Se você já recebeu algum pagamento por depósito direto ou pagou uma conta de serviços públicos diretamente pela conta bancária usando o número da conta e routing numbers, já conhece pagamentos ACH como pessoa física. Mas e para aceitar pagamentos ACH como empresa?

ACH é uma forma barata, confiável e segura de processar pagamentos, que permite comprar produtos itens de valor elevado sem se preocupar com os limites de gastos do cartão de crédito. E, para tipos específicos de transações e pagamentos recorrentes, as transferências ACH economizam tempo e dinheiro no processamento de transações.

Este artigo explica o que você precisa saber sobre pagamentos ACH, do funcionamento das transferências ACH às vantagens de aceitar ACH como forma de pagamento para sua empresa.

Neste artigo:

• O que significa ACH?
  
• O que são pagamentos ACH?
  
• Quanto tempo demoram as transferências ACH?
  
• Quem usa pagamentos ACH?
  
• Quais são os tipos de transações ACH?
  
  • Depósito Direto ACH
    
  • Pagamento direto por ACH
    – Como funcionam os pagamentos ACH
    
• Como fazer um pagamento ACH
  
• Como aceitar pagamentos ACH como empresa
  
• Quanto custa aceitar pagamentos ACH como empresa?
  
• Qual a diferença entre pagamentos ACH e wire transfers?
  
• A transferência ACH é a mesma coisa que a EFT?
  – Vantagens dos pagamentos ACH para empresas
  

O que significa ACH?

ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada). uma rede financeira centralizada dos EUA para bancos e cooperativas de crédito enviarem e receberem pagamentos eletrônicos e transferências de dinheiro.

O que são pagamentos ACH?

Pagamentos ACH são transferências entre contas de instituições financeiras diferentes pela rede ACH.

A rede ACH é administrada pela National Automated Clearing House Association (Nacha), uma organização independente de propriedade de um grande grupo de bancos, cooperativas de crédito e empresas de processamento de pagamentos. As instituições financeiras da Nacha permitem transferir dinheiro diretamente entre contas em bancos diferentes, sem cheques em papel, wire transfers, cartões de crédito ou dinheiro.

Quanto tempo demoram as transferências ACH?

Transferências ACH costumavam levar de três a cinco dias úteis para chegar ao destino, mas a rede ACH já permite processar créditos ACH como pagamentos no mesmo dia, no dia seguinte ou em dois dias.

Muitas pessoas acreditam que as transferências ACH são mais demoradas do que outros pagamentos eletrônicos, mas isso já está mudando. Em 19 de março de 2021, mudanças nas regras operacionais da Nacha ampliaram o acesso a transações ACH no mesmo dia, permitindo a liquidação no mesmo dia da maioria das transações ACH.

Para depósitos diretos, a maioria dos empregadores inicia os pagamentos alguns dias antes da data de pagamento, para que os fundos estejam disponíveis nas contas dos beneficiários até as 9h00 daquele dia.

Quem usa pagamentos ACH?

Em 2020, a rede ACH processou 26,8 bilhões de pagamentos. Pagamentos ACH podem ser usados para as mais diversas transações. Tipos de pagamentos ACH:

• Contas de consumo
  
• Restituição de impostos
  
• Pagamento de impostos
  
• Contribuições para contas de aposentadoria e investimentos
  
• Compras comerciais
  
• Doações de caridade
  
• Pagamentos de mensalidades universitárias
  
• Envio de valores a familiares e amigos
  

Quais são os tipos de transações ACH?

Existem duas categorias de transferências ACH: depósito direto e pagamento direto. Veja as diferenças entre eles:

Depósito direto ACH

Um depósito direto é qualquer tipo de transferência de um órgão público ou empresa para um consumidor. Tipos de depósitos diretos:

• Folha de pagamento de funcionários
  
• Reembolsos do empregador para despesas relacionadas ao trabalho
  
• Benefícios governamentais
  
• Restituição de impostos
  
• Pagamentos de anuidades e juros
  

Se você está entre os 93% dos americanos que recebem seus contracheques por depósito direto, é muito provável que esteja recebendo por transferência ACH. Se o seu contracheque é automaticamente dividido e depositado em duas ou mais contas quando você recebe o pagamento, isso é chamado de "depósito dividido". Os depósitos divididos também são feitos pela ACH.

Pagamento direto por ACH

O pagamento direto é outro tipo de transferência eletrônica de fundos pela rede ACH. Ao contrário dos depósitos diretos, que chegam à sua conta, os pagamentos diretos são transferências ACH que você envia, como quando vai pagar uma conta.

Como funcionam os pagamentos ACH

As seguintes instituições estão envolvidas na realização de pagamentos ACH:

• Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas
  A Nacha é uma organização governamental e apartidária responsável pela operação da rede ACH.

• Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI)
  A ODFI é a instituição bancária que emite a solicitação de transferência ACH.

• Instituição Financeira Depositária Recebedora (RDFI)
  A RDFI é a instituição bancária que recebe a solicitação de ACH.

A ODFI envia uma solicitação à RDFI para transferir fundos. As duas instituições bancárias se comunicam para verificar se há fundos suficientes na conta emissora e, se houver, a transferência prossegue.

Nesse momento, a ODFI cria um arquivo com todas as informações importantes sobre a solicitação de transferência:

• Tipo de transação (crédito ou débito)
  
• Routing numbers
  
• Números das contas
  
• Valor da transferência
  

A ODFI cria um lote com todas as solicitações de transferência de ACH de um determinado período e envia o lote de arquivos para um operador de ACH, que envia os arquivos para a RDFI. O banco do qual os fundos serão retirados libera os fundos, que são encaminhados pela rede ACH para depósito na conta beneficiária.

A RDFI, apesar do nome dizer "recebimento", nem sempre é o banco que recebe o pagamento ACH — ele recebe uma solicitação para iniciar a transferência de fundos pela rede ACH. A ODFI, a instituição de onde se origina o pedido de fundos, muitas vezes é a que recebe o dinheiro no final. As palavras "originar" e "receber" referem-se à solicitação da ACH, não ao valor transferido.

A Nacha agrupa todas as transferências que passam pela rede ACH dentro de certo período (normalmente cerca de seis horas, nos dias úteis) e liquida cada pacote em vários intervalos ao longo do dia.

Como fazer um pagamento ACH

Pagamentos ACH podem ser iniciados pelos portais online da maioria das instituições financeiras ou por telefone. Geralmente, você só precisa saber o valor a ser enviado, o routing number e o número da conta do destinatário.

Como aceitar pagamentos ACH como empresa

Instruções para aceitar pagamentos ACH em sua empresa:

1. Se ainda não tiver, abra uma conta para a empresa. Se você tiver uma conta de comerciante com um provedor de processamento de pagamentos, também deve poder aceitar pagamentos por meio dela.
   
2. Atualize seu fluxo para aceitar pagamentos ACH, que normalmente não estão no pacote padrão de opções de pagamento online. Seu provedor de serviços de comerciante deve orientar a melhor forma de fazê-lo.
   
3. Apresente uma instrução aos clientes, que é um documento solicitando seu consentimento para que a empresa inicie uma solicitação de ACH junto ao banco deles.
   
4. Obtenha os dados da conta do cliente e inicie a solicitação de ACH. Embora os clientes possam iniciar pagamentos ACH, na maioria das vezes isso é feito pela empresa.
   

Clientes da Stripe podem iniciar débito automático ACH como forma de pagamento. O cliente fornece os dados da conta bancária e a empresa pode retirar fundos diretamente da conta, seja para uma compra avulsa ou um pagamento recorrente. Para empresas que usam Stripe, esses débitos ACH podem ser gerenciados no Dashboard.

Alguns provedores de processamento de pagamentos, como a Stripe, oferecem outros serviços para pagamentos ACH, como microdepósitos. Microdepósitos são quantias muito pequenas (geralmente alguns centavos) enviadas para uma conta bancária e depois retiradas pela rede ACH, para verificar se os dados da conta estão corretos antes de tentar uma transação real.

Quanto custa aceitar pagamentos ACH como empresa?

O custo do uso pagamentos ACH depende do provedor usado para processar pagamentos. Pagamentos ACH na Stripe custam 0,80%, chegando no máximo a US$ 5,00, sem tarifas mensais ou de verificação. Assim, um pagamento de US$ 100,00 custaria US$ 0,80, e qualquer pagamento acima de US$ 625,00 custa US$ 5,00. Esse modelo de preços é muito interessante para quem cobra quantias elevadas recorrentes dos clientes.

Qual é a diferença entre pagamentos ACH e transferências bancárias?

Tanto pagamentos ACH quanto wire transfers movimentam fundos entre contas de instituições financeiras diferentes, mas há quatro distinções importantes:

Rede
Os pagamentos ACH passam da conta emissora para a conta beneficiária pela rede Nacha. As wire transfers usam o Serviço de Fundos Fedwire.

Velocidade
Tradicionalmente, wire transfers eram mais rápidas do que transferências ACH, mas já não é assim, pois as regras da Nacha mudaram. As diferenças nos prazos de transferência agora dependem da forma como as redes ACH e Fedwire liquidam as transferências.

A rede ACH processa pagamentos praticamente ininterruptamente, 23 horas e meia todos os dias úteis, para ser exato. Os pagamentos enviados pela rede ACH são liquidados (ou seja, movidos para a conta de destino) quatro vezes ao dia e podem ser enviados até às 2h15 ET para liquidação às 8h30 ET. Há mais três horários de processamento de ACH no mesmo dia ao longo do dia.

Os pagamentos são liquidados em dias úteis quando o serviço de liquidação do Federal Reserve está aberto. Atualmente, o sistema de liquidação do Federal Reserve fecha todos os dias úteis às 18h30 ET e, depois de sexta-feira, reabre na segunda-feira às 7h30 ET (ou terça-feira, se segunda-feira for feriado federal).

Localização
As transferências ACH estão disponíveis somente nos EUA, mas wire transfers podem ser enviadas internacionalmente.

Custo
Transferências ACH geralmente custam menos do que wire transfers.

A transferência ACH é a mesma coisa que a EFT?

EFT significa "transferência eletrônica de fundos". É um termo genérico que engloba transferências ACH e wire transfers. Você pode chamar uma transferência ACH um EFT, mas nem todas as EFTs são transferências ACH, como as wire transfers. Os pagamentos ACH usam especificamente a rede Automated Clearing House, o que não acontece com outros tipos de EFT.

Vantagens dos pagamentos ACH para empresas

Pagamentos ACH não são convenientes para transações muito rápidas, como pagar um café ou um almoço no restaurante, porque leva tempo para enviar e receber transferências ACH e autorizar o pagamento. Formas de pagamento mais rápidas, como cartões e carteiras digitais, permitem autorizar compras em segundos, o que é preferível para a maioria das transações cotidianas.

As transferências ACH são mais usadas em situações em que, no passado, os clientes podiam pagar com cheque. Algumas vantagens dos pagamentos ACH:

Economia de tempo e custos
Pagamentos ACH têm várias vantagens em relação a cheques de papel e cartões de crédito. A transmissão é eletrônica, o que significa que são mais rápidos do que cheques em papel e há menos probabilidade de erros no processo. Pagamentos com cartão de crédito e wire transfers tendem a ser mais caros do que pagamentos ACH. Para as empresas, isso pode acumular economias significativas.

Segurança
A Nacha aplica regulamentos de segurança rigorosos para qualquer instituição ou organização envolvida em transações ACH, sejam bancos, empresas ou processadores externos. Uma dessas exigências é que todos os dados sigilosos (como números de contas bancárias) devem ser criptografados. Por isso, pagamentos ACH tendem a ser bastante seguros contra fraudes.

Facilidade de escrituração contábil
Pagar despesas comerciais por transferência ACH pode agilizar a contabilidade da sua empresa. É necessário reconciliar pagamentos emitidos de todas as fontes (contas bancárias, cartões de crédito etc.), e a reconciliação fica mais fácil se você consolidar os pagamentos na conta bancária principal da empresa. Como pagamentos ACH vão diretamente de uma conta bancária para outra e a maioria dos bancos permite configurar pagamentos recorrentes, fica fácil automatizar muitas despesas comerciais recorrentes.