Banköverföringar är en populär metod för att skicka pengar mellan två parter. 2021 gjordes mer än 200 miljoner banköverföringar, en ökning med 11 % jämfört med föregående år. När det gäller ditt företag, bör banköverföringar vara en del av din strategi för att skicka och ta emot pengar? Här är vad du behöver veta om hur banköverföringar fungerar och deras potentiella för- och nackdelar för ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en banköverföring?
  
• Hur fungerar banköverföringar?
  
• Banköverföringar kontra ACH-överföringar
  
• Internationella banköverföringar
  
• Hur lång tid tar banköverföringar?
  
• Är banköverföringar säkra?
  
• Kan banköverföringar upphävas?
  
• Avgifter för banköverföringar
  
• För- och nackdelar med banköverföringar för företag
  

Vad är en banköverföring?

En banköverföring är ett sätt att flytta pengar elektroniskt från en part till en annan, antingen direkt, mellan två bankkonton eller från person till person, med hjälp av en tredjeparts banköverföringstjänst som inte är bank, som MoneyGram eller Western Union. Banköverföringar är ett snabbt, pålitligt och säkert sätt att flytta pengar inrikes och internationellt.

Hur fungerar banköverföringar?

I konventionella bank-till-bank-överföringar överförs pengar via banknätverk. I USA hanterar Federal Reserve det nätverk som bankerna använder för att skicka och ta emot pengar via banköverföring: Federal Reserve Wire Network (allmänt känt som Fedwire). Fedwire är ett avräkningssystem i realtid för centralbankspengar, som används för att elektroniskt underlätta transaktioner mellan finansinstitut. Detta nätverk används av företag, konsumenter, banker och myndigheter för att säkert och snabbt överföra pengar.

Enkelheten och snabbheten med banköverföringar gör dem till ett populärt alternativ, och Fedwire har en hel del transfertrafik. I mars 2022 skickade privatpersoner och företag mer än 18 miljoner banköverföringar, enligt Fedwires regelbundna rapportering.

Kontoinnehavare kan initiera banköverföringar direkt via sin bank. För att kunna skicka en banköverföring måste avsändaren ange följande information:

• Avsändarens bankkontonummer och ABA-clearingnummer
  
• Mottagarens namn
  
• Mottagarens banknamn
  
• Mottagarens bankkontonummer och ABA-clearingnummer
  
• Mottagarens adress
  
• Summa pengar som ska skickas
  

Eftersom du kan initiera banköverföringar direkt från din bank, som endast kommer att godkänna en överföring om beloppet täcks av tillgängliga medel, behöver mottagaren inte vänta på att överföringen ska godkännas. I de flesta fall lämnar inrikes banköverföringar ditt konto samma dag som du begär överföringen.

Banköverföringar kontra ACH-överföringar

Banköverföringar och ACH-överföringar är populära typer av elektroniska överföringar (EFT:er) som används för att skicka och ta emot pengar utan användning av papperspengar, fysiska checkar eller kreditkort. Båda använder ett nätverk som underhålls av en tredjepartsorganisation för att flytta pengar mellan konton hos olika finansinstitut. Men banköverföringar och ACH-överföringar är inte utbytbara och innehåller faktiskt några viktiga skillnader:

1. Nätverket de använder
ACH-överföringar använder Automated Clearing House (ACH) för att överföra medel mellan konton. ACH är ett centraliserat amerikanskt finansiellt nätverk genom vilket banker och kreditföreningar skickar och tar emot elektroniska betalningar och penningöverföringar. Det administreras av National Automated Clearing House Association (Nacha), en oberoende organisation som ägs av en stor grupp banker, kreditföreningar och betalningshanteringsföretag. Banköverföringar, å andra sidan, rör sig genom Fedwire.

2. Överföringstid
Banköverföringar, som avräknas i realtid, kan ta allt från några timmar upp till två arbetsdagar att behandla och anses i allmänhet vara det snabbare alternativet. I jämförelse tar ACH-överföringar vanligtvis en till fyra arbetsdagar. I mars 2021 ändrade NACHA sina verksamhetsregler för att utöka tillgången till ACH-transaktioner inom en dag, vilket möjliggör avräkning inom en dag av många ACH-transaktioner.

3. Kostnad
Banköverföringar kostar vanligtvis mer än ACH-överföringar. Medan ACH-överföringar antingen är gratis eller kostar bara några dollar, kan inhemska banköverföringar kosta upp till 35 USD och internationella banköverföringar kan kosta mellan 35 och 50 USD.

4. Geografi
ACH-överföringar är endast tillgängliga för användning med USA-baserade bankkonton. Banköverföringar kan användas för både inhemska och internationella överföringar.

Internationella banköverföringar

Internationella banköverföringar är också kända som "remittance transfers", en term för EFT:er som skickas från någon i USA till en person eller ett företag i ett annat land. Internationella banköverföringar är föremål för federalt skydd. I oktober 2012 antog Consumer Financial Protection Bureau en uppsättning regler för att skydda amerikanska konsumenter när de skickar pengar utomlands. Dessa förordningar innehåller följande bestämmelser, som alla syftar till att minska konsumentrisken:

• Upplysningar
  Finansinstitut som skickar överföringar måste lämna ut viss information till konsumenter innan en överföring kan skickas, bland annat följande:

  • Växelkursen som är värdet på den ursprungliga valutan (i det här fallet amerikanska dollar) i den lokala valutan i det land dit överföringen ska skickas
    
  • Alla avgifter, inklusive avgifter från den bank (eller annan enhet) som initierar överföringen, och avgifter från mottagande och förmedlande agenter utomlands
    
  • Det slutliga beloppet som kommer att levereras, minus avgifter och skatter
    

• Kvitto
  Efter att banköverföringen har inletts måste avsändaren få ett kvitto som innehåller följande information:

  • När medlen förväntas anlända till sin destination
    
  • Uppsägningsperiod under vilken avsändaren kan annullera transaktionen (vanligtvis 30 minuter)
    
  • Åtgärder som avsändaren kan vidta för att annullera transaktionen
    
  • Så här lämnar du in klagomål och annan feedback som rör överföringen
    

Reglerna föreskriver också hur avsändarens ombud (vanligtvis bank eller tredjepartsföretag för banköverföring) måste leverera de ovan nämnda försändelserna. De måste ge avsändaren upplysningarna innan överföringen skickas och det specificerade kvittot efter att överföringen har slutförts.

Hur lång tid tar banköverföringar?

Banköverföringar är mycket populära tack vare sin hastighet. Inhemska banköverföringar behandlas och levereras vanligtvis inom en arbetsdag, men om överföringen initieras sent på dagen på en fredag är det möjligt att pengarna inte levereras förrän följande måndag (eller nästa arbetsdag om måndag är en helgdag).

Internationella banköverföringar med ursprung i USA tar vanligtvis en till fem arbetsdagar att nå sin destination. Den extra hanteringstiden kan delvis hänföras till ytterligare säkerhetskrav som syftar till att minska risken för bedrägerier och penningtvätt som följer med internationella banköverföringar. Dessutom medför dessa överföringar ofta valutaväxling, vilket ökar hanteringstiden.

Är banköverföringar säkra?

Banköverföringar anses allmänt vara ett säkert sätt för att flytta pengar mellan bankkonton, så länge du känner den part du skickar pengar till. Institutioner som tillhandahåller banköverföringstjänster är bundna av en uppsättning strikta regler och förordningar, och själva överföringsnätverket anses i allmänhet vara säkert, även om det inte är immunt mot hackningsförsök.

Kan banköverföringar upphävas?

Vanligtvis kan banköverföringar inte upphävas när de väl har skickats. Internationella banköverföringar kan ibland annulleras inom 30 minuter efter att de inletts, förutsatt att pengarna inte redan har behandlats och satts in.

Avgifter för banköverföringar

Jämfört med andra metoder för att flytta pengar är banköverföringar relativt dyra. Kostnaden varierar beroende på några faktorer:

• Var överföringen initieras
  
• Vart pengarna skickas
  
• Om du är avsändare eller mottagare
  

Olika finansinstitut tar ut olika belopp för att initiera banköverföringar, men de flesta har en fast avgift på 25 USD för att skicka pengar till en annan person i USA och 35–50 USD för att skicka pengar internationellt. Beroende på banken kan mottagaren av en banköverföring behöva betala en avgift på 10–20 USD för att ta emot pengarna. Här finns mer information om de avgifter som några av de stora amerikanska bankerna tar ut för inkommande banköverföringar.

Stripe tar ut en avgift av användarna för att ta emot betalningar via banköverföring.

För- och nackdelar med banköverföringar för företag

Är banköverföringar rätt val för ditt företag? Tänk på dessa för- och nackdelar:

Fördelar

• Snabbt
  Även om banköverföringar inte är lika snabba som kortbetalningar, är de fortfarande ett av de snabbaste sätten för elektronisk överföring av pengar.

• Säkert
  Banköverföringar är ett säkert sätt att flytta pengar mellan parter.

• Pålitligt
  När du skickar eller tar emot en banköverföring kan du räkna med att pengarna kommer fram när och där de ska vara. Om inte avsändaren matar in mottagarens kontoinformation på fel sätt, lämnar banköverföringar liten möjlighet till fel.

Nackdelar

• Svårt att annullera
  Eftersom banköverföringar avräknas strax efter att de har initierats är de svåra eller omöjliga att annullera när de väl har skickats.

• Dyrt
  Detta är den största nackdelen med banköverföringar, och det är tillräckligt stort för att avskräcka de flesta företag från att använda banköverföringar som sitt primära medel för att skicka och ta emot pengar för grundläggande affärsverksamhet. När man lägger ihop de avgifter som är förknippade med att skicka (och ibland ta emot) banköverföringar är metoden inte meningsfull som en kostnadseffektiv betalningsstrategi.