电汇是一种在双方之间进行资金划转的常用方法。2024 年，美国的电汇笔数超过 2 亿笔，同比增长 9%。电汇是否应该成为企业收发资金策略的一部分？以下是您需要了解的有关电汇的运作方式以及对您的企业的潜在利弊。

本文内容

• 什么是电汇？
  
• 电汇是如何运作的？
  
• 电汇 vs. ACH 转账
  
• 国际电汇
  
• 电汇需要多长时间？
  
• 电汇安全吗？
  
• 电汇可以撤销或取消吗？
  
• 电汇费用
  
• 电汇对企业的利弊
  
• Stripe 能提供哪些帮助
  

什么是电汇？

电汇是以电子方式将资金从一方转移到另一方的一种方式，可以是直接转移、在两个银行账户之间转移或从个人转移到个人。电汇使用非银行第三方电汇服务，如速汇金或西联汇款。电汇是一种快速、可靠、安全的国内和国际转账方式。

电汇是如何运作的？

在传统的银行间电汇中，资金通过电汇网络划转。在美国，美联储管理着联邦储备电汇网络（通常称为 Fedwire），银行利用该网络发送和接收资金。Fedwire 是中央银行货币的实时结算系统，以电子方式促进金融机构之间的交易。企业、消费者、银行和政府机构使用该网络安全、快速地划转资金。

电汇因其方便快捷而广受欢迎，Fedwire 的转账流量非常大。2024 年，日均转账量超过 80 万笔。

账户持有人可以直接通过其银行机构发起电汇。要进行电汇，付款人需要提供以下信息：

• 付款人的银行账号和 ABA 路径号码
  
• 收款人姓名
  
• 收款人银行名称
  
• 收款人的银行账号和 ABA 路径号码
  
• 收款人地址
  
• 汇款金额
  

由于银行只有在可用资金能够支付转账金额时才会批准转账，因此收款人无需等待批准。在大多数情况下，国内电汇会在您申请汇款的当天转出您的账户。

电汇 vs. ACH 转账

电汇和 ACH 转账是常用的电子资金转账 (EFT) 类型，收发资金时无需使用纸币、实物支票或信用卡。两者都依靠第三方网络在不同金融机构的账户之间转移资金。

但是，电汇和 ACH 转账并不能互换，两者有一些主要区别：

1. 使用不同的网络
ACH 转账 通过自动清算所 (ACH) 进行账户间资金划转。这是一个美国的集中式金融网络，由全国自动清算所协会 (Nacha) 管理，这家协会是一个独立组织，由多家银行、信用合作社及支付处理公司共同组成。电汇则是通过 Fedwire 进行。

2. 电汇通常更快
电汇实时结算，处理时间从几小时到两个工作日不等，通常比 ACH 转账快。ACH 转账通常需要一到四个工作日——尽管 ACH 转账当日到账的使用率正在提升。

3. 电汇的费用通常更高
ACH 转账免费或只需几美元，而国内电汇的费用最高可达 35 美元。国际电汇的费用在 35 美元到 50 美元之间。

4. 电汇支持国际汇款
ACH 转账仅限于美国的银行账户使用，而电汇可以用于国内和国际转账。

国际电汇

国际电汇也称为“汇款转账”或“国际汇款”，这两个术语均指从美国境内个人或企业向其他国家的个人或企业发送的电子资金转账 (EFT)。2012 年 10 月，美国消费者金融保护局 (Consumer Financial Protection Bureau) 出台了一系列规则，以保护美国消费者在向海外汇款时的权益。这些法规包含以下条款，旨在降低消费者风险：

• 披露
  汇款的金融机构必须首先向消费者披露某些信息，包括：

  • 汇率，即原币种（此处为美元）与转账目的地国家当地货币的兑换价值
    
  • 所有费用，包括银行（或其他发起转账的机构）的费用，以及海外收款和中介代理的费用
    
  • 扣除费用和税款后的最终到款金额
    

• 收据
  发起电汇后，付款人应收到一份收据，内容包括以下信息：

  • 预计资金到达目的地的时间
    
  • 可取消交易的时间窗口（通常为 30 分钟）
    
  • 取消交易的步骤
    
  • 提交有关转账的投诉和反馈的方式
    

规则还规定了付款人的代理方必须如何交付上述物品。该代理方通常为付款人的银行或第三方电汇公司。它们必须在汇款前向付款人提供披露信息，并在汇款完成后提供分项收据。

电汇需要多长时间？

国内电汇通常在一个工作日内处理和交付。但如果在周五当天较晚的时候开始转账，资金可能要到下周一才能到账（如果周一是公共假日，则顺延至下一个工作日）。

从美国发出的国际电汇通常需要一到五个工作日才能到达目的地。处理时间延长的部分源于旨在降低欺诈和洗钱风险的额外安全要求。此外，这些转账通常涉及货币兑换，也会延长处理时间。

电汇安全吗？

在了解收款方的前提下，人们普遍认为电汇和电汇网络本身是安全的。提供电汇服务的机构必须遵守严格的规章制度。

电汇可以撤销或取消吗？

电汇一旦发出，通常无法撤销。在发出后 30 分钟内，国际电汇有时可以取消，前提是资金尚未处理和存入。

电汇费用

与其他资金转移方式相比，电汇费用相对较高。费用因以下因素而有所不同：

• 转账的发起地
  
• 资金的接收地
  
• 您是付款人还是收款人
  

不同的金融机构对电汇收取不同的费用，但大多数机构对向美国境内的其他人汇款收取 25 美元的统一费用，对国际汇款收取 35-50 美元的统一费用。取决于不同的银行，电汇收款人可能需要支付 10-20 美元才能收到汇款。

电汇对企业的利弊

电汇是否适合您的企业？请考虑以下优缺点：

优点

• 快速
  虽然电汇不如银行卡支付快捷，但也是电子转账最快的方式之一。

• 安全
  电汇是安全的资金转移方式。

• 可靠
  除非付款人错误输入了收款人的账户信息，否则电汇都会正确送达。

缺点

• 难以取消
  由于电汇在启动后很快就会结算，因此很难取消。

• 费用高昂
  这笔费用使许多企业不愿将电汇作为主要的资金转账方式。

Stripe 能提供哪些帮助

Stripe Payments 使企业能够设置和接受包括电汇在内的 100 多种付款方式，并实现自动对账。它提供统一的全球支付解决方案，帮助任何企业（从规模初创公司到全球性企业）接受在线支付、当面支付和全球支付。

Stripe 支付可以帮您：

• 自动对账付款： 利用自动对账引擎，轻松将电汇与特定付款或发票进行对账，该引擎为每位客户使用虚拟银行账户，并提供故障排除工具。
  
• 简化退款： 退款或将多余资金退还给客户。
  
• 优化结账体验： 利用预构建的支付用户界面和 Stripe 的数字钱包 Link，创建无缝衔接的客户体验并节省数千个工程工时。
  
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