La capacidad de gestionar pagos internacionales permite a las empresas expandirse más allá de sus mercados nacionales, asegurar las cadenas de suministro mundiales y aprovechar diversas fuentes de talento. En 2024, el mercado mundial de pagos transfronterizos (incluidos los pagos tradicionales y con criptomonedas combinados) alcanzó un valor de casi 1.000 billones de dólares.

Sin embargo, enviar y recibir pagos internacionales puede ser complejo. Las normativas financieras, los riesgos geopolíticos y las fluctuaciones de los tipos de cambio pueden presentar importantes desafíos. Dominar todos los pormenores de los pagos internacionales es fundamental para cualquier empresa que aspire a operar y prosperar en el marketplace mundial.

A continuación, analizaremos los tipos comunes de pagos internacionales, las redes que los facilitan y cómo las empresas pueden gestionarlos de forma correcta.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los pagos internacionales?
  
• ¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?
  
• ¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?
  
• Tipos de pagos internacionales
  
• Sistemas de pagos internacionales
  
• Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos internacionales?

Los pagos internacionales, también conocidos como pagos transfronterizos, son transacciones en las que el pagador y el beneficiario están establecidos en diferentes países. Estos pagos son clave para las empresas que tienen proveedores, contratistas, empleados, clientes o socios internacionales.

Normalmente, estas transacciones implican la transferencia de dinero de una divisa a otra. Las empresas que envían o reciben pagos internacionales deben cumplir estrictamente las normativas, las prácticas bancarias y los tipos de cambio de los países de origen y de destino. Para enviar dinero a nivel internacional, por lo general necesitarás el nombre del destinatario, el número de cuenta y el código SWIFT o el Código internacional de cuenta bancaria (IBAN) de su banco. Es posible que también necesites la dirección del destinatario y la del banco. A continuación, analizaremos las prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales.

Los pagos internacionales son cruciales para el comercio mundial porque facilitan los intercambios entre países y permiten a las empresas expandir sus operaciones más allá de las fronteras nacionales. En una encuesta de 2024, el 97 % de las empresas norteamericanas afirmó que los pagos transfronterizos eran algo o muy importantes para su empresa. Estos pagos abarcan una amplia variedad de actividades empresariales, como pagar a proveedores extranjeros por bienes, compensar a empleados internacionales y recibir pagos de clientes extranjeros.

¿En qué se diferencian los pagos internacionales de los nacionales?

Los pagos internacionales y los pagos nacionales comparten un propósito básico: transferir fondos de una entidad a otra. Pero difieren significativamente en sus procesos y en los factores que les afectan. Estas son las principales diferencias entre los pagos internacionales y los nacionales:

• Tipo de cambio
  En los pagos nacionales, solamente interviene una divisa; en cambio, en los internacionales suele ser preciso realizar una conversión de divisas. Esto expone a las empresas al riesgo del tipo de cambio, puesto que el valor de las divisas puede fluctuar entre el momento en que se inicia la transacción y el momento en que finaliza.

• Cumplimiento de la normativa
  Los pagos nacionales suelen estar sujetos a un solo conjunto de normativas locales bancarias y financieras. En cambio, los pagos internacionales deben cumplir las reglas de los países de origen y de destino, por lo que su gestión puede resultar más compleja y complicada.

• Tiempo de procesamiento
  Los pagos nacionales suelen tener un tiempo de procesamiento más rápido debido a procedimientos bancarios más sencillos. Los pagos internacionales, sin embargo, a menudo requieren tiempo adicional, ya que deben pasar por más sistemas bancarios y puntos de control.

• Costes de transacción
  Los pagos nacionales suelen ser menos costosos para las empresas, debido a que hay menos intermediarios y menores costes de procesamiento. Los pagos internacionales tienden a costar más a las empresas, debido a las comisiones por conversión de divisas, comisiones por transferencia electrónica y cargos impuestos por los bancos intermediarios y destinatarios.

• Factores de riesgo
  Los pagos internacionales conllevan riesgos adicionales, que incluyen riesgos geopolíticos, sanciones y una mayor vulnerabilidad al fraude en los pagos. El panorama normativo puede cambiar rápidamente en algunos países, lo que aumenta el riesgo general. Con los pagos que cruzan fronteras internacionales, también existe una mayor posibilidad de incumplimiento accidental de la normativa.

• Intermediarios
  En los pagos nacionales, suelen intervenir menos intermediarios; con frecuencia, se trata únicamente de los bancos ordenante y destinatario. En cambio, los pagos internacionales pueden implicar a varias entidades financieras de distintos países, además de las redes de pagos, cada cual con sus propios procedimientos y comisiones.

Si bien ambos tipos de pagos cumplen la misma función básica, los pagos internacionales son más complejos y exigen una planificación y gestión cuidadosas por parte de las empresas.

¿Para qué se utilizan los pagos internacionales?

Los pagos internacionales se utilizan para varios fines en el comercio mundial:

• Pagos operativos
  Las operaciones empresariales diarias a menudo requieren transacciones transfronterizas. Las empresas adquieren bienes, materias primas o servicios de proveedores extranjeros para aprovechar la eficiencia de costes o la calidad; por ejemplo, un fabricante de automóviles de EE. UU. que compra piezas de automóviles a un proveedor en Alemania. Los pagos operativos también cubren los salarios de empleados y contratistas internacionales. Cuando los empleados viajan al extranjero por negocios, las empresas también pueden liquidar esos gastos directamente, como una empresa mexicana que paga a un hotel francés en nombre de un ejecutivo.

• Transacciones de inversión y financieras
  Los pagos internacionales son fundamentales para la actividad de inversión y las operaciones en los mercados financieros. Una empresa puede invertir en empresas o proyectos extranjeros o adquirir activos en el extranjero, como una empresa minera canadiense que compra una mina en Sudáfrica. Los pagos transfronterizos también son necesarios cuando se opera en mercados financieros extranjeros, como cuando un fondo de cobertura europeo compra acciones estadounidenses. Las empresas con inversores o prestamistas internacionales también utilizan los pagos internacionales para distribuir dividendos o pagar intereses, como una empresa china que cotiza en la Bolsa de Nueva York y envía dividendos a accionistas estadounidenses.

• Contribuciones benéficas y filantrópicas
  Las empresas que contribuyen en organizaciones benéficas extranjeras como parte de sus esfuerzos de responsabilidad social corporativa dependen de los pagos internacionales para transferir fondos. Por ejemplo, después de un desastre natural en Filipinas, una empresa sueca podría hacer una donación a los esfuerzos de ayuda local a través de una transacción internacional.

A medida que la economía mundial está cada vez más interconectada, los pagos internacionales seguirán desempeñando un papel vital para facilitar una amplia variedad de transacciones comerciales. Comprender estos usos puede ayudar a las empresas a planificar sus operaciones internacionales y estrategias financieras y a pensar en el futuro a lo grande.

Tipos de pagos internacionales

Los pagos internacionales pueden adoptar muchas formas y la elección de uno u otro depende de factores como el coste, el tamaño de la transacción, la velocidad de transferencia y los requisitos específicos del ordenante y del destinatario.
A continuación, enumeramos algunos tipos comunes de pagos internacionales:

• Transferencias electrónicas
  Las transferencias electrónicas son un método fiable y seguro para enviar grandes cantidades de dinero a nivel internacional. Por lo general, las transferencias electrónicas se utilizan para transacciones importantes, como la compra de propiedades o el pago a proveedores extranjeros. En general, se consideran una forma segura de enviar una gran suma de dinero al extranjero. Los bancos y las instituciones financieras suelen gestionar estas transferencias, que son transferencias de banco a banco directas.

• Cheques internacionales
  Aunque son menos comunes debido a su tiempo de procesamiento más lento, los cheques internacionales son otra opción para los pagos transfronterizos. Se trata de cheques físicos librados contra un banco de un país que se pueden cobrar en otro país. Se pueden utilizar para diversos fines, como pagar a proveedores o enviar dinero a particulares. En ocasiones, estos cheques se denominan giros en divisas extranjeras, sobre todo cuando se emiten en la divisa local del destinatario.

• Corredores de divisas (forex)
  Los corredores de divisas pueden ayudar a las empresas y a las personas físicas a transferir fondos internacionalmente con tipos de cambio competitivos. Estos servicios suelen utilizarse para transferencias periódicas o de gran envergadura, tales como pagos al personal o a los proveedores que están en el extranjero, pues permiten ahorrar en costes respecto a las transferencias bancarias convencionales.

• Giros internacionales
  Los giros internacionales, que se abonan de antemano y, por consiguiente, se consideran más seguros que otras opciones de pago, suelen utilizarse para enviar al extranjero cantidades de dinero menos sustanciosas (por ejemplo, para regalos personales o pequeñas compras).

• Plataformas de pagos online y fintech
  Las plataformas de pagos online permiten a las empresas enviar y recibir dinero a nivel internacional con comisiones más bajas y mejores tipos de cambio que los bancos tradicionales. Son especialmente útiles para las transacciones de e-commerce. En muchos casos, estas plataformas son la forma más asequible de enviar dinero al extranjero. Estas plataformas se utilizan normalmente para transacciones más pequeñas debido a su facilidad de uso y velocidad, pero también pueden gestionar transacciones más grandes. Algunas plataformas de pagos también permiten la facturación en múltiples divisas y la liquidación internacional automática,mientra que otras pueden facilitar las transferencias internacionales desde dispositivos móviles.

• Transferencias de criptomonedas
  Si bien las criptomonedas como Bitcoin, Ether y las stablecoins no tienen una aceptación universal, ofrecen la posibilidad de realizar transferencias internacionales rápidas y de bajo coste sin la necesidad de un sistema bancario tradicional. Por lo general, se utilizan en transacciones entre pares o por empresas que han adoptado la criptomoneda como forma de pago. En muchos casos, la criptomoneda ofrece el servicio de transferencia de dinero internacional más rápido.

• Tarjetas de empresa internacionales prepago
  Las tarjetas de empresa internacionales prepago se pueden cargar con fondos por adelantado. Son especialmente útiles para viajes de negocios, para pagar a contratistas extranjeros o para realizar compras a proveedores extranjeros.

• Tarjetas de crédito corporativas multidivisa
  Las tarjetas de crédito corporativas que admiten multidivisa o eximen de las comisiones de transacciones internacionales son una herramienta útil para reducir el coste de los gastos en el extranjero. Las empresas pueden usar estas tarjetas para pagar en divisas locales a tipos más favorables. Son muy adecuadas para empresas con gastos internacionales frecuentes, como pagos recurrentes a proveedores extranjeros o empleados que viajan regularmente al extranjero.

Puesto que cada tipo de pago internacional tiene sus propias ventajas y desventajas, la mejor opción para una empresa depende de sus necesidades y circunstancias concretas. Algunos factores que deben tenerse en cuenta son el tamaño y la frecuencia de las transacciones, los países intervinientes, el coste y la velocidad del método, así como las preferencias o los requisitos del ordenante y el destinatario.

Sistemas de pagos internacionales

Los sistemas de pagos internacionales son fundamentales para facilitar las transacciones transfronterizas. Estos sistemas proporcionan la infraestructura para transferir fondos entre instituciones financieras, que a menudo abarcan diferentes países y divisas. Estos son algunos de los principales sistemas de pagos internacionales:

• SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales)
  SWIFT es una cooperativa propiedad de sus miembros que ofrece servicios de mensajería seguros utilizados por más de 11.000 instituciones financieras en más de 200 países. SWIFT se utiliza para diferentes tipos de transacciones internacionales, incluidas transferencias de dinero, cartas de crédito y transacciones de valores.

• SEPA (Zona única de pagos en euros)
  SEPA agiliza la forma en que se realizan los pagos sin efectivo en toda Europa. Los consumidores, las empresas y las administraciones públicas europeas pueden enviar y recibir transferencias, pagos por adeudo directo y pagos con tarjeta bajo las mismas condiciones, derechos y obligaciones básicos, independientemente de su ubicación en Europa.

• Fedwire (Red de transferencias de la Reserva Federal)
  Operado por la Reserva Federal de los Estados Unidos, el fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real para transferencias electrónicas de fondos. Las instituciones financieras utilizan fedwire para pagos nacionales e internacionales de alto valor y en los que el tiempo es un factor crítico en dólares estadounidenses.

• CHAPS (Sistema de pagos automatizado de cámara de compensación)
  CHAPS es un sistema de pago establecido en el Reino Unido que proporciona transferencias de fondos en el mismo día para transacciones de alto valor. Aunque sirve principalmente para transferencias nacionales, también se puede utilizar para ciertos tipos de transacciones internacionales en libras esterlinas o euros.

• TARGET2 (Sistema automatizado transeuropeo de transferencia urgente para la liquidación bruta en tiempo real)
  Se trata de un sistema de liquidación bruta en tiempo real para el euro. Se utiliza para las transferencias en euros de importe elevado entre los bancos de los países de la Unión Europea.

• CLS (Liquidación continua vinculada)
  Se trata de un sistema especializado que se ha diseñado para eliminar los riesgos en la liquidación de operaciones del mercado de divisas. Liquida simultáneamente los dos extremos de una transacción en el mercado de divisas. Lo hace en las divisas de sus 18 miembros, entre los que se encuentran algunas de las principales economías del mundo.

• CIPS (Sistema de pagos internacionales de China)
  Lanzado por el Banco Popular de China, el CIPS facilita la compensación y liquidación de las transacciones transfronterizas y con el extranjero en renminbis (RMB), con el objetivo de internacionalizar la divisa china.

Estos sistemas son fundamentales para el sistema financiero mundial y permiten que los fondos fluyan a través de las fronteras de manera rápida, segura y eficiente. Cada uno tiene su propio enfoque, ya sea un tipo de transacción en particular (como SWIFT), una divisa específica (como TARGET2 para euros) o una región geográfica concreta (como SEPA para Europa).

Prácticas recomendadas para enviar y recibir pagos internacionales

Gestionar los pagos internacionales puede ser complejo. Además, las empresas deben cumplir una serie de prácticas recomendadas para asegurarse de que las transacciones se realicen de manera segura, conforme y eficiente. Estas son algunas de las principales mejores prácticas:

• Conocer los costes
  Antes de elegir un método para los pagos internacionales, asegúrate de comprender todos los costes que conlleva. Esto incluye las comisiones por transacción, las comisiones por conversión de divisas y cualquier posible comisión de un banco intermediario. También debes tener en cuenta los márgenes del tipo de cambio, una comisión «oculta» que suele aparecer como un porcentaje añadido por los bancos o los proveedores de cambio de divisas al tipo de cambio base.

• Mantenerse al día con los tipos de cambio
  Los tipos de cambio de divisas fluctúan constantemente y pueden afectar significativamente al coste de los pagos internacionales. Controla periódicamente estos tipos para comprender su impacto en tus transacciones y considera adoptar estrategias de cobertura para gestionar el riesgo del tipo de cambio.

• Garantizar el cumplimiento de la normativa
  Cada país tiene diferentes normativas para las transacciones financieras. El incumplimiento de la normativa puede tener consecuencias legales y multas costosas, además de dañar la reputación de tu empresa. Es importante asegurarte de comprender y cumplir las normativas tanto de los países de origen como de destino y cualquier otra jurisdicción pertinente.

• Mantener registros exactos
  Un registro preciso y exhaustivo es crucial para las auditorías, el cumplimiento de la normativa y una gestión financiera eficaz. Mantén registros detallados de todas las transacciones de pagos internacionales, incluidos la fecha, el importe, el tipo de cambio, las comisiones y los detalles de la otra parte. Habla con un contable o experto tributario para mantenerte al día sobre cualquier implicación fiscal de recibir dinero del extranjero.

• Comprobar los datos de los destinatarios
  Vuelve a comprobar siempre los datos del destinatario antes de enviar un pago internacional. Un pequeño error en el número de cuenta, los números de ruta o la dirección puede dar lugar a retrasos, a comisiones adicionales o a que el pago se envíe a una cuenta equivocada.

• Utilizar métodos de pago seguros y fiables
  Utiliza siempre métodos seguros y fiables para enviar pagos internacionales. Ten en cuenta la reputación y fiabilidad del proveedor de servicios de pago, sus medidas de seguridad y su soporte de atención al cliente en caso de problemas.

• Establecer condiciones de pago claras en los contratos
  Cuando trates con clientes o proveedores internacionales, haz constar claramente las condiciones de pago en los contratos. Esto incluye la divisa del pago y quién asumirá las comisiones de las transacciones, así como cuáles serán los plazos de pago y las posibles penalizaciones en caso de demora.

• Ser consciente de posibles fraudes
  Los pagos internacionales pueden ser un objetivo de fraude. Ten cuidado con las estafas comunes, como intentos de phishing o estafas de facturas falsas, y capacita a tu personal para reconocerlas y responder a ellas. Verifica siempre cualquier cambio en los detalles de pago y considera usar métodos de pago seguros que ofrezcan protección antifraude.

Al cumplir estas prácticas recomendadas, las empresas pueden ejecutar pagos internacionales de manera fluida y cumpliendo la normativa, al tiempo que mitigan los riesgos asociados y disfrutan de las oportunidades de crecimiento que pueden ofrecer los pagos internacionales. Para obtener más información sobre cómo aceptar pagos internacionales de los clientes, consulta nuestra guía aquí.

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