Qu’il s’agisse d’accepter des paiements de clients, d’effectuer des paiements à des fournisseurs, de payer des factures, d’acheter des stocks ou de gérer la paie, il est probable que votre entreprise doive régulièrement gérer des transferts électroniques de fonds. Bien que vous ayez peut-être rencontré l’acronyme « TEF » dans le contexte des paiements, vous ne savez peut-être pas ce que signifie TEF et comment une entreprise peut utiliser le TEF pour envoyer et recevoir des paiements.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les différents types de TEF et sur la façon dont vous pouvez en tirer le meilleur parti pour votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un TEF?
  
• À quoi servent les TEF?
  
• TEF et virements ACH
  
• TEF et virements bancaires
  
• Types de paiements par TEF
  
• Combien de temps prennent les paiements par TEF?
  
• Avantages du TEF pour les entreprises
  

Qu’est-ce qu’un TEF?

Les transferts électroniques de fonds (TEF) sont des transactions qui transfèrent des fonds par voie électronique entre différentes institutions financières, comptes bancaires ou particuliers. Les TEF sont souvent appelés virements bancaires électroniques, chèques électroniques ou paiements électroniques. TEF est un terme générique sous lequel existent de nombreux types d’opérations et de transferts, mais en bref, tout transfert de fonds qui a lieu par voie électronique est considéré comme un TEF.

À quoi servent les TEF?

Les TEF permettent d’envoyer et de recevoir des paiements sans espèces ni chèques papier, ce qui permet d’économiser du temps et de l’argent sur toutes sortes de transactions. Les paiements électroniques ont de nombreuses utilités, notamment :

• Achats des consommateurs
  
• Paiement de factures de services publics et autres
  
• Paiements par dépôt direct
  
• Fonds envoyés entre la famille et les amis
  
• Paiement des frais de scolarité à l’université
  
• Remboursements et paiements d’impôts
  
• Cotisations à un compte de retraite et à un compte de placement
  
• Dons caritatifs
  

TEF et virements ACH

La différence entre les TEF et les virements ACH est vraiment une question de spécificités. Les virements ACH (Automated Clearing House ou chambre de compensation automatisée) sont des transferts électroniques entre deux institutions financières effectués à l’aide du réseau ACH, qui connecte et facilite les transactions entre les banques et les coopératives de crédit aux États-Unis et à Porto Rico. Les virements ACH, qui sont des fonds transférés électroniquement, sont un type de TEF, mais tous les TEF ne sont pas nécessairement des virements ACH.

Alors, quand parle-t-on d’un virement ACH, et quand parle-t-on d’un TEF? Si vous parlez spécifiquement d’un transfert envoyé à l’aide du réseau ACH, il serait exact de s’y référer de cette façon. Si vous parlez de virements bancaires électroniques en général, vous pourriez dire TEF, virement bancaire ou paiement électronique – tous ces éléments sont corrects.

TEF et virements bancaires

La relation entre les TEF et les virements bancaires est essentiellement la même qu’entre les TEF et les virements ACH. Alors que les virements ACH transfèrent des fonds via le réseau ACH, qui est administré et exploité par la National Automated Clearing House Association (Nacha), les virements bancaires sont facilités par la Réserve fédérale américaine et la transmission a lieu sur le réseau de câbles de la Réserve fédérale américaine, également connu sous le nom de Fedwire.

Types de paiements par TEF

Étant donné que tout transfert de fonds effectué à l’aide d’un réseau électronique est considéré comme un TEF, le terme englobe une gamme de produits. Par exemple, retirer de l’argent électroniquement de votre compte courant personnel est une fonction très différente de celle de payer le dîner d’anniversaire de votre meilleur ami ou d’envoyer des milliers de dollars à un fournisseur dans un autre pays, mais toutes ces actions impliquent des transferts électroniques de fonds.

Voici quelques types de TEF populaires qui permettent de transférer des fonds dans le monde entier dans le cadre de divers cas d’utilisation :

• Dépôt direct ACH
  Le dépôt direct est un type de virement ACH le plus couramment utilisé pour émettre les chèques de paie des employés des employeurs. Lors de ces virements, les fonds sont déposés électroniquement directement dans le compte du bénéficiaire.

• Paiements directs ACH
  Tous les virements ACH, et pas seulement les dépôts directs, sont des TEF. Cela inclut les virements tels que les paiements directs ACH.

• Prélèvements automatiques ACH
  Alors que les dépôts directs impliquent que les fonds sont transférés dans le compte du bénéficiaire via le réseau ACH, les prélèvements automatiques fonctionnent dans le sens inverse : Les fonds sont retirés d’un compte, avec autorisation préalable, et envoyés via le réseau ACH à un autre compte.

• Virement bancaire
  Les virements bancaires ont été les tout premiers TEF. Cette méthode remonte à 1851, lorsque les premiers virements bancaires ont été envoyés sur les fils physiques de Western Union. De nos jours, les virements bancaires nationaux aux États-Unis sont effectués par l’intermédiaire du réseau Fedwire, et les virements bancaires à l’étranger utilisent divers réseaux en fonction de l’emplacement, qui sont tous des TEF.

• Transactions aux guichets automatiques
  Les retraits, les transferts et les dépôts aux guichets automatiques sont tous des TEF, à commencer par le premier guichet automatique au monde, qui a ouvert ses portes en 1967 dans une banque Barclays à Londres.

• Cartes de débit
  Depuis leur arrivée en 1966, par l’intermédiaire de la Banque du Delaware, les cartes de débit ont été le type de TEF le plus fréquemment utilisé par les consommateurs.

• Paiements pair à pair
  En commençant par PayPal en 1998, alors connu sous son nom d’origine, Confinity, ces dernières décennies ont vu une prolifération d’applications visant à faciliter les paiements directs pair à pair (P2P). Ces applications, qui comprennent désormais des options largement utilisées comme Venmo, Cash App et Zelle, sont un moyen facile pour les consommateurs d’effectuer des paiements directs aux entreprises, pour les entreprises d’envoyer des paiements à d’autres entreprises et pour la famille et les amis d’échanger des fonds.

• Tout paiement électronique envoyé à l’aide des coordonnées bancaires
  Si vous n’êtes pas sûr de classer ou non quelque chose comme un FET, il existe un moyen simple de vérifier : Si le paiement est envoyé par voie électronique, c’est-à-dire qu’il n’y a pas d’échange d’espèces ou de chèques papier, il s’agit alors d’un TEF.

Combien de temps prennent les paiements par TEF?

Certains paiements par TEF, comme les paiements par portefeuille numérique sans contact qui utilisent la technologie de communication en champ proche (CCP), ne prennent que quelques secondes du début à la fin. D’autres, comme les virements ACH, prennent plusieurs jours. Voici un bref aperçu du temps qu’il faut aux différents types de TEF pour livrer les fonds à leur destination finale.

Avantages du TEF pour les entreprises

Faire des affaires dans l’écosystème financier moderne signifie que les transferts électroniques de fonds font partie intégrante de votre vie, et c’est une bonne chose. Les TEF offrent des avantages considérables qui expliquent leur popularité, notamment :

• Facilité et flexibilité
  Étant donné que les TEF englobent un large éventail de produits pour de nombreuses utilisations différentes, il existe une énorme flexibilité lorsqu’il s’agit de transférer des fonds par voie électronique. Que vous ayez besoin d’accéder rapidement à de l’argent à un guichet automatique, de payer vos employés par dépôt direct ACH ou d’envoyer un virement bancaire à un fournisseur à l’étranger, il existe au moins un type de TEF qui fonctionne pour la plupart des types de transactions de consommation et de transactions interentreprises.

• Sécurité
  Au fur et à mesure que la technologie a progressé au cours du siècle dernier, progressant à une vitesse vertigineuse au cours des dernières décennies, les TEF sont devenus de plus en plus sûrs, tant pour les consommateurs que pour les entreprises. Par exemple, les premières cartes de débit utilisaient la bande magnétique au dos de la carte pour transmettre le vrai numéro de carte au lecteur de carte, ce qui rendait la transaction vulnérable aux tentatives de fraude. Mais aujourd’hui, la plupart des paiements par carte utilisent des puces EMV ou des paiements CCP sans contact, des méthodes qui envoient des codes chiffrés et non les numéros de carte eux-mêmes, aux lecteurs de cartes. Ce n’est là qu’un exemple de la façon dont les TEF sont devenus plus sûrs, plus sécurisés et plus fiables au fil du temps.

• Abordabilité
  Les différents types de TEF ont des frais différents, qui peuvent varier en fonction du réseau ou du fournisseur. Dans l’ensemble, les frais sur les TEF sont relativement faibles, surtout lorsqu’ils sont mis en balance avec d’autres facteurs comme la rapidité et la commodité.

• Acceptation généralisée
  Bien que certains TEF plus récents, comme les portefeuilles numériques, continuent de gagner du terrain dans le monde entier, la majorité d’entre eux – cartes de débit, virements bancaires et ACH, guichets automatiques, etc. – sont maintenant considérés comme des éléments fondamentaux de l’économie mondiale. Peu importe où vous vous trouvez, le type d’industrie dans lequel vous travaillez ou la tâche de transfert de fonds que vous essayez d’accomplir, il existe probablement un TEF qui répond à vos besoins.

• Rapidité
  En fin de compte, la plupart des types de TEF ont été créés pour résoudre le problème du transfert d’argent rapidement et facilement. Les TEF sont exponentiellement plus rapides que les transferts de fonds manuels pour envoyer et recevoir de l’argent.