Las transferencias bancarias son un método popular para enviar fondos entre dos partes. En 2021 se registraron más de 200 millones de transferencias electrónicas, un aumento del 11 % en comparación con el año anterior. Cuando se trata de tu empresa, ¿las transferencias electrónicas deberían ser parte de tu estrategia para enviar y recibir dinero? Esto es lo que debes saber sobre cómo funcionan las transferencias bancarias y sus posibles ventajas y desventajas para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una transferencia electrónica?
  
• ¿Cómo funcionan las transferencias electrónicas?
  
• Transferencias electrónicas frente a transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas internacionales
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas?
  
• ¿Son seguras las transferencias electrónicas?
  
• ¿Se pueden anular las transferencias electrónicas?
  
• Comisiones de las transferencias electrónicas
  
• Ventajas y desventajas de las transferencias electrónicas para las empresas
  

¿Qué es una transferencia electrónica?

Una transferencia electrónica es una forma de mover fondos electrónicamente de una parte a otra, ya sea directamente, entre dos cuentas bancarias, o de persona a persona, a través de un servicio de transferencias electrónicas externo no bancario, como MoneyGram o Western Union. Las transferencias electrónicas son una forma rápida, confiable y segura de mover dinero a nivel nacional e internacional.

¿Cómo funcionan las transferencias electrónicas?

En las transferencias electrónicas convencionales entre bancos, los fondos se transmiten a través de redes electrónicas. En EE. UU., la Reserva Federal administra la red que utilizan los bancos para enviar y recibir fondos a través de transferencias electrónicas: la Red electrónica de la Reserva Federal (comúnmente conocida como Fedwire). Fedwire es un sistema de acreditación de fondos en tiempo real del dinero del banco central que se utiliza para facilitar electrónicamente las transacciones entre instituciones financieras. Esta red la usan las empresas, los consumidores, los bancos y las agencias gubernamentales para transferir fondos de manera segura y rápida.

La facilidad y la velocidad de las transferencias electrónicas hacen que sea una opción popular, y el Fedwire concentra una gran cantidad de tráfico de transferencias. En marzo de 2022, los particulares y las empresas enviaron más de 18 de millones transferencias electrónicas, según los informes periódicos de Fedwire.

Los titulares de las cuentas pueden iniciar transferencias electrónicas directamente a través de su institución bancaria. Para enviar una transferencia electrónica, el remitente debe proporcionar la siguiente información:

• Número de cuenta bancaria del remitente y número de enrutamiento ABA
  
• Nombre del beneficiario
  
• Nombre del banco del beneficiario
  
• Número de cuenta bancaria del beneficiario y número de enrutamiento ABA
  
• Dirección del beneficiario
  
• Cantidad de dinero que se va a enviar
  

Dado que puedes iniciar transferencias electrónicas directamente desde tu banco, que solo aprobará una transferencia si dispones de fondos disponibles para cubrir el importe, el beneficiario no tiene que esperar a que se apruebe la transferencia. En la mayoría de los casos, las transferencias electrónicas nacionales saldrán de tu cuenta el mismo día en que solicites la transferencia.

Transferencias electrónicas frente a transferencias ACH

Las transferencias electrónicas y las transferencias ACH son tipos de transferencias electrónicas de fondos (EFT) que se utilizan para enviar y recibir fondos sin el uso de papel moneda, cheques físicos o tarjetas de crédito. Ambos utilizan una red que mantiene una organización externa para mover dinero entre cuentas de diferentes instituciones financieras. Pero las transferencias electrónicas y las transferencias ACH no son intercambiables y, de hecho, tienen algunas diferencias clave:

1. La red que utilizan
Las transferencias ACH utilizan la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para transferir fondos entre cuentas. La ACH es una red financiera centralizada de EE. UU. a través de la cual los bancos y las cooperativas de crédito envían y reciben pagos electrónicos y transferencias de dinero. La administra la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos. Las transferencias electrónicas, por otro lado, se mueven a través de Fedwire.

2. Tiempo de la transferencia
Las transferencias electrónicas, que se acreditan en tiempo real, pueden tardar desde unas pocas horas hasta dos días hábiles en procesarse y suelen considerarse la opción más rápida. En comparación, las transferencias ACH suelen tardar de uno a cuatro días hábiles. En marzo de 2021, NACHA modificó sus reglas de funcionamiento para ampliar el acceso a las transacciones ACH en el mismo día, que permite la acreditación de muchas transacciones ACH en el mismo día.

3. Costo
Las transferencias electrónicas suelen costar más que las transferencias ACH. Mientras que las transferencias ACH son gratuitas o cuestan solo unos pocos dólares, las transferencias bancarias nacionales pueden costar hasta $35 y las transferencias bancarias internacionales pueden costar entre $35 y $50.

4. Ubicación geográfica
Las transferencias ACH solo están disponibles para su uso con cuentas bancarias establecidas en EE. UU. Las transferencias electrónicas se pueden utilizar tanto para transferencias nacionales como internacionales.

Transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias electrónicas internacionales también se conocen como «giros», un término para las EFT que alguien envía desde EE. UU. a una persona o empresa en otro país. Las transferencias electrónicas internacionales están sujetas a protección federal. En octubre de 2012, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor adoptó un conjunto de reglas para proteger a los consumidores estadounidenses cuando envían dinero al extranjero. Esta normativa incluye las siguientes disposiciones, cuyo objetivo es reducir el riesgo para los clientes:

• Divulgaciones
  Las instituciones financieras que envían giros están obligadas a revelar cierta información a los clientes antes de que se pueda enviar una transferencia, como la siguiente:

  • La tasa de cambio, que es el valor de la divisa original (en este caso, dólares estadounidenses) en la divisa local del país donde se enviará la transferencia.
    
  • Todas las comisiones, incluidas las comisiones del banco (u otra entidad) que inicia la transferencia, y las de los agentes receptores e intermediarios en el extranjero.
    
  • La cantidad final de dinero que se entregará, menos las comisiones e impuestos.
    

• Recibo
  Después de iniciar la transferencia electrónica, el remitente debe obtener un recibo que incluya la siguiente información:

  • Cuándo se espera que los fondos lleguen a su destino.
    
  • Período de cancelación durante el cual el remitente puede cancelar la transacción (generalmente 30 minutos).
    
  • Pasos que puede seguir el remitente para cancelar la transacción.
    
  • Cómo presentar quejas y otros comentarios relacionados con la transferencia.
    

Las reglas también exigen cómo el agente del remitente (generalmente su banco o una empresa de transferencias electrónicas de terceros) debe entregar los elementos antes mencionados. Antes de enviar la transferencia deben entregar al remitente las divulgaciones y después de que la transferencia se haya completado, el recibo pormenorizado.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas?

Las transferencias electrónicas deben gran parte de su popularidad a su velocidad. Por lo general, las transferencias electrónicas nacionales se procesan y entregan en el transcurso de un día hábil, aunque si la transferencia se inicia a última hora del viernes, es posible que los fondos no se entreguen hasta el lunes siguiente (o el siguiente día hábil, si el lunes es feriado).

Las transferencias electrónicas internacionales que se originan en EE. UU. suelen tardar de uno a cinco días hábiles en llegar a su destino. El tiempo de procesamiento adicional puede atribuirse, en parte, a los requisitos de seguridad adicionales destinados a disminuir el riesgo de fraude y blanqueo de capitales que conllevan las transferencias bancarias internacionales. Además, estas transferencias suelen implicar conversiones de divisas, lo que aumenta el tiempo de procesamiento.

¿Son seguras las transferencias electrónicas?

Las transferencias electrónicas generalmente se consideran una forma segura de mover dinero entre cuentas bancarias, siempre y cuando conozcas a quién le estás enviando los fondos. Las instituciones que prestan servicios de transferencias electrónicas están sujetas a un conjunto de reglas y normativas estrictas, y la propia red electrónica generalmente se considera segura, aunque ciertamente no es inmune a los intentos de los piratas informáticos.

¿Se pueden anular las transferencias electrónicas?

Por lo general, las transferencias electrónicas no se pueden anular una vez que se han enviado. Las transferencias electrónicas internacionales a veces se pueden cancelar en el transcurso de 30 minutos después de iniciarse, siempre que los fondos aún no se hayan procesado y depositado.

Comisiones de las transferencias electrónicas

En comparación con otros métodos de movimiento de fondos, las transferencias electrónicas son relativamente caras. El costo varía dependiendo de los siguientes factores:

• Dónde se inicia la transferencia.
  
• A dónde se envían los fondos.
  
• Si eres el emisor o el receptor.
  

Las diferentes instituciones financieras cobran diferentes montos para iniciar transferencias electrónicas, pero la mayoría cobra una comisión fija de $25 para enviar dinero a otra persona en EE. UU. y entre $35 y $50 para enviar dinero en forma internacional. Según el banco, es posible que el beneficiario de una transferencia electrónica tenga que pagar una comisión de entre $10 y $20 para recibir los fondos. Aquí tienes más información sobre lo que cobran algunos de los principales bancos de EE. UU. por las transferencias electrónicas entrantes.

Stripe cobra a los usuarios una comisión por recibir pagos por transferencia electrónica.

Ventajas y desventajas de las transferencias electrónicas para las empresas

¿Las transferencias electrónicas son la opción correcta para tu empresa? Considera estas ventajas y desventajas:

Ventajas

• Rápidas
  Si bien las transferencias electrónicas no son tan rápidas como los pagos con tarjeta, siguen siendo una de las formas más rápidas de transferir fondos de forma electrónica.

• Seguras
  Las transferencias electrónicas son una forma segura de mover fondos entre las partes.

• Fiables
  Cuando envías o recibes una transferencia electrónica, puedes tener la seguridad de que los fondos aparecerán cuando y donde se supone que deben aparecer. A menos que el remitente introduzca la información de la cuenta del beneficiario en forma incorrecta, las transferencias electrónicas no suelen dar lugar a errores.

Desventajas

• Difíciles de cancelar
  Dado que las transferencias electrónicas se acreditan poco después de iniciarse, son difíciles o imposibles de cancelar una vez que se han enviado.

• Caras
  Esta es la mayor desventaja de las transferencias electrónicas, y es lo suficientemente importante como para disuadir a la mayoría de las empresas de utilizar las transferencias electrónicas como su vehículo principal para enviar y recibir fondos para operaciones comerciales básicas. Cuando se suman las comisiones asociadas con el envío (y a veces con la recepción) de las transferencias electrónicas, el método no tiene sentido como estrategia de pago rentable.