การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นวิธีการส่งเงินระหว่าง 2 ฝ่ายที่ได้รับความนิยม ในปี 2021 มีการส่งการโอนเงินระหว่างธนาคารกว่า 200 ล้านรายการ โดยเป็นอัตราที่เพิ่มขึ้น 11% เมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า เมื่อพูดถึงธุรกิจของคุณ การโอนเงินระหว่างธนาคารควรเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การส่งและรับเงินของคุณหรือไม่ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับวิธีการทํางานของการโอนเงินระหว่างธนาคาร รวมถึงข้อดีข้อเสียที่อาจมีต่อธุรกิจของคุณ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารมีวิธีการทํางานอย่างไร
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารเทียบกับการโอนเงินแบบ ACH
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารใช้เวลานานเท่าใด
  
• การโอนเงินระหว่างธนาคารปลอดภัยหรือไม่
  
• สามารถปรับคืนการโอนเงินระหว่างธนาคารได้หรือไม่
  
• ค่าธรรมเนียมการโอนเงินระหว่างธนาคาร
  
• ข้อดีข้อเสียของการโอนเงินระหว่างธนาคารสําหรับธุรกิจ
  

การโอนเงินระหว่างธนาคารคืออะไร

การโอนเงินระหว่างธนาคารคือวิธีการย้ายเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากฝ่ายหนึ่งไปยังอีกฝ่ายหนึ่ง โดยอาจส่งระหว่างบัญชีธนาคารสองบัญชีโดยตรง หรือจากบุคคลทั่วไปไปให้บุคคลอื่นโดยใช้บริการโอนเงินระหว่างธนาคารภายนอกที่ไม่ใช่ธนาคาร เช่น MoneyGram หรือ Western Union การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นวิธีการรับส่งเงินภายในประเทศและระหว่างประเทศที่รวดเร็ว เชื่อถือได้ และปลอดภัย

การโอนเงินระหว่างธนาคารมีวิธีการทํางานอย่างไร

ในการโอนเงินระหว่างธนาคารกับธนาคารทั่วไป ระบบจะส่งเงินทุนผ่านเครือข่ายโอนเงินระหว่างธนาคาร ในสหรัฐฯ ธนาคารกลางจะจัดการเครือข่ายที่ธนาคารใช้ส่งและรับเงินผ่านการโอนเงินระหว่างธนาคาร นั่นคือ เครือข่ายการโอนเงินระหว่างธนาคารของรัฐบาลกลาง (เรียกกันว่า Fedwire) Fedwire เป็นระบบการชําระเงินแบบเรียลไทม์ของธนาคารกลางซึ่งใช้เพื่ออํานวยความสะดวกในการทําธุรกรรมระหว่างสถาบันทางการเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ธุรกิจ ผู้บริโภค ธนาคาร และหน่วยงานรัฐใช้เครือข่ายนี้ในการโอนเงินอย่างปลอดภัยและรวดเร็ว

ความง่ายดายและความเร็วของการโอนเงินระหว่างธนาคารทําให้วิธีนี้เป็นตัวเลือกยอดนิยมและ Fedwire ก็จัดการปริมาณการโอนเงินจำนวนมาก ในเดือนมีนาคม 2022 บุคคลทั่วไปและธุรกิจโอนเงินระหว่างธนาคารกว่า 18 ล้านรายการ ตามรายงานปกติของ Fedwire

เจ้าของบัญชีสามารถเริ่มโอนเงินระหว่างธนาคารผ่านสถาบันธนาคารของตัวเองได้โดยตรง หากต้องการโอนเงินระหว่างธนาคาร ผู้ส่งจะต้องให้ข้อมูลต่อไปนี้

• หมายเลขบัญชีธนาคารและ ABA Routing Number ของผู้ส่ง
  
• ชื่อของผู้รับ
  
• ชื่อธนาคารของผู้รับ
  
• หมายเลขบัญชีธนาคารของผู้รับและ ABA Routing Number
  
• ที่อยู่ของผู้รับ
  
• จํานวนเงินที่จะส่ง
  

เนื่องจากคุณสามารถเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคารได้โดยตรง โดยธนาคารจะอนุมัติการโอนเงินก็ต่อเมื่อเงินที่พร้อมใช้งานครอบคลุมจํานวนเงินดังกล่าว ผู้รับจึงไม่ต้องรออนุมัติการโอนเงิน ในกรณีส่วนใหญ่ การโอนเงินภายในประเทศจะออกจากบัญชีของคุณในวันเดียวกับที่คุณส่งคำขอให้โอนเงิน

การโอนเงินระหว่างธนาคารเทียบกับการโอนเงินแบบ ACH

การโอนเงินระหว่างธนาคารและการโอนเงินแบบ ACH เป็นประเภทการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EFT) ที่ได้รับความนิยมซึ่งใช้ในการส่งและรับเงินโดยไม่ต้องใช้เงินกระดาษ เช็คใบจริง หรือบัตรเครดิต ทั้งสองวิธีใช้เครือข่ายที่ได้รับการดูแลโดยองค์กรบุคคลที่สามเพื่อรับส่งเงินระหว่างบัญชีในสถาบันทางการเงินต่างๆ แต่การโอนเงินระหว่างธนาคารและการโอนเงินแบบ ACH นั้นไม่สามารถใช้แทนกันได้และอันที่จริงแล้วมีความแตกต่างที่สําคัญๆ ดังต่อไปนี้

1. เครือข่ายที่พวกเขาใช้
การโอนเงินแบบ ACH จะใช้สํานักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) ในการส่งเงินระหว่างบัญชี ACH คือเครือข่ายทางการเงินในสหรัฐอเมริกาที่รวมศูนย์ ซึ่งธนาคารและสหภาพเครดิตจะใช้ส่งและรับชําระเงินและการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ National Automated Clearing House Association (Nacha) เป็นองค์กรอิสระที่มีเจ้าของเป็นธนาคาร สหภาพเครดิต และบริษัทประมวลผลการชําระเงินกลุ่มใหญ่ ในทางกลับกัน การโอนเงินระหว่างธนาคารจะดําเนินการผ่าน Fedwire

2. เวลาในการโอนเงิน
การโอนเงินระหว่างธนาคารซึ่งได้รับการชําระเงินแบบเรียลไทม์อาจใช้เวลาไม่กี่ชั่วโมงจนถึง 2 วันทําการในการประมวลผล และโดยทั่วไปจะถือว่าเป็นตัวเลือกที่รวดเร็วกว่า เมื่อเปรียบเทียบกัน การโอนเงินแบบ ACH อาจใช้เวลา 1-4 วันทําการ ในเดือนมีนาคม 2021 ที่ผ่านมา NACHA ได้เปลี่ยนกฎการดําเนินงานเพื่อขยายการเข้าถึงธุรกรรม ACH ภายในวันเดียวกัน ซึ่งช่วยให้ทำการชําระเงินด้วยธุรกรรม ACH ภายในวันเดียวกันได้

3. ค่าใช้จ่าย
โดยปกติ การโอนเงินระหว่างธนาคารจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าการโอนเงินแบบ ACH ในขณะที่การโอนเงินแบบ ACH ไม่มีค่าใช้จ่ายหรือมีค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่ดอลลาร์ การโอนเงินระหว่างธนาคารภายในประเทศอาจมีค่าใช้จ่ายสูงสุดถึง $35 และการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศอาจมีค่าใช้จ่ายตั้งแต่ $35 ถึง $50

4. ภูมิศาสตร์
การโอนเงินแบบ ACH ใช้ได้กับบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกาเท่านั้น ขณะที่การโอนเงินระหว่างธนาคารสามารถใช้ได้ทั้งกับการโอนเงินทั้งในและต่างประเทศ

การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ

การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศเรียกอีกอย่างหนึ่งว่า "การโอนเงิน" (Remittance Transfer) ซึ่งก็คือคำศัพท์ที่ใช้เรียก EFT ซึ่งส่งจากบุคคลในสหรัฐอเมริกาไปยังบุคคลหรือธุรกิจในประเทศอื่น การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศอยู่ภายใต้การคุ้มครองของรัฐบาลกลาง ในเดือนตุลาคม 2012 หน่วยงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคได้นําชุดกฎมาใช้เพื่อปกป้องผู้บริโภคชาวอเมริกันเมื่อส่งเงินไปยังต่างประเทศ กฎระเบียบเหล่านี้รวมถึงข้อกําหนดต่อไปนี้ ซึ่งทั้งหมดมีวัตถุประสงค์เพื่อลดความเสี่ยงของผู้บริโภค

• การเปิดเผยข้อมูล
  สถาบันการเงินที่ส่งเงินโอนนั้นจําเป็นต้องเปิดเผยข้อมูลบางอย่างแก่ผู้บริโภคก่อน จึงจะส่งการโอนเงินได้ ซึ่งรวมถึงข้อมูลต่อไปนี้

  • อัตราแลกเปลี่ยน ซึ่งเป็นมูลค่าของสกุลเงินตั้งต้น (ในกรณีนี้คือดอลลาร์สหรัฐ) ในสกุลเงินท้องถิ่นของประเทศที่ส่งเงินโอน
    
  • ค่าธรรมเนียมทั้งหมด รวมถึงค่าธรรมเนียมจากธนาคาร (หรือหน่วยงานอื่น) ที่เริ่มต้นการโอน และค่าธรรมเนียมของตัวแทนรับและตัวแทนตัวกลางในต่างประเทศ
    
  • จํานวนเงินสุดท้ายที่จะจัดส่ง โดยหักค่าธรรมเนียมและภาษี
    

• ใบเสร็จ
  หลังจากเริ่มต้นการโอนเงินระหว่างธนาคารแล้ว ผู้ส่งจะต้องได้รับใบเสร็จที่มีข้อมูลต่อไปนี้

  • จะได้รับเงินที่ปลายทางเมื่อใด
    
  • ระยะเวลาที่ผู้ส่งสามารถยกเลิกธุรกรรมได้ (ปกติแล้วจะไม่เกิน 30 นาที)
    
  • ขั้นตอนที่ผู้ส่งสามารถดำเนินการเพื่อยกเลิกธุรกรรม
    
  • วิธีส่งการร้องเรียนและความคิดเห็นอื่นๆ เกี่ยวกับการโอนเงิน
    

นอกจากนี้ กฎยังกําหนดว่าตัวแทนของผู้ส่ง (ปกติคือธนาคารหรือบริษัทโอนเงินระหว่างธนาคารของบุคคลที่สาม) จะต้องจัดส่งรายการที่กล่าวข้างต้น โดยจะต้องเปิดเผยข้อมูลแก่ผู้ส่งก่อนที่จะส่งการโอน และมอบใบเสร็จที่แจกแจงรายการหลังจากการโอนเสร็จสมบูรณ์

การโอนเงินระหว่างธนาคารใช้เวลานานเท่าใด

การโอนเงินระหว่างธนาคารได้รับความนิยมอย่างมากในเรื่องความเร็ว โดยทั่วไป การโอนเงินระหว่างธนาคารภายในประเทศจะได้รับการดำเนินการและส่งภายใน 1 วันทำการ แต่หากดำเนินการโอนในช่วงเย็นของวันศุกร์ เงินก็อาจไม่ได้ถูกส่งจนกว่าจะถึงวันจันทร์ถัดไป (หรือวันทำการถัดไป หากวันจันทร์เป็นวันหยุดราชการ)

การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศที่มีต้นทางในสหรัฐฯ มักใช้เวลา 1-5 วันทําการกว่าจะถึงปลายทาง เวลาในการประมวลผลเพิ่มเติมอาจเป็นผลมาจากข้อกำหนดด้านความปลอดภัยเพิ่มเติมที่มุ่งเน้นลดการความเสี่ยงของการฉ้อโกงและการฟอกเงินที่เกิดขึ้นจากการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ นอกจากนี้ การโอนเงินเหล่านี้มักเกี่ยวข้องกับการแปลงสกุลเงิน ซึ่งเพิ่มเวลาในการประมวลผล

การโอนเงินระหว่างธนาคารปลอดภัยหรือไม่

การโอนเงินระหว่างธนาคารถือเป็นวิธีการที่ปลอดภัยในการรับส่งเงินระหว่างบัญชีธนาคาร ตราบใดที่คุณทราบว่าใครคือบุคคลที่คุณส่งเงินทุนไปให้ สถาบันที่ให้บริการโอนเงินระหว่างธนาคารนั้นต้องปฏิบัติตามกฎและข้อบังคับที่เข้มงวด และเครือข่ายการโอนเงินระหว่างธนาคารเองก็ถือว่ามีความปลอดภัย แม้ว่าจะยังมีความเสี่ยงต่อการโจมตีโดยแฮ็กเกอร์

สามารถปรับคืนการโอนเงินระหว่างธนาคารได้หรือไม่

โดยปกติแล้ว ระบบจะปรับคืนการโอนเงินระหว่างธนาคารไม่ได้หลังจากส่งไปแล้ว บางครั้งอาจยกเลิกการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศได้ภายใน 30 นาทีหลังจากเริ่มดําเนินการ ในกรณีที่เงินดังกล่าวยังไม่ได้รับการประมวลผลและฝากเงิน

ค่าธรรมเนียมการโอนเงินระหว่างธนาคาร

เมื่อเทียบกับวิธีอื่นๆ ในการโอนย้ายเงิน การโอนเงินระหว่างธนาคารมีค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูง ค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไป โดยขึ้นอยู่กับปัจจัยบางประการดังต่อไปนี้

• สถานที่เริ่มต้นการโอนเงิน
  
• ประเทศที่จะส่งเงินไป
  
• คุณเป็นผู้ส่งหรือผู้รับ
  

สถาบันการเงินต่างๆ เรียกเก็บเงินในจำนวนที่แตกต่างกันเพื่อเริ่มการโอนเงินผ่านธนาคาร แต่ส่วนใหญ่จะมีค่าธรรมเนียมคงที่ $25 ในการส่งเงินให้บุคคลอื่นในสหรัฐอเมริกาและ $ 35–$50 เพื่อส่งเงินไปยังต่างประเทศ ผู้รับเงินโอนระหว่างธนาคารอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียม $10-$20 เพื่อรับเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคาร ต่อไปนี้คือข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่ธนาคารรายใหญ่ๆ ในสหรัฐอเมริกาเรียกเก็บสําหรับการโอนเงินระหว่างธนาคารขาเข้า

Stripe เรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากผู้ใช้เพื่อรับการชําระเงินด้วยการโอนเงินระหว่างธนาคาร

ข้อดีข้อเสียของการโอนเงินระหว่างธนาคารสําหรับธุรกิจ

การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมกับธุรกิจของคุณหรือไม่ โปรดพิจารณาข้อดีข้อเสียเหล่านี้

ข้อดี

• รวดเร็ว
  แม้ว่าการโอนเงินผ่านธนาคารจะไม่รวดเร็วเท่าการชําระเงินผ่านบัตร แต่ก็ยังคงเป็นหนึ่งในวิธีที่รวดเร็วที่สุดในการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

• ปลอดภัย
  การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นวิธีที่ปลอดภัยในการเคลื่อนย้ายเงินระหว่าง 2 ฝ่าย

• น่าเชื่อถือ
  เมื่อคุณส่งหรือรับการโอนเงินระหว่างธนาคาร คุณจะคาดหวังว่าเงินจะปรากฏในช่วงเวลาและตำแหน่งที่ลูกค้าควรจะได้รับ การโอนเงินระหว่างธนาคารมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดเล็กน้อย เว้นแต่ผู้ส่งจะป้อนข้อมูลบัญชีของผู้รับไม่ถูกต้อง

ข้อเสีย

• ยกเลิกได้ยาก
  เนื่องจากการชําระเงินระหว่างธนาคารจะได้รับการชําระในไม่ช้าหลังจากที่มีการเริ่มต้น การยกเลิกการชําระเงินหลังจากส่งไปแล้วจึงเป็นเรื่องยากหรือเป็นไปไม่ได้

• ค่าใช้จ่ายสูง
  นี่เป็นข้อเสียที่สำคัญที่สุดของการโอนเงินระหว่างธนาคาร และมีความสำคัญเพียงพอที่จะทำให้ธุรกิจส่วนใหญ่เลิกใช้การโอนเงินระหว่างธนาคารเป็นช่องทางหลักในการส่งและรับเงินสำหรับการดำเนินธุรกิจขั้นพื้นฐาน เมื่อคุณรวมค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการส่ง (และบางครั้งการรับ) การโอนเงินระหว่างธนาคาร วิธีดังกล่าวก็จะไม่สมเหตุสมผลในฐานะกลยุทธ์การชำระเงินที่คุ้มต้นทุน