As wire transfers são um método popular de enviar fundos entre duas partes. Em 2021, foram registradas mais de 200 milhões de wire transfers enviadas, um aumento de 11% em relação ao ano anterior. Quando se trata do seu negócio, as wire transfers devem fazer parte da sua estratégia de envio e recebimento de dinheiro? Veja o que você precisa saber sobre como funcionam as wire transfers e os possíveis prós e contras para o seu negócio.

Neste artigo:

• O que é uma wire transfer?
  
• Como funcionam as wire transfers?
  
• Wire transfers vs. transferências ACH
  
• Wire transfers internacionais
  
• Quanto tempo demoram as wire transfers?
  
• As wire transfers são seguras?
  
• As wire transfers podem ser anuladas?
  
• Tarifas das wire transfers
  
• Prós e contras das wire transfers para empresas
  

O que é uma wire transfer?

Uma wire transfer é uma maneira de mover fundos eletronicamente de uma parte para outra, seja diretamente, entre duas contas bancárias, ou de pessoa para pessoa, usando um serviço de wire transfer não bancário de terceiros, como MoneyGram ou Western Union. As wire transfers são uma forma rápida, confiável e segura de movimentar dinheiro nacional e internacionalmente.

Como funcionam as wire transfers?

Nas wire transfers convencionais de banco para banco, os fundos são transmitidos através de redes wire. Nos EUA, o Federal Reserve gerencia a rede que os bancos usam para enviar e receber fundos por wire transfers: a Federal Reserve Wire Network (conhecida como Fedwire). O Fedwire é um sistema de liquidação em tempo real de dinheiro do banco central usado para viabilizar eletronicamente as transações entre instituições financeiras. Essa rede é usada por empresas, consumidores, bancos e agências governamentais para transferir fundos com segurança e rapidez.

A facilidade e a velocidade das wire transfers as tornam uma opção popular, e o Fedwire registra uma grande quantidade de tráfego de transferências. Em março de 2022, pessoas físicas e empresas enviaram mais de 18 milhões de wire transfers, de acordo com os relatórios regulares do Fedwire.

Os titulares de contas podem iniciar wire transfers diretamente por meio de sua instituição bancária. Para enviar uma wire transfer, o remetente deve fornecer as seguintes informações:

• Número da conta bancária e routing number ABA do remetente
  
• Nome do destinatário
  
• Nome do banco do beneficiário
  
• Número da conta bancária do beneficiário e routing number ABA
  
• Endereço do beneficiário
  
• Quantidade de dinheiro a ser enviada
  

Como você pode iniciar wire transfers diretamente do seu banco, que só aprovará uma transferência se o valor estiver coberto pelos fundos disponíveis, o destinatário não precisa esperar a aprovação da transferência. Na maioria dos casos, as wire transfers nacionais saem da sua conta no mesmo dia em que você solicita a transferência.

Wire transfers vs. transferências ACH

Wire transfers e transferências ACH são tipos populares de transferências eletrônicas de fundos (EFTs) usadas para enviar e receber fundos sem o uso de dinheiro, cheques físicos ou cartões de crédito. Ambas usam uma rede mantida por uma organização terceirizada para movimentar dinheiro entre contas de instituições financeiras diferentes. Mas wire transfers e transferências ACH não são intercambiáveis e, na verdade, apresentam algumas diferenças importantes:

1. A rede que elas usam
As transferências ACH usam a Automated Clearing House (ACH) para transmitir fundos entre contas. A ACH é uma rede financeira centralizada dos EUA pela qual bancos e cooperativas de crédito enviam e recebem pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro. É administrada pela National Automated Clearing House Association (Nacha), uma organização independente de propriedade de um grande grupo de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos. As wire transfers, por outro lado, se movem pelo Fedwire.

2. Tempo de transferência
As wire transfers, que são liquidadas em tempo real, podem levar de algumas horas a dois dias úteis para serem processadas e geralmente são consideradas a opção mais rápida. Em comparação, as transferências ACH normalmente levam de um a quatro dias úteis. Em março de 2021, a NACHA mudou suas regras operacionais para expandir o acesso a transações de ACH no mesmo dia, que permite a liquidação no mesmo dia de muitas transações ACH.

3. Custo
As wire transfers geralmente custam mais do que as transferências ACH. Enquanto as transferências ACH são gratuitas ou custam apenas alguns dólares, as wire transfers nacionais podem custar até US$ 35 e as internacionais podem custar entre US$ 35 e US$ 50.

4. Geografia
As transferências ACH só estão disponíveis para uso com contas bancárias baseadas nos EUA. As wire transfers podem ser usadas para transferências nacionais e internacionais.

Wire transfers internacionais

As wire transfers internacionais também são conhecidas como "transferências de remessa", um termo para EFTs enviadas de alguém nos EUA para uma pessoa ou empresa em outro país. As wire transfers internacionais estão sujeitas à proteção federal. Em outubro de 2012, o Consumer Financial Protection Bureau adotou um conjunto de regras para proteger os consumidores americanos quando enviam dinheiro para o exterior. Esses regulamentos incluem as disposições a seguir, todas elas destinadas a reduzir o risco para os consumidores:

• Divulgações
  As instituições financeiras que enviam transferências de remessas são obrigadas a divulgar certas informações aos consumidores antes do envio de uma transferência, incluindo:

  • A taxa de câmbio, que é o valor da moeda original (neste caso, dólares americanos) na moeda local do país para onde a transferência será enviada
    
  • Todas as tarifas, incluindo as tarifas do banco (ou outra entidade) que inicia a transferência, e as dos agentes receptores e intermediários no exterior
    
  • O valor final que será entregue, menos tarifas e impostos
    

• Recibo
  Após iniciar a wire transfer, o remetente deve receber um recibo que inclua as seguintes informações:

  • Quando se espera que os fundos cheguem ao destino
    
  • Período durante a qual o remetente pode cancelar a transação (geralmente 30 minutos)
    
  • Etapas que o remetente pode seguir para cancelar a transação
    
  • Como enviar reclamações e outros comentários relacionados à transferência
    

As regras também determinam como o agente do remetente (geralmente seu banco ou empresa de wire transfer terceirizada) deve entregar os itens mencionados acima. Eles devem fornecer as informações ao remetente antes de enviar a transferência e o recibo detalhado após a transferência ter sido concluída.

Quanto tempo demoram as wire transfers?

As wire transfers devem muito de sua popularidade à velocidade. Normalmente, as wire transfers nacionais são processadas e entregues dentro de um dia útil. No entanto, se a transferência for iniciada no final do dia de uma sexta-feira, é possível que os fundos só sejam entregues na segunda-feira seguinte (ou no dia útil seguinte, se a segunda-feira for feriado).

As wire transfers internacionais com origem nos EUA geralmente levam de um a cinco dias úteis para chegar ao destino. O tempo de processamento extra pode, em parte, ser atribuído a requisitos de segurança adicionais destinados a diminuir o risco de fraude e lavagem de dinheiro que ocorrem com as wire transfers internacionais. Além disso, essas transferências frequentemente envolvem conversões de moeda, o que aumenta o tempo de processamento.

As wire transfers são seguras?

As wire transfers são amplamente consideradas uma maneira segura de mover dinheiro entre contas bancárias, desde que você conheça a parte para a qual está enviando os fundos. As instituições que fornecem serviços de wire transfer estão vinculadas a um conjunto de regras e regulamentos rigorosos, e a própria rede bancária é geralmente considerada segura, embora certamente não esteja imune a tentativas de hackers.

As wire transfers podem ser anuladas?

Normalmente, as wire transfers não podem ser anuladas depois de enviadas. Wire transfers internacionais podem ser canceladas em até 30 minutos após o início, desde que os fundos ainda não tenham sido processados e depositados.

Tarifas das wire transfers

Em comparação com outros métodos de movimentação de fundos, as wire transfers são relativamente caras. O custo varia dependendo de alguns fatores:

• Onde a transferência é iniciada
  
• Para onde os fundos estão sendo enviados
  
• Se você é o remetente ou destinatário
  

Diferentes instituições financeiras cobram valores diferentes para iniciar wire transfers, mas a maioria custa uma tarifa fixa de US$ 25 para enviar dinheiro a outra pessoa nos EUA e de US$ 35 a US$ 50 para enviar dinheiro internacionalmente. Dependendo do banco, o beneficiário de uma wire transfer pode precisar pagar uma tarifa de US$ 10 a US$ 20 para receber os fundos. Veja mais informações sobre o que alguns dos principais bancos dos EUA cobram por wire transfers recebidas.

A Stripe cobra uma tarifa dos usuários para receber pagamentos por wire transfer.

Prós e contras das wire transfers para empresas

As wire transfers são a escolha certa para o seu negócio? Considere estes prós e contras:

Prós

• Rapidez
  Embora as wire transfers não sejam tão rápidas quanto os pagamentos com cartão, elas continuam sendo uma das maneiras mais rápidas de transferir fundos eletronicamente.

• Segurança
  As wire transfers são uma forma segura de transferir fundos entre partes.

• Confiabilidade
  Quando você envia ou recebe uma wire transfer, pode contar que os fundos aparecerão quando e onde devem. A menos que o remetente insira as informações da conta do destinatário incorretamente, as wire transfers deixam poucas oportunidades de erro.

Contras

• Dificuldade para cancelar
  Como as wire transfers são liquidadas logo após serem iniciadas, é difícil ou impossível cancelá-las depois do envio.

• Custo
  Essa é a maior desvantagem das wire transfers e é substancial o suficiente para dissuadir a maioria das empresas de usar wire transfers como seu principal veículo para enviar e receber fundos para operações comerciais básicas. Quando você soma as tarifas associadas ao envio (e às vezes ao recebimento) das wire transfers, o método não faz sentido como estratégia de pagamento econômica.