Les frais de paiement par carte de crédit correspondent à une majoration qu’une entreprise peut imputer à une transaction lorsqu’un client paie avec une carte de crédit. Ceux-ci servent à compenser les frais encourus par l’entreprise pour traiter les paiements par carte de crédit. Ces frais, que les entreprises paient aux sociétés émettrices de cartes de crédit et aux prestataires de services de paiement, correspondent généralement à un pourcentage de la valeur de la transaction, ce qui représente un coût non négligeable. En 2022, les entreprises américaines ont déboursé plus de 160 milliards de dollars de frais pour traiter environ 10 000 milliards de dollars de paiements par carte de crédit, de débit et prépayée.

Le montant des frais peut varier en fonction de l’accord conclu entre l’entreprise et son prestataire de services de paiement. La plupart du temps, les frais représentent un faible pourcentage du montant total de la transaction. Leur finalité est de compenser le coût nécessaire à l’entreprise pour accepter les cartes de crédit, à savoir, par exemple, les frais d’interchange, les frais d’évaluation et les frais des prestataires de services de paiement.

Vous trouverez ci-dessous un descriptif détaillé des frais de paiement par carte de crédit appliqués par les entreprises, à savoir leur fonctionnement, les avantages qu’ils peuvent apporter et les bonnes pratiques pour les mettre en place de manière stratégique, sans nuire à la satisfaction des clients. Découvrez ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Raisons pour lesquelles les entreprises appliquent des frais de paiement par carte de crédit
  
• Règles relatives aux frais de paiement par carte de crédit
  
• Facteurs à prendre en compte par les entreprises avant d’appliquer des frais
  
• Bonnes pratiques en matière de politiques d’ajout de frais de paiement
  
• Avantages et inconvénients des frais de paiement par carte de crédit
  
• Alternatives aux frais de paiement par carte de crédit
  

Raisons pour lesquelles les entreprises appliquent des frais de paiement par carte de crédit

Les entreprises appliquent des frais pour les paiements par carte de crédit afin de compenser les coûts associés au traitement des transactions par carte de crédit. Lorsque les clients règlent leurs achats par carte de crédit, les entreprises payent des frais à leur institution financière ou leur prestataire de services de paiement. Il peut s’agir d’un pourcentage du montant de la transaction, auquel s’ajoutent des frais forfaitaires par transaction. Les entreprises appliquent des suppléments dans le but de récupérer ces coûts au lieu de les absorber, ce qui peut se révéler particulièrement intéressant pour les petites entreprises ou celles dont les marges bénéficiaires sont faibles.

En plus des frais de traitement directs, il existe d’autres coûts liés à l’acceptation des cartes de crédit. Ces frais concernent notamment les coûts nécessaires à la maintenance du matériel et des logiciels, ainsi qu’au respect des normes de sécurité pour protéger les données des titulaires de cartes. La fraude à la carte de crédit est également problématique, car les entreprises assument souvent le coût des contestations de paiement dans le cas de transactions frauduleuses.

Pour certaines entreprises, ces frais peuvent également s’inscrire dans le cadre d’une décision stratégique Les entreprises peuvent s’en servir pour inciter leurs clients à utiliser d’autres moyens de paiement qui n’entraînent pas ou peu de frais de traitement, comme les paiements en espèces ou par carte de débit.

Règles relatives aux frais de paiement par carte de crédit

Aux États-Unis, tous les États n’appliquent pas les mêmes réglementations en matière de frais sur les cartes de crédit. Ci-dessous figure un aperçu de l’environnement réglementaire en vigueur dans différentes régions.

Règles nationales sur les frais aux États-Unis

• Les frais de paiement par carte de crédit sont généralement autorisés aux États-Unis.
  
• Ces frais sont ajoutés aux transactions par carte de crédit pour couvrir les coûts de traitement.
  
• Le montant des frais correspond généralement à un pourcentage de la transaction.
  
• Les entreprises doivent informer les clients des frais avant la transaction.
  
• Les réseaux de cartes de crédit (par exemple Visa et Mastercard) ont énoncé des règles sur les frais de paiement. Celles-ci fixent notamment des limites pour les frais et précisent les exigences de notification à destination des réseaux et des clients.
  

Règles en fonction des États

• Californie : Auparavant interdits, les frais sont maintenant autorisés sous certaines conditions.
  
• Colorado : Les frais sont autorisés, mais sous réserve de respecter des règles de divulgation précises.
  
• Connecticut : Les frais de paiement par carte de crédit sont interdits.
  
• Floride : Auparavant interdits, les frais sont maintenant autorisés dans certaines circonstances.
  
• Kansas : Les entreprises ont le droit d’appliquer des frais pour les paiements par carte de crédit, mais elles doivent respecter des exigences en matière de divulgation et de transparence.
  
• Maine : Les frais de paiement par carte de crédit sont autorisés, mais sous certaines conditions et en respectant des exigences de divulgation.
  
• Massachusetts : Les frais de paiement par carte de crédit sont interdits.
  
• État de New York : Auparavant, il y avait une interdiction, mais des décisions de justice ont autorisé les frais avec des exigences strictes en matière de divulgation.
  
• Oklahoma : Les frais sont autorisés, à condition que les entreprises respectent les règles de divulgation.
  
• Texas : Les frais sont autorisés, en respectant les exigences visant à prévenir les clients.
  

Chaque État a sa propre réglementation des frais de paiement par carte de crédit, correspondant à différentes politiques en matière de protection des consommateurs et d’activités commerciales. Alors que certains États autorisent les frais sous certaines conditions, d’autres ont des règles plus strictes ou des interdictions pures et simples. Les entreprises qui exercent leurs activités à l’étranger ou dans plusieurs États ont l’obligation de prendre connaissance de ces réglementations et de s’y conformer, faute de quoi elles s’exposent à des sanctions juridiques et à d’autres complications.

Ailleurs dans le monde

• Dans certains pays en dehors des États-Unis, les frais sont régis différemment ou interdits.
  
• Le respect des lois locales et des règles des réseaux de cartes de crédit est particulièrement important pour les entreprises multinationales.
  

Facteurs à prendre en compte par les entreprises avant d’appliquer des frais

Avant d’appliquer des frais, les entreprises doivent tenir compte d’un certain nombre de facteurs :

• Légalité
  Tout d’abord, les entreprises doivent s’assurer que l’application de frais est légale dans leur État ou leur pays. Pour cela, il faut s’informer des lois et réglementations locales en matière de frais.

• Règles des réseaux de cartes de crédit
  Les entreprises doivent comprendre et respecter les règles établies par les réseaux de cartes de crédit tels que Visa, Mastercard et American Express. Parmi ces règles, il existe des limites sur les montants des frais et des exigences concernant l’information des clients.

• Transparence vis-à-vis des clients
  Il est essentiel de communiquer clairement avec les clients au sujet des frais supplémentaires. Les entreprises peuvent opter pour une signalisation visible, des déclarations sur des sites Web ou des avertissements verbaux lors des transactions.

• Incidence sur le comportement des clients
  Réfléchissez dans quelle mesure les frais peuvent influencer les choix des clients. Certains d’entre eux peuvent choisir d’autres moyens de paiement, voire d’autres entreprises s’ils estiment que les frais ajoutés sont injustifiés.

• Analyse du rapport coûts-avantages
  Les entreprises doivent analyser si les revenus supplémentaires provenant des frais perçus surpassent la perte potentielle d’activité due au départ de clients à la recherche d’autres solutions en raison de ces frais supplémentaires.

• Frais administratifs généraux
  La mise en place et la gestion des frais peuvent nécessiter des modifications des systèmes de facturation et un surcroît de tâches administratives.

• Position sur le marché et concurrence
  Il est important de savoir comment les concurrents gèrent les frais de carte de crédit. S’ils absorbent ces coûts, l’ajout de frais peut désavantager votre entreprise.

• Relation et satisfaction client
  Certains clients peuvent considérer les frais comme un inconvénient important. Il convient donc de trouver un équilibre entre les gains financiers et la satisfaction des clients.

• Fréquence des transactions par carte de crédit
  Les entreprises avec un volume élevé de transactions par carte de crédit peuvent estimer que les frais les aident à compenser les coûts de traitement, mais celles qui traitent moins d’opérations par carte de crédit peuvent y voir un intérêt limité.

• Incitations à utiliser d’autres moyens de paiement
  Au lieu d’appliquer des frais, vous pouvez inciter les clients à utiliser des moyens de paiement moins coûteux, comme l’argent comptant ou les cartes de débit, qui peuvent être plus pratiques pour les clients.

L’examen attentif de ces facteurs peut aider les entreprises à prendre une décision éclairée sur la possibilité d’appliquer des frais, ainsi que sur l’équilibre entre leurs besoins financiers, les attentes des clients et les exigences légales.

Bonnes pratiques en matière de politiques d’ajout de frais de paiement

Les entreprises doivent parvenir à un juste équilibre avec les frais : elles doivent couvrir leurs coûts sans mécontenter les clients. L'application de frais trop élevés aux paiements par carte de crédit peut permettre d’économiser de l’argent sur les frais de transaction, mais au risque de nuire à la satisfaction et à la fidélité des clients.

Plusieurs aspects doivent faire l’objet d’un examen attentif pour mettre en œuvre des politiques efficaces en matière de frais de paiement :

• Assurer le respect des lois et règlements
  Assurez-vous que votre politique de frais est conforme aux lois locales et aux réglementations des réseaux de cartes de crédit. Il s’agit notamment de respecter toutes les restrictions relatives aux frais maximum autorisés et de s’assurer que ceux-ci couvrent les coûts de traitement de la transaction mais ne génèrent pas de bénéfices.

• Maintenir une communication transparente avec les clients
  Informez les clients de la politique de frais de manière directe et claire. Vous pouvez le faire au moyen d’une signalisation visible dans les lieux physiques, de mentions explicites lors des transactions, ou encore de déclarations sur les sites Web et les reçus d’achat. Il est important que les clients soient informés des frais avant d’effectuer leur transaction.

• Fixer des niveaux de frais raisonnables
  Fixez des frais qui couvrent vos coûts, tout en étant équitables pour les clients. Des frais excessifs peuvent faire fuir les clients. Il est courant d’appliquer des frais équivalents à ceux que les sociétés émettrices de cartes de crédit vous facturent pour les transactions.

• Effectuer des examens et des ajustements réguliers
  Examinez et ajustez régulièrement les taux des frais si nécessaire, surtout si vos coûts de traitement changent. Vous vous assurerez ainsi que vos frais restent en phase avec les coûts réels et les exigences légales.

• Former le personnel
  Formez les membres de votre personnel afin qu’ils puissent expliquer clairement la politique de frais aux clients. Le personnel doit être en mesure de répondre aux questions et de fournir des explications sur la raison d’être des frais et sur leur mode de calcul.

• Offrir plusieurs choix de paiement
  Offrez aux clients diverses possibilités de paiement, dont certaines n’entraînent pas de frais, comme le paiement en argent comptant ou par carte de débit. Certaines entreprises offrent également des remises pour les paiements autres que par carte de crédit.

• Analyser les commentaires des clients
  Soyez attentifs aux réactions des clients à l’égard des frais. Afin de maintenir des relations positives avec vos clients, ajustez votre stratégie si vous constatez une insatisfaction ou une confusion significative de la part des clients.

• Documenter la politique
  Assurez-vous que votre politique en matière de frais est bien documentée. Elle doit comprendre des détails sur la manière dont les frais sont calculés et appliqués, et toute information pertinente concernant le respect de la législation. Cette documentation peut être utile pour la formation du personnel et répondre aux demandes des clients.

• Éviter la discrimination entre les types de cartes
  Appliquez les frais uniformément à tous les types de cartes de crédit si les lois locales et les accords conclus avec les réseaux de cartes de crédit le permettent. La discrimination entre les types de cartes peut entraîner des complications et mécontenter les clients.

• Suivi régulier des changements législatifs
  Tenez-vous au courant de l’évolution des lois et des règles des réseaux de cartes de crédit. Les pratiques de facturation peuvent changer en fonction des lois, des décisions de justice ou des politiques des réseaux de cartes de crédit. Des vérifications régulières vous permettront de maintenir la conformité et l’efficacité.

Les entreprises qui suivent ces pratiques peuvent mettre en œuvre des politiques équitables, légales et transparentes pour les frais, en perturbant le moins possible la relation client.

Avantages et inconvénients des frais de paiement par carte de crédit

La politique d’une entreprise en matière de frais de paiement doit refléter le type d’expérience client qu’elle souhaite offrir. Bien que l’avantage financier que représente la compensation des coûts de transaction soit évident, il est important de tenir compte du rôle des frais dans la relation client et de leur influence sur la consommation. Ci-dessous figure certains avantages et inconvénients des frais de paiement par carte de crédit.

Avantages de la mise en place d’une politique de frais de paiement

• Recouvrement des coûts de transaction
  L’un des principaux avantages pour les entreprises est la possibilité de recouvrer les coûts occasionnés par le traitement des paiements par carte de crédit, qui peuvent inclure des frais basés sur des pourcentages, des frais forfaitaires par transaction et des frais mensuels auprès des prestataires de services de paiement.

• Réduction des frais généraux
  En ajoutant des frais de paiement, les entreprises peuvent réduire les frais généraux associés aux transactions par carte de crédit, ce qui peut rendre les produits ou services plus abordables et éviter d’avoir à augmenter globalement les prix.

• Incitation à utiliser d’autres moyens de paiement
  Les frais peuvent inciter les clients à utiliser d’autres moyens de paiement moins coûteux, comme l’argent comptant ou les cartes de débit, ce qui peut entraîner une baisse des coûts de transaction globaux pour les entreprises.

Inconvénients de la mise en place d’une politique de frais de paiement

• Réaction négative de la clientèle
  Les clients peuvent voir d’un mauvais œil les frais en considérant qu’ils sont pénalisés en utilisant leur moyen de paiement préféré. Cela peut entraîner un mécontentement ou une perte d’activité au profit de concurrents chez lesquels de tels frais n’ont pas cours.

• Complexité de la tarification
  La mise en place de frais peut compliquer la structure tarifaire, ce qui peut entraîner une confusion au point de vente si les clients ne prennent connaissance du coût supplémentaire qu’à la dernière minute.

• Modération des dépenses
  Certains clients peuvent modifier leurs habitudes de consommation pour éviter les achats par carte de crédit, ce qui peut faire perdre aux entreprises des ventes plus importantes.

• Maîtrise de la réglementation
  La nécessité de se tenir au fait des réglementations et des exigences de conformité peut sembler rédhibitoire. Les règles peuvent varier d’un endroit à l’autre, voire au sein d’un même réseau de cartes de crédit, et elles nécessitent une surveillance soutenue.

Alternatives aux frais de paiement par carte de crédit

Les entreprises disposent d’un éventail de possibilités à considérer si elles souhaitent éviter les frais de paiement par carte de crédit. Ci-dessous figurent quelques exemples :

• Recours à des prestataires de services de paiement rentables
  Les prestataires de services de paiement tels que Stripe proposent des tarifs et des structures tarifaires compétitifs susceptibles de réduire les coûts de transaction. En comparant les différents prestataires de services de paiement et en choisissant celui dont les coûts sont moins élevés, une entreprise peut réduire ou éliminer le besoin d’ajouter des frais.

• Choix des bons systèmes de point de vente
  Choisir le bon système de point de vente (PDV) est essentiel pour les transactions. Certains systèmes offrent des tarifs plus avantageux ou sont mieux adaptés aux habitudes de transaction propres à chaque entreprise. Un système de PDV qui s’intègre facilement aux opérations commerciales est susceptible de réduire les délais et les coûts de traitement.

• Négociation avec les services marchands
  Les entreprises peuvent négocier les conditions avec leur fournisseur de services aux marchands. Certains fournisseurs proposent des tarifs plus bas en fonction du volume de transactions ou de la fidélité de leurs clients.

• Incitation à utiliser des moyens de paiement moins coûteux
  Accorder des réductions en cas de paiement en espèces, par chèque ou virement ACH peut inciter les clients à utiliser ces méthodes moins coûteuses. Ces moyens peuvent indirectement réduire le volume des transactions par carte de crédit et les coûts associés.

• Transactions par lots
  En traitant les transactions par lots plutôt qu’individuellement, les entreprises peuvent réduire les frais par transaction souvent facturés par les réseaux de cartes de crédit.

• Mise en place de frais de service
  Au lieu de frais propres aux cartes de crédit, certaines entreprises appliquent des frais de service minimes à toutes les transactions. Cette méthode peut être plus acceptable pour les clients et éviter la perception négative associée aux frais de paiement par carte de crédit.

• Programmes d’adhésion ou de fidélité
  La mise en place de programmes qui englobent les frais de traitement des paiements dans le coût de l’adhésion peut permettre de répartir les coûts de traitement sur une base plus large et réduire l’incidence sur les transactions individuelles.

• Réduction des paiements par carte
  Certaines entreprises restreignent l’acceptation des cartes de crédit pour les petites transactions, car les coûts absorberaient une part non négligeable des revenus.

• Amélioration de l’efficacité opérationnelle
  La rationalisation des opérations commerciales dans le but de réduire les coûts peut compenser les frais de traitement des paiements. Cela peut passer par l’optimisation de la gestion des stocks, la réduction du gaspillage ou l’amélioration du service client pour favoriser la fidélisation.

• Absorption des coûts
  Certaines entreprises peuvent décider d’absorber les coûts et de les compenser en ajustant légèrement les prix de tous les produits et services.

Le choix de la bonne alternative pour les frais liés aux cartes de crédit doit s’inscrire dans le prolongement de l’engagement de l’entreprise en matière de service à la clientèle et dans le cadre de ses activités. L’objectif est de maintenir la rentabilité tout en gardant des transactions équitables et pratiques pour les clients.