Banköverföringar är en populär metod för att skicka medel mellan två parter. Mer än 200 miljoner banköverföringar skickades 2024 i USA, en ökning med 9 % från föregående år. Bör banköverföringar vara en del av ditt företags strategi för att skicka och ta emot pengar? Det här behöver du veta om hur banköverföringar fungerar och potentiella för- och nackdelar för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en banköverföring?
  
• Hur fungerar banköverföringar?
  
• Banköverföringar kontra ACH-överföringar
  
• Internationella banköverföringar
  
• Hur lång tid tar banköverföringar?
  
• Är banköverföringar säkra?
  
• Kan banköverföringar upphävas eller annulleras?
  
• Avgifter för banköverföringar
  
• För- och nackdelar med banköverföringar för företag
  
• Så kan Stripe hjälpa till
  

Vad är en banköverföring?

En banköverföring är ett sätt att flytta medel elektroniskt från en part till en annan, antingen direkt, mellan två bankkonton, eller från person till person. Banköverföringar använder en tredjeparts banköverföringstjänst som inte är bank, som MoneyGram eller Western Union. Banköverföringar är ett snabbt, pålitligt och säkert sätt att flytta pengar inrikes och internationellt.

Hur fungerar banköverföringar?

I konventionella överföringar banker emellan överförs medel via banknätverk. I USA hanterar Federal Reserve Federal Reserve Wire Network (allmänt kallat Fedwire) som bankerna använder för att skicka och ta emot medel. Fedwire är ett avräkningssystem i realtid för centralbankspengar som förmedlar transaktioner elektroniskt mellan finansinstitut. Företag, konsumenter, banker och myndigheter använder detta nätverk för att överföra medel säkert och snabbt.

Banköverföringar är populära på grund av sin enkelhet och hastighet, och Fedwire hanterar en stor mängd överföringstrafik. År 2024 gjordes i genomsnitt mer än 800 000 överföringar varje dag.

Kontoinnehavare kan initiera banköverföringar direkt via sin bank. För att kunna skicka en banköverföring måste avsändaren ange följande information:

• Avsändarens bankkontonummer och ABA-clearingnummer
  
• Mottagarens namn
  
• Mottagarens banknamn
  
• Mottagarens bankkontonummer och ABA-clearingnummer
  
• Mottagarens adress
  
• Summa pengar som ska skickas
  

Eftersom en bank endast godkänner en överföring om beloppet täcks av tillgängliga medel behöver mottagaren inte vänta på godkännande. I de flesta fall kommer inhemska banköverföringar att lämna ditt konto samma dag som du begär överföringen.

Banköverföringar kontra ACH-överföringar

Banköverföringar och ACH-överföringar är populära typer av elektroniska penningöverföringar (EFT) som skickar och tar emot medel utan att använda kontanter, fysiska checkar eller kreditkort. Båda förlitar sig på ett tredjepartsnätverk för att flytta pengar mellan konton på olika finansinstitut.

Banköverföringar och ACH-överföringar är dock inte samma sak och de har några viktiga skillnader:

1. De använder olika nätverk
ACH-överföringar använder Automated Clearing House (ACH), ett centraliserat finansiellt nätverk i USA, för att överföra medel mellan konton. Det administreras av National Automated Clearing House Association (Nacha), en oberoende organisation som ägs av en stor grupp banker, kreditföreningar och betalningshanteringsföretag. Banköverföringar sker istället genom Fedwire.

2. Banköverföringar är vanligtvis snabbare
Banköverföringar, som avräknas i realtid, kan ta allt från några timmar upp till två arbetsdagar att behandla och är vanligtvis snabbare än ACH-överföringar. ACH-överföringar tar vanligtvis en till fyra arbetsdagar, även om ACH-avräkning samma dag blir allt vanligare.

3. Banköverföringar kostar vanligtvis mer
ACH-överföringar är antingen gratis eller kostar bara några dollar, medan inhemska banköverföringar kan kosta upp till 35 USD. Internationella banköverföringar kan kosta mellan 35 och 50 USD.

4. Banköverföringar kan skicka pengar internationellt
ACH-överföringar är endast tillgängliga för användning med USA-baserade bankkonton. Banköverföringar kan användas för både inhemska och internationella överföringar.

Internationella banköverföringar

Internationella banköverföringar kallas också remitteringar (remittance transfers) eller internationella penningöverföringar (international money transfers), vilket båda är termer för elektroniska penningöverföringar som skickas från någon i USA till en person eller ett företag i ett annat land. I oktober 2012 antog Consumer Financial Protection Bureau en uppsättning regler för att skydda amerikanska konsumenter när de skickar pengar utomlands. Dessa föreskrifter innehåller följande bestämmelser för att minska konsumentrisken:

• Upplysningar
  Finansinstitut som skickar remitteringar är skyldiga att först lämna ut viss information till konsumenter, inklusive:

  • Växelkursen, vilket är värdet på den ursprungliga valutan (i det här fallet amerikanska dollar) i den lokala valutan i det land dit överföringen ska skickas
    
  • Alla avgifter, inklusive avgifter från den bank (eller annan enhet) som initierar överföringen, och avgifter från mottagande och förmedlande ombud utomlands
    
  • Det slutliga beloppet som kommer att levereras, minus avgifter och skatter
    

• Kvitto
  Efter att banköverföringen har inletts måste avsändaren få ett kvitto som innehåller följande information:

  • När medlen förväntas anlända till sin destination
    
  • Uppsägningsperiod under vilken avsändaren kan annullera transaktionen (vanligtvis 30 minuter)
    
  • Åtgärder som avsändaren kan vidta för att annullera transaktionen
    
  • Hur man lämnar in klagomål och annan feedback som rör överföringen
    

Reglerna föreskriver också hur avsändarens ombud ska leverera de ovan nämnda artiklarna. Detta ombud är vanligtvis avsändarens bank eller tredjepartsföretag för banköverföring. Ombudet måste ge avsändaren upplysningarna innan överföringen skickas och det specificerade kvittot efter att överföringen har slutförts.

Hur lång tid tar banköverföringar?

Inhemska banköverföringar behandlas och levereras vanligtvis inom en arbetsdag. Om överföringen initieras sent på dagen på en fredag kan det dock hända att medlen inte levereras förrän följande måndag (eller nästa arbetsdag om måndag är en helgdag).

Internationella banköverföringar med ursprung i USA tar vanligtvis en till fem arbetsdagar att nå sin destination. Den extra hanteringstiden beror delvis på ytterligare säkerhetskrav som syftar till att minska risken för bedrägerier och penningtvätt. Dessutom medför dessa överföringar ofta valutaväxling, vilket ökar hanteringstiden.

Är banköverföringar säkra?

Banköverföringar och själva banköverföringsnätverket anses allmänt vara säkra, så länge du känner till den part du skickar medel till. Institutioner som tillhandahåller banköverföringstjänster måste följa strikta regler och bestämmelser.

Kan man upphäva eller annullera banköverföringar?

Banköverföringar kan vanligtvis inte upphävas när de väl har skickats. Internationella banköverföringar kan ibland annulleras inom 30 minuter efter att de inletts, förutsatt att pengarna inte redan har behandlats och satts in.

Avgifter för banköverföringar

Jämfört med andra metoder för att flytta pengar är banköverföringar relativt dyra. Kostnaden varierar beroende på några faktorer:

• Var överföringen initieras
  
• Vart pengarna skickas
  
• Om du är avsändare eller mottagare
  

Olika finansinstitut tar ut olika belopp för att initiera banköverföringar, men de flesta debiterar en fast avgift på 25 USD för att skicka pengar till en annan person i USA och 35–50 USD för att skicka pengar internationellt. Beroende på bank kan en mottagare av en banköverföring behöva betala 10–20 USD för att ta emot medlen.

För- och nackdelar med banköverföringar för företag

Är banköverföringar rätt val för ditt företag? Tänk på dessa för- och nackdelar:

Fördelar

• Snabbt
  Även om banköverföringar inte är lika snabba som kortbetalningar, är de en av de snabbaste sätten att överföra medel elektroniskt.

• Säkert
  Banköverföringar är ett säkert sätt att flytta pengar mellan parter.

• Pålitligt
  Så länge inte avsändaren matar in fel kontoinformation till mottagaren kommer banköverföringar att gå till rätt ställe.

Nackdelar

• Svårt att annullera
  Eftersom banköverföringar avräknas inom kort efter att de initierats är de svåra att annullera.

• Dyrt
  Kostnaden avskräcker många företag från att använda banköverföringar som sin primära metod för överföring av medel.

Så kan Stripe hjälpa till

Med Stripe Payments kan företag konfigurera och ta emot över 100 betalningsmetoder, inklusive banköverföringar, med automatisk avstämning. Det erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startups till globala företag – att ta emot betalningar online, personligen och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Automatisk avstämning av betalningar: Stäm enkelt av banköverföringar till en specifik betalning eller faktura med en automatisk avstämningsmotor som använder virtuella bankkonton för varje kund och verktyg för felsökning.
  
• Smidigare återbetalningar: Betala tillbaka eller returnera överskjutande medel till kunden.
  
• Optimerad kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt och Link, Stripes e-plånbok.
  
• Ge en enhetlig upplevelse av betalningar i fysisk miljö och online: Skapa en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstider.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan hantera dina onlinebetalningar och betalningar i fysisk miljö, eller kom igång idag.