Ya sea que aceptes pagos de clientes,emitas pagos a proveedores, pagues servicios, compres inventario o lleves la plantilla, es probable que tu empresa realice transferencias electrónicas de fondos con regularidad. Es posible que hayas oído hablar de las siglas «EFT» en el contexto de pagos, pero quizás no sepas qué significan, qué representan ni cómo una empresa puede usar las EFT para enviar y recibir pagos.

Esto es lo que debes saber sobre los diferentes tipos de EFT y cómo puedes aprovecharlas al máximo para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuál es el significado de EFT?
  
• Para qué se utilizan las EFT
  
• ¿Cómo funcionan las EFT?
  
• EFT frente a transferencias ACH
  
• EFT frente a transferencias electrónicas
  
• Tipos de pagos con EFT
  
• ¿Cuánto tiempo tardan los pagos mediante EFT?
  
• Beneficios de las EFT para las empresas
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cuál es el significado de EFT?

Las transferencias de fondos electrónicas (EFT) son transacciones que mueven fondos electrónicamente entre diferentes entidades financieras, cuentas bancarias o particulares. Con frecuencia, a las EFT se las denomina transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos o pagos electrónicos. EFT es un término general que abarca muchos tipos de transacciones y transferencias, pero, en resumen, cualquier transferencia de fondos que se realice electrónicamente se considera una EFT.

Para qué se utilizan las EFT

Las EFT permiten enviar y recibir pagos sin usar cheques en efectivo o en papel, lo que ahorra tiempo y dinero a empresas y particulares en muchos tipos diferentes de transacciones. Los pagos electrónicos tienen una serie de usos, entre los que se incluyen:

• Compras de los consumidores
  
• Pagos de servicios públicos y otras facturas
  
• Pagos mediante depósito directo
  
• Fondos enviados entre familiares y amigos
  
• Pagos de matrícula universitaria
  
• Devoluciones y pago de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de jubilación e inversión
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  

¿Cómo funcionan las EFT?

Una EFT es completamente digital. A continuación, te explicamos paso a paso cómo funciona:

1. Inicio: la persona que envía la transferencia autoriza un pago a través de su banco mediante el ingreso de los datos bancarios del beneficiario.

2. Autenticación: el banco del remitente verifica su identidad y comprueba que su cuenta tenga fondos suficientes.

3. Calendario: el banco programa la transferencia.

4. Transmisión: la transferencia se envía de forma segura mediante una red de pago, como ACH o SWIFT.

5. Acreditación de fondos: el banco del beneficiario recibe los fondos y los deposita en la cuenta del beneficiario.

EFT frente a transferencias ACH

Las transferencias ACH son transferencias electrónicas entre dos instituciones financieras que se realizan utilizando la red ACH, que conecta los bancos con las uniones de crédito de EE. UU. y Puerto Rico, y facilita las transacciones entre ellas. Las transacciones ACH, que son fondos que se transfieren de manera electrónica, son un tipo de EFT, pero no todas las EFT son transferencias ACH.

Entonces, ¿cuándo un pago se denomina transferencia ACH y cuándo se le llama EFT? Si se habla específicamente de una transferencia enviada a través de la red ACH, entonces sería correcto referirse a ella de esa manera. Si se habla de transferencias bancarias electrónicas en general, podrías decir EFT, transferencia bancaria o pago electrónico. Todas estas opciones son correctas.

EFT frente a transferencias electrónicas

La relación entre las EFT y las transferencias electrónicas es básicamente la misma que entre las EFT y las transferencias ACH. Mientras que las transacciones ACH mueven fondos a través de la red ACH, que administra y opera la National Automated Clearing House Association (NACHA), las transferencias electrónicas las facilita la reserva federal y la transmisión tiene lugar a través de la Reserva Federal Wire Network (también conocida como Fedwire).

Tipos de pagos con EFT

Dado que cualquier transferencia de fondos que se realice con una red electrónica se considera una EFT, el término abarca una gama de productos. Por ejemplo, retirar dinero en efectivo electrónicamente de tu cuenta corriente es algo muy diferente a pagar la cena de cumpleaños de tu amigo o enviar miles de dólares a un proveedor que está en otro país, pero todas estas acciones implican transferencias EFT.

Los siguientes son algunos tipos de EFT populares que mueven fondos alrededor del mundo a través de una gran variedad de casos de uso:

• Depósito directo
  El depósito directo, también llamado crédito directo, es un tipo de transferencia que los empleadores utilizan con mayor frecuencia para emitir cheques de pago para empleados. En estas transferencias, los fondos se depositan de manera electrónica directamente en la cuenta del beneficiario. Las diferentes regiones tienen sus propias redes de crédito directo, incluidas las ACH en EE. UU. y la SEPA en Europa.

• Débitos directos
  Mientras que los depósitos directos implican que los fondos se transfieran a la cuenta del beneficiario, los débitos directos funcionan a la inversa: los fondos se retiran de una cuenta, con autorización previa, y se envían a través de la red a otra cuenta.

• Transferencia electrónica
  Las transferencias electrónicas fueron las primeras EFT. Este método data de 1851, cuando se enviaron las primeras transferencias electrónicas a través del cableado físico de Western Union. Actualmente, las transferencias electrónicas nacionales en Estados unidos se realizan a través de la red de Fedwire, mientras que las transferencias bancarias al extranjero usan varias redes según la ubicación. Todas son EFT.

• Transacciones en cajeros automáticos
  Los retiros, transferencias y depósitos en cajeros automáticos son todas EFT, empezando por el primer cajero automático del mundo, que abrió sus puertas en 1967 en un banco Barclays de Londres.

• Tarjetas de débito
  Desde que aparecieron por primera vez en 1966, a través del Banco de Delaware, las tarjetas de débito son el tipo de EFT más utilizada por los consumidores.

• Pagos entre pares
  A partir de PayPal en 1998, entonces conocida bajo su nombre original, Confinity, en las últimas décadas proliferaron las aplicaciones destinadas a facilitar los métodos de pago directos entre pares. Estas aplicaciones, que ahora incluyen opciones muy utilizadas como Venmo, Cash App y Zelle, son una manera fácil para que los consumidores realicen pagos directos a las empresas, que las empresas envíen pagos a otras empresas y que familiares y amigos intercambien fondos.

• Cualquier pago electrónico enviado usando la información de una cuenta bancaria
  Si tienes dudas a la hora de clasificar algo como EFT, hay una forma muy sencilla de comprobarlo: si el pago se envió de manera electrónica, es decir, no hubo efectivo ni cheques en papel, la transacción es una EFT.

Cuánto tiempo tardan los pagos mediante EFT

Algunos pagos EFT, como los pagos con carteras digitales sin contacto que usan tecnología NFC (comunicación de campo cercano), tardan solo unos segundos desde que comienzan hasta que acaban. Otros, como las transferencias ACH, tardan varios días. Aquí te presentamos un breve resumen de lo que tardan los diferentes tipos de EFT en entregar los fondos al destino final.

Beneficios de las EFT para empresas

Usar EFT para pagos es una parte inevitable de hacer negocios hoy en día y eso es algo bueno. Las EFT ofrecen beneficios importantes que tienen en cuenta su popularidad, entre los que se incluyen:

• Facilidad y flexibilidad
  Debido a que las EFT abarcan una gama tan amplia de productos para tantos usos diferentes, existe una enorme flexibilidad cuando se trata de mover fondos electrónicamente. Ya sea que necesites acceder a efectivo rápidamente con un cajero automático, pagar a sus empleados mediante depósito directo ACH o enviar una transferencia electrónica a un proveedor en el extranjero, hay al menos un tipo de EFT que funciona para la mayoría de los tipos de transacciones B2B y de consumo.

• Seguridad
  Con el desarrollo de la tecnología, con un avance vertiginoso en las últimas décadas, las EFT se han ido haciendo cada vez más seguras, tanto para los consumidores como para las empresas. Por ejemplo, las primeras tarjetas de débito usaban la cinta magnética de la parte posterior para transmitir el número real de la tarjeta al lector de tarjetas, lo que hacía que la transacción fuera vulnerable a intentos de fraude. Pero ahora, la mayoría de los pagos con tarjeta utilizan chips EMV o pagos NFC sin contacto, métodos que envían códigos cifrados (no el propio número de la tarjeta) a los lectores de tarjetas. Este es solo un ejemplo de cómo las EFT se volvieron más seguras y confiables con el tiempo.

• Asequibilidad
  Los diferentes tipos de EFT tienen distintas comisiones, que pueden variar según la red o el proveedor. En general, las comisiones de las EFT son relativamente bajas, en particular cuando se comparan con otros factores como la velocidad y la conveniencia.

• Aceptación generalizada
  Si bien algunas EFT más nuevas, como las carteras digitales, todavía están ganando terreno en todo el mundo, la mayoría (tarjetas de débito, transferencias electrónicas y ACH, cajeros automáticos, etc.) ahora se consideran elementos básicos fundamentales de la economía mundial. No importa dónde te encuentres, en qué tipo de sector trabajes o qué tarea de transferencia de fondos estés tratando de completar, probablemente haya una EFT que se adapte a tus necesidades.

• Velocidad
  Por último, la mayoría de los tipos de EFT se crearon para resolver el problema de mover dinero de forma rápida y sencilla. Las EFT son exponencialmente más rápidas que las transferencias de fondos manuales para enviar y recibir dinero.

Las EFT también presentan desventajas para tener en cuenta. Transferencias que requieren ingresar datos bancarios de forma manual pueden ser propensas a errores humanos,en tanto que las transferencias de banco a banco son difíciles de revertir si se envían a la cuenta equivocada. Estos desafíos requieren mucha atención, pero las ventajas de las EFT a menudo superan las desventajas para las empresas.

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