Se você aceita pagamentos de clientes, emite pagamentos para fornecedores, paga contas, compra inventário ou executa folha de pagamento, é provável que sua empresa lide regularmente com transferências eletrônicas de fundos. Embora você possa ter se deparado com a sigla "EFT" no contexto de pagamentos, talvez não saiba o que significa EFT, o que significa e como uma empresa pode usar EFT para enviar e receber pagamentos.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre os diferentes tipos de EFTs e como você pode aproveitá-los ao máximo para o seu negócio.

Neste artigo:

• O que é uma EFT?
  
• Para que servem as EFTs?
  
• Transferências EFT vs. ACH
  
• EFT vs. transferências wire
  
• Tipos de pagamentos EFT
  
• Quanto tempo demoram pagamentos por EFT?
  
• Benefícios de EFT para empresas
  

O que é uma EFT?

Transferências eletrônicas de fundos (EFTs) são transações que movimentam fundos eletronicamente entre diferentes instituições financeiras, contas bancárias ou indivíduos. As EFTs são frequentemente chamadas de transferências bancárias eletrônicas, cheques eletrônicos ou pagamentos eletrônicos. EFT é um termo guarda-chuva, abaixo do qual existem muitos tipos de transações e transferências, mas em suma, qualquer transferência de fundos que ocorre eletronicamente é considerada uma EFT.

Para que servem as EFTs?

As EFTs possibilitam enviar e receber pagamentos sem usar dinheiro ou cheques em papel, economizando tempo e dinheiro em todos os tipos de transações. Os pagamentos eletrônicos têm várias finalidades, incluindo:

• Compras do consumidor
  
• Pagamentos de contas de serviços públicos e outros
  
• Pagamentos por depósito direto
  
• Fundos enviados entre familiares e amigos
  
• Pagamentos de mensalidades universitárias
  
• Reembolsos e pagamentos de impostos
  
• Contribuições para contas de aposentadoria e investimentos
  
• Doações beneficentes
  

Transferências EFT vs. ACH

A diferença entre transferências EFT e ACH é realmente uma questão de especificidade. As transferências Automated Clearing House (ACH) são transferências eletrônicas entre duas instituições financeiras feitas usando a rede ACH, que conecta e facilita as transações entre bancos e cooperativas de crédito nos EUA e Porto Rico. Transações ACH, que são fundos transferidos eletronicamente, são um tipo de EFT, mas nem todas as EFTs são transferências ACH.

Então, quando devemos nos referir a um pagamento como transferência ACH e quando é chamada de EFT? Se você está falando especificamente sobre uma transferência enviada usando a rede ACH, então seria correto se referir a ela dessa maneira. Se você está falando de transferências bancárias eletrônicas em geral, poderia dizer EFT, transferência bancária ou pagamento eletrônico — todos eles estão corretos.

Transferências EFT vs. Wire

A relação entre as EFTs e as transferências wire é essencialmente a mesma que entre as transferências EFTs e ACH. Enquanto transações ACH movimentam fundos pela rede ACH, que é administrada e operada pela National Automated Clearing House Association (Nacha), as transferências wire são facilitadas pelo Federal Reserve e a transmissão ocorre na Federal Reserve Wire Network, também conhecida como Fedwire.

Tipos de pagamentos com EFT

Como qualquer transferência de fundos concluída usando uma rede eletrônica é considerada uma EFT, o termo engloba uma variedade de produtos. Por exemplo, sacar dinheiro eletronicamente de sua conta corrente pessoal é uma função muito diferente de pagar o jantar de aniversário do seu melhor amigo ou enviar milhares de dólares para um fornecedor em outro país. No entanto, todas essas ações envolvem EFTs.

Veja a seguir alguns tipos populares de EFTs que movimentam fundos pelo mundo em diversos casos de uso:

• Depósito direto ACH
  O depósito direto é um tipo de transferência ACH usado principalmente por empregadores para emitir contracheques de funcionários. Nessas transferências, os fundos são depositados por meios eletrônicos diretamente na conta do beneficiário.

• Pagamentos diretos ACH
  Todas as transferências ACH (e não apenas os depósitos diretos) são EFTs. Isso inclui transferências como pagamentos diretos ACH.

• Débito automático ACH
  Enquanto os depósitos diretos envolvem o envio de fundos para a conta do beneficiário pela rede ACH, os débitos automáticos funcionam no sentido inverso: os fundos são retirados de uma conta, com autorização prévia, e enviados para outra pela rede ACH.

• Wire transfer
  As wire transfers foram as primeiras EFTs. Este método remonta a 1851, quando as primeiras wire transfers foram enviadas através dos fios físicos da Western Union. Atualmente, as wire transfers domésticas nos EUA são realizadas por meio da rede Fedwire e as internacionais usam várias redes com base na localização. Todas elas são EFTs.

• Transações em caixa eletrônico
  Saques, transferências e depósitos em caixas eletrônicos são todos EFTs, desde a primeira máquina de caixa eletrônico do mundo, inaugurada em 1967 em um banco Barclays em Londres.

• Cartões de débito
  Desde que entraram em cena, em 1966, por meio do Bank of Delaware, os cartões de débito são o tipo de EFT mais utilizado pelos consumidores.

• Pagamentos ponto a ponto
  Começando com o PayPal em 1998, então conhecido pelo nome original, Confinity, as últimas décadas presenciaram a multiplicação de aplicativos que visam facilitar pagamentos diretos ponto a ponto. Esses aplicativos, que agora incluem opções amplamente usadas como Venmo, Cash App e Zelle, facilitam os pagamentos diretos de consumidores às empresas, o envio de pagamentos entre empresas e a troca de fundos entre familiares e amigos.

• Qualquer pagamento eletrônico enviado usando dados de contas bancárias
  Se você não tem certeza se deve ou não classificar um pagamento como EFT, há uma maneira simples de verificar: se o pagamento for enviado eletronicamente, ou seja, não há troca de dinheiro ou cheques, a transação é uma EFT.

Quanto tempo demoram os pagamentos com EFT?

Alguns pagamentos com EFT, como pagamentos de carteira digital sem contato que usam tecnologia NFC (comunicação de campo próximo), levam apenas alguns segundos do início ao fim. Outras, como transferências ACH, levam vários dias. Aqui está um resumo rápido de quanto tempo diferentes tipos de EFTs levam para entregar os fundos ao seu destino final.

Benefícios da EFT para empresas

Fazer negócios no ecossistema financeiro moderno significa que as transferências eletrônicas de fundos são uma parte inescapável da sua vida — e isso é uma coisa boa. As EFTs oferecem benefícios expressivos que explicam sua notável popularidade, incluindo:

• Facilidade e flexibilidade
  Como as EFTs abrangem um escopo tão grande de produtos para os mais diversos usos, há uma enorme flexibilidade na movimentação eletrônica de fundos. Se você precisar acessar dinheiro rapidamente com um caixa eletrônico, pagar seus funcionários usando depósito direto ACH ou enviar uma transferência wire para um fornecedor no exterior, há pelo menos um tipo de EFT que funciona para a maioria dos tipos de transações de consumidores e B2B.

• Segurança
  Conforme a tecnologia progrediu no último século — avançando em velocidade dobrada nas últimas décadas — as EFTs se tornaram cada vez mais seguras, tanto para consumidores quanto para empresas. Por exemplo, os primeiros cartões de débito usavam a tarja magnética no verso do cartão para transmitir o número real do cartão à máquina de cartão, o que tornava a transação vulnerável a tentativas de fraude. Contudo, agora, a maioria dos pagamentos com cartão usa chips EMV ou pagamentos NFC sem contato, métodos que enviam códigos criptografados e não os números do cartão em si, para as máquinas de cartão. Este é apenas um exemplo de como as EFTs se tornaram mais seguras, seguras e confiáveis ao longo do tempo.

• Acessibilidade
  Diferentes tipos de EFTs têm tarifas diferentes, que podem variar conforme a rede ou o provedor. No geral, as taxas sobre EFTs são relativamente baixas, especialmente quando comparadas a outros fatores, como rapidez e conveniência.

• Aceitação generalizada
  Embora algumas EFTs mais recentes, como as carteiras digitais, ainda estejam ganhando adoção em todo o mundo, a maioria — cartões de débito, transferências wire e ACH, caixas eletrônicos etc. — agora são consideradas elementos básicos da economia mundial. Não importa onde você está localizado, em que tipo de setor você trabalha ou que tarefa de transferência de fundos você está tentando concluir, provavelmente há uma EFT que atende às suas necessidades.

• Velocidade
  Em última análise, a maioria dos tipos de EFTs foram criados para resolver o problema de transferir dinheiro de forma rápida e fácil. As EFTs são exponencialmente mais rápidas do que as transferências manuais de fundos para enviar e receber dinheiro.