Tanto si aceptas pagos de clientes como si emites pagos a proveedores, pagas facturas, compras inventario o calculas las nóminas, es probable que tu empresa trabaje habitualmente con transferencias de fondos electrónicas. Puede que ya conozcas la sigla «EFT» en el contexto de pagos, pero quizá no sabes qué significa EFT y cómo puede un negocio usar EFT para enviar y recibir pagos.

Aquí explicamos todo lo que debes saber sobre los diferentes tipos de EFT y cómo sacar el máximo partido de ellos para tu negocio.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una EFT?
  
• ¿Para qué se usan las EFT?
  
• EFT frente a transferencias ACH
  
• EFT frente a transferencias electrónicas
  
• Tipos de pagos EFT
  
• ¿Cuánto tardan los pagos EFT?
  
• Ventajas de las EFT para las empresas
  

¿Qué es una EFT?

Las transferencias de fondos electrónicas (EFT) son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o personas. A las EFT se les denomina con frecuencia transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos o pagos electrónicos. EFT es un término general que abarca muchos tipos de transacciones y transferencias, pero, dicho en pocas palabras, cualquier transferencia de fondos que se realiza electrónicamente se considera una EFT.

¿Para qué se usan las EFT?

Las EFT permiten enviar y recibir pagos sin efectivo ni cheques, lo que ahorra tiempo y dinero en todos los tipos de transacciones. Los pagos electrónicos tienen muchos usos; por ejemplo, los siguientes:

• compras de los consumidores;
  
• pagos de servicios públicos y otras facturas;
  
• pagos mediante depósito directo;
  
• envío de fondos entre familiares y amigos;
  
• pagos de matrículas universitarias;
  
• reembolso y pago de impuestos;
  
• contribuciones a cuentas de inversión y planes de pensiones;
  
• donaciones a organizaciones benéficas.
  

EFT frente a transferencias ACH

La diferencia entre las transferencias EFT y ACH es realmente una cuestión de detalles. Las transferencias de una cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) son transferencias electrónicas entre dos entidades financieras a través de la red ACH, que conecta los bancos con las uniones de crédito de Estados Unidos y Puerto Rico, y facilita las transacciones entre ellas. Las transacciones ACH, que son fondos transferidos electrónicamente, son un tipo de EFT, pero no todas las EFT son transferencias ACH.

Por tanto, ¿cuándo un pago se denomina transferencia ACH y cuándo se le llama EFT? Si hablamos específicamente de una transferencia enviada a través de la red ACH, lo propio sería referirse a ella de esa manera. Si hablamos de transferencias bancarias electrónicas en general, podemos decir EFT, transferencia bancaria o pago electrónico. Todas estas opciones son correctas.

EFT frente a transferencias electrónicas

La relación entre las EFT y las transferencias electrónicas es básicamente la misma que entre las EFT y las transferencias ACH. Mientras las transacciones ACH mueven fondos a través de la red ACH, que administra y opera la National Automated Clearing House Association (Nacha), las transferencias electrónicas las facilita la Reserva Federal y la transmisión tiene lugar a través de la red Federal Reserve Wire Network (también conocida como Fedwire).

Tipos de pagos EFT

Puesto que cualquier transferencia de fondos que se realice con una red electrónica se considera una EFT, el término abarca una amplia gama de productos. Por ejemplo, sacar dinero electrónicamente de tu cuenta corriente es algo muy diferente a pagar por la cena de cumpleaños de tu mejor amigo o enviar miles de euros a un proveedor que está en otro país, pero todas estas acciones implican transferencias EFT.

Los siguientes son algunos tipos de EFT populares que mueven fondos alrededor del mundo a través de una gran variedad de casos de uso:

• Depósito directo ACH
  Es un tipo de transferencia ACH que se suele utilizar sobre todo para emitir las nóminas de los empleados. En estas transferencias, los fondos se depositan de forma electrónica directamente en la cuenta del destinatario.

• Pagos directos ACH
  Todas las transferencias ACH, no solo los depósitos directos, son EFT. Esto incluye transferencias como los pagos directos ACH.

• Adeudos directos ACH
  Si bien los depósitos directos implican fondos que se envían a la cuenta del destinatario a través de la red ACH, los adeudos directos funcionan a la inversa: se retiran fondos de una cuenta, con una autorización previa, y se envían a través de la red ACH a otra cuenta.

• Transferencia electrónica
  Las transferencias electrónicas fueron las primeras EFT. Este método data de 1851, cuando se enviaron las primeras transferencias electrónicas a través del cableado físico de Western Union. Actualmente, las transferencias electrónicas nacionales en Estados Unidos se hacen a través de la red Fedwire, mientras que las transferencias electrónicas al extranjero usan varias redes en función de la ubicación. Todas son EFT.

• Transacciones en cajeros automáticos
  Las retiradas, las transferencias y los depósitos de fondos en cajeros automáticos son EFT, empezando por el primer cajero del mundo, que se puso en marcha en 1967 en una sucursal de Barclays en Londres.

• Tarjetas de débito
  Desde que entraron en escena por primera vez en 1966, a través del Banco de Delaware, las tarjetas de débito son el tipo de EFT más utilizado por los consumidores.

• Pagos de igual a igual
  Empezando con PayPal en 1998, conocido después por su nombre original, Confinity, en las últimas décadas han proliferado las aplicaciones dirigidas a facilitar los pagos directos de igual a igual. Estas aplicaciones, que ahora incluyen opciones muy utilizadas, como Venmo, Cash App y Zelle, son una forma sencilla para que los consumidores realicen pagos directos a las empresas, que los negocios envíen pagos a otros negocios y que las familias y los amigos intercambien fondos.

• Cualquier pago electrónico enviado utilizando la información de una cuenta bancaria
  Si tienes dudas a la hora de clasificar algo como una EFT, hay una forma muy sencilla de comprobarlo: si el pago se envió electrónicamente (es decir, no hubo efectivo ni cheques en papel en la operación) la transacción es una EFT.

¿Cuánto tardan los pagos EFT?

Algunos pagos EFT, como los pagos con monederos digitales sin contacto que usan la tecnología NFC (comunicación de campo cercano), tardan solo unos segundos desde que comienzan hasta que acaban. Otros, como las transferencias ACH, tardan varios días. El siguiente es un breve resumen de lo que tardan diferentes tipos de EFT en entregar los fondos al destino final.

Ventajas de las EFT para las empresas

Hacer negocios en el ecosistema financiero actual implica que las transferencias de fondos electrónicas sean una parte ineludible de tu vida. Y eso es bueno. Las EFT ofrecen ventajas importantes que justifican su gran popularidad, entre ellas, las siguientes:

• Facilidad y flexibilidad
  Dado que las EFT abarcan un espectro tan amplio de productos para tantos usos diferentes, hay una enorme flexibilidad para el movimiento de fondos electrónicamente. Tanto si necesitas sacar efectivo rápidamente en un cajero como si tienes que pagar a tus empleados mediante depósitos directos ACH o enviar una transferencia electrónica a un proveedor en el extranjero, hay al menos un tipo de EFT que funciona para la mayoría de los tipos de consumidores y transacciones B2B.

• Seguridad
  A medida que la tecnología ha progresado en el último siglo, con un avance vertiginoso en las últimas décadas, las EFT se han ido haciendo cada vez más seguras, tanto para los consumidores como para las empresas. Por ejemplo, las primeras tarjetas de débito usaban la banda magnética de la parte posterior para transmitir el número real de la tarjeta al lector de tarjetas, lo que hacía que la transacción fuese vulnerable a intentos de fraude. Pero ahora la mayoría de los pagos con tarjeta utilizan chips EMV o pagos NFC sin contacto, métodos que envían códigos cifrados (no el propio número de la tarjeta) a los lectores de tarjetas. Este es solo un ejemplo de cómo ha mejorado la seguridad y la fiabilidad de las EFT con el tiempo.

• Asequibilidad
  Las comisiones varían de unos tipos de EFT a otros y esta diferencia puede ser aún mayor en función de la red y el proveedor. En general, las comisiones de las EFT son relativamente bajas, especialmente si se tienen en cuenta otros factores, como la rapidez y la comodidad.

• Aceptación generalizada
  Aunque algunas EFT más recientes, como los monederos digitales, están aún en proceso de adopción en todo el mundo, la mayoría (tarjetas de débito, transferencias electrónicas y ACH, cajeros automáticos, etc.) se consideran ya fundamentos básicos de la economía mundial. Sea cual sea el lugar donde te encuentras, el tipo de industria en el que trabajas o la tarea de transferencia de fondos que intentas realizar, probablemente hay un tipo de EFT que se ajusta a tus necesidades.

• Velocidad
  Por último, la mayoría de los tipos de EFT se han creado para resolver el problema de mover dinero con rapidez y facilidad. Las EFT son exponencialmente más rápidas que las transferencias de fondos manuales para enviar y recibir dinero.