Las transferencias bancarias son un método popular para enviar fondos entre dos partes. En 2024 se registraron [más de 200 million wire transfers (200 millones de transferencias electrónicas), lo que demuestra un aumento del 9 % en comparación con el año anterior. Cuando se trata de tu empresa, ¿las transferencias electrónicas deberían ser parte de la estrategia para recibir dinero? Esto es lo que debes saber sobre cómo funcionan las transferencias bancarias y sus posibles ventajas y desventajas para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una transferencia electrónica?
  
• ¿Cómo funcionan las transferencias electrónicas?
  
• Transferencias electrónicas frente a transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas internacionales
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas?
  
• ¿Son seguras las transferencias electrónicas?
  
• ¿Se pueden revertir o cancelar las transferencias electrónicas?
  
• Comisiones por transferencia electrónica
  
• Ventajas y desventajas de las transferencias electrónicas para las empresas
  
• ¿Cómo puede ayudar Stripe?
  

¿Qué es una transferencia electrónica?

Una transferencia electrónica es una forma de mover fondos de una parte a otra, ya sea directamente, entre dos cuentas bancarias, o de persona a persona a través de un servicio de transferencias electrónicas externas no bancarias, como MoneyGram o Western Union. Las transferencias electrónicas son una forma rápida, confiable y segura de mover dinero al interior o exterior.

¿Cómo funcionan las transferencias electrónicas?

En las transferencias electrónicas convencionales entre bancos, los fondos se transmiten a través de redes electrónicas. En los EE. UU., la reserva federal administra la Federal Reserve Wire Network (Red Electrónica de la Reserva Federal), comúnmente conocida como Fedwire, que es un sistema de acreditación de fondos en tiempo real del dinero del banco central que se utiliza electrónicamente para facilitar las transacciones entre instituciones financieras. Las empresas, los consumidores, los bancos y las agencias gubernamentales utilizan esta red para transferir fondos de forma rápida y segura.

Las transferencias electrónicas son populares debido a su facilidad y velocidad, y Fedwire genera mucho tráfico de transferencias. En 2024, hubo more than 800,000 average daily transfers (más de 800,000 transferencias diarias en promedio).

Los titulares de las cuentas pueden iniciar transferencias electrónicas directamente a través de su institución bancaria. Para enviar una transferencia electrónica, el emisor debe proporcionar la siguiente información:

• Número de cuenta bancaria del emisor y número de enrutamiento ABA
  
• Nombre del destinatario
  
• Nombre del banco del destinatario
  
• Número de cuenta bancaria del destinatario y número de enrutamiento ABA
  
• Dirección del destinatario
  
• Cantidad de dinero que se va a enviar
  

Dado que un banco solo aprueba un envío de fondos si el importe está cubierto por fondos disponibles, el emisor no tiene que esperar la aprobación. En la mayoría de los casos, las transferencias electrónicas nacionales salen de tu cuenta el mismo día de la solicitud del envío de fondos.

Transferencias electrónicas frente a transferencias ACH

Las transferencias electrónicas y las transferencias ACH son tipos populares de transferencias electrónicas de fondos (EFT) que envían y reciben fondos sin usar papel moneda, cheques físicos o tarjetas de crédito. Ambas dependen de una red de terceros para mover dinero entre cuentas en diferentes instituciones financieras.

Pero las transferencias electrónicas y las transferencias ACH no son intercambiables y tienen algunas diferencias clave:

1. Utilizan diferentes redes
Transferencias ACH utiliza la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), una red financiera centralizada de EE. UU., para transmitir fondos entre cuentas. Está administrada por la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos. Las transferencias electrónicas, por su parte, se mueven a través del Fedwire.

2. Las transferencias electrónicas suelen ser más rápidas
Las transferencias electrónicas, que se liquidan en tiempo real, pueden tardar desde unas horas hasta dos días laborables en procesarse y suelen ser más rápidas que las transferencias ACH. Estas suelen tardar de uno a cuatro días laborables, aunque la acreditación de fondos ACH en el mismo día está aumentando.

3. Las transferencias electrónicas suelen costar más
Mientras que las transferencias ACH son gratuitas o tienen comisiones bajas, las transferencias electrónicas nacionales pueden costar hasta $35 y las internacionales entre $35 y $50.

4. Las transferencias electrónicas pueden enviar dinero al exterior
Las transferencias ACH solo están disponibles para su uso con cuentas bancarias establecidas en los EE. UU. Las transferencias electrónicas se pueden utilizar tanto para transferencias nacionales como internacionales.

Transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias electrónicas internacionales también se conocen como “transferencias” o “transferencias internacionales de dinero”, ambos términos para las EFT que se envían desde los EE. UU. a una persona o empresa en otro país. En octubre de 2012, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor adoptó un conjunto de normas para proteger a los consumidores estadounidenses cuando envían dinero al extranjero. Estas normas incluyen las siguientes disposiciones, cuyo objetivo es reducir el riesgo para los clientes:

• Divulgaciones
  Las instituciones financieras que envían transferencias están obligadas a revelar cierta información a los clientes antes de que se pueda enviar una transferencia, como la siguiente:

  • La tasa de cambio, que es el valor de la moneda original (en este caso, dólares estadounidenses) en la moneda local del país donde se enviará la transferencia.
    
  • Todas las comisiones, incluidas las comisiones del banco (u otra entidad) que inicia la transferencia y las de los agentes receptores e intermediarios en el extranjero.
    
  • La cantidad final de dinero que se entregará, menos las comisiones y los impuestos.
    

• Recibo
  Después de iniciar la transferencia electrónica, el emisor debe obtener un recibo que incluya la siguiente información:

  • Cuándo se espera que los fondos lleguen a destino.
    
  • Período de cancelación durante el cual el emisor puede cancelar la transacción (generalmente 30 minutos).
    
  • Pasos que puede seguir el emisor para cancelar la transacción.
    
  • Cómo presentar una reclamación y otros comentarios relacionados con la transferencia.
    

Las normas también ordenan cómo el agente del emisor debe entregar los elementos antes mencionados. Por lo general, este agente es el banco del emisor o una empresa de transferencias electrónicas de terceros. Antes de enviar la transferencia debe entregar al emisor las divulgaciones y, después de que la transferencia se haya completado, el recibo detallado.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas?

Por lo general, las transferencias electrónicas nacionales se procesan y entregan en el transcurso de un día hábil, aunque si la transferencia se inicia a última hora del viernes, es posible que los fondos no se entreguen hasta el lunes siguiente (o el siguiente día hábil, si el lunes es día festivo).

Las transferencias electrónicas internacionales que se originan en los EE. UU. suelen tardar de uno a cinco días hábiles en llegar a destino. El tiempo de procesamiento adicional puede atribuirse, en parte, a los requisitos de seguridad adicionales destinados a disminuir el riesgo de fraude y blanqueo de capitales que conllevan las transferencias bancarias internacionales. Además, estas transferencias suelen implicar conversiones de monedas, lo que aumenta el tiempo de procesamiento.

¿Son seguras las transferencias electrónicas?

Las transferencias electrónicas y la propia red electrónica se consideran generalmente seguras, siempre y cuando sepas a quién le estás enviando fondos. Las instituciones que brindan servicios de transferencia electrónica deben seguir normas y regulaciones estrictas.

¿Se pueden revertir o cancelar las transferencias electrónicas?

Por lo general, las transferencias electrónicas no se pueden anular una vez que se enviaron. En algunos casos, las transferencias electrónicas internacionales se pueden cancelar en el transcurso de 30 minutos después de iniciarse, siempre que los fondos aún no se hayan procesado y depositado.

Comisiones de las transferencias electrónicas

En comparación con otros métodos de movimiento de fondos, las transferencias electrónicas son relativamente caras. El costo varía dependiendo de los siguientes factores:

• Dónde se inicia la transferencia.
  
• A dónde se envían los fondos.
  
• Si eres el emisor o el destinatario.
  

Diferentes instituciones financieras cobran distintos importes para iniciar transferencias electrónicas, pero la mayoría cobra una comisión fija de $25 para enviar dinero a otra persona en los EE. UU. y de $35 a $50 para enviar dinero al exterior. Según el banco, un destinatario de transferencia electrónica podría tener que pagar de $10 a $20 para recibir los fondos.

Ventajas y desventajas de las transferencias electrónicas para las empresas

¿Las transferencias electrónicas son la opción correcta para tu empresa? Considera estas ventajas y desventajas:

Ventajas

• Rápidas
  Si bien las transferencias electrónicas no son tan rápidas como los pagos con tarjeta, son una de las formas más rápidas de transferir fondos de forma electrónica.

• Seguras
  Las transferencias electrónicas son una forma segura de mover fondos entre las partes.

• Fiables
  A menos que el emisor ingrese información incorrecta de la cuenta del destinatario, las transferencias electrónicas irán al lugar correcto.

Desventajas

• Difíciles de cancelar
  Debido a que las transferencias electrónicas se acreditan poco después de iniciarse, son difíciles de cancelar.

• Caras
  El costo disuade a muchas empresas de utilizar las transferencias electrónicas como su método principal de envío de fondos.

¿Cómo puede ayudar Stripe?

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 100 métodos de pago, incluidas transferencias electrónicas, y hace que la conciliación sea automática. Ofrece una solución unificada, pagos globales que ayudan a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte con lo siguiente:

• Conciliar pagos automáticamente: concilia de forma sencilla transferencias electrónicas con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas de resolución de problemas.
  
• Simplifica los reembolsos: hace los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.
  
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