Se accetti pagamenti dai clienti, emetti pagamenti ai fornitori, paghi fatture, acquisti scorte o gestisci buste paga, la tua attività probabilmente gestisce regolarmente trasferimenti elettronici di fondi. Anche se potresti aver incontrato l'acronimo "EFT" nel contesto dei pagamenti, potresti non sapere il suo significato, che cosa comporta e come un'attività può utilizzare gli EFT per inviare e ricevere pagamenti.

Ecco cosa è opportuno sapere sui diversi tipi di EFT e su come sfruttarli al meglio per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Significato di EFT
  
• Ambito di utilizzo degli EFT
  
• Come funzionano gli EFT
  
• Trasferimenti EFT e ACH a confronto
  
• EFT e bonifici a confronto
  
• Tipi di pagamenti EFT
  
• Tempo impiegato per i pagamenti EFT
  
• Vantaggi degli EFT per le attività
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Significato di EFT

I trasferimenti elettronici di fondi (EFT) sono transazioni che spostano fondi elettronicamente tra diversi istituti finanziari, conti bancari o persone fisiche. Gli EFT sono spesso noti come bonifici elettronici, assegni elettronici o pagamenti elettronici. EFT è un termine generico che comprende molti tipi di transazioni e trasferimenti, ma in breve, qualsiasi trasferimento di fondi che avviene elettronicamente è considerato un EFT.

Ambito di utilizzo degli EFT

Gli EFT consentono di inviare e ricevere pagamenti senza utilizzare contanti o assegni cartacei, consentendo alle attività e ai privati di risparmiare tempo e denaro su diversi tipi di transazioni. I pagamenti elettronici hanno diversi utilizzi, tra cui:

• Acquisti di prodotti di consumo
  
• Pagamento di bollette e altre fatture
  
• Pagamenti tramite depositi diretti
  
• Trasferimento di fondi tra familiari e amici
  
• Pagamento di tasse universitarie
  
• Rimborsi e pagamenti fiscali
  
• Contributi previdenziali e su conti di investimento
  
• Donazioni di beneficenza
  

Come funzionano gli EFT

Un EFT è completamente digitale. Di seguito è riportato un resoconto dettagliato di come funziona:

1. Avvio: la persona che effettua il trasferimento autorizza un pagamento tramite la propria banca inserendo i dati bancari del destinatario.

2. Autenticazione: la banca dell'ordinante verifica la sua identità e verifica che il suo conto disponga di fondi sufficienti.

3. Pianificazione: la banca pianifica il trasferimento.

4. Trasmissione: il trasferimento viene inviato in modo sicuro tramite un circuito di pagamento, come ACH o SWIFT.

5. Regolamento dei pagamenti: la banca del destinatario riceve i fondi e li deposita sul conto del destinatario stesso.

Trasferimenti EFT e ACH

I trasferimenti ACH (Automated Clearing House) sono trasferimenti elettronici tra due istituti finanziari effettuati utilizzando il circuito ACH, che collega e facilita le transazioni tra banche e cooperative di credito negli Stati Uniti e a Porto Rico. Le transazioni ACH, che consistono in trasferimenti elettronici di fondi, sono un tipo di EFT, ma non tutti gli EFT sono trasferimenti ACH.

Quindi nel caso di un pagamento, quando lo si definisce trasferimento ACH e quando EFT? Se ti riferisci specificatamente a un trasferimento inviato utilizzando il circuito ACH, allora è corretto definirlo in questo modo. Se ti riferisce ai bonifici elettronici in generale, si può utilizzare il termine EFT, bonifico o pagamento elettronico: tutti questi termini sono corretti.

EFT e bonifici a confronto

Il rapporto tra gli EFT e i bonifici è sostanzialmente lo stesso che esiste tra gli EFT e i trasferimenti ACH. Mentre i trasferimenti ACH spostano i fondi attraverso il circuito ACH utilizzando il numero di routing di una banca, gestito e amministrato dalla National Automated Clearing House Association (NACHA), i bonifici sono agevolati dalla Federal Reserve e la trasmissione avviene sulla Federal Reserve Wire Network, nota anche come Fedwire.

Tipi di pagamenti EFT

Dato che qualsiasi trasferimento di fondi effettuato tramite un circuito elettronico è considerato un EFT, il termine comprende una serie di prodotti. Ad esempio, il prelievo elettronico di contanti dal tuo conto corrente personale è una funzione molto diversa dal pagare la cena di compleanno di un amico o dall'invio di migliaia di dollari a un fornitore in un altro Paese, ma tutte queste azioni implicano degli EFT.

Di seguito alcuni tipi comuni di EFT che trasferiscono fondi a livello globale attraverso una varietà di casi d'uso:

• Deposito diretto
  Il deposito diretto, noto anche come accredito diretto, è un tipo di trasferimento comunemente utilizzato dai datori di lavoro per versare gli stipendi ai propri dipendenti. In questi trasferimenti, i fondi vengono depositati elettronicamente direttamente sul conto del destinatario. Diverse aree geografiche dispongono delle proprie reti di accredito diretto, tra cui ACH negli Stati Uniti e SEPA in Europa.

• Addebiti diretti
  Mentre i depositi diretti comportano il trasferimento di fondi sul conto del destinatario, gli addebiti diretti funzionano in modo inverso. I fondi vengono prelevati da un conto, previa autorizzazione, e inviati attraverso il circuito a un altro conto.

• Bonifico
  I bonifici furono i primissimi EFT. Questa modalità risale al 1851, quando i primi bonifici vennero inviati tramite i cavi fisici di Western Union. Al giorno d'oggi, i bonifici nazionali negli Stati Uniti vengono effettuati attraverso il circuito Fedwire, mentre i bonifici all'estero utilizzano varie reti a seconda della località: tutti questi sono EFT.

• Transazioni tramite sportello automatico
  I prelievi, i trasferimenti e i depositi presso gli sportelli automatici sono tutti EFT, a partire dal primo bancomat al mondo, inaugurato nel 1967 presso una filiale della banca Barclays a Londra.

• Carte di debito
  Sin dal loro esordio nel 1966, attraverso la Bank of Delaware, le carte di debito sono state il tipo di EFT più utilizzato dai consumatori.

• Pagamenti peer-to-peer
  A partire da PayPal nel 1998, allora noto con il suo nome originale, Confinity, si è assistito a una proliferazione di applicazioni che facilitano i metodi di pagamento diretto peer-to-peer. Queste app, che ora includono opzioni ampiamente utilizzate come Venmo, Cash App e Zelle, rappresentano un modo semplice per i consumatori di effettuare pagamenti diretti alle attività, per le attività di inviare pagamenti ad altre attività e per familiari e amici di scambiarsi fondi.

• Ogni pagamento elettronico inviato utilizzando le informazioni del conto bancario
  Se hai dei dubbi su come classificare un pagamento come EFT, esiste un modo semplice per verificarlo: se il pagamento viene inviato elettronicamente, ovvero senza scambio di contanti o assegni cartacei, allora la transazione è un EFT.

Tempo impiegato per i pagamenti EFT

Alcuni pagamenti EFT, come i pagamenti contactless con wallet che utilizzano la tecnologia NFC (Near Field Communication), richiedono solo pochi secondi dall'inizio alla fine. Altri, come i trasferimenti ACH, impiegano diversi giorni. Di seguito, ecco un breve riepilogo del tempo impiegato dai diversi tipi di EFT per fare arrivare i fondi alla loro destinazione finale.

Vantaggi degli EFT per le attività

L'utilizzo degli EFT per effettuare pagamenti è una parte inevitabile dell'attività commerciale odierna, e questo è un aspetto positivo. Gli EFT offrono importanti vantaggi che ne spiegano la popolarità, tra cui:

• Semplicità e flessibilità
  Dato che gli EFT comprendono una gamma davvero ampia di prodotti per molti usi diversi, offrono grande flessibilità quando si tratta di trasferire fondi elettronicamente. Che tu abbia bisogno di accedere rapidamente ai contanti con un sportello bancomat, pagare i dipendenti utilizzando il deposito diretto ACH o inviare un bonifico a un fornitore all'estero, esiste almeno un tipo di EFT adatto alla maggior parte delle transazioni consumer e B2B.

• Sicurezza
  Con lo sviluppo della tecnologia, gli EFT sono diventati sempre più sicuri, sia per i consumatori sia per le attività. Ad esempio, le prime carte di debito utilizzavano la banda magnetica sul retro della carta per trasmettere il numero reale della carta al lettore, rendendo la transazione vulnerabile ai tentativi di frode. Oggi, la maggior parte dei pagamenti con carta utilizza chip EMV o pagamenti NFC contactless, metodi che inviano ai lettori codici crittografati e non i numeri delle carte. Questo è solo un esempio di come gli EFT siano diventati più sicuri, protetti e affidabili nel corso del tempo.

• Convenienza
  I diversi tipi di EFT hanno commissioni diverse, che possono variare a seconda del circuito o del fornitore. Nel complesso, le commissioni sugli EFT sono relativamente basse, soprattutto se confrontate con altri fattori quali la rapidità e la convenienza.

• Accettazione generalizzata
  Mentre alcuni EFT più recenti, come i wallet, stanno ancora guadagnando popolarità in tutto il mondo, la maggior parte di essi è ormai considerata fondamentale per l'economia globale. Ne sono un esempio le carte di debito, i bonifici e ACH e gli sportelli automatici. Indipendentemente da dove ti trovi, dal settore in cui operi o dal tipo di operazione di trasferimento fondi che desideri effettuare, esiste probabilmente un EFT adatto alle tue esigenze.

• Velocità
  In ultima analisi, la maggior parte dei tipi di EFT è stata creata per risolvere il problema del trasferimento di denaro in modo rapido e semplice. Gli EFT sono esponenzialmente più veloci dei trasferimenti manuali di fondi per inviare e ricevere denaro.

Gli EFT presentano anche alcuni svantaggi da considerare. I trasferimenti che richiedono l'inserimento manuale dei dati bancari possono essere soggetti a errori umani e i trasferimenti da banca a banca sono difficili da annullare se inviati al conto sbagliato. Queste difficoltà richiedono particolare attenzione, ma i vantaggi degli EFT spesso superano gli svantaggi per le attività.

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