电汇是两方之间转移资金的一种常见方法。2021 年电汇数量超过 2 亿笔，与前一年相比增加了 11%。对于您的企业而言，电汇是否应该成为收付款策略的一部分？以下是您需要了解的电汇运作方式及其对企业的潜在利弊。

目录

• 什么是电汇？
  
• 电汇是如何运作的？
  
• 电汇 vs. ACH 转账
  
• 国际电汇
  
• 电汇需要多长时间？
  
• 电汇安全吗？
  
• 电汇可以撤销吗？
  
• 电汇费用
  
• 电汇对企业的利弊
  

什么是电汇？

电汇是一种通过电子方式在双方之间转移资金的方法，既可以直接在两个银行账户之间进行，也可以通过 MoneyGram 或西联汇款等非银行第三方电汇服务实现个人间转账。电汇是一种快速、可靠且安全的国内和国际转账方式。

电汇是如何运作的？

在传统的银行间电汇中，资金通过电汇网络传输。在美国，美联储管理着银行用于发送和接收电汇的网络，即美联储电汇网络（通常称为 Fedwire）。Fedwire 是一个以中央银行资金为基础的实时结算系统，专用于在金融机构之间电子化地促进交易。该网络被企业、消费者、银行和政府机构用于安全、快速地转移资金。

电汇的便利性和速度使其成为一种受欢迎的选择，Fedwire 接收了大量的转账流量。据 Fedwire 的定期报告，2022 年 3 月，个人和企业共发送了超过 1800 万笔电汇。

账户持有人可以直接通过其银行机构发起电汇。要进行电汇，付款人需要提供以下信息：

• 付款人的银行账号和 ABA 路径号码
  
• 收款人姓名
  
• 收款人银行名称
  
• 收款人的银行账号和 ABA 路径号码
  
• 收款人地址
  
• 汇款金额
  

由于您可以直接从您的银行发起电汇，只有当金额由可用资金支付时，银行才会批准转账，因此收款人不必等待转账获得批准。在大多数情况下，国内电汇会在您请求转账的同一天离开您的账户。

电汇 vs. ACH 转账

电汇和 ACH 转账是两种常见的电子资金转账 (EFT) 、支票或信用卡的情况下进行收付款。它们都通过第三方机构维护的网络在不同金融机构账户之间转移资金。尽管如此，电汇和 ACH 转账并非可以互换使用，实际上存在一些关键区别：

1. 使用的网络
ACH 转账通过自动清算所 (ACH) 传输资金。ACH 是一个集中式的美国金融网络，银行和信用社通过该网络发送和接收电子支付和资金转账。由国家自动清算协会 (Nacha) 管理，这个独立组织由大量的银行、信用社和支付处理公司组成。电汇则通过 Fedwire 网络进行。

2. 转账时间
电汇实时结算，通常被视为更快的选择，处理时间从几小时到两天不等。而 ACH 转账通常需要 1 至 4 个工作日。2021年3月，NACHA 修改了操作规则，扩大了同日 ACH 交易的访问，允许许多 ACH 交易在同一天结算。

3. 成本
电汇通常比 ACH 转账成本更高。ACH 转账通常是免费的，或只需几美元，而国内电汇的费用可达 35 美元，国际电汇的费用在 35 至 50 美元之间。

4. 地理范围
ACH 转账仅限于美国的银行账户使用，而电汇可以用于国内和国际转账。

国际电汇

国际电汇也称为“汇款转账”，指的是从美国发送到其他国家的电子资金转账。国际电汇受联邦保护。2012 年 10 月，消费者金融保护局制定了一系列规则，以保护美国消费者在向海外汇款时的利益。这些规定包括以下条款，旨在降低消费者的风险：

• 披露
  发起汇款的金融机构在发送转账前，必须向消费者披露某些信息，包括：

  • 汇率，即原币种（此处为美元）与转账目的地国家当地货币的兑换价值
    
  • 所有费用，包括银行（或其他发起转账的机构）的费用，以及海外收款和中介代理的费用
    
  • 扣除费用和税款后的最终到款金额
    

• 收据
  发起电汇后，发送方应收到一份收据，内容包括以下信息：

  • 预计资金到达目的地的时间
    
  • 可取消交易的时间窗口（通常为 30 分钟）
    
  • 取消交易的步骤
    
  • 提交有关转账的投诉和反馈的方式
    

规则还规定了发送方的代理（通常是他们的银行或第三方电汇公司）必须如何交付上述内容。他们必须在发出转账前提供披露信息，并在转账完成后提供明细收据。

电汇需要多长时间？

电汇之所以受欢迎，很大程度上是因为它的速度。国内电汇通常在一个工作日内处理并送达，但如果在周五较晚时发起转账，则资金可能会延迟到下一个周一（或公共假日后的下一个工作日）到账。

从美国发起的国际电汇通常需要 1 到 5 个工作日才能到账。额外的处理时间部分是由于增加的安全要求，旨在降低国际银行转账中的欺诈和洗钱风险。此外，国际转账通常涉及货币转换，这也会增加处理时间。

电汇安全吗？

只要您了解接收方，电汇通常被认为是安全的银行账户资金转移方式。提供电汇服务的机构需遵守一套严格的规则和规定，电汇网络本身也被认为是安全的，但并非完全免疫于黑客攻击的企图。

电汇可以撤销吗？

通常情况下，电汇一旦发送，就不能撤销。在发起后 30 分钟内，国际电汇有时可以取消，前提是资金尚未处理和存入。

电汇费用

与其他资金转移方式相比，电汇费用相对较高。费用因以下因素而有所不同：

• 转账的发起地
  
• 资金的接收地
  
• 您是付款人还是收款人
  

不同的金融机构对电汇的收费有所不同，但大多数国内电汇的费用为固定的 25 美元，而国际电汇费用在 35 至 50 美元之间。根据其银行的规定，电汇的接收方可能需支付 10 到 20 美元的费用才能接收资金。这里有更多信息，说明美国一些主要银行对入账电汇的收费情况。

Stripe 对用户收取接收电汇付款的费用。

电汇对企业的利弊

电汇是否适合您的企业？请考虑以下优缺点：

优点

• 快速
  虽然电汇不如卡支付快速，但它依然是最快的电子资金转账方式之一。

• 安全
  电汇是安全的资金转移方式。

• 可靠
  当您发送或接收电汇时，资金会按时按地点到达。除非发送方输入的收款人账户信息错误，电汇基本上不会出错。

缺点

• 难以取消
  由于电汇在发起后不久即结算，一旦发送，便很难或无法取消。

• 费用高昂
  这是电汇最大的缺点，足以使大多数企业不选择将电汇作为主要的收付款方式。电汇的发送（以及有时的接收）费用较高，因此并不适合作为一种具有成本效益的支付策略。