Que vous receviez des paiements de clients, effectuiez des paiements à des fournisseurs, régliez des factures, achetiez des stocks ou gériez la paie, votre entreprise traite probablement régulièrement des transferts électroniques de fonds. Vous avez peut-être déjà rencontré l’acronyme « TEF » dans le cadre des paiements, mais vous ne savez peut-être pas ce qu’il signifie, ce que c’est, ni comment une entreprise peut utiliser les TEF pour envoyer et recevoir des paiements.

Voici ce que vous devez savoir sur les différents types de TEF et comment en tirer le meilleur parti pour votre entreprise.

Sommaire

• Que signifie TEF ?
  
• Dans quels cas les TEF sont-ils utilisés ?
  
• Comment fonctionnent les TEF ?
  
• TEF et transferts ACH
  
• TEF et virements bancaires
  
• Types de TEF
  
• Quel délai pour un TEF ?
  
• Avantages du TEF pour les entreprises
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que signifie TEF ?

Les transferts électroniques de fonds (TEF) sont des transactions qui déplacent des fonds électroniquement entre différentes institutions financières et différents comptes bancaires ou individus. Les TEF sont souvent appelés virements bancaires électroniques, chèques électroniques ou paiements électroniques. Le terme TEF couvre de nombreux types de transactions et de transferts, mais en résumé, tout transfert de fonds effectué électroniquement est considéré comme un TEF.

Dans quels cas les TEF sont-ils utilisés ?

Les TEF permettent d’envoyer et de recevoir des paiements sans utiliser d’argent liquide ni de chèques papier, ce qui fait gagner du temps et de l’argent aux entreprises comme aux particuliers pour de nombreux types de transactions. Les paiements électroniques ont plusieurs usages, notamment :

• Achats par les consommateurs
  
• Paiements des factures de services publics et autres
  
• Paiements automatiques
  
• Fonds envoyés entre la famille et les amis
  
• Paiements des frais de scolarité universitaires
  
• Paiements et remboursements d’impôts
  
• Cotisations sur les comptes de retraite et d’investissement
  
• Dons caritatifs
  

Comment fonctionnent les TEF ?

Un TEF est entièrement numérique. Voici un aperçu étape par étape de son fonctionnement :

1. Initiation : la personne effectuant le transfert autorise un paiement via sa banque en saisissant les coordonnées bancaires du bénéficiaire.

2. Authentification : la banque de l’expéditeur vérifie son identité et s’assure que son compte dispose de fonds suffisants.

3. Planification : la banque programme le transfert.

4. Transmission : le transfert est envoyé de manière sécurisée via un réseau de paiements, comme ACH ou SWIFT.

5. Règlement : la banque du bénéficiaire reçoit les fonds et les verse sur le compte du bénéficiaire.

TEF et transferts ACH

Les transferts ACH (Automated Clearing House) sont des transferts électroniques entre deux institutions financières effectués via le réseau ACH, qui relie et facilite les transactions entre banques et coopératives de crédit aux États-Unis et à Porto Rico. Les transactions ACH, qui consistent en des fonds transférés électroniquement, sont un type de TEF, mais tous les TEF ne sont pas des transferts ACH.

Dans quelle situation un paiement est-il donc un transfert ACH, et quand parle-t-on de TEF ? Dans le cas précis d’un transfert effectué par l’intermédiaire du réseau ACH, il est préférable de le désigner comme tel. Si vous parlez en revanche de virements bancaires électroniques de manière générale, vous pouvez employer indifféremment les termes TEF, virement bancaire ou paiement électronique.

TEF et virements bancaires

La relation entre les TEF et les virements bancaires est essentiellement la même que celle entre les TEF et les transferts ACH. Alors que les transactions ACH déplacent des fonds via le réseau ACH en utilisant le numéro de routage d’une banque, administré et exploité par la National Automated Clearing House Association (NACHA), les virements bancaires sont facilités par la Réserve fédérale, et la transmission s’effectue sur le réseau de virements de la Réserve fédérale, également appelé Fedwire.

Types de TEF

Puisque tout transfert de fonds effectué au moyen d’un réseau électronique est considéré comme un TEF, ce terme englobe différents produits. Par exemple, le retrait d’espèces de votre compte courant par voie électronique n’a pas le même but que le paiement du repas d’anniversaire de votre ami ou l’envoi de plusieurs milliers d’euros à un fournisseur dans un autre pays. Et pourtant, toutes ces actions impliquent des TEF.

Voici quelques cas d’usage de TEF pour lesquels des fonds sont déplacés dans le monde entier :

• Dépôt direct
  Versement direct, également appelé crédit direct, est un type de transfert le plus souvent utilisé par les employeurs pour verser les salaires des employés. Dans ces transferts, les fonds sont versés électroniquement directement sur le compte du bénéficiaire. Différentes régions disposent de leurs propres réseaux de crédit direct, notamment l’ACH aux États-Unis et le SEPA en Europe.

• Prélèvements automatiques
  Alors que les versements directs consistent à transférer des fonds vers le compte du bénéficiaire, les prélèvements automatiques fonctionnent dans le sens inverse. Les fonds sont prélevés d’un compte, avec une autorisation préalable, et envoyés via le réseau vers un autre compte.

• Virement bancaire
  Les virements bancaires furent les premiers TEF de l’histoire. Cette méthode date de 1851, époque où les premiers transferts furent émis par l’intermédiaire des câbles physiques de Western Union. De nos jours, aux États-Unis, les virements bancaires utilisent le réseau Fedwire, alors que dans le reste du monde, ils s’appuient sur différents réseaux selon les régions. Il s’agit partout de TEF.

• Transactions aux distributeurs automatiques
  Les retraits, transferts et versements effectués aux distributeurs automatiques sont tous des TEF, à commencer par le tout premier distributeur automatique au monde, inauguré en 1967 dans une banque Barclays à Londres.

• Cartes de débit
  Depuis leur apparition en 1966 grâce à la Bank of Delaware, les cartes de débit constituent le type de TEF privilégié par les consommateurs.

• Paiements de pair à pair
  À partir de PayPal en 1998, alors connu sous son nom d’origine Confinity, nous avons assisté à une prolifération d’applications facilitant les paiements de pair à pair. Ces applications, qui incluent désormais des options très utilisées comme Venmo, Cash App et Zelle, offrent un moyen simple pour les consommateurs d’effectuer des paiements directs aux entreprises, pour les entreprises d’envoyer des paiements à d’autres entreprises, et pour les proches d’échanger des fonds.

• Tout paiement électronique effectué à l’aide des informations d’un compte bancaire
  Vous vous demandez si une transaction constitue un TEF ? Il existe un moyen simple pour vous en assurer : si le paiement est effectué par voie électronique (sans échange d’espèces ou de chèques), il s’agit d’un TEF.

Quel délai pour un TEF ?

Certaines méthodes ne demandent que quelques secondes, comme les paiements sans contact à l’aide d’un wallet basés sur la technologie NFC. D’autres, comme les transferts ACH, requièrent plusieurs jours. Voici un bref résumé du temps nécessaire à l’arrivée des fonds à destination pour les différents types de TEF.

Avantages du TEF pour les entreprises

Utiliser les TEF pour effectuer des paiements est devenu incontournable dans le monde des affaires aujourd’hui, et c’est une bonne chose. Les TEF offrent des avantages importants qui expliquent leur popularité, notamment :

• Souplesse et simplicité
  Pour satisfaire à une grande gamme de produits dédiés à des usages différents, les TEF doivent pouvoir faire preuve d’une grande flexibilité. Que vous deviez retirer rapidement de l’argent à un distributeur, payer vos salariés par versement automatique ACH ou envoyer des fonds à un fournisseur à l’étranger, les TEF répondent à tous les types de transactions B2C et B2B.

• Sécurité
  Avec le développement de la technologie, les TEF sont devenus de plus en plus sûrs, tant pour les consommateurs que pour les entreprises. Par exemple, les premières cartes de débit utilisaient la bande magnétique au dos de la carte bancaire pour transmettre le numéro réel de la carte au lecteur de carte, ce qui rendait la transaction vulnérable à la fraude. Aujourd’hui, la plupart des paiements par carte utilisent des puces EMV ou des paiements sans contact NFC, des méthodes qui envoient des codes cryptés, et non les numéros de carte eux-mêmes, aux lecteurs de carte. Ceci n’est qu’un exemple de la manière dont les TEF sont devenus plus sûrs, plus fiables et plus sécurisés au fil du temps.

• Accessibilité
  Les différents types de TEF entraînent des frais variables, qui peuvent dépendre du réseau ou du prestataire. Dans l’ensemble, les frais liés aux TEF restent relativement faibles, surtout si l’on tient compte d’autres facteurs comme la rapidité et la commodité.

• Acceptation généralisée
  Alors que certains TEF récents, comme les wallets, sont encore en cours d’adoption à l’échelle mondiale, la majorité est désormais considérée comme des éléments fondamentaux de l’économie mondiale. Parmi eux, on trouve les cartes de débit, les virements bancaires et les transferts ACH, ainsi que les distributeurs automatiques. Peu importe où vous vous trouvez, dans quel secteur vous travaillez ou quelle opération de transfert de fonds vous souhaitez réaliser, il existe probablement un TEF adapté à vos besoins.

• Rapidité
  Fondamentalement, la majorité des méthodes de TEF ont été conçues dans le but de résoudre les questions de facilité et de rapidité associées aux transferts de fonds. Les TEF sont exponentiellement plus rapides que les méthodes manuelles d’envoi et de réception d’argent.

Les TEF présentent également certains inconvénients à prendre en compte. Les transferts nécessitant la saisie manuelle des coordonnées bancaires peuvent être sujets à des erreurs humaines, et les virements d’une banque à une autre sont difficiles à annuler s’ils sont envoyés au mauvais compte. Ces défis demandent une attention particulière, mais les avantages des TEF l’emportent souvent sur leurs inconvénients pour les entreprises.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut soutenir vos paiements en ligne et vos paiements en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.