ビジネスでは、顧客からの決済の受け付け、ベンダーへの決済の発行、請求書の決済、在庫の購入、給与計算など、さまざまな側面で定期的に資金の電子送金が使用されている可能性があります。決済に関連して「EFT」という言葉を聞いたことがあっても、その具体的な意味や、企業が決済の送受信に EFT をどのように利用できるかについては把握していない場合もあります。

ここでは、多種多様な EFT について知っておくべきこと、EFT をビジネスに最大限活用する方法を以下に解説します。

目次

• EFT の意味
  
• EFT の用途
  
• EFT の仕組み
  
• EFT と ACH 送金の違い
  
• EFT と電信送金の違い
  
• EFT 決済の種類
  
• EFT 決済の所要時間
  
• 企業にとっての EFT のメリット
  
• Stripe Payments でできること
  

EFT の意味

電子資金送金 (EFT) とは、複数の金融機関、銀行口座、個人間で資金を電子的に移動させる取引です。EFT は、電子銀行振込、電子小切手、または電子決済と呼ばれることがよくあります。EFT は総称であり、その中にはさまざまな種類の取引および送金が含まれますが、簡単に言うと、電子的に行われる資金の送金はすべて EFT と考えられます。

EFT の用途

EFT を使用すると、現金や紙の小切手を使用せずに決済を送受信できるため、企業や個人はさまざまな種類の取引にかかる時間と費用を節約できます。電子決済には、次のようなさまざまな用途があります。

• 消費者の購入
  
• 公共料金などの支払い
  
• ダイレクトデポジットによる支払い
  
• 家族や友人間での送金
  
• 大学の学費の支払い
  
• 税金の還付と支払い
  
• 退職金口座や投資口座への拠出
  
• 慈善団体への寄付
  

EFT の仕組み

EFT は完全にデジタル化されています。その仕組みを以下に順を追って解説します。

1. 開始: 送金する人は受取人の銀行口座の詳細を入力して、銀行経由で決済を承認します。

2. 認証: 送金者の銀行が本人確認を行い、口座に十分な資金があることを確認します。

3. スケジュール設定: 銀行が送金のスケジュールを設定します。

4. 送金: ACH や SWIFT などの決済ネットワークを介して安全に送金されます。

5. 決済処理: 受取人の銀行が資金を受け取り、受取人の口座に入金します。

EFT と ACH 送金の違い

ACH (自動決済機関) 送金とは、アメリカおよびプエルトリコの銀行や信用組合間の取引を結ぶ ACH ネットワークを使用して、2 つの金融機関の間で行われる電子送金です。ACH 取引は電子的に資金を送金するという点では EFT の一種ですが、すべての EFT が ACH 送金というわけではありません。

では、どのような決済を ACH 送金と呼び、どのような決済を EFT と呼ぶのでしょうか。厳密に ACH ネットワークを使用した送金を指している場合は、ACH と呼ぶのが正確です。一方、一般的な電子銀行送金を指す場合は、EFT、銀行振込、または電子決済のいずれも正しい呼び方です。

EFT と電信送金の違い

EFT と電信送金の関係は、基本的には EFT と ACH 送金の関係と同じです。ACH 取引では、全米自動決済協会 (NACHA) が管理・運用する銀行の金融番号を使用して、ACH ネットワーク経由で資金が移動します。一方、電信送金は連邦準備制度によって処理され、送金は Federal Reserve Wire Network (Fedwire とも呼ばれる) で実行されます。

EFT 決済の種類

電子ネットワークを使用して完了する送金はすべて EFT と見なされるため、この用語には幅広い製品が含まれます。たとえば、個人の当座預金口座から電子的に現金を引き出す場合と、親友の誕生日のディナーを支払う場合、あるいは他国のベンダーに数千ドル送金する場合とでは、目的や機能がまったく異なりますが、いずれも EFT が使用されます。

さまざまなユースケースで世界中で資金を移動する際によく使用されている EFT を、以下に紹介します。

• ダイレクトデポジット
  ダイレクトデポジットは、ダイレクトクレジットとも呼ばれ、雇用主が従業員に給与を支払う際に最も一般的に使用される送金の一種です。この送金では、資金が電子的に受取人のアカウントに直接入金されます。アメリカの ACH やヨーロッパの SEPA など、地域ごとに独自のダイレクトクレジットネットワークがあります。

• 口座振替
  ダイレクトデポジットでは資金が受取人の口座に入金されますが、デビット決済はその逆の仕組みです。資金は事前の承認によってある口座から引き出され、ネットワーク経由で別の口座に送金されます。

• 電信送金
  電信送金は世界初の EFT です。この方法の起源は 1851 年にさかのぼり、当時の電信送金はウエスタンユニオンが敷設した物理的な電線を通じて送信されました。現在では、アメリカ国内の電信送金は Fedwire ネットワーク経由で実行され、海外への電信送金は所在地に応じて複数のネットワークが使用されます。いずれの電信送金も EFT に該当します。

• ATM 取引
  ATM での引き出し、送金、入金はすべて EFT であり、その始まりは 1967 年にロンドンのバークレイズ銀行に設置された世界初の ATM マシンです。

• デビットカード
  デビットカードは 1966 年に Bank of Delaware で初めて発行されて以来、消費者に最も頻繁に使用されている EFT の種類です。

• ピアツーピア決済
  1998 年の PayPal (当時は 旧称 Confinity として知られていた) を皮切りに、P2P 決済手段を直接利用できるようにするアプリケーションが急増しています。Venmo、Cash App、Zelle など、広く使用されているこれらのアプリは、消費者が企業に直接決済を行う場合、企業が他の企業に決済を送金する場合、家族や友人が資金を交換する場合など、さまざまな場面で手軽に利用できます。

• 銀行口座情報を使用して電子的に送金されるすべての決済
  ある取引が EFT に該当するかどうかわからない場合は、簡単に確認する方法があります。現金や紙の小切手の交換が発生せず、決済が電子的に行われる場合、その取引は EFT です。

EFT 決済の所要時間

NFC (近距離無線通信) テクノロジーを使用する非接触のデジタルウォレット決済など、一部の EFT 決済はわずか数秒で完了します。ACH 送金などの他の EFT は数日かかります。EFT の種類ごとに、資金が最終的な宛先に届くまでの所要時間を以下に示します。

企業にとっての EFT のメリット

決済に EFT を使用することは、現在のビジネスを行う上で避けて通れないことですが、これは良いことです。EFT には、その人気の理由となる次のような重要なメリットがあります。

• 使いやすさと柔軟性
  多種多様な用途別に非常に多くの EFT 製品が存在するため、資金を電子送金する際には極めて柔軟に製品を選ぶことができます。ATM ですぐに現金が必要な場合でも、ACH ダイレクトデポジットで従業員に給与を支払う場合でも、あるいは海外のベンダーに電信送金を行う場合でも、ほとんどのタイプの消費者および B2B 取引に使用できる EFT が少なくとも 1 つはあります。

• セキュリティ
  テクノロジーが進化を遂げ、EFT の安全性は消費者にとっても企業にとってもますます高まっています。たとえば、初期のデビットカードでは背面に磁気ストライプを使用して、実際のカード番号をカードリーダーに送信していたため、取引が不正利用される可能性がありました。しかし、現在、ほとんどのカード決済では、EMV チップまたは非接触型 NFC 決済が使用されており、この方法では、カード番号自体ではなく、暗号化されたコードがカードリーダーに送信されます。これは、EFT が時間の経過とともに安全性、セキュリティ、信頼性が向上したことを示すほんの一例です。

• 手頃な料金
  EFT の種類ごとに手数料が異なり、ネットワークやプロバイダによっても異なる場合があります。全体として EFT の手数料は、特にスピードや利便性などの要因を考慮すると比較的低いと言えます。

• 幅広い普及
  デジタルウォレットなどの新しい EFT は、世界中でまだ普及途上にありますが、大多数の EFT は現在、世界経済の基本的要素と見なされています。デビットカード、電信送金、ACH 送金、ATM などがその例として挙げられます。会社の所在地や業種、送金作業の内容にかかわらず、自社のニーズに合った EFT がおそらく存在します。

• スピード
  結局のところ、大多数のタイプの EFT は、資金を迅速かつ簡単に移動するという課題を解決する目的で作成されました。EFT の場合、手動による送金と比べると、資金の送受信を飛躍的なスピードで処理します。

また、EFT には考慮すべきデメリットもあります。銀行口座の詳細を手動で入力する必要がある送金は人為的ミスが発生しやすく、間違った口座に送金された場合に銀行間送金を差し戻すことは困難です。これらの課題には細心の注意が必要ですが、企業にとっては EFT のメリットがデメリットを上回ることがよくあります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは以下の通りです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能なクロスボーダー決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長プラットフォームで迅速に前進: 99.999% の稼働率と業界をリードする信頼性を備えた、ビジネスとともに拡張するように設計されたプラットフォームで構築できます。

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