Bankoverschrijvingen zijn een populaire methode om geld tussen twee partijen te verzenden. In 2021 waren er meer dan 200 miljoen bankoverschrijvingen verzonden, een stijging van 11% ten opzichte van het voorgaande jaar. Als het om je bedrijf gaat, moeten bankoverschrijvingen dan deel uitmaken van je strategie voor het verzenden en ontvangen van geld? Dit is wat je moet weten over hoe bankoverschrijvingen werken en wat de mogelijke voor- en nadelen zijn voor je bedrijf.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een bankoverschrijving?
  
• Hoe werken bankoverschrijvingen?
  
• Bankoverschrijvingen vs. ACH-overschrijvingen
  
• Internationale bankoverschrijvingen
  
• Hoe lang duurt een bankoverschrijving?
  
• Zijn bankoverschrijvingen veilig?
  
• Kunnen bankoverschrijvingen worden teruggeboekt?
  
• Kosten voor bankoverschrijvingen
  
• Voor- en nadelen van bankoverschrijvingen voor bedrijven
  

Wat is een bankoverschrijving?

Een bankoverschrijving is een manier om elektronisch geld van de ene partij naar de andere over te maken, hetzij rechtstreeks, tussen twee bankrekeningen, hetzij van persoon naar persoon, met behulp van een niet-bancaire externe overboekingsservice, zoals MoneyGram of Western Union. Bankoverschrijvingen zijn een snelle, betrouwbare en veilige manier om geld in binnen- en buitenland over te maken.

Hoe werken bankoverschrijvingen?

Bij conventionele bank-naar-bank bankoverschrijvingen wordt geld verzonden via banknetwerken. In de Verenigde Staten beheert de Federal Reserve het netwerk dat banken gebruiken om geld via bankoverschrijvingen te versturen en te ontvangen: het Federal Reserve Wire Network (beter bekend als Fedwire). De Fedwire is een real-time verrekeningssysteem van centralebankgeld dat wordt gebruikt om transacties tussen financiële instellingen elektronisch te vergemakkelijken. Dit netwerk wordt gebruikt door bedrijven, consumenten, banken en overheidsinstanties om veilig en snel geld over te maken.

Het gemak en de snelheid van bankoverschrijvingen maken ze tot een populaire optie, en de Fedwire heeft veel transferverkeer. In maart 2022 hebben particulieren en bedrijven meer dan 18 miljoen bankoverschrijvingen uitgevoerd, volgens de regelmatige rapportage van de Fedwire.

Rekeninghouders kunnen rechtstreeks via hun bankinstelling bankoverschrijvingen initiëren. Om een bankoverschrijving te verzenden, moet de afzender de volgende informatie verstrekken:

• Bankrekeningnummer van de afzender en ABA-routingnummer
  
• Naam van de ontvanger
  
• Naam van de bank van de ontvanger
  
• Bankrekeningnummer van de ontvanger en ABA-routingnummer
  
• Adres van de ontvanger
  
• Te verzenden bedrag
  

Omdat je bankoverschrijvingen rechtstreeks vanaf je bank kunt starten, die een overschrijving alleen goedkeurt als het bedrag wordt gedekt door beschikbaar geld, hoeft de ontvanger niet te wachten tot de overschrijving is goedgekeurd. In de meeste gevallen verlaten binnenlandse bankoverschrijvingen je rekening op dezelfde dag dat je de overboeking aanvraagt.

Bankoverschrijvingen vs. ACH-overschrijvingen

Bankoverschrijvingen en ACH zijn populaire typen elektronische overboekingen (EFT's) die worden gebruikt om geld te verzenden en te ontvangen zonder het gebruik van papiergeld, fysieke cheques of creditcards. Beide maken gebruik van een netwerk dat wordt onderhouden door een externe organisatie om geld over te maken tussen rekeningen bij verschillende financiële instellingen. Maar bankoverschrijvingen en ACH-overschrijvingen zijn niet uitwisselbaar en bevatten in feite enkele belangrijke verschillen:

1. Het netwerk dat ze gebruiken
ACH-overschrijvingen maken gebruik van het Automated Clearing House (ACH) om geld tussen rekeningen over te maken. De ACH is een gecentraliseerd Amerikaans financieel netwerk waarmee banken en kredietverenigingen elektronische betalingen en geldovermakingen verzenden en ontvangen. Het wordt beheerd door de National Automated Clearing House Association (Nacha), een onafhankelijke organisatie die eigendom is van een grote groep banken, kredietverenigingen en betalingsverwerkers. Overschrijvingen daarentegen verlopen via de Fedwire.

2. Overschrijvingstijd
Het kan enkele uren tot twee werkdagen duren voordat bankoverschrijvingen in realtime worden verwerkt en worden over het algemeen als de snelste optie beschouwd. Ter vergelijking: ACH-overschrijvingen nemen doorgaans één tot vier werkdagen in beslag. In maart 2021 wijzigde NACHA zijn bedrijfsregels om de toegang tot ACH transacties op dezelfde dag uit te breiden, waarmee veel ACH transacties op dezelfde dag kunnen worden vereffend.

3. Kosten
Bankoverschrijvingen kosten meestal meer dan ACH overboekingen. Terwijl ACH overboekingen gratis zijn of slechts een paar dollar kosten, kunnen binnenlandse bankoverschrijvingen tot $ 35 kosten en internationale bankoverschrijvingen tussen $ 35 en $ 50.

4. Geografie
ACH-overschrijvingen kunnen alleen worden gebruikt met bankrekeningen in de Verenigde Staten. Bankoverschrijvingen kunnen worden gebruikt voor zowel binnenlandse als internationale overschrijvingen.

Internationale bankoverschrijvingen

Internationale bankoverschrijvingen worden ook wel 'overmakingen' genoemd, een term voor EFT's die door iemand in de VS naar een persoon of bedrijf in een ander land worden verzonden. Internationale bankoverschrijvingen zijn onderworpen aan federale bescherming. In oktober 2012 heeft het Consumer Financial Protection Bureau een reeks regels aangenomen om Amerikaanse consumenten te beschermen wanneer ze geld naar het buitenland sturen. Deze verordeningen omvatten de volgende bepalingen, die allemaal gericht zijn op het verminderen van het risico voor de consument:

• Openbaarmakingen
  Financiële instellingen die overmakingen versturen, zijn verplicht om bepaalde informatie aan consumenten bekend te maken voordat een overschrijving kan worden verzonden, waaronder:

  • De wisselkoers, dit is de waarde van de oorspronkelijke valuta (in dit geval Amerikaanse dollars) in de lokale valuta van het land waar de overschrijving naartoe wordt gestuurd
    
  • Alle kosten, inclusief kosten van de bank (of andere entiteit) die de overmaking initieert, en die van ontvangende en bemiddelende agenten in het buitenland
    
  • Het uiteindelijke bedrag dat zal worden geleverd, minus kosten en belastingen
    

• Ontvangstbewijs
  Nadat de bankoverschrijving is gestart, moet de afzender een ontvangstbewijs ontvangen met de volgende informatie:

  • Wanneer het geld naar verwachting op de plaats van bestemming aankomt
    
  • Annuleringsperiode waarin de afzender de transactie kan annuleren (meestal 30 minuten)
    
  • Stappen die de afzender kan nemen om de transactie te annuleren
    
  • Hoe je klachten en andere feedback met betrekking tot de overdracht kunt indienen
    

De regels schrijven ook voor hoe de agent van de afzender (meestal hun bank of extern bankoverschrijvingsbedrijf) de bovengenoemde items moet afleveren. Ze moeten de afzender de bekendmakingen geven voordat de overschrijving wordt verzonden en het gespecificeerde ontvangstbewijs nadat de overdracht is voltooid.

Hoelang duurt een bankoverschrijving?

Overschrijvingen hebben veel van hun populariteit te danken aan hun snelheid. Binnenlandse bankoverschrijvingen worden doorgaans binnen één werkdag verwerkt en geleverd, maar als de overboeking op vrijdag laat op de dag wordt gestart, is het mogelijk dat het geld pas de volgende maandag wordt afgeleverd (of de volgende werkdag, als maandag een feestdag is).

Internationale bankoverschrijvingen vanuit de VS doen er meestal één tot vijf werkdagen over om hun bestemming te bereiken. De extra verwerkingstijd is deels toe te schrijven aan extra beveiligingseisen die gericht zijn op het verminderen van het risico op fraude en witwassen dat gepaard gaat met internationale bankoverschrijvingen. Bovendien gaan deze overschrijvingen vaak gepaard met valutaomzettingen, wat de verwerkingstijd verhoogt.

Zijn bankoverschrijvingen veilig?

Bankoverschrijvingen worden algemeen beschouwd als een veilige manier om geld tussen bankrekeningen over te maken, zolang je maar weet naar welke partij je geld stuurt. Instellingen die bankoverschrijvingsdiensten aanbieden, zijn gebonden aan een aantal strikte regels en voorschriften, en het draadnetwerk zelf wordt over het algemeen als veilig beschouwd, hoewel het zeker niet immuun is voor pogingen van hackers.

Kunnen bankoverschrijvingen worden teruggeboekt?

Meestal kunnen bankoverschrijvingen niet worden teruggeboekt nadat ze zijn verzonden. Internationale bankoverschrijvingen kunnen soms binnen 30 minuten na het starten worden geannuleerd, op voorwaarde dat het geld nog niet is verwerkt en gestort.

Kosten voor bankoverschrijvingen

In vergelijking met andere methoden om geld over te maken, zijn bankoverschrijvingen relatief duur. De kosten variëren afhankelijk van een aantal factoren:

• Waar de overdracht wordt geïnitieerd
  
• Waar het geld naartoe wordt gestuurd
  
• Of je de verzender of ontvanger bent
  

Verschillende financiële instellingen rekenen verschillende bedragen om bankoverschrijvingen te starten, maar de meeste kosten een vast bedrag van $ 25 om geld naar een andere persoon in de VS te sturen en $ 35-$ 50 om internationaal geld te verzenden. Afhankelijk van hun bank moet de ontvanger van een bankoverschrijving mogelijk $ 10-$ 20 betalen om het geld te ontvangen. Hier is meer informatie over wat sommige van de grote Amerikaanse banken in rekening brengen voor inkomende bankoverschrijvingen.

Stripe brengt gebruikers kosten in rekening voor het ontvangen van betalingen via bankoverschrijving.

Voor- en nadelen van bankoverschrijvingen voor bedrijven

Zijn bankoverschrijvingen de juiste keuze voor je bedrijf? Overweeg deze voor- en nadelen:

Voordelen

• Snel
  Hoewel bankoverschrijvingen niet zo snel zijn als kaartbetalingen, blijven ze een van de snelste manieren om elektronisch geld over te maken.

• Veilig
  Bankoverschrijvingen zijn een veilige manier om geld tussen partijen over te maken.

• Betrouwbaar
  Wanneer je een bankoverschrijving verzendt of ontvangt, kun je erop rekenen dat het geld wordt weergegeven waar en wanneer het hoort. Tenzij de afzender de accountgegevens van de ontvanger verkeerd invoert, laten bankoverschrijvingen weinig kans op fouten.

Nadelen

• Moeilijk te annuleren
  Omdat bankoverschrijvingen kort nadat ze zijn gestart worden vereffend, zijn ze moeilijk of onmogelijk te annuleren nadat ze zijn verzonden.

• Duur
  Dit is het grootste nadeel van bankoverschrijvingen en het is aanzienlijk genoeg om de meeste bedrijven ervan te weerhouden bankoverschrijvingen te gebruiken als hun primaire middel voor het verzenden en ontvangen van geld voor basisbedrijfsactiviteiten. Als je de kosten voor het versturen (en soms ontvangen) van bankoverschrijvingen bij elkaar optelt, heb je geen zin als kosteneffectieve betaalstrategie.