Les entreprises des États-Unis ont engagé environ 187,2 milliards de dollars en frais de traitement de cartes en 2024. Les frais d'interchange, également appelés frais de glissement, représentaient 70 % à 90 % de ces frais de traitement de cartes. Pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte des clients, les frais d'interchange ont une incidence sur les coûts d'exploitation, les stratégies de tarification et leur modèle opérationnel. Négliger ces frais peut générer des dépenses inutiles qui réduisent les profits.

Cet article vous explique le fonctionnement de ces frais et ce qu'ils impliquent pour les entreprises, et met en lumière certaines stratégies de gestion efficace de ces coûts. Il vise par ailleurs à vous fournir toutes les clés nécessaires pour transformer de potentiels obstacles financiers en opportunités de croissance. Voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Que sont les frais d'interchange?
  
• Comment les frais d'interchange sont-ils calculés?
  
• Quel est le montant des frais d'interchange?
  
• Comment fonctionnent les frais d'interchange?
  
• L'incidence des frais d'interchange sur les entreprises
  
• Modèles de tarification d'interchange
  
• Comment les entreprises peuvent réduire les frais d'interchange
  
• Réglementation des frais d'interchange dans le monde
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les frais d'interchange
  

Définition des frais d’interchange

Les frais d'interchange sont des frais de transaction facturés entre les banques pour le traitement des paiements par carte de crédit et de débit. Lorsqu'un client effectue un achat au moyen d'une carte, la banque acquéreuse de l'entreprise paie les frais d'interchange à l'institution financière émettrice du titulaire de la carte.

Les réseaux de cartes fixent les frais d'interchange, qui correspondent généralement à un pourcentage du montant de la transaction plus des frais fixes. Les frais d'interchange dépendent de divers facteurs, notamment du type de carte utilisée (crédit ou débit), du type de transaction (en personne ou en ligne), du secteur de l'entreprise et de la région où la transaction a lieu.

Les frais d'interchange servent plusieurs objectifs.

• Rémunération des institutions financières émettrices : Les frais d'interchange rémunèrent l'institution financière émettrice du titulaire de la carte pour les coûts de fourniture et de tenue de la carte de paiement, la gestion des comptes associés et la gestion du risque inhérent à l'octroi d'un crédit.

• Mesures incitatives pour les institutions financières émettrices : Des frais d'interchange plus élevés peuvent inciter les institutions financières émettrices à promouvoir les cartes de paiement auprès des clients. Cela encourage les titulaires de carte à utiliser les cartes, ce qui profite aux banques et aux réseaux de cartes.

• Entretien du réseau : Les frais d'interchange soutiennent la maintenance et le fonctionnement des réseaux de cartes. Ils aident à couvrir les coûts associés à l'infrastructure du réseau, aux mesures de prévention de la fraude et aux autres services fournis par les réseaux.

• Coûts d'acquisition : Les banques acquéreuses, qui facilitent le traitement des paiements pour les entreprises, paient les frais d'interchange dans le cadre de leur structure de coûts. Les frais aident à couvrir les dépenses des émetteurs de cartes pour le traitement des transactions par carte et les incitent à proposer des services d'acceptation des cartes.

Les frais d'interchange diffèrent des autres frais que les entreprises peuvent encourir, comme les frais de service aux marchands, qui sont facturés par les banques acquéreuses ou les prestataires de services de paiement pour le traitement des transactions par carte au nom de l'entreprise.

Dans la mesure où ils peuvent influer sur les dépenses des entreprises et potentiellement sur les prix à la consommation, les frais d'interchange sont, dans certaines régions, soumis à réglementations. Ces dernières, ainsi que les négociations entre les différentes parties prenantes, sont susceptibles d'influencer la structure et l'incidence de ces frais d'interchange à travers le monde.

Méthode de calcul des frais d'interchange

Les frais d'interchange sont calculés sur la base de différents facteurs. Fixés par les réseaux de cartes (Visa, Mastercard, Discover et American Express), ils peuvent varier de manière significative en fonction des éléments qui suivent.

• Type de carte : Différents types de cartes sont assujettis à des taux d'interchange différents. Par exemple, les cartes de récompenses, les cartes d'entreprise et les cartes avec supplément ont généralement des frais d'interchange plus élevés que les cartes de débit ou de crédit standards. Les institutions financières émettrices utilisent souvent les frais d'interchange pour financer les programmes de récompenses.

• Mode de transaction : La manière dont la carte est traitée influe également sur les frais d'interchange. Par exemple, les transactions avec carte, lors desquelles les clients balayent, insèrent ou effleurent physiquement une carte sur un terminal de point de vente (PDV), sont généralement assorties de frais moins élevés que les transactions sans carte, telles que les paiements en ligne ou par téléphone. Cette différence s'explique par le risque accru de fraude lors des transactions sans carte.

• Code de catégorie de marchand (MCC) : Le type d'entreprise ou de secteur influe également sur les frais d'interchange. Différents types d'entreprises présentent différents niveaux de risque et différentes tailles moyennes de transaction, ce qui se reflète dans leur MCC.

• Taille de la transaction : Habituellement, les frais d'interchange correspondent à un pourcentage du montant total de la transaction, auquel s'ajoutent des frais fixes. Les transactions plus importantes entraînent donc des frais d'interchange absolus plus élevés, bien qu'ils puissent être moindres en pourcentage de la transaction.

• Détails du traitement : Certains détails de la façon dont la transaction est traitée peuvent également influencer le taux. Par exemple, les transactions lors desquelles les informations de la carte sont saisies manuellement ou celles qui ne sont pas réglées dans un délai imparti peuvent se voir facturer des taux plus élevés en raison du risque accru d'erreur ou de fraude.

La formule de calcul des frais d'interchange est complexe et varie d'un réseau de cartes à l'autre, mais elle implique généralement une combinaison des facteurs susmentionnés. Chaque réseau de cartes publie ses propres taux d'interchange deux fois par an, en avril et en octobre. Ces taux peuvent changer, bien que les frais d'interchange des cartes de consommation soient plafonnés à 0,2 % pour les cartes de débit et à 0,3 % pour les cartes de crédit dans l'Union européenne.

À combien s'élèvent les frais d'interchange ?

Voici les taux d'interchange pour chacun des principaux réseaux de cartes des États-Unis en date de 2026 :

Visa

Les frais d'interchange de Visa dépendent de divers facteurs, notamment du type de carte, de la méthode de transaction et du secteur de l'entreprise. Consultez les liens ci-dessous pour obtenir des informations à jour.

• États-Unis
  
• Europe
  
• Australie
  

Mastercard

À l'instar de Visa, les [frais d'interchange de Mastercard] ](https://www.mastercard.us/en-us/business/overview/support/merchant-interchange-rates.html) varient en fonction de multiples facteurs.

• États-Unis
  
• Europe
  
• Australie
  

Discover

Les frais d'interchange de Discover dépendent également du type de carte, de la méthode de transaction et du secteur. Aux États-Unis, les frais varient généralement entre environ 1,40 % + 0,05 $ et 2,4 % + 0,10 $ par transaction.

American Express

American Express fonctionne de manière un peu différente ; l'entreprise agit souvent en tant qu'institution financière émettrice et que réseau de cartes. Ses frais s'élèvent généralement à environ 1,43 % + 0,10 $ à 3,30 % + 0,10 $ par transaction aux États-Unis.

Comment fonctionnent les frais d’interchange?

Des frais d’interchange sont appliqués à toutes les transactions par carte. Voici une explication simplifiée de leur fonctionnement :

• Initiation de la transaction : Lorsqu'un client utilise une carte de crédit ou une carte de débit pour faire un achat, les informations relatives à la transaction sont envoyées par l'entreprise à la banque acquéreuse.

• Autorisation de la transaction : La banque acquéreuse transmet ensuite les informations de la transaction au réseau de cartes, qui les transmet à l'institution financière émettrice.

• Approbation de la transaction : L'institution financière émettrice vérifie le compte du titulaire de la carte, confirme que les fonds ou le crédit disponibles sont suffisants, puis renvoie une autorisation à travers le réseau de cartes à la banque acquéreuse et, finalement, à l'entreprise.

• Règlement : À la fin du jour ouvrable, l'entreprise envoie par lot toutes les transactions autorisées de la journée à la banque acquéreuse. La banque acquéreuse envoie ce lot aux réseaux de cartes pour le règlement. Le réseau de cartes achemine chaque transaction vers l'institution financière émettrice appropriée et débite le montant correspondant du compte de l'institution financière émettrice.

• Paiement à l'entreprise : Le réseau de cartes transfère le montant total du lot à la banque acquéreuse, déduction faite des frais d'interchange. La banque acquéreuse dépose ensuite les fonds sur le compte de l'entreprise, déduction faite de ses propres frais.

Les frais d’interchange font partie du montant total de la transaction que l’institution financière acquéreuse transfère à l’institution financière émettrice. Ils rémunèrent l’institution financière émettrice pour son rôle dans le processus de transaction, y compris le risque qu’elle assume en garantissant le paiement et la valeur qu’elle apporte en émettant des cartes et en gérant les comptes des titulaires de cartes.

Incidence des frais d'interchange sur les entreprises

Les frais d'interchange peuvent avoir une incidence significative sur les entreprises, en particulier sur celles qui dépendent largement des transactions par carte. Les domaines susceptibles d'être concernés sont notamment les suivants.

• Frais d'exploitation : Les frais d'interchange représentent une part importante des coûts que les entreprises paient pour accepter les paiements par carte. Les marchands paient des frais pour chaque transaction par carte. Pour les entreprises ayant de faibles marges ou d'importants volumes de transactions par carte, ces frais peuvent s'accumuler rapidement et avoir des conséquences importantes sur leurs résultats.

• Décisions en matière de tarification : Pour absorber le coût des frais d'interchange, les entreprises peuvent devoir modifier leurs stratégies de tarification. Il peut s'agir d'augmenter le prix des biens ou des services, ou d'imposer un montant minimum de transaction pour les paiements par carte. Ces décisions peuvent avoir une incidence sur la compétitivité et la satisfaction de la clientèle.

• Flux de trésorerie : Les frais d'interchange peuvent avoir une incidence sur les flux de trésorerie d'une entreprise, car ils sont généralement déduits du montant de la transaction avant qu'il ne soit déposé sur le compte bancaire de l'entreprise. Cela signifie que les entreprises doivent tenir compte de ces frais dans leurs plans et prévisions financiers.

• Modèle opérationnel : Les frais d'interchange peuvent également influencer le modèle opérationnel. Par exemple, certaines entreprises peuvent encourager les paiements en argent comptant ou par carte de débit, qui s'accompagnent généralement de frais d'interchange inférieurs à ceux des transactions par carte de crédit. Certaines peuvent facturer des frais supplémentaires pour les transactions par carte de crédit, là où c'est légal, ou refuser de prendre en charge les cartes.

• Choix du prestataire de services de paiement : Les différents sous-traitants utilisent des modèles de tarification différents. Le prestataire de services de paiement le plus adapté à une entreprise donnée dépend du volume et de la taille de ses transactions, des types de cartes utilisées par sa clientèle et de sa tolérance à l'égard des coûts variables.

Modèles de tarification des frais d'interchange

Les prestataires de services de paiement s'appuient sur trois grands modèles de tarification pour facturer les frais d'interchange associés aux transactions par carte. Dans la mesure où ces modèles ont une incidence sur le coût de la prise en charge de ces paiements, il est essentiel pour les entreprises de comprendre la manière dont ils fonctionnent. Voici un aperçu de ces trois grands modèles, associés à un modèle moins courant.

• Tarification Interchange plus (également appelée tarification au coût majoré) : Ce modèle de tarification est considéré comme le plus transparent. Avec Interchange plus, l'entreprise paie les frais d'interchange exacts déterminés par les réseaux de cartes, plus une majoration fixée par le prestataire de services de paiement. La majoration est généralement un petit pourcentage fixe, des frais fixes par transaction, ou les deux. Comme les frais d'interchange varient pour chaque transaction, le coût total peut fluctuer, mais l'entreprise sait toujours exactement combien le prestataire de services de paiement facture en plus du coût de base.

• Tarification progressive : Dans ce modèle, le prestataire de services de paiement regroupe les transactions en différents niveaux, généralement au nombre de trois : admissibles, semi-admissibles et non admissibles, avec un taux propre à chacun. Les niveaux sont basés sur les facteurs de risque et de récompense des transactions. Par exemple, les transactions effectuées avec des cartes de crédit de base, sans récompenses, peuvent se trouver dans le niveau admissible avec le taux le plus bas, alors que celles effectuées avec des cartes de récompenses de niveau supérieur peuvent se trouver dans le niveau non admissible avec le taux le plus élevé. La difficulté avec ce modèle, c'est qu'il est souvent difficile de savoir à quel niveau une transaction particulière appartiendra, ce qui rend les coûts moins prévisibles.

• Tarification forfaitaire : Il s'agit du modèle de tarification le plus simple, dans lequel l'entreprise paie un pourcentage fixe, des frais fixes pour chaque transaction, ou les deux, peu importe le type de carte ou le mode de transaction. Le taux ne fluctue pas en fonction des frais d'interchange, ce qui le rend prévisible, mais il est généralement plus élevé que ce que l'entreprise pourrait payer avec une tarification Interchange plus. Ce modèle est courant chez les fournisseurs de services de paiement et il est souvent privilégié par les petites entreprises dont les volumes de vente sont faibles.

• Tarification par abonnement ou par adhésion : Il s'agit d'un modèle moins courant dans lequel les entreprises paient des frais d'adhésion mensuels et bénéficient de coûts de transaction moindres. Les frais d'interchange sont toujours transférés à l'entreprise, tout comme avec Interchange plus, mais la majoration du prestataire de services de paiement correspond souvent à des frais fixes par transaction plutôt qu'à un pourcentage.

Chacun de ces modèles présente ses avantages et ses inconvénients. Leur pertinence dépend des spécificités de l'entreprise, notamment de son volume de ventes, de la taille moyenne de ses transactions et des types de cartes habituellement utilisés par ses clients.

Stratégies de réduction des frais d'interchange

La réduction des frais d'interchange peut représenter un véritable défi tandis que les taux sont fixés par les réseaux de cartes et qu'ils varient en fonction de nombreux facteurs. Quelques stratégies de réduction de ces coûts, dont certaines sont présentées ci-dessous, méritent toutefois d'être étudiées.

• Négociation avec votre sous-traitant : Si votre entreprise traite un volume élevé de transactions, vous pourriez être en mesure de négocier des tarifs plus avantageux avec votre prestataire de services de paiement.

• Choisir le bon prestataire de services de paiement : Comme mentionné ci-dessus, les différents prestataires de services de paiement utilisent des modèles de tarification différents. Selon la situation de votre entreprise, vous pourriez être en mesure de réduire vos coûts en choisissant un sous-traitant dont le modèle de tarification correspond mieux à vos habitudes en matière de transactions.

• Amélioration des pratiques de traitement des cartes : Les entreprises peuvent souvent bénéficier de taux d'interchange plus bas en respectant les bonnes pratiques des réseaux de cartes pour le traitement des cartes. Il s'agit notamment de :

  • Régler rapidement les transactions : Il est préférable de régler les transactions avec votre sous-traitant dès que possible, généralement dans les 24 heures.
    
  • Traitement sécurisé des données de carte : La mise en œuvre de technologies de traitement sécurisées, comme le chiffrement point à point et l'utilisation de jetons, peut aider les entreprises à bénéficier de taux d'interchange plus bas.
    
  • Fourniture de données de transaction complètes : Pour certains types de cartes, en particulier les cartes d'entreprise et du gouvernement, le fait de fournir des données de transaction supplémentaires (connues sous le nom de données de niveau 2 et de niveau 3) peut se traduire par des taux d'interchange inférieurs.
    

• Encourager les transactions par carte de débit ou en argent comptant : Les transactions par carte de débit s'accompagnent généralement de frais d'interchange inférieurs à ceux des transactions par carte de crédit. De même, les transactions en argent comptant n'entraînent pas de frais d'interchange. Le fait d'encourager la clientèle à utiliser des cartes de débit ou de l'argent comptant peut vous aider à réduire vos frais d'interchange.

• Mise en place de frais supplémentaires ou de frais de service : Dans certaines régions, les entreprises sont autorisées à ajouter des frais supplémentaires ou des frais de service aux transactions par carte de crédit afin de couvrir le coût des frais d'interchange. Cependant, cette pratique est réglementée et n'est pas autorisée dans toutes les régions ou pour tous les types de cartes, et elle peut être impopulaire auprès de la clientèle.

• Vérifier régulièrement vos relevés de traitement : Les frais d'interchange peuvent changer deux fois par an, il est donc important de vérifier régulièrement vos relevés de traitement pour vous assurer d'être au courant de tout changement et de bien comprendre tous les frais qui vous sont facturés.

Bien que la réduction des frais d'interchange puisse améliorer les résultats d'une entreprise, les entreprises doivent tenir compte de l'incidence que tout changement pourrait avoir sur l'expérience de la clientèle. La meilleure solution consiste à trouver un équilibre entre le rendement financier et l'expérience optimale pour la clientèle. Découvrez le modèle de tarification de Stripe.

Réglementation des frais d'interchange à travers le monde

Bien que les frais d'interchange soient fondamentalement conçus pour couvrir les risques de traitement et les frais généraux des émetteurs de cartes, ils ne sont pas uniformes à travers le monde. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de quelques environnements réglementaires différents.

États-Unis

Aux États-Unis, l'environnement réglementaire des frais d'interchange est divisé de manière unique entre les réseaux de débit et de crédit.

• L'amendement Durbin : Promulguée en vertu de la loi Dodd-Frank, cette réglementation applique des plafonds de prix stricts à l'interchange des cartes de débit pour les institutions financières émettrices dont l'actif consolidé est de 10 milliards de dollars ou plus. Pour ces institutions, l'interchange de base est plafonné à 21 ¢ plus 0,05 % de la valeur de la transaction. Les petites banques communautaires et les coopératives de crédit en sont explicitement exemptées, ce qui leur permet de générer davantage de revenus d'interchange pour financer les opérations bancaires régionales.

• Réglementation sur l'interchange des cartes de crédit : Contrairement au débit, l'interchange des cartes de crédit aux États-Unis reste en grande partie non réglementé. Les taux sont dictés par la concurrence sur le marché ouvert entre Visa, Mastercard et American Express. En raison de cela, les taux d'interchange de crédit américains sont parmi les plus élevés au monde, variant de 1,8 % à 8 % par transaction.

Europe

L'Espace économique européen (EEE) adopte une approche agressive, axée sur le consommateur, en matière de frais généraux de traitement des cartes par le biais du Règlement sur les commissions d'interchange (RCI).

Mis en œuvre pour harmoniser le marché unique européen, le RCI impose un plafond strict sur toutes les transactions nationales et intra-EEE par carte de consommateur. L'interchange des cartes de débit des consommateurs est plafonné à 0,20 %, et celui des cartes de crédit des consommateurs à 0,30 %.

Ces contrôles stricts des prix s'appliquent toutefois exclusivement aux cartes personnelles de consommateurs. Les cartes d'entreprise, les cartes de voyage d'affaires et les systèmes de réseaux à trois parties sont exemptés des plafonds et sont assujettis à des taux de marché non réglementés plus élevés. À la suite du Brexit, le Royaume-Uni a calqué ces mêmes plafonds sur le traitement national, mais il opère en grande partie en dehors de l'espace intra-EEE.

Asie

Plutôt que de s'appuyer sur une seule norme globale, la région Asie-Pacifique est caractérisée par des réglementations très localisées qui ont tendance à favoriser les plateformes de paiement non basées sur les cartes.

• Australie : La Banque de réserve d'Australie (RBA) a été l'un des premiers pionniers en matière de réglementation des paiements. La RBA impose un plafond strict sur l'interchange des cartes de crédit pour les consommateurs nationaux, limitant les réseaux à une moyenne pondérée de 0,50 %. Les cartes de débit sont assujetties à un plafond fixe de 8 ¢ par transaction ou de 0,20 % en fonction de la manière dont la transaction est authentifiée.

• Inde : La Banque de réserve de l'Inde gère les plafonds standards de traitement des cartes, mais de nombreux consommateurs et marchands utilisent l'architecture Unified Payments Interface, qui permet le traitement sans frais de paiement pour les transactions bancaires basées sur UPI.

• Chine : La Commission nationale pour le développement et la réforme fixe des plafonds structurels sur le traitement des cartes UnionPay. Toutefois, l'écosystème des consommateurs est dominé par les portefeuilles numériques en boucle fermée comme Alipay et WeChat Pay, de sorte que l'interchange standard par carte en boucle ouverte joue souvent un rôle secondaire par rapport aux frais de traitement des portefeuilles mobiles exclusifs.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créer une expérience client sans friction et économiser des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Harmoniser les paiements en magasin et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en magasin pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter vos revenus.
  
• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou commencez dès aujourd’hui.

FAQ sur les frais d'interchange