Des frais de supplément pour carte de crédit sont des frais supplémentaires qu'une entreprise peut ajouter à une transaction lorsqu'un client paie avec une carte de crédit. Le but de ce supplément est de couvrir les coûts que l'entreprise engage pour traiter les paiements par carte de crédit. Ces frais, que les entreprises paient aux sociétés de cartes de crédit et aux prestataires de services de paiement, représentent généralement un pourcentage de la valeur de la transaction et constituent un coût important. En 2024, les entreprises des États-Unis ont payé plus de 236 milliards de dollars de frais de traitement pour accepter environ 10 billions de dollars de paiements par carte de crédit, de débit et prépayée.

Le supplément peut varier en fonction de l'accord entre l'entreprise et son prestataire de services de paiement. Souvent, les frais représentent un faible pourcentage du montant total de la transaction. L'intention derrière ce supplément est de compenser le coût pour l'entreprise d'accepter des cartes de crédit, ce qui inclut des frais tels que les frais d'interchange, les frais d'évaluation et les frais du prestataire de services de paiement.

Ci-dessous, nous expliquerons les suppléments pour carte de crédit pour les entreprises : comment ils fonctionnent, quels avantages ils peuvent offrir et les bonnes pratiques pour implémenter des suppléments pour carte de crédit de manière stratégique qui ne nuit pas à la satisfaction de la clientèle. Voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Pourquoi les entreprises appliquent-elles des suppléments pour carte de crédit ?
  
• Différences entre les suppléments, les frais de commodité et les remises pour paiement en argent comptant
  
• Règles des suppléments pour carte de crédit
  
• Quels facteurs les entreprises doivent-elles prendre en compte avant d'appliquer des suppléments ?
  
• Comment implémenter un supplément étape par étape
  
• Bonnes pratiques pour les politiques de supplément
  
• Les avantages et les inconvénients des suppléments pour carte de crédit
  
• Alternatives aux suppléments pour carte de crédit
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les suppléments pour carte de crédit
  

Raisons pour lesquelles les entreprises appliquent des frais de paiement par carte de crédit

Les entreprises appliquent des suppléments liés aux cartes de crédit pour compenser les coûts associés au traitement des transactions par carte de crédit. Lorsque la clientèle paie avec une carte de crédit, les entreprises engagent des frais facturés par leur banque ou leur prestataire de services de paiement. Ces frais peuvent comprendre un pourcentage du montant de la transaction plus des frais fixes par transaction. Les entreprises appliquent des suppléments dans l'intention de récupérer ces coûts au lieu de les absorber, ce qui peut être particulièrement important pour les petites entreprises ou celles qui ont de faibles marges de profit.

Outre les frais de traitement directs, il y a d'autres coûts liés à l'acceptation des cartes de crédit. Ceux-ci comprennent les coûts de maintien du matériel et des logiciels nécessaires, ainsi que la conformité aux normes de sécurité pour protéger les données des titulaires de cartes. La fraude par carte de crédit est une autre préoccupation, et les entreprises assument souvent le coût des contrepassations dans le cas de transactions frauduleuses.

Les suppléments peuvent également être une décision stratégique pour les entreprises. Les entreprises peuvent les utiliser comme un moyen d'encourager la clientèle à utiliser des modes de paiement alternatifs qui entraînent des frais de traitement moins élevés ou nuls, comme l'argent comptant ou les cartes de débit.

Différences entre les suppléments, les frais de commodité et les rabais pour paiements en argent comptant

Les suppléments sont souvent confondus avec deux autres outils de tarification que les entreprises utilisent pour compenser les coûts liés aux cartes.

Suppléments par rapport aux frais de commodité

Des frais de commodité s'appliquent lorsqu'un client paie par un canal non standard, comme par téléphone ou en ligne, plutôt qu'en personne. Contrairement à un supplément, ils s'appliquent peu importe le mode de paiement (carte, débit ou chèque) et il s'agit généralement d'un montant fixe plutôt que d'un pourcentage, divulgué au client avant le paiement. Les entreprises ne peuvent les facturer que si elles offrent également une option de paiement standard. Visa et Mastercard n'autorisent pas l'application d'un supplément et de frais de commodité sur la même transaction, ni de frais de commodité sur les paiements récurrents.

Suppléments par rapport aux rabais pour paiements en argent comptant

L'octroi d'un rabais pour les paiements en argent comptant inverse le modèle : au lieu d'ajouter des frais pour l'utilisation de la carte, l'entreprise intègre les coûts de la carte dans un prix affiché, puis le réduit pour les personnes qui paient en argent comptant. Pour demeurer conforme, elle doit afficher un prix pour les paiements en argent comptant et un prix pour les cartes de crédit, ou offrir clairement une réduction pour les paiements en argent comptant par rapport au prix affiché. Le simple fait d'ajouter des frais à un prix existant lorsqu'une personne paie par carte n'est pas un rabais valide pour paiement en argent comptant; il s'agit d'un supplément, et celui-ci doit respecter les règles applicables aux suppléments. La confusion entre les deux est une erreur de conformité à éviter.

Règles relatives aux frais de paiement par carte de crédit

Aux États-Unis, les États n'ont pas tous la même réglementation concernant les frais supplémentaires liés aux cartes de crédit. Voici un aperçu du contexte réglementaire dans différentes juridictions.

Règles nationales sur les frais aux États-Unis

• Les frais supplémentaires liés aux cartes de crédit sont généralement autorisés aux États-Unis.
  
  • Ces frais supplémentaires sont ajoutés aux transactions par carte de crédit pour couvrir les frais de traitement.
    
  • Le montant des frais supplémentaires est généralement un pourcentage de la transaction.
    
  • Les entreprises doivent informer les clients des frais supplémentaires avant la transaction.
    
  • Les réseaux de cartes de crédit (comme Visa et Mastercard) ont des directives sur les frais supplémentaires. Celles-ci incluent les limites des frais supplémentaires et les exigences de notification pour le réseau et les clients.
    

États où les frais supplémentaires sont autorisés

De nombreux États autorisent les frais supplémentaires liés aux cartes de crédit, généralement avec un plafond (généralement 2 % à 3 %) et des exigences de divulgation, comme un avis clair aux clients avant le paiement, au point de vente et sur les reçus. Les États qui autorisent explicitement l'ajout de frais supplémentaires sont :

• Alabama
  
• Alaska
  
• Arizona
  
• Arkansas
  
• California
  
• Colorado
  
• Delaware
  
• Washington, D.C.
  
• Florida
  
• Géorgie
  
• Hawaï
  
• Idaho
  
• Kentucky
  
• Louisiane
  
• Maryland
  
• Michigan
  
• Minnesota
  
• Mississippi
  
• Missouri
  
• Montana
  
• Ohio
  
• Oklahoma
  
• Oregon
  
• Pennsylvanie
  
• Rhode Island
  
• Caroline du Sud
  
• Dakota du Sud
  
• Tennessee
  
• Texas
  
• Utah
  
• Vermont
  
• Virginie
  
• Washington
  
• Virginie-Occidentale
  
• Wisconsin
  
• Wyoming
  

Les exigences varient selon l'État — par exemple, le Colorado plafonne les frais supplémentaires à 2 % ou au coût réel du traitement, selon le choix du marchand.

États et territoires où les frais supplémentaires sont illégaux

L'ajout de frais supplémentaires est actuellement interdit dans :

• Connecticut
  
• Maine
  
• Massachusetts
  
• Porto Rico
  

Puisque ce contexte peut changer par le biais de lois ou de litiges, les entreprises doivent confirmer les règles actuelles auprès du procureur général de leur État ou d'un avocat spécialisé dans les paiements avant d'implémenter des frais supplémentaires.

Chaque État a sa propre façon de réglementer les frais supplémentaires liés aux cartes de crédit, reflétant différentes politiques en matière de protection des consommateurs et d'opérations commerciales. Alors que certains États autorisent les frais supplémentaires sous certaines conditions, d'autres ont des règles plus strictes ou des interdictions pures et simples. Les entreprises qui exercent leurs activités à l'international ou dans plusieurs États doivent connaître ces réglementations et s'y conformer ; sinon, elles s'exposent à des problèmes juridiques et à d'autres complications.

Ailleurs dans le monde

• Dans certains pays à l'extérieur des États-Unis, les frais supplémentaires sont réglementés différemment ou interdits.
  
• La conformité aux lois locales et aux règles des réseaux de cartes de crédit est particulièrement importante pour les entreprises multinationales.
  

Règles des réseaux de cartes de crédit

Les entreprises doivent comprendre et respecter les règles établies par les réseaux de cartes de crédit comme Visa, Mastercard et American Express. Ces règles comprennent des limites sur le montant des frais supplémentaires et des exigences en matière de notification aux clients. Visa plafonne les frais supplémentaires liés aux cartes de crédit à 3 % et la limite de Mastercard est de 4 %.

Facteurs à prendre en compte par les entreprises avant d’appliquer des frais

Avant d’appliquer des frais, les entreprises doivent tenir compte d’un certain nombre de facteurs :

• Conformité juridique : les entreprises doivent s'assurer que l'application de frais supplémentaires est légale dans leur État ou région. Cela signifie qu'il faut comprendre les lois et règlements locaux concernant les frais supplémentaires.

• Transparence envers les clients : il est essentiel de communiquer clairement avec les clients sur les frais supplémentaires. Les entreprises peuvent y parvenir au moyen d'une signalisation visible, de déclarations sur les sites Web ou de notifications verbales pendant les transactions.

• Répercussions sur le comportement des clients : tenez compte de l'influence que les frais supplémentaires pourraient avoir sur les choix des clients. Certains clients pourraient choisir d'autres modes de paiement, voire d'autres entreprises, s'ils estiment que les frais supplémentaires sont injustes.

• Analyse coûts-avantages : les entreprises devraient évaluer si les revenus supplémentaires générés par les frais supplémentaires l'emportent sur la perte potentielle d'affaires attribuable aux clients qui pourraient chercher d'autres options en raison de ces frais.

• Frais généraux administratifs : l'implémentation et la gestion des frais supplémentaires peuvent nécessiter des modifications des systèmes de facturation et du travail administratif supplémentaire.

• Position sur le marché et concurrence : il est important de savoir comment les concurrents gèrent les frais liés aux cartes de crédit. Si les concurrents absorbent ces coûts, l'ajout de frais supplémentaires pourrait désavantager une entreprise.

• Relations avec la clientèle et satisfaction : certains clients peuvent considérer les frais supplémentaires comme un inconvénient majeur. Il est donc important de trouver un équilibre entre les gains financiers et la satisfaction de la clientèle.

• Fréquence des transactions par carte de crédit : les entreprises ayant un volume élevé de transactions par carte de crédit peuvent constater que les frais supplémentaires aident à compenser les frais de traitement, mais les entreprises ayant moins d'achats par carte de crédit peuvent en ressentir des répercussions limitées.

• Incitatifs pour d'autres modes de paiement : au lieu de dépendre des frais supplémentaires, offrir des incitatifs aux clients pour qu'ils utilisent des modes de paiement à moindres frais, comme l'argent comptant ou les cartes de débit, peut s'avérer une méthode plus conviviale.

• Date de début des frais supplémentaires : au moins 30 jours avant l'implémentation des frais supplémentaires, les marchands américains doivent aviser l'émetteur de la carte et leur demandeur.

L’examen attentif de ces facteurs peut aider les entreprises à prendre une décision éclairée sur la possibilité d’appliquer des frais, ainsi que sur l’équilibre entre leurs besoins financiers, les attentes des clients et les exigences légales.

Comment implémenter des frais supplémentaires étape par étape

L'implémentation de frais supplémentaires nécessite les étapes suivantes.

1. Confirmez que les frais supplémentaires sont légaux là où vous exercez vos activités : le Connecticut, le Massachusetts, le Maine et Porto Rico appliquent des interdictions pures et simples ; d'autres États plafonnent les taux ou ajoutent des conditions. Appliquez la règle la plus stricte si vous exercez vos activités dans plusieurs États.

2. Choisissez un sous-traitant des données et un équipement de point de vente qui prennent en charge l'ajout de frais supplémentaires : cherchez-en un qui détecte automatiquement les cartes de débit ou prépayées, calcule les frais supplémentaires dans les limites légales et les détaille sur les reçus.

3. Avisez vos réseaux de cartes : avisez votre réseau de cartes et votre prestataire de services de paiement au moins 30 jours à l'avance.

4. Définissez votre taux : en général, utilisez votre coût de traitement réel ou 3 %, selon la valeur la plus basse. Certains États le plafonnent davantage.

5. Excluez les cartes de débit et prépayées : les frais supplémentaires s'appliquent uniquement aux cartes de crédit — jamais aux cartes de débit, prépayées, aux chèques ou à l'argent comptant.

6. Affichez les divulgations partout où les clients voient les prix : divulguez clairement à l'entrée, au point de vente et en ligne, chaque fois que les cartes sont mentionnées pour la première fois.

7. Détaillez-les sur les reçus : indiquez les frais supplémentaires comme poste de facture distinct, sans les intégrer au prix.

8. Formez le personnel : assurez-vous que les employés peuvent expliquer les frais et comment ils sont calculés.

9. Remboursez les frais supplémentaires lorsque les transactions sont remboursées : retournez les frais supplémentaires avec le reste de l'achat pour les transactions remboursées.

10. Vérifiez périodiquement : réévaluez votre taux et tenez-vous au courant des modifications apportées aux lois de l'État.

Bonnes pratiques en matière de politiques d’ajout de frais de paiement

Les entreprises doivent trouver un équilibre délicat avec les suppléments : elles doivent couvrir leurs coûts et satisfaire la clientèle. L'application d'un supplément trop élevé pour les paiements par carte de crédit pourrait faire économiser de l'argent sur les frais de transaction, mais cela risque de nuire à la satisfaction et à la fidélité de la clientèle.

Plusieurs aspects doivent faire l’objet d’un examen attentif pour mettre en œuvre des politiques efficaces en matière de frais de paiement :

• Assurer la conformité aux lois et aux règlements : Assurez-vous que votre politique sur les suppléments est conforme aux lois locales et aux règlements des réseaux de cartes de crédit. Cela comprend le respect des restrictions sur le supplément maximal autorisé et la vérification que vos suppléments couvrent le coût du traitement des transactions, mais ne génèrent pas de profit.

• Maintenir une communication transparente avec la clientèle : Divulguez clairement la politique sur les suppléments à la clientèle. Vous pouvez le faire au moyen d'un affichage visible dans les emplacements physiques, de mentions explicites lors des transactions et de déclarations sur les sites Web et les reçus. Il est important que la clientèle soit au courant du supplément avant de terminer la transaction.

• Définir des niveaux de suppléments raisonnables : Fixez des suppléments à un niveau qui couvre vos coûts, mais qui est également juste pour la clientèle. Des suppléments excessifs peuvent faire fuir la clientèle. Une pratique courante consiste à fixer le supplément à un niveau équivalent à ce que les sociétés émettrices de cartes de crédit vous facturent pour les transactions.

• Effectuer des examens et des ajustements réguliers : Révisez et ajustez régulièrement vos taux de suppléments au besoin, surtout si vos coûts de traitement changent. Cela garantit que vos suppléments demeurent conformes aux coûts réels et aux exigences légales.

• Former le personnel : Formez votre personnel afin qu'il puisse expliquer efficacement la politique sur les suppléments à la clientèle. Le personnel doit être en mesure de répondre aux questions et de fournir des explications sur les raisons pour lesquelles le supplément est en place et la façon dont il est calculé.

• Offrir de multiples modes de paiement : Offrez à la clientèle une variété de modes de paiement, y compris ceux qui n'entraînent pas de suppléments, comme l'argent comptant et les cartes de débit. Certaines entreprises offrent également des rabais pour les paiements qui ne sont pas effectués par carte de crédit.

• Analyser les commentaires de la clientèle : Portez attention aux commentaires de la clientèle concernant les suppléments. Afin de maintenir de bonnes relations avec la clientèle, ajustez votre stratégie si vous constatez une insatisfaction ou une confusion mesurable de la part de la clientèle.

• Documenter la politique : Assurez-vous que votre politique sur les suppléments est bien documentée. Celle-ci devrait comprendre des détails sur la façon dont le supplément est calculé, la façon dont il est appliqué et tout renseignement pertinent sur la conformité juridique. Cette documentation peut être utile pour former le personnel et répondre aux questions de la clientèle.

• Éviter la discrimination entre les types de cartes : Appliquez le supplément uniformément à tous les types de cartes de crédit si vos lois locales et vos accords avec les réseaux de cartes de crédit le permettent. La discrimination entre les types de cartes peut entraîner des complications et l'insatisfaction de la clientèle.

• Surveiller régulièrement les changements juridiques : Tenez-vous au courant des changements apportés aux lois et aux règles des réseaux de cartes de crédit. Les pratiques relatives aux suppléments peuvent être touchées par de nouvelles lois, des décisions de tribunaux ou des changements apportés aux politiques des réseaux de cartes de crédit. Des mises à jour régulières permettent de vérifier la conformité et l'efficacité opérationnelle continues.

Les entreprises qui suivent ces pratiques peuvent mettre en œuvre des politiques équitables, légales et transparentes pour les frais, en perturbant le moins possible la relation client.

Avantages et inconvénients des frais de paiement par carte de crédit

La politique d’une entreprise en matière de frais de paiement doit refléter le type d’expérience client qu’elle souhaite offrir. Bien que l’avantage financier que représente la compensation des coûts de transaction soit évident, il est important de tenir compte du rôle des frais dans la relation client et de leur influence sur la consommation. Ci-dessous figure certains avantages et inconvénients des frais de paiement par carte de crédit.

Avantages de la mise en place d’une politique de frais de paiement

• Récupérer les coûts de transaction : L'un des principaux avantages pour les entreprises est la possibilité de récupérer les coûts engagés lors du traitement des paiements par carte de crédit, ce qui peut comprendre des frais basés sur un pourcentage, des frais par transaction et des frais mensuels des prestataires de services de paiement.

• Réduire les frais généraux : En ajoutant un supplément, les entreprises peuvent réduire les frais généraux associés aux transactions par carte de crédit, ce qui peut rendre les produits ou services plus abordables en évitant d'avoir à augmenter les prix de façon générale.

• Encourager les modes de paiement alternatifs : Les suppléments peuvent inciter la clientèle à utiliser des modes de paiement alternatifs moins coûteux, comme l'argent comptant ou les cartes de débit, ce qui peut entraîner une baisse des frais de transaction globaux pour les entreprises.

Inconvénients de la mise en place d’une politique de frais de paiement

• Réaction négative de la clientèle : La clientèle peut percevoir les suppléments de manière négative, en les considérant comme une pénalité pour l'utilisation de son mode de paiement préféré. Cela peut entraîner de l'insatisfaction ou la perte potentielle d'affaires au profit de concurrents qui n'ajoutent pas de tels frais.

• Complexité de la tarification : La mise en place de suppléments peut compliquer la structure de tarification, ce qui peut entraîner de la confusion au point de vente, car la clientèle peut ne pas être au courant du coût supplémentaire avant la dernière minute.

• Inhibition des dépenses : Certains clients peuvent modifier leurs habitudes de dépenses pour éviter les achats par carte de crédit, ce qui pourrait signifier que les entreprises risquent de passer à côté de ventes plus importantes.

• Navigation dans la réglementation : Se tenir au courant des réglementations et des exigences en matière de conformité peut être une tâche ardue. Ces règles peuvent varier selon le lieu et même selon le réseau de cartes de crédit, et elles exigent une surveillance rigoureuse.

Alternatives aux frais de paiement par carte de crédit

Les entreprises disposent d’un éventail de possibilités à considérer si elles souhaitent éviter les frais de paiement par carte de crédit. Ci-dessous figurent quelques exemples :

• Utiliser des prestataires de services de paiement rentables : Les prestataires de services de paiement comme Stripe offrent des taux concurrentiels et des structures de tarification qui peuvent réduire les coûts de transaction. En analysant différents prestataires de services de paiement et en choisissant un prestataire de services de paiement dont les frais sont moins élevés, une entreprise peut réduire ou éliminer le besoin d'ajouter des suppléments.

• Choisir des systèmes de point de vente optimaux : Le choix du bon système de PDV est essentiel pour les transactions. Certains systèmes offrent des taux plus avantageux ou sont plus adaptés aux habitudes de transaction propres à l'entreprise. Un système de PDV qui s'intègre facilement aux activités de l'entreprise peut réduire les délais et les coûts de traitement.

• Négocier avec les services marchands : Les entreprises peuvent négocier les conditions avec leur fournisseur de services marchands. Certains fournisseurs peuvent offrir des tarifs plus bas en fonction du volume des transactions ou de la fidélité à long terme de la clientèle.

• Encourager les modes de paiement à moindre coût : Offrir des rabais pour l'utilisation d'argent comptant, de chèques ou de transferts CCA peut motiver la clientèle à utiliser ces modes de paiement moins coûteux. Cela peut indirectement réduire le volume de transactions par carte de crédit et les frais qui y sont associés.

• Regrouper les transactions : En traitant les transactions par lots plutôt qu'individuellement, les entreprises peuvent réduire les frais par transaction qui sont souvent facturés par les sous-traitants de cartes de crédit.

• Mettre en place des frais de service : Au lieu d'appliquer un supplément précis pour les cartes de crédit, certaines entreprises appliquent de petits frais de service à toutes les transactions. Cette méthode peut être plus acceptable pour la clientèle et peut éviter la perception négative associée aux suppléments liés aux cartes de crédit.

• Offrir des programmes d'adhésion ou de fidélité : La mise en place de programmes qui incluent des frais de traitement des paiements dans le coût d'adhésion peut répartir les coûts de traitement sur une base plus large, réduisant ainsi l'incidence sur les transactions individuelles.

• Réduire l'acceptation des paiements par carte : Certaines entreprises limitent l'acceptation des cartes de crédit pour les petites transactions, car les frais représenteraient une part importante de leurs revenus.

• Améliorer l'efficacité opérationnelle : La simplification des activités de l'entreprise pour réduire les coûts peut compenser les frais de traitement des paiements. Cela pourrait impliquer l'optimisation de la gestion des stocks, la réduction des déchets ou l'amélioration du service à la clientèle afin d'augmenter la rétention.

• Permettre l'absorption des coûts : Certaines entreprises peuvent décider d'absorber les frais, en équilibrant le tout en ajustant légèrement les prix pour l'ensemble des produits et services.

Le choix de la bonne alternative pour les frais liés aux cartes de crédit doit s’inscrire dans le prolongement de l’engagement de l’entreprise en matière de service à la clientèle et dans le cadre de ses activités. L’objectif est de maintenir la rentabilité tout en gardant des transactions équitables et pratiques pour les clients.

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FAQ sur les suppléments liés aux cartes de crédit

Voici des réponses rapides à certaines des questions les plus courantes que se posent les entreprises au sujet des suppléments liés aux cartes de crédit.