La emisión de tarjetas de crédito corporativas puede ayudar a las empresas a tomar el control de sus gastos y empoderar a sus equipos. Es un paso que permite una gestión de gastos personalizada, un conocimiento más profundo de los hábitos financieros de una empresa, un acceso fácil y, a menudo, una mayor flexibilidad en la devolución en comparación con las líneas de crédito o los préstamos. De 2024 a 2025, el mercado de tarjetas de crédito corporativas creció de 23.780 millones de dólares a 25.510 millones de dólares. Se espera que alcance los 43.080 millones de dólares en 2032.

La configuración de estas tarjetas de crédito implica determinar la idoneidad, elegir un programa de tarjetas y realizar la solicitud. A la hora de seleccionar un programa de tarjetas de crédito para tu empresa, tendrás que tener en cuenta qué funciones, ventajas y condiciones de crédito se adaptan mejor a tus objetivos financieros, reflejan tu marca y tus principios y resultan atractivas para tus empleados. Si estás pensando en configurar tarjetas de crédito para tu empresa, esto es lo que necesitas saber.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son las tarjetas de crédito corporativas?
  
• Cómo solicitar una tarjeta de crédito corporativa
  
• ¿Quién cumple los requisitos para un programa de tarjetas de crédito corporativas?
  
• Tipos de tarjetas de crédito corporativas
  
• Cómo elegir la tarjeta de crédito corporativa adecuada
  
• Condiciones y funciones a tener en cuenta a la hora de elegir una tarjeta de crédito corporativa
  
• Cómo gestionar tu tarjeta de crédito corporativa
  
• Cómo superar los retos a la hora de obtener una tarjeta de crédito corporativa
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

¿Qué son las tarjetas de crédito corporativas?

Las tarjetas de crédito corporativas son tarjetas de pago especializadas que se emiten a los empleados para gestionar los gastos de la empresa, como viajes, comidas, material de oficina y entretenimiento de clientes. A diferencia de las tarjetas de crédito personales, estas tarjetas están vinculadas a una cuenta de empresa y normalmente se pagan en su totalidad en un plazo de 30 días.

Muchas grandes organizaciones gestionan estas tarjetas a través de un programa de tarjetas de crédito corporativas, un sistema centralizado que permite a los equipos financieros emitir tarjetas para toda la plantilla, al tiempo que mantienen la supervisión a través de límites de gasto de los empleados, controles por categoría de comerciante y seguimiento de los gastos en tiempo real. Estos programas a menudo incluyen ventajas adicionales, como ventajas de viaje, protección de compras e integraciones con software de gestión de gastos. Esto facilita la aplicación de la política de la empresa y agiliza los reembolsos. Las tarjetas de crédito de empresa son las tarjetas individuales que se emiten a los empleados en este marco más amplio.

Para cumplir los requisitos, las empresas normalmente deben cumplir unos requisitos de idoneidad que incluyen un registro jurídico, un historial crediticio sólido, una estabilidad financiera documentada, un número de identificación fiscal y una cuenta bancaria de empresa exclusiva. Por lo general, las empresas necesitan una puntuación de crédito empresarial alta, unos ingresos anuales sólidos y 10 o más empleados, y algunos emisores también establecen un umbral mínimo de gasto anual.

Históricamente, las tarjetas corporativas solo se han emitido a empresas con unos ingresos anuales de al menos 4 millones de dólares, mientras que las empresas más pequeñas podían solicitar tarjetas de crédito para pequeñas empresas. Algunos emisores ofrecen ahora tarjetas de cargo corporativas para pequeñas empresas, que funcionan de forma parecida a las tarjetas de crédito, pero requieren que las empresas paguen sus saldos en su totalidad en cada ciclo de facturación. Las cuotas anuales de las tarjetas de crédito corporativas pueden alcanzar los 895 $, mientras que las TAE, después de un posible período de lanzamiento, suelen oscilar entre el 14 % y el 25 %, en función de la solvencia. Muchas tarjetas también ofrecen períodos promocionales del 0 % TAE, aunque suelen expirar a los 12 meses o más, momento en el que se aplican las tarifas estándar a cualquier saldo restante. La responsabilidad del pago recae normalmente en la empresa, aunque esto puede variar en función de los acuerdos individuales.

Cómo solicitar una tarjeta de crédito corporativa

Las solicitudes de tarjetas de crédito corporativas requieren preparación, atención a los detalles y comprensión de la situación financiera de tu empresa. Esta es una guía paso a paso.

• Selecciona un representante autorizado: selecciona un representante de la empresa para que supervise el proceso de solicitud. Este representante debe tener la autoridad necesaria para suscribir acuerdos financieros vinculantes en nombre de la empresa. Algunos ejemplos habituales son un director financiero o un gestor autorizado.

• Determina tus necesidades: define exactamente por qué tu empresa necesita tarjetas de crédito, a qué empleados se les emitirán y cómo se les permitirá usarlas. Esto te servirá de base para elegir las funciones que buscas.

• Investiga las opciones: compara a los emisores de tarjetas y el valor de las distintas tarjetas. Selecciona la que mejor se adapte a las necesidades de tu empresa.

• Comprueba el historial crediticio: comprueba que el historial crediticio de tu empresa está actualizado y soluciona cualquier error antes de continuar. Puedes solicitar el informe de crédito de tu empresa a las principales agencias y revisarlo detenidamente para detectar cualquier inexactitud (como registros de pago incorrectos o cuentas que no pertenecen a tu empresa) antes de enviar una solicitud de tarjeta.

• Reúne la documentación: reúne toda la documentación necesaria, que incluye, entre otros, el número de identificación fiscal (NIF), los estados financieros y la licencia comercial. Las distintas tarjetas tienen diferentes requisitos, así que confirma lo que necesitas antes de empezar el proceso de solicitud.

• Envía la solicitud: rellena el formulario de solicitud, que podría requerir los datos personales del propietario de la empresa o del director financiero que solicita la tarjeta, así como información de la empresa. Envíala al emisor. El proceso de aprobación puede tardar desde unas horas a varias semanas, ya que el emisor revisa los materiales enviados y el historial crediticio.

• Revisa el acuerdo del titular de la tarjeta: una vez aprobada, se te asignará un límite de crédito y se te enviará un acuerdo de titular de la tarjeta. Revisa detenidamente las condiciones de este acuerdo, incluido cómo gestionar las disputas y los cargos no autorizados.

• Configura un sistema de gestión de cuentas: configura un sistema sobre cómo harás un seguimiento de los gastos, recopilarás informes y pagarás tu saldo.

• Distribuye las tarjetas: distribuye las tarjetas a los empleados seleccionados y recuerda a cada titular de la tarjeta los límites de gasto y las políticas de uso. Los destinatarios más habituales de las tarjetas son el personal de ventas, los ejecutivos y los empleados con tareas de compra o que viajan con frecuencia.

¿Quién reúne los requisitos para un programa de tarjetas de crédito corporativas?

Cualquier empresa que quiera lanzar un programa de tarjetas de crédito corporativas debe cumplir con varios requisitos.

• Registro de la empresa: la empresa debe estar registrada legalmente y operativa. La empresa debe proporcionar documentación legal que demuestre su estatus operativo, como artículos de constitución, licencias comerciales o un certificado de estar al corriente de pagos.

• Solvencia crediticia: las empresas deben tener un buen historial crediticio y, a menudo, se les exige tener altas puntuaciones de crédito. Esta puntuación se ve influenciada por las devoluciones de préstamos, las líneas de crédito y la salud financiera general. Las tarjetas de pequeñas empresas en EE. UU., por ejemplo, a menudo requieren una puntuación FICO personal de más de 670–720, pero algunas tarjetas corporativas omiten la verificación de crédito personal por completo y, en su lugar, basan las evaluaciones en el efectivo o los ingresos de la empresa. Las tarjetas corporativas para grandes empresas establecidas normalmente no requieren una verificación de crédito personal, pero las tarjetas de pequeñas empresas casi siempre lo hacen.

• Documentos financieros: la empresa debe mostrar documentación de estabilidad financiera. Esto podría incluir balances generales, estados de resultados, estados de flujo de caja y declaraciones de impuestos.

• Número de identificación fiscal (TIN): la empresa debe tener un TIN. En los Estados Unidos, este es un número de identificación del empleador (EIN).

• Garantía personal: una tarjeta corporativa normalmente no requiere ninguna garantía personal, lo que significa que la empresa —no tú— es legalmente responsable de las deudas impagadas, protegiendo tus activos personales. Sin embargo, las tarjetas de pequeñas empresas a menudo requieren una, lo que te hace personalmente responsable si la empresa no puede pagar.

• Cuenta bancaria de la empresa: algunas tarjetas de crédito corporativas requieren que la empresa tenga una cuenta bancaria de la empresa exclusiva.

• Ingresos de la empresa: las tarjetas de crédito corporativas a menudo requieren unos ingresos anuales mínimos de 4 millones de dólares. Las tarjetas de crédito de pequeñas empresas son una opción para muchas empresas con ingresos más bajos.

• Política de consumo: las tarjetas corporativas requieren que la empresa tenga una política que describa el uso adecuado: límites de gasto, transacciones permitidas y más.

Tipos de tarjetas de crédito corporativas

Las tarjetas de crédito corporativas se presentan en muchas formas y a menudo se personalizan para la empresa.

• Tarjetas de cargo: requieren que el saldo se pague en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, no tienen un límite de gasto preestablecido, lo que las hace adecuadas para empresas con gastos mensuales altos o variables. La desventaja es el estricto requisito de devolución, que exige una sólida gestión del flujo de caja.

• Tarjetas de crédito corporativas prepagadas: las tarjetas de prepago se cargan con una cantidad de fondos determinada antes de su uso, lo que significa que los empleados solo pueden gastar lo que se ha asignado. Estas tarjetas ofrecen a los equipos financieros un control sobre los presupuestos y eliminan el riesgo de acumulación de deuda, lo que las convierte en una opción popular para gestionar los gastos de los empleados de un proyecto a otro.

• Tarjetas de crédito corporativas estándar: funcionan de forma parecida a una tarjeta de crédito personal, pero se emiten a nombre de una empresa. Ofrecen una línea de crédito renovable, lo que permite a las empresas mantener un saldo de un mes a otro. Normalmente incluyen controles de gasto, herramientas de elaboración de informes y la posibilidad de emitir varias tarjetas a los empleados bajo una sola cuenta.

• Tarjetas de crédito corporativas de viaje: las tarjetas de viaje están optimizadas para las empresas con empleados que viajan con frecuencia. Estas tarjetas a menudo incluyen ventajas como millas de avión, recompensas de hotel, acceso a salas vip de aeropuertos, seguro de viaje y ausencia de comisiones por transacciones en el extranjero. Para las empresas con grandes presupuestos de viaje, las recompensas y las ventajas pueden traducirse en un ahorro significativo.

• Tarjetas de crédito corporativas virtuales: las tarjetas corporativas virtuales existen como tarjetas únicamente digitales con un número de tarjeta exclusivo generado para transacciones online o a distancia. Mejoran la seguridad al limitar la exposición al fraude; un número de tarjeta virtual se puede restringir a un solo proveedor o configurarse para que caduque después de un uso. Cada vez son más populares para gestionar las suscripciones de software recurrentes y los gastos de los equipos remotos.

Cómo elegir la tarjeta de crédito corporativa adecuada

Todas las empresas tendrán sus propias consideraciones a la hora de elegir y solicitar una tarjeta de crédito. Seleccionar la tarjeta de crédito adecuada requiere adecuar cuidadosamente las características y ventajas de la tarjeta a los objetivos, necesidades y comportamientos financieros de tu empresa. Aunque las tarjetas de crédito corporativas están diseñadas generalmente para las grandes empresas, muchos de los mismos principios se aplican a las pequeñas y medianas empresas que evalúan programas de tarjetas de crédito comerciales.

Ten en cuenta los siguientes factores a la hora de seleccionar una tarjeta.

• Tamaño de la empresa: Las empresas de mayor tamaño suelen reunir los requisitos para acceder a programas completos de tarjetas corporativas con controles y elaboración de informes centralizados, mientras que las empresas que facturan menos de 4 millones de dólares al año pueden beneficiarse más de las tarjetas de pago corporativas o las tarjetas de crédito para pequeñas empresas.

• Sector: Algunas tarjetas se dirigen a sectores específicos y ofrecen recompensas que se ajustan a los hábitos de gasto típicos de esos sectores.

• Fase de crecimiento: Las start-ups pueden necesitar límites de crédito flexibles y procesos de aprobación sencillos, mientras que las empresas consolidadas pueden preferir tarjetas con recompensas premium, límites de crédito más altos y potentes integraciones de gestión de gastos.

• Categorías de gasto: Evalúa los tipos de gastos para los que tu empresa utilizará con más frecuencia estas tarjetas de crédito.

• Frecuencia de uso: Las empresas que utilicen poco la tarjeta de crédito podrían dar prioridad a las tarjetas con comisiones anuales de bajas a nulas, mientras que los usuarios más frecuentes pueden beneficiarse de las recompensas por alcanzar determinados umbrales de gasto.

• Salud financiera: Aunque las empresas más pequeñas podrían necesitar avales personales o elegir tarjetas con ventajas modestas, las empresas con una sólida posición financiera podrían tener acceso a tarjetas con mejores condiciones y más recompensas.

Condiciones y características que debes tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito corporativa

Una vez que hayas evaluado si tu empresa cumple los requisitos y las consideraciones clave, ten en cuenta estas características de los distintos programas de tarjetas de crédito para seleccionar el que mejor se adecúe.

• Ventajas de la tarjeta: Muchas tarjetas ofrecen un cashback del 1 al 2 %, entre 1 y 8 puntos en determinadas compras u otro tipo de ventajas. Busca las que se ajusten a los gastos principales de tu empresa. Por ejemplo, si los viajes son un gasto frecuente, busca tarjetas con ventajas de viaje o programas de recompensas, como crédito en el estado de cuenta para Global Entry, TSA PreCheck o Nexus, o acceso a las salas vip de los aeropuertos para el titular de la tarjeta principal y sus invitados.

• TAE: Compara la tasa anual equivalente (TAE) de los distintos emisores. Si tienes previsto tener un saldo, busca tarjetas con tipos de interés más bajos.

• Comisiones anuales: Analiza las comisiones anuales para confirmar que las ventajas superan los costes. Las tarjetas pueden cobrar entre 0 y 895 $ en comisiones anuales, con varias opciones populares de entre 100 y 400 $.

• Límites de crédito: Asegúrate de que los límites de crédito se ajustan a las necesidades de gasto de tu empresa. Los límites de crédito varían en función del emisor y del perfil financiero de tu empresa; las tarjetas para pequeñas empresas suelen empezar en torno a los 2000 $ y pueden alcanzar los 50.000 $, mientras que los programas de tarjetas corporativas diseñados para grandes empresas pueden oscilar entre los 100.000 $ y los 10 millones de dólares o más. La mayoría de los emisores determinan los límites caso por caso en lugar de publicar rangos fijos.

• Opciones de facturación y pago: Revisa los ciclos de facturación y las opciones de pago para determinar qué se ajusta mejor a las prácticas de gestión de efectivo de tu empresa. Si tu empresa necesita flexibilidad en la gestión del flujo de caja, puede ser preferible una tarjeta con una línea de crédito renovable, mientras que las empresas con un flujo de caja sólido y predecible podrían beneficiarse de la falta de un límite de gasto preestablecido de una tarjeta de pago, siempre que el saldo se pueda pagar en su totalidad cada mes.

• Capacidad de integración: Las tarjetas que se pueden integrar con las plataformas contables y financieras de la empresa pueden simplificar la gestión de gastos y los informes.

• Controles de gasto de los empleados: Si la tarjeta la van a utilizar varios empleados, plantéate usar una en la que se puedan establecer límites de gasto y restricciones individuales.

• Atención al cliente: Ten en cuenta el nivel de atención al cliente que se ofrece, como el acceso a un gestor de cuentas dedicado.

• Uso internacional: En el caso de las empresas con viajes internacionales, transacciones o ambos, busca una tarjeta con comisiones por transacciones en el extranjero mínimas o nulas, una amplia aceptación en el extranjero y atención al cliente global.

• Funciones de seguridad: Revisa las funciones de seguridad y los sistemas de prevención de fraude de la tarjeta, como las alertas de actividad inusual, el envío de recibos, los límites de gasto, las alertas de transacciones y la autenticación en dos pasos.

• Reputación del emisor: Investiga la reputación y estabilidad del emisor. Asociarte con un emisor de confianza puede aportarte tranquilidad y calidad de servicio a largo plazo. Busca recomendaciones de colegas y lee opiniones para conocer las experiencias que han tenido otras empresas con la tarjeta.

• Ofertas de lanzamiento: Después de considerar las ventajas a largo plazo de la tarjeta, revisa las ofertas de lanzamiento potencialmente valiosas, como los períodos con 0 % de TAE o los puntos de bonificación. Las ofertas de lanzamiento habituales pueden incluir entre 500 y 2000 $ en créditos en el estado de cuenta, hasta 400.000 millas o 100.000 puntos.

Cómo gestionar tu tarjeta de crédito corporativa

Una vez que se han emitido las tarjetas de crédito, a tu empresa se le asigna la tarea de controlar y registrar los gastos, garantizar el cumplimiento de la normativa con las políticas de gasto y pagar rápidamente el saldo de tu cuenta. Gestionar las cuentas de la empresa de forma eficaz crea un alto nivel de supervisión y control sobre el uso de las tarjetas de crédito de tu empresa, evitando el uso indebido e integrando los gastos de las tarjetas con otros registros financieros.

La mala gestión de las tarjetas de crédito corporativas puede exponer a tu empresa a un riesgo financiero significativo, lo que incluye acumular deudas con intereses altos, comisiones por pagos atrasados o daños a la puntuación de crédito de tu empresa. En casos más graves, una supervisión inadecuada puede dejar a tu empresa vulnerable al uso indebido por parte de los empleados o a transacciones fraudulentas. Ten en cuenta las siguientes prácticas recomendadas para gestionar las tarjetas de tu empresa.

• Establecer un proceso de política de gastos y conciliación: define lo que constituye un uso aceptable de la tarjeta: qué categorías de gastos están permitidas y cuáles están prohibidas. Los gastos de tarjetas de crédito corporativas más comunes son gastos de viaje, comidas y entretenimiento, equipos y tecnología de oficina y gastos recurrentes, como suscripciones de software. Crea un proceso con plazos estrictos para que los titulares de las tarjetas envíen los ingresos y expliquen los cargos.

• Establecer límites de crédito: considera la posibilidad de establecer límites de crédito específicos para cada titular de la tarjeta en función de sus responsabilidades y necesidades de gasto. Revisa estos límites periódicamente para asegurarte de que reflejan las necesidades de gasto y las capacidades de devolución de tu empresa, y trabaja con tu emisor para ajustarlos según sea necesario.

• Formar a los empleados: crea un programa de formación integral para empleados que describa cómo utilizar la tarjeta correctamente, cómo enviar los gastos, las consecuencias del incumplimiento y el uso indebido y las prácticas recomendadas para la seguridad de las tarjetas y la prevención de fraude, incluido qué hacer si se pierde o se roba una tarjeta.

• Integrar con el software de contabilidad: integra los sistemas del proveedor de tu tarjeta con tu software de contabilidad para automatizar el seguimiento y la elaboración de informes de gastos.

• Supervisar las transacciones: revisa con frecuencia las transacciones de cada tarjeta para detectar a tiempo cualquier error o gasto no autorizado. Actúa con rapidez si se producen discrepancias o infracciones de la política de gastos. Esto podría implicar debates internos o medidas disciplinarias más formales.

• Pagar los saldos y mantener la disciplina financiera: aplica controles internos estrictos para evitar gastos y deudas inadvertidos, y paga siempre tu saldo a tiempo para evitar cargos por intereses y penalizaciones.

• Entender las condiciones y revisar los cambios del acuerdo: haz un seguimiento de los cambios en las condiciones o las ventajas de las tarjetas. Adapta tus estrategias de gastos en consecuencia y aprovecha las nuevas ofertas. Lee detenidamente las condiciones de la tarjeta y pide más detalles al emisor si algo no está claro, ya que los malentendidos pueden provocar un uso indebido no intencionado y cargos por sorpresa.

• Analizar los patrones de gasto: evalúa los patrones de gasto para identificar oportunidades de ahorro de costes, como negociar descuentos con proveedores frecuentes.

• Ajustar las políticas según sea necesario: a medida que cambie tu empresa, revisa y actualiza periódicamente las políticas de tus tarjetas de crédito para que reflejen los cambios en las necesidades de gasto o las estrategias financieras de tu empresa.

Cómo superar los retos a la hora de obtener una tarjeta de crédito corporativa

Si tu empresa tiene dificultades para conseguir la aprobación de una tarjeta de crédito de empresa, las siguientes estrategias la pueden ayudar.

• Mejora la solvencia: Si la puntuación crediticia de tu empresa no es buena, céntrate en mejorarla pagando las deudas a tiempo, reduciendo el uso del crédito y asegurándote de que no haya errores en los registros de crédito.

• Crea un historial financiero: En el caso de las empresas más recientes y pequeñas, puedes empezar con una tarjeta de crédito para pequeñas empresas o una pequeña línea de crédito para crear un historial financiero positivo.

• Reúne toda la documentación: Si falta documentación, el proceso de solicitud de acceso puede paralizarse. Confirma que se ha reunido toda la documentación necesaria antes de comenzar el proceso.

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