Les virements bancaires sont largement utilisés pour l'envoi de fonds entre deux parties. En 2021, plus de 200 millions de virements bancaires ont été réalisés, soit une hausse de 11 % par rapport à l'année précédente. Dans le cadre de votre entreprise, les virements bancaires doivent-ils faire partie de votre stratégie d'envoi et de réception de fonds ? Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des virements bancaires ainsi que sur leurs avantages et inconvénients potentiels pour votre entreprise.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?
  
• Comment fonctionnent les virements bancaires ?
  
• Virements bancaires et transferts ACH
  
• Virements bancaires internationaux
  
• Quel est le délai d'un virement bancaire ?
  
• Les virements bancaires sont-ils sûrs ?
  
• Peut-on annuler un virement bancaire ?
  
• Frais de virement bancaire
  
• Avantages et limites des virements bancaires pour les entreprises
  

Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?

Un virement bancaire permet de transférer des fonds par voie électronique entre deux parties. Cette opération peut avoir lieu soit directement (entre deux comptes bancaires), soit d'une personne à une autre à l'aide d'un service tiers non bancaire, comme MoneyGram ou Western Union. Les virements bancaires sont un moyen rapide, fiable et sûr de transférer de l'argent à l'échelle nationale et internationale.

Comment fonctionnent les virements bancaires ?

Dans les virements traditionnels de banque à banque, les fonds sont transmis par l'intermédiaire de réseaux. Aux États-Unis, la Réserve fédérale gère le réseau employé par les banques pour envoyer et recevoir des fonds par virement, le Federal Reserve Wire Network (généralement appelé Fedwire). Le Fedwire est un système de virement de fonds en temps réel de banques centrales utilisé pour organiser électroniquement les transactions entre des institutions financières. Les entreprises, les consommateurs, les banques et les agences gouvernementales s'en servent pour transférer des fonds rapidement et en sécurité.

La simplicité et les délais offerts par les virements bancaires en font une option adoptée à grande échelle et le Fedwire génère un trafic important. En mars 2022, selon le rapport périodique du Fedwire, les particuliers et les entreprises ont émis plus de 18 millions de virements bancaires.

Les titulaires de comptes peuvent effectuer des virements directement par l'intermédiaire de leur banque. Pour exécuter un virement bancaire, l'émetteur doit fournir les informations suivantes :

• numéro de compte bancaire de l'émetteur et numéro de routage ABA ;
  
• nom du bénéficiaire ;
  
• banque du bénéficiaire ;
  
• numéro de compte bancaire du bénéficiaire et numéro de routage ABA ;
  
• adresse du bénéficiaire ;
  
• montant à envoyer.
  

Puisque vous avez la possibilité d'émettre des virements directement à partir de votre banque, que cette dernière n'acceptera que si les fonds sont suffisants, le bénéficiaire n'a pas à attendre que l'opération soit approuvée. Dans la majorité des cas, pour les virements bancaires nationaux, les fonds quitteront votre compte le jour de la demande.

Virements bancaires et transferts ACH

Les virements bancaires et les transferts ACH sont des méthodes de TEF largement utilisées pour envoyer et recevoir des fonds sans manipuler d'espèces, de chèques ni de cartes bancaires. Ces deux méthodes s'appuient sur un réseau géré par une organisation tierce en vue de transférer des fonds entre des comptes appartenant à différentes institutions financières. Toutefois, les virements bancaires et les transferts ACH ne sont pas interchangeables et se distinguent par quelques éléments importants :

1. Le réseau utilisé
Les transferts ACH utilisent le réseau ACH (Automated Clearing House) pour transférer des fonds entre des comptes. L'ACH est un réseau financier américain centralisé que les banques et les caisses de crédit utilisent pour envoyer et recevoir des paiements électroniques et des transferts d'argent. Il est géré par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante détenue par un grand groupe de banques, de caisses de crédit et de sociétés de traitement des paiements. Les virements bancaires, quant à eux, transitent par le Fedwire.

2. Délais de transfert
Les virements bancaires, crédités en temps réel, peuvent nécessiter de quelques heures à deux jours ouvrables de traitement et sont généralement considérés comme la méthode la plus rapide. À titre de comparaison, les transferts ACH requièrent en général d'un à quatre jours ouvrables. En mars 2021, la NACHA a modifié ses règles de fonctionnement afin d'élargir l'accès aux transactions ACH du jour même, permettant ainsi le règlement de nombreuses transactions ACH le jour de leur émission.

3. Coût
Les virements bancaires coûtent généralement plus cher que les transferts ACH. Alors que les transferts ACH sont gratuits ou limités à quelques dollars, les virements bancaires nationaux peuvent coûter jusqu'à 35 $, une somme pouvant atteindre 50 $ pour les virements internationaux.

4. Disponibilité géographique
Les transferts ACH sont uniquement disponibles pour les comptes bancaires établis aux États-Unis. Les virements bancaires sont utilisables pour les transferts nationaux et internationaux.

Virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux désignent un TEF effectué à destination d'un particulier ou d'une entreprise installés à l'étranger. Aux États-Unis, ils sont soumis à une protection fédérale. En octobre 2012, le Consumer Financial Protection Bureau a adopté diverses règles ayant vocation à protéger les consommateurs américains lorsqu'ils envoient de l'argent vers un autre pays. Ces règles comprennent les dispositions suivantes, qui visent toutes à réduire les risques pour les consommateurs :

• Déclarations
  Les institutions financières qui émettent des virements internationaux sont tenues de déclarer certaines informations aux consommateurs avant que l'opération ne puisse être exécutée :

  • le taux de change, qui correspond à la valeur de la devise d'origine (ici, le dollar américain) dans la devise du pays de destination du virement ;
    
  • tous les frais, notamment ceux facturés par la banque (ou une autre entité) émettrice du virement ainsi que par l'entité bénéficiaire et les intermédiaires à l'étranger ;
    
  • la somme finale envoyée, déduction faite des frais et des taxes.
    

• Reçu
  Une fois le virement bancaire déclenché, l'émetteur doit pouvoir consulter un reçu contenant les informations suivantes :

  • la date prévue d'arrivée des fonds à destination ;
    
  • la fenêtre durant laquelle l'émetteur peut annuler la transaction (généralement 30 minutes) ;
    
  • les actions que l'émetteur peut effectuer pour annuler la transaction ;
    
  • la marche à suivre pour déposer des réclamations et laisser des commentaires liés au transfert.
    

Les règles régissent également la façon dont l'agent de l'émetteur (généralement sa banque ou une entreprise tierce de transfert de fonds) doit transmettre les éléments ci-dessus. Il doit fournir les déclarations à l'émetteur avant de déclencher le virement puis le reçu détaillé une fois le virement effectué.

Quel est le délai d'un virement bancaire ?

Les virements bancaires doivent une grande partie de leur popularité à leur rapidité. Généralement, les virements nationaux sont traités sous un jour ouvrable. Il est toutefois possible que les fonds n'arrivent à destination que le lundi suivant (ou le jour ouvrable suivant en cas de lundi férié) si l'opération est initiée tardivement le vendredi.

Concernant les virements bancaires internationaux provenant des États-Unis, un à cinq jours ouvrables sont généralement nécessaires à leur exécution. Le temps de traitement supplémentaire peut en partie être imputable à des exigences de sécurité renforcées visant à réduire le risque de fraude et de blanchiment d'argent associé aux virements internationaux. En outre, ces opérations impliquent souvent des conversions de devises qui allongent le délai de traitement.

Les virements bancaires sont-ils sûrs ?

Les virements bancaires sont généralement considérés comme une méthode de transfert de fonds sûre, à condition de connaître la partie à laquelle vous envoyez de l'argent. Les institutions fournissant des services de virements bancaires sont tenues de respecter une série de règles strictes et le réseau en tant que tel est souvent considéré comme sûr, sans toutefois être à l'abri de tentatives de piratage.

Peut-on annuler un virement bancaire ?

Les virements bancaires ne peuvent généralement pas être annulés après leur émission. Les virements internationaux peuvent cependant parfois être annulés dans les 30 minutes suivant leur déclenchement, à condition que les fonds n'aient pas encore été traités et versés.

Frais de virement bancaire

Les virements bancaires sont relativement onéreux par rapport à d'autres méthodes de transfert de fonds. Les coûts varient selon divers facteurs :

• le lieu d'émission du virement ;
  
• la destination des fonds ;
  
• votre rôle (émetteur ou bénéficiaire).
  

Les institutions financières facturent des montants différents pour émettre un virement bancaire. La plupart d'entre elles imposent toutefois un tarif fixe de 25 $ pour une opération entre deux comptes établis aux États-Unis et de 35 $ à 50 $ pour un virement international. Selon sa banque, le bénéficiaire d'un virement pourra avoir à payer entre 10 $ et 20 $ pour recevoir ses fonds. Voici des informations supplémentaires concernant ce que les principales banques américaines facturent pour les virements entrants.

Stripe facture des frais aux utilisateurs pour la réception de paiements par virement bancaire.

Avantages et limites des virements bancaires pour les entreprises

Les virements bancaires constituent-ils un bon choix pour votre entreprise ? Voici une série d'avantages et de limites pour alimenter votre réflexion :

Avantages

• Rapidité
  Bien que les virements bancaires ne soient pas aussi rapides que les paiements par carte, ils restent l'une des méthodes de transfert électronique de fonds les plus rapides.

• Sécurité
  Les virements bancaires sont une méthode sécurisée de transfert de fonds entre deux parties.

• Fiabilité
  Lorsque vous émettez ou recevez un virement bancaire, vous avez la certitude que les fonds se trouvent au bon endroit. À moins que l'émetteur se trompe dans la saisie des coordonnées du bénéficiaire, le risque d'erreur est faible.

Limites

• Annulation difficile
  Les virements bancaires étant crédités rapidement après leur émission, il est difficile, voire impossible, de les annuler une fois enclenchés.

• Prix élevé
  Il s'agit du principal inconvénient des virements bancaires, et il est suffisamment important pour dissuader la plupart des entreprises de les utiliser comme méthode prioritaire pour leurs opérations de base. Ajoutez à cela les frais associés à l'émission des virements (et parfois à leur réception), et cette méthode n'apparaît donc pas comme l'option idéale dans le cadre d'une stratégie de paiement abordable.