Les virements bancaires sont largement utilisés pour l’envoi de fonds entre deux parties. En 2021, plus de 200 millions de virements bancaires ont été réalisés, soit une hausse de 11 % par rapport à l’année précédente. Dans le cadre de votre activité, les virements bancaires doivent-ils faire partie de votre stratégie d’envoi et de réception d’argent? Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des virements bancaires ainsi que leurs avantages et inconvénients potentiels pour votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un virement bancaire?
  
• Comment fonctionnent les virements bancaires?
  
• Virements bancaires et transferts ACH
  
• Virements bancaires internationaux
  
• Quel est le délai d’un virement bancaire?
  
• Les virements bancaires sont-ils sûrs?
  
• Peut-on annuler un virement bancaire?
  
• Frais de virement bancaire
  
• Avantages et inconvénients des virements bancaires pour les entreprises
  

Qu’est-ce qu’un virement bancaire?

Un virement bancaire est un moyen de transférer des fonds par voie électronique d’une partie à une autre, soit directement, entre deux comptes bancaires, soit de personne à personne, à l’aide d’un service de virement tiers non bancaire, comme MoneyGram ou Western Union. Les virements bancaires sont un moyen rapide, fiable et sûr de transférer de l’argent à l’échelle nationale et internationale.

Comment fonctionnent les virements bancaires?

Dans le cas des virements traditionnels de banque à banque, les fonds sont transmis par l’intermédiaire de réseaux. Aux États-Unis, la Réserve fédérale gère le réseau que les banques utilisent pour envoyer et recevoir des fonds par virement bancaire : le Federal Reserve Wire Network (communément appelé Fedwire). Le Fedwire est un système de règlement en temps réel, en monnaie de banque centrale, utilisé pour faciliter électroniquement les transactions entre des institutions financières. Ce réseau est utilisé par les entreprises, les consommateurs, les banques et les agences gouvernementales pour transférer des fonds rapidement et en toute sécurité.

La facilité et la rapidité des virements bancaires en font une option populaire, et le Fedwire génère un trafic important. En mars 2022, les particuliers et les entreprises ont effectué plus de 18 millions de virements bancaires, selon les rapports réguliers du Fedwire.

Les titulaires de compte peuvent effectuer des virements bancaires directement par l’intermédiaire de leur banque. Pour réaliser un virement bancaire, l’émetteur doit fournir les renseignements suivants :

• Numéro d’acheminement ABA et numéro de compte bancaire de l’émetteur
  
• Nom du bénéficiaire
  
• Nom de la banque du bénéficiaire
  
• Numéro d’acheminement ABA et numéro de compte bancaire du bénéficiaire
  
• Adresse du bénéficiaire
  
• Montant à envoyer
  

Étant donné que vous pouvez effectuer des virements bancaires directement à partir de votre banque, que cette dernière n’acceptera que si les fonds sont suffisants, le bénéficiaire n’a pas à attendre que le transfert soit approuvé. Dans la majorité des cas, pour les virements bancaires nationaux, les fonds quitteront votre compte le jour de votre demande.

Virements bancaires et transferts ACH

Les virements bancaires et les transferts ACH sont des méthodes de transferts électroniques de fonds (TEF) largement utilisées pour envoyer et recevoir des fonds sans utiliser de papier-monnaie, de chèques ni de cartes de crédit. Ces deux méthodes utilisent un réseau géré par une organisation tierce pour transférer de l’argent entre des comptes appartenant à différentes institutions financières. Toutefois, les virements bancaires et les transferts ACH ne sont pas interchangeables et présentent en fait quelques différences essentielles :

1. Le réseau utilisé
Les transferts ACH sont effectués via la chambre de compensation automatisée (ACH, Automated Clearing House) pour transférer des fonds entre des comptes. L’ACH est un réseau financier américain centralisé par l’intermédiaire duquel les banques et les coopératives de crédit envoient et reçoivent des paiements électroniques et des transferts d’argent. Il est administré par la National Automated Clearing House Association (Nacha), une organisation indépendante détenue par un grand groupe de banques, de coopératives de crédit et de sociétés de traitement des paiements. Les virements bancaires, quant à eux, transitent par le Fedwire.

2. Délais de transfert
Les virements bancaires, qui sont réglés en temps réel, peuvent nécessiter de quelques heures à deux jours ouvrables de traitement et sont généralement considérés comme l’option la plus rapide. À titre de comparaison, les transferts ACH prennent généralement un à quatre jours ouvrables. En mars 2021, la NACHA a modifié ses règles de fonctionnement pour élargir l’accès aux transactions ACH du jour même, qui permet le règlement de nombreuses transactions ACH le jour de leur émission.

3. Coût
Les virements bancaires coûtent généralement plus cher que les transferts ACH. Alors que les transferts ACH sont gratuits ou ne coûtent que quelques dollars, les virements bancaires nationaux peuvent coûter jusqu’à 35 $ et les virements internationaux entre 35 $ et 50 $.

4. Géographie
Les transferts ACH ne peuvent être utilisés qu’avec des comptes bancaires établis aux États-Unis. Les virements bancaires peuvent être utilisés pour les transferts nationaux et internationaux.

Virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux sont également connus sous le nom de « transferts de fonds », un terme désignant les TEF envoyés par une personne aux États-Unis à un particulier ou à une entreprise d’un autre pays. Les virements bancaires internationaux sont soumis à la protection du gouvernement fédéral. En octobre 2012, le Consumer Financial Protection Bureau a adopté un ensemble de règles visant à protéger les consommateurs américains lorsqu’ils envoient de l’argent à l’étranger. Ces règles comprennent les dispositions suivantes, qui visent toutes à réduire les risques pour les consommateurs :

• Déclarations
  Les institutions financières qui effectuent des transferts de fonds sont tenues de déclarer certains renseignements aux consommateurs avant qu’un transfert ne puisse être effectué, notamment :

  • Le taux de change, c’est-à-dire la valeur de la devise d’origine (dans ce cas, le dollar américain) dans la devise locale du pays de destination du transfert.
    
  • Tous les frais, y compris ceux de la banque (ou de toute autre entité) à l’origine du transfert, ainsi que ceux des agents bénéficiaires et intermédiaires à l’étranger.
    
  • Le montant final qui sera envoyé, moins les frais et les taxes.
    

• Reçu
  Une fois le virement bancaire déclenché, l’émetteur doit recevoir un reçu contenant les renseignements suivants :

  • La date à laquelle les fonds devraient arriver à destination
    
  • Délai durant lequel l’émetteur peut annuler la transaction (généralement 30 minutes)
    
  • Les mesures que l’émetteur peut prendre pour annuler la transaction
    
  • La marche à suivre pour déposer des réclamations et laisser des commentaires liés au transfert
    

Les règles stipulent également comment l’agent de l’émetteur (généralement sa banque ou une société de virements bancaires tierce) doit transmettre les éléments susmentionnés. Il doit remettre à l’émetteur les déclarations avant d’envoyer le transfert et le reçu détaillé une fois le virement effectué.

Quel est le délai d’un virement bancaire?

Les virements bancaires doivent une grande partie de leur popularité à leur rapidité. Les virements bancaires nationaux sont généralement traités et livrés sous un jour ouvrable. Il est toutefois possible que les fonds n’arrivent à destination que le lundi suivant (ou le jour ouvrable suivant, si le lundi est un jour férié), si le transfert est émis tardivement le vendredi.

Les virements bancaires internationaux en provenance des États-Unis prennent généralement un à cinq jours ouvrables pour arriver à destination. Ce délai de traitement supplémentaire s’explique en partie par des exigences de sécurité renforcées visant à réduire le risque de fraude et de blanchiment d’argent associé aux virements bancaires internationaux. De plus, ces transferts impliquent souvent des conversions de devises, ce qui allonge le délai de traitement.

Les virements bancaires sont-ils sûrs?

Les virements bancaires sont largement considérés comme un moyen sûr de transférer de l’argent d’un compte bancaire à l’autre, à condition de connaître la partie à laquelle vous envoyez les fonds. Les institutions qui fournissent des services de virements bancaires sont tenues de respecter un ensemble de règles et de réglementations strictes, et le réseau en tant que tel est généralement considéré comme sûr, bien qu’il ne soit certainement pas à l’abri des tentatives de pirates.

Peut-on annuler un virement bancaire?

Les virements bancaires ne peuvent généralement pas être annulés après leur émission. Les virements bancaires internationaux peuvent parfois être annulés dans les 30 minutes suivant leur déclenchement, à condition que les fonds n’aient pas encore été traités et versés.

Frais de virement bancaire

Comparés à d’autres méthodes de transfert de fonds, les virements bancaires sont relativement coûteux. Le coût varie en fonction de quelques facteurs :

• Le lieu d’émission du virement
  
• La destination des fonds
  
• Votre rôle (émetteur ou bénéficiaire)
  

Les institutions financières facturent des montants différents pour émettre des virements bancaires, mais la plupart d’entre elles appliquent des frais fixes de 25 $ pour envoyer de l’argent à une autre personne établie aux États-Unis et de 35 $ à 50 $ pour envoyer de l’argent à l’étranger. Selon sa banque, le bénéficiaire d’un virement bancaire pourra avoir à payer entre 10 $ à 20 $ pour recevoir les fonds. Voici des renseignements supplémentaires sur ce que les principales banques américaines facturent pour les virements bancaires entrants.

Stripe facture aux utilisateurs des frais pour recevoir des paiements par virement bancaire.

Avantages et inconvénients des virements bancaires pour les entreprises

Les virements bancaires constituent-ils un bon choix pour votre entreprise? Considérez les avantages et les inconvénients suivants :

Avantages

• Rapidité
  Bien que les virements bancaires ne soient pas aussi rapides que les paiements par carte, ils restent l’un des moyens les plus rapides de transférer des fonds par voie électronique.

• Sécurité
  Les virements bancaires constituent un moyen sécurisé de transférer des fonds entre deux parties.

• Fiabilité
  Lorsque vous envoyez ou recevez un virement bancaire, vous avez la certitude que les fonds sont au bon endroit. À moins que l’émetteur se trompe dans la saisie des coordonnées du bénéficiaire, les virements bancaires laissent peu de place à l’erreur.

Inconvénients

• Annulation difficile
  Étant donné que les virements bancaires sont réglés peu de temps après avoir été émis, il est difficile, voire impossible, de les annuler une fois qu’ils ont été envoyés.

• Prix élevé
  Il s’agit du principal inconvénient des virements bancaires, et il est suffisamment important pour dissuader la plupart des entreprises de les utiliser comme principal moyen d’envoyer et de recevoir des fonds pour leurs opérations de base. Si l’on y ajoute les frais associés à l’émission des virements bancaires (et parfois à leur réception), cette méthode n’a pas de sens en tant que stratégie de paiement rentable.