La capacité à gérer les paiements internationaux permet aux entreprises de se développer au-delà de leurs marchés nationaux, de sécuriser leurs chaînes d’approvisionnement mondiales et d’accéder à des viviers de talents diversifiés. En 2024, le marché mondial des paiements transfrontaliers (incluant à la fois les paiements traditionnels et les cryptomonnaies) a atteint une valeur proche de 1 million de milliards de dollars.

Cependant, l’envoi et la réception de paiements internationaux peuvent s’avérer complexes. Les réglementations financières, les risques géopolitiques et les fluctuations des taux de change peuvent constituer des défis importants. Il est essentiel pour toute entreprise qui aspire à opérer et à prospérer sur un marché mondial de maîtriser les subtilités des paiements internationaux.

Ci-dessous, nous passerons en revue les principaux types de paiements internationaux, les réseaux qui les facilitent et la manière dont les entreprises peuvent les gérer efficacement.

Sommaire de cet article

• En quoi consistent les paiements internationaux ?
  
• En quoi les paiements internationaux diffèrent-ils des paiements nationaux ?
  
• À quoi servent les paiements internationaux ?
  
• Types de paiements internationaux
  
• Systèmes de paiement internationaux
  
• Bonnes pratiques pour l’envoi et la réception de paiements internationaux
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

En quoi consistent les paiements internationaux ?

Les paiements internationaux, aussi appelés paiements transfrontaliers, sont des transactions dans lesquelles le payeur et le bénéficiaire se trouvent dans des pays différents. Ces paiements sont essentiels pour les entreprises qui travaillent avec des fournisseurs, sous-traitants, employés, clients ou partenaires internationaux.

Ces transactions impliquent fréquemment la conversion d’une devise à une autre. Les entreprises qui envoient et/ou reçoivent des paiements internationaux doivent respecter les réglementations, les pratiques bancaires et les taux de change des pays d’origine et de destination. Pour envoyer de l’argent à l’international, il est généralement nécessaire de disposer du nom du bénéficiaire, de son numéro de compte et du code SWIFT de sa banque ou de son IBAN. L’adresse du bénéficiaire et celle de la banque peuvent également être requises. Nous aborderons ci-dessous les bonnes pratiques pour envoyer et recevoir des paiements internationaux.

Les paiements internationaux sont essentiels au commerce mondial, car ils facilitent les échanges entre les pays et permettent aux entreprises de développer leurs activités au-delà de leurs frontières nationales. Selon une enquête de 2024, 97 % des entreprises nord-américaines ont déclaré que les paiements transfrontaliers étaient importants ou très importants pour leur activité. Ces paiements couvrent un large éventail d’activités, notamment le règlement de fournisseurs étrangers pour des biens, la rémunération d’employés internationaux et la réception de paiements de clients étrangers.

En quoi les paiements internationaux diffèrent-ils des paiements nationaux ?

Les paiements internationaux et les paiements nationaux ont une finalité commune : transférer des fonds d’une entité à une autre. Cependant, ils diffèrent sensiblement dans leurs processus et dans les facteurs qui les influencent. Voici les principales différences entre les paiements internationaux et les paiements nationaux :

• Conversion de devises
  Les paiements nationaux n’impliquent qu’une seule devise, tandis que les paiements internationaux impliquent souvent une conversion de devises. Cela expose les entreprises au risque de change, car la valeur des devises peut fluctuer entre le moment où la transaction est initiée et celui où elle est achevée.

• Conformité réglementaire
  Les paiements nationaux suivent généralement un ensemble unique de réglementations bancaires et financières locales. En revanche, les paiements internationaux doivent respecter les règles en vigueur dans les pays d’origine et de destination, ce qui peut se révéler plus complexe et plus difficile à gérer.

• Délai de traitement
  Les paiements nationaux ont tendance à être traités plus rapidement en raison de procédures bancaires plus simples. Les paiements internationaux, en revanche, prennent souvent plus de temps car ils doivent passer par davantage de systèmes bancaires et d’étapes de vérification.

• Frais de transaction
  Les paiements nationaux sont généralement moins coûteux pour les entreprises, en raison d’un nombre réduit d’intermédiaires et de coûts de traitement plus faibles. Les paiements internationaux sont en revanche plus coûteux, en raison des frais de conversion de devises, des frais de virement bancaire et des commissions prélevées par les banques intermédiaires et les banques bénéficiaires.

• Facteurs de risque
  Les paiements internationaux comportent des risques supplémentaires, notamment des risques géopolitiques, des sanctions et une vulnérabilité accrue à la fraude aux paiements. Le cadre réglementaire peut évoluer rapidement dans certains pays, ce qui augmente le niveau de risque global. Dans le cas de paiements transfrontaliers, le risque de non-conformité involontaire est également plus élevé.

• Intermédiaires
  Les paiements nationaux impliquent généralement peu d’intermédiaires, souvent uniquement les banques émettrices et réceptrices. Les paiements internationaux, quant à eux, peuvent impliquer plusieurs institutions financières dans différents pays, en plus des réseaux de paiement, chacun ayant ses propres procédures et frais.

Bien que les deux types de paiements remplissent la même fonction de base, les paiements internationaux sont plus complexes et nécessitent une planification et une gestion rigoureuses de la part des entreprises.

À quoi servent les paiements internationaux ?

Les paiements internationaux sont utilisés à diverses fins dans le commerce mondial :

• Paiements opérationnels
  Les opérations quotidiennes des entreprises impliquent souvent des transactions transfrontalières. Les entreprises s’approvisionnent en biens, matières premières ou services auprès de fournisseurs étrangers pour bénéficier d’avantages en termes de coûts ou de qualité, par exemple lorsqu’un constructeur automobile américain achète des pièces détachées à un fournisseur en Allemagne. Les paiements opérationnels couvrent également les salaires des employés et des sous-traitants internationaux. Lorsque des employés voyagent à l’étranger pour des raisons professionnelles, les entreprises peuvent aussi régler directement certaines dépenses, par exemple lorsqu’une société mexicaine paie un hôtel en France pour le compte d’un cadre en déplacement.

• Investissements et transactions financières
  Les paiements internationaux sont au cœur des activités d’investissement et du fonctionnement des marchés financiers. Une entreprise peut investir dans des sociétés ou des projets à l’étranger, ou acquérir des actifs à l’international, par exemple lorsqu’une société minière canadienne achète une mine en Afrique du Sud. Les paiements transfrontaliers sont également indispensables pour intervenir sur les marchés financiers étrangers, comme lorsqu’un fonds spéculatif européen achète des actions américaines. Les entreprises ayant des investisseurs ou des prêteurs internationaux utilisent également les paiements internationaux pour distribuer des dividendes ou verser des intérêts, par exemple lorsqu’une entreprise chinoise cotée à la Bourse de New York verse des dividendes à des actionnaires américains.

• Contributions caritatives et philanthropiques
  Les entreprises qui contribuent à des organisations caritatives étrangères dans le cadre de leurs initiatives de responsabilité sociale s’appuient sur les paiements internationaux pour transférer des fonds. Par exemple, après une catastrophe naturelle aux Philippines, une entreprise suédoise peut faire un don aux efforts de secours locaux via une transaction internationale.

À mesure que l’économie mondiale devient de plus en plus interconnectée, les paiements internationaux continueront de jouer un rôle essentiel dans la facilitation d’un large éventail de transactions commerciales. Comprendre ces usages peut aider les entreprises à planifier leurs opérations internationales et leurs stratégies financières, et à envisager des perspectives plus larges pour l’avenir.

Types de paiements internationaux

Les paiements internationaux peuvent prendre de nombreuses formes et leur choix dépend de facteurs tels que le coût, le montant des transactions, la rapidité du transfert ainsi que les exigences propres à l’expéditeur et au destinataire.
Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de paiements internationaux courants.

• Virements bancaires
  Les virements bancaires sont un moyen fiable et sécurisé d’envoyer de grosses sommes d’argent à l’international. Ils sont généralement utilisés pour des transactions importantes, comme l’achat d’un bien immobilier ou le paiement de fournisseurs étrangers. Ils sont globalement considérés comme une solution sûre pour transférer des montants élevés à l’étranger. Ces opérations sont prises en charge par les banques et les établissements financiers, sous forme de virements de banque à banque.

• Chèques internationaux
  Bien que moins courants en raison de leur délai de traitement plus long, les chèques internationaux constituent une autre option pour les paiements transfrontaliers. Il s’agit de chèques internationaux émis par une banque dans un pays et pouvant être encaissés dans un autre. Ils peuvent être utilisés à diverses fins, comme le paiement de fournisseurs ou l’envoi d’argent à des particuliers. Ces chèques sont parfois appelés chèques en devises étrangères, notamment lorsqu’ils sont émis dans la devise locale du bénéficiaire.

• Courtiers en devises (Forex)
  Les courtiers en devises peuvent aider les entreprises et les particuliers à convertir et à transférer de l’argent à l’échelle internationale à des taux de change compétitifs. Ces services sont souvent utilisés pour effectuer des transferts récurrents ou conséquents, par exemple pour payer du personnel ou des fournisseurs à l’étranger, car ils permettent de réaliser des économies par rapport aux virements bancaires traditionnels.

• Mandats internationaux
  Les mandats internationaux, qui sont prépayés et donc considérés comme plus sûrs que d’autres options de paiement, sont souvent utilisés pour envoyer de petites sommes d’argent à l’étranger (par exemple pour des dons personnels ou de petits achats).

• Plateformes de paiement en ligne et de fintech
  Les plateformes de paiement en ligne permettent aux entreprises d’envoyer et de recevoir de l’argent à l’international avec des frais plus faibles et de meilleurs taux de change que les banques traditionnelles. Elles sont particulièrement utiles pour les transactions e-commerce. Dans de nombreux cas, ces plateformes constituent la solution la plus économique pour envoyer de l’argent à l’étranger. Elles sont couramment utilisées pour des transactions de faible montant en raison de leur simplicité et de leur rapidité, mais peuvent également traiter des transactions plus importantes. Certaines plateformes permettent aussi la facturation en plusieurs devises et le règlement international automatique, et certaines facilitent les transferts internationaux depuis des appareils mobiles.

• Transferts de cryptomonnaies
  Les cryptomonnaies comme le Bitcoin, l’Ether et les stablecoins ne sont pas acceptées partout, mais elles offrent la possibilité de réaliser des transferts internationaux rapides et à faible coût, sans passer par un système bancaire traditionnel. Elles sont généralement utilisées dans des transactions de pair à pair ou par des entreprises qui ont adopté la cryptomonnaie comme moyen de paiement. Dans de nombreux cas, les cryptomonnaies constituent le moyen le plus rapide pour effectuer des transferts d’argent internationaux.

• Cartes bancaires professionnelles internationales prépayées
  Les cartes professionnelles internationales prépayées peuvent être approvisionnées à l’avance. Elles sont particulièrement utiles pour les déplacements professionnels, le paiement de sous-traitants à l’étranger ou les achats auprès de fournisseurs étrangers.

• Cartes de crédit d’entreprise avec prise en charge de plusieurs devises
  Les cartes de crédit d’entreprise offrant la prise en charge de plusieurs devises ou la suppression des frais de transaction internationaux constituent un outil utile pour réduire le coût des dépenses à l’étranger. Les entreprises peuvent les utiliser pour payer en devises locales à des taux plus avantageux. Elles sont particulièrement adaptées aux sociétés ayant des dépenses internationales fréquentes, comme des paiements récurrents à des fournisseurs étrangers ou des employés voyageant régulièrement à l’étranger.

Chaque type de paiement international a ses points forts et ses points faibles, et la meilleure option dépend des besoins et des spécificités des entreprises concernées. Les facteurs à prendre en considération sont le volume et la fréquence des transactions, les pays concernés, le coût et la rapidité de la méthode, ainsi que les préférences ou les exigences de l’expéditeur et du destinataire.

Systèmes de paiement internationaux

Les systèmes de paiement internationaux sont essentiels pour faciliter les transactions transfrontalières. Ils fournissent l’infrastructure permettant de transférer des fonds entre des institutions financières, souvent situées dans différents pays et utilisant différentes devises. Voici quelques-uns des principaux systèmes de paiement internationaux :

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)
  SWIFT est une coopérative détenue par ses membres qui fournit des services de messagerie sécurisée utilisés par plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays. SWIFT est utilisé pour différents types de transactions internationales, notamment les virements, les lettres de crédit et les opérations sur titres.

• SEPA (Single Euro Payments Area)
  Les virements SEPA simplifient les paiements dématérialisés en Europe. Les consommateurs, les entreprises et les administrations publiques européennes peuvent envoyer et recevoir des virements, des prélèvements automatiques et des paiements par carte dans des conditions, avec des droits et des obligations harmonisés, quelle que soit leur localisation en Europe.

• Fedwire (Federal Reserve Wire Network)
  Opéré par la Réserve fédérale des États-Unis, Fedwire est un système de règlement brut en temps réel pour les transferts de fonds électroniques. Les institutions financières utilisent Fedwire pour des paiements domestiques et internationaux en dollars américains, notamment pour des transactions de grande valeur et sensibles au facteur temps.

• CHAPS (Clearing House Automated Payment System)
  CHAPS est un système de paiement établi au Royaume-Uni qui permet des transferts de fonds le jour même pour les transactions de grande valeur. Bien qu’il serve principalement aux transferts nationaux, il peut également être utilisé pour certains types de transactions internationales en livres sterling ou en euros.

• TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System)
  Il s’agit du système de règlement brut en temps réel (RTGS) pour l’euro. Il est utilisé pour effectuer des virements en euros d’un montant élevé entre des banques situées dans des pays de l’Union européenne.

• CLS (Continuous Linked Settlement)
  Il s’agit d’un système spécialisé conçu pour éliminer le risque de règlement des opérations de change. Il règle simultanément les deux parties d’une transaction de change au moyen des devises de ses 18 membres, qui regroupent un grand nombre des plus grandes économies du monde.

• CIPS (China International Payment System)
  Lancé par la Banque populaire de Chine, le CIPS facilite la compensation et le règlement des transactions transfrontalières et offshore en Renminbi (RMB), dans le but d’internationaliser la monnaie chinoise.

Ces systèmes sont fondamentaux pour le système financier mondial et permettent de transférer des fonds entre pays de manière rapide, sécurisée et efficace. Chacun a son propre périmètre, qu’il s’agisse d’un type de transaction particulier (comme SWIFT), d’une devise spécifique (comme TARGET2 pour l’euro) ou d’une zone géographique (comme SEPA pour l’Europe).

Bonnes pratiques pour l’envoi et la réception de paiements internationaux

La gestion des paiements internationaux peut s’avérer complexe et les entreprises doivent respecter certaines bonnes pratiques pour assurer la sécurité, la conformité et l’efficacité des transactions. Vous trouverez ci-dessous quelques bonnes pratiques clés :

• Évaluez les coûts
  Avant de choisir un moyen de paiement international, assurez-vous de bien comprendre l’ensemble des coûts associés. Cela inclut les frais de transaction, les frais de conversion de devises et d’éventuels frais de banques intermédiaires. Il est également important de prendre en compte les majorations appliquées sur les taux de change, des frais « cachés » qui correspondent généralement à un pourcentage ajouté par les banques ou les prestataires de change au taux de base.

• Suivez l’évolution des taux de change
  Les taux de change des devises fluctuent en permanence et peuvent avoir un impact significatif sur le coût des paiements internationaux. Il est important de surveiller régulièrement ces taux pour comprendre leur impact sur vos transactions et d’envisager des stratégies de couverture pour gérer le risque de change.

• Veillez au respect des réglementations
  Les pays appliquent des réglementations différentes en matière de transactions financières. Le non-respect de ces règles peut entraîner des conséquences juridiques et des amendes importantes, ainsi qu’une atteinte à la réputation de l’entreprise. Il est essentiel de s’assurer de bien comprendre et de respecter la réglementation en vigueur dans le pays d’envoi, dans le pays de réception, ainsi que dans toute autre juridiction concernée.

• Tenez des registres précis
  Une tenue rigoureuse et précise des registres est essentielle pour les audits, la conformité réglementaire et une gestion financière efficace. Il est important de conserver des enregistrements détaillés de toutes les transactions de paiements internationaux, incluant la date, le montant, le taux de change, les frais et les informations sur l’autre partie concernée. Il est recommandé de consulter un comptable ou un conseiller fiscal pour rester informé des éventuelles implications fiscales liées à la réception d’argent depuis l’étranger.

• Vérifiez les informations du bénéficiaire
  Vérifiez toujours les informations du bénéficiaire avant d’effectuer un paiement international. De petites erreurs relatives aux numéros de compte, aux numéros de routage ou aux adresses peuvent entraîner des retards, des frais supplémentaires ou l’envoi d’un paiement sur le mauvais compte.

• Utilisez des moyens de paiement sécurisés et fiables
  Utilisez toujours des méthodes sécurisées et fiables pour envoyer des paiements internationaux. Prenez en compte la réputation et la fiabilité du prestataire de paiement, ses mesures de sécurité ainsi que la qualité de son service client en cas de problème.

• Définissez clairement vos conditions de paiement dans les contrats
  Lorsque vous traitez avec des clients ou des fournisseurs internationaux, définissez clairement les conditions de paiement dans les contrats. Cela concerne notamment la devise de paiement, la responsabilité des frais de transaction, les délais de paiement et les éventuelles pénalités de retard.

• Faites attention aux fraudes potentielles
  Les paiements internationaux peuvent être la cible de fraude. Il est important de connaître les arnaques courantes, comme les tentatives d’hameçonnage ou les fausses factures, et de former le personnel à les identifier et à y répondre. Toute modification des coordonnées de paiement doit toujours être vérifiée, et il peut être pertinent d’utiliser des moyens de paiement sécurisés offrant une protection contre la fraude.

En respectant ces bonnes pratiques, les entreprises peuvent réaliser des paiements internationaux fluides et conformes tout en réduisant les risques associés et en tirant parti des opportunités de croissance offertes par les paiements internationaux. Pour en savoir plus sur la manière d’accepter des paiements internationaux de la part de clients, consultez notre guide ici.

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