Les virements électroniques sont largement utilisés pour l'envoi de fonds entre deux parties. Plus de 200 millions de virements électroniques ont été envoyés aux États-Unis en 2024, soit une augmentation de 9 % par rapport à l'année précédente. Les virements électroniques doivent-ils faire partie de la stratégie de votre entreprise pour envoyer et recevoir de l'argent ? Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des virements électroniques et leurs avantages et inconvénients potentiels pour votre entreprise.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un virement électronique ?
  
• Comment fonctionnent les virements électroniques ?
  
• Virements électroniques et transferts ACH
  
• Virements électroniques internationaux
  
• Quel est le délai d'un virement électronique ?
  
• Les virements électroniques sont-ils sûrs ?
  
• Peut-on annuler ou révoquer un virement électronique ?
  
• Frais de virement électronique ;
  
• Avantages et limites des virements électroniques pour les entreprises
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'un virement électronique ?

Un virement électronique est un moyen de transférer des fonds par voie électronique d'une partie à une autre, soit directement entre deux comptes bancaires, soit d'une personne à une autre. Les virements électroniques utilisent un service de virement électronique tiers non bancaire, tel que MoneyGram ou Western Union. Les virements électroniques constituent un moyen rapide, fiable et sécurisé de transférer de l'argent au niveau national et international.

Comment fonctionnent les virements électroniques ?

Dans le cadre des virements bancaires traditionnels, les fonds sont transférés via des réseaux électroniques. Aux États-Unis, la Réserve fédérale gère le réseau de virement de la Réserve fédérale (communément appelé Fedwire) que les banques utilisent pour envoyer et recevoir des fonds. Le Fedwire est un système de règlement en temps réel de la monnaie centrale qui facilite les transactions électroniques entre les institutions financières. Les entreprises, les consommateurs, les banques et les organismes gouvernementaux utilisent ce réseau pour transférer des fonds de manière sûre et rapide.

Les virements électroniques sont très appréciés pour leur facilité et leur rapidité, et le réseau Fedwire traite un volume important de transactions. En 2024, il y avait plus de 800 000 transferts quotidiens en moyenne.

Les titulaires de comptes peuvent effectuer des virements directement par l'intermédiaire de leur banque. Pour exécuter un virement électronique, l'émetteur doit fournir les informations suivantes :

• Numéro de compte bancaire de l'émetteur et numéro de routage ABA ;
  
• Nom du bénéficiaire ;
  
• Banque du bénéficiaire ;
  
• Numéro de compte bancaire du bénéficiaire et numéro de routage ABA ;
  
• Adresse du bénéficiaire
  
• Montant à envoyer.
  

Étant donné qu'une banque n'approuve un virement que si le montant est couvert par les fonds disponibles, le destinataire n'a pas à attendre l'approbation. Dans la plupart des cas, les virements nationaux sont effectués le jour même où vous en faites la demande.

Virements électroniques et transferts ACH

Les virements électroniques et les virements ACH sont des types courants de transferts électroniques de fonds (TEF) qui permettent d'envoyer et de recevoir des fonds sans utiliser d'argent liquide, de chèques physiques ou de cartes de crédit. Les deux s'appuient sur un réseau tiers pour transférer des fonds entre des comptes détenus auprès d'établissements financiers différents.

Cependant, les virements électroniques et les virements ACH ne sont pas interchangeables et présentent certaines différences importantes :

1. Ils utilisent des réseaux différents
Les transferts ACH utilisent le réseau de compensation automatisée (ACH), un réseau financier américain centralisé, pour transmettre des fonds entre des comptes. Il est géré par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante détenue par un grand groupe de banques, de coopératives de crédit et de sociétés de traitement des paiements. Les virements électroniques, quant à eux, transitent par le réseau Fedwire.

2. Les virements électroniques sont généralement plus rapides
Les virements électroniques, qui sont réglés en temps réel, peuvent prendre de quelques heures à deux jours ouvrables pour être traités et sont généralement plus rapides que les transferts ACH. Les transferts ACH prennent généralement entre un et quatre jours ouvrables, bien que les règlements ACH le jour même soient en augmentation.

3. Les virements électroniques coûtent généralement plus cher
Les virements ACH sont gratuits ou ne coûtent que quelques dollars, tandis que les virements électroniques nationaux peuvent coûter jusqu'à 35 $. Les virements électroniques internationaux peuvent coûter entre 35 $ et 50 $.

4. Les virements électroniques permettent d'envoyer de l'argent à l'international
Les transferts ACH sont uniquement disponibles pour les comptes bancaires établis aux États-Unis. Les virements électroniques sont utilisables pour les transferts nationaux et internationaux.

Virements électroniques internationaux

Les virements internationaux sont également appelés « transferts de fonds » ou « transferts internationaux d'argent », deux termes désignant les virements électroniques effectués depuis les États-Unis vers une personne ou une entreprise située dans un autre pays. En octobre 2012, le Bureau de protection financière des consommateurs a adopté un ensemble de règles visant à protéger les consommateurs américains lorsqu'ils envoient de l'argent à l'étranger. Ces réglementations comprennent les dispositions suivantes visant à réduire les risques pour les consommateurs :

• Des déclarations
  Les institutions financières qui effectuent des transferts de fonds sont tenues de communiquer au préalable certaines informations aux consommateurs, notamment :

  • Le taux de change, qui correspond à la valeur de la devise d'origine (ici, le dollar américain) dans la devise du pays de destination du virement ;
    
  • Tous les frais, notamment ceux facturés par la banque (ou une autre entité) émettrice du virement ainsi que par l'entité bénéficiaire et les intermédiaires à l'étranger ;
    
  • La somme finale envoyée, déduction faite des frais et des taxes.
    

• Reçu
  Une fois le virement électronique déclenché, l'émetteur doit pouvoir consulter un reçu contenant les informations suivantes :

  • La date prévue d'arrivée des fonds à destination ;
    
  • La fenêtre durant laquelle l'émetteur peut annuler la transaction (généralement 30 minutes) ;
    
  • Les actions que l'émetteur peut effectuer pour annuler la transaction ;
    
  • La marche à suivre pour déposer des réclamations et laisser des commentaires liés au transfert.
    

Les règles stipulent également la manière dont l'agent de l'expéditeur doit remettre les éléments susmentionnés. Cet agent est généralement la banque de l'expéditeur ou une société tierce spécialisée dans les virements électroniques. Il doit fournir à l'expéditeur les informations requises avant d'effectuer le virement, puis un reçu détaillé une fois le virement effectué.

Quel est le délai d'un virement électronique ?

Généralement, les virements nationaux sont traités sous un jour ouvrable. Il est cependant possible que les fonds n'arrivent à destination que le lundi suivant (ou le jour ouvrable suivant en cas de lundi férié) si l'opération est initiée tardivement le vendredi.

Les virements électroniques internationaux provenant des États-Unis prennent généralement entre un et cinq jours ouvrables pour arriver à destination. Le délai de traitement supplémentaire est en partie dû à des exigences de sécurité supplémentaires visant à réduire le risque de fraude et de blanchiment d'argent. De plus, ces virements impliquent souvent des conversions de devises, ce qui allonge le délai de traitement.

Les virements électroniques sont-ils sûrs ?

Les virements électroniques et le réseau de virement lui-même sont généralement considérés comme sécurisés, à condition que vous connaissiez le destinataire des fonds. Les institutions qui fournissent des services de virement électronique doivent respecter des règles et réglementations strictes.

Peut-on annuler ou révoquer un virement électronique ?

Les virements bancaires ne peuvent généralement pas être annulés une fois qu'ils ont été effectués. Les virements internationaux peuvent parfois être annulés dans les 30 minutes suivant leur initiation, à condition que les fonds n'aient pas déjà été traités et déposés.

Frais de virement bancaire

Les virements électroniques sont relativement onéreux par rapport à d'autres méthodes de transfert de fonds. Les coûts varient selon divers facteurs :

• Le lieu d'émission du virement ;
  
• La destination des fonds ;
  
• Votre rôle (émetteur ou bénéficiaire).
  

Les frais liés aux virements électroniques varient selon les institutions financières, mais la plupart facturent des frais fixes de 25 $ pour envoyer de l'argent à une personne aux États-Unis et de 35 à 50 $ pour envoyer de l'argent à l'étranger. Selon sa banque, le destinataire du virement électronique peut devoir payer entre 10 et 20 $ pour recevoir les fonds.

Avantages et limites des virements électroniques pour les entreprises

Les virements électroniques constituent-ils un bon choix pour votre entreprise ? Voici une série d'avantages et de limites pour alimenter votre réflexion :

Avantages

• Rapidité
  Bien que les virements électroniques ne soient pas aussi rapides que les paiements par carte, ils constituent l'un des moyens les plus rapides pour transférer des fonds par voie électronique.

• Sécurité
  Les virements électroniques sont une méthode sécurisée de transfert de fonds entre deux parties.

• Fiabilité
  À moins que l'émetteur ne saisisse incorrectement les informations du compte du bénéficiaire, les virements électroniques iront au bon endroit.

Inconvénients

• Annulation difficile
  Étant donné que les virements électroniques sont traités peu après leur initiation, il est difficile de les annuler.

• Prix élevé
  Le coût dissuade de nombreuses entreprises d'utiliser les virements électroniques comme principal moyen de transfert de fonds.

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