ธุรกิจในสหรัฐอเมริกามีค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรประมาณ 187.2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024 ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารหรือที่เรียกว่าค่าธรรมเนียมการรูดบัตร คิดเป็น 70% ถึง 90% ของค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเหล่านี้ สำหรับธุรกิจที่ รับการชำระเงินด้วยบัตร จากลูกค้า ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะส่งผลต่อต้นทุนการดำเนินงาน ค่าสินค้า/ค่าบริการ และโมเดลธุรกิจ การมองข้ามค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจทำให้เกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นซึ่งส่งผลให้กำไรลดลง

ด้านล่างนี้เราจะอธิบายการทํางานของค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ผลกระทบที่มีต่อธุรกิจ และมอบกลยุทธ์ในการจัดการค่าใช้จ่ายเหล่านี้อย่างมีประสิทธิภาพ ธุรกิจต่างๆ สามารถเปลี่ยนอุปสรรคด้านการเงินให้กลายเป็นโอกาสสําหรับการเติบโตได้โดยการทําความเข้าใจค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณต้องรู้

เนื้อหาหลักในบทความ

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารคืออะไร
  
• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารคำนวณอย่างไร
  
• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารมีราคาเท่าใด
  
• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารทำงานอย่างไร
  
• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารส่งผลต่อธุรกิจอย่างไร
  
• รูปแบบการกำหนดราคาของค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร
  
• ธุรกิจจะลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารได้อย่างไร
  
• กฎระเบียบด้านค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารทั่วโลก
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร
  

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารคืออะไร

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารคือค่าธรรมเนียมธุรกรรมที่ธนาคารเรียกเก็บระหว่างกันสำหรับการประมวลผลการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิต เมื่อลูกค้าซื้อสินค้าโดยใช้บัตร ธนาคารผู้รับบัตรของธุรกิจจะจ่ายค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารให้กับธนาคารที่ออกของเจ้าของบัตร

เครือข่ายบัตรจะกำหนดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งโดยทั่วไปจะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินที่ทำธุรกรรมบวกกับค่าธรรมเนียมคงที่ ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงประเภทของบัตรที่ใช้ (เครดิตหรือเดบิต) ประเภทของธุรกรรม (ด้วยตนเองหรือทางออนไลน์) อุตสาหกรรมของธุรกิจ และภูมิภาคที่เกิดธุรกรรมขึ้น

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารนั้นจะถูกนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ดังนี้

• ผลตอบแทนสำหรับธนาคารที่ออก: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะจ่ายเป็นผลตอบแทนแก่ธนาคารที่ออกของเจ้าของบัตรสำหรับต้นทุนในการออกและบำรุงรักษาบัตรชำระเงิน การจัดการบัญชีที่เกี่ยวข้อง และการจัดการความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขยายสินเชื่อ

• สิ่งจูงใจสำหรับธนาคารที่ออก: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่สูงขึ้นสามารถเป็นสิ่งจูงใจให้ธนาคารที่ออกส่งเสริมการใช้บัตรชำระเงินแก่ลูกค้า ซึ่งจะเป็นการสนับสนุนให้เจ้าของบัตรใช้บัตร ทำให้เกิดประโยชน์ต่อธนาคารและเครือข่ายบัตร

• การบำรุงรักษาเครือข่าย: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะช่วยสนับสนุนการบำรุงรักษาและการดำเนินงานของเครือข่ายบัตร ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะช่วยครอบคลุมต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับโครงสร้างพื้นฐานของเครือข่าย มาตรการการป้องกันการฉ้อโกง และบริการอื่นๆ ที่เครือข่ายจัดหาให้

• ต้นทุนในการรับบัตร: ธนาคารผู้รับบัตรซึ่งอำนวยความสะดวกในการประมวลผลการชำระเงินสำหรับธุรกิจ จะจ่ายค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างต้นทุน ค่าธรรมเนียมนี้จะช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้ออกบัตรในการประมวลผลธุรกรรมผ่านบัตร และเป็นแรงจูงใจในการให้บริการรับบัตร

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารแตกต่างจากค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่ธุรกิจอาจต้องเสีย เช่น ค่าธรรมเนียมบริการร้านค้า ซึ่งธนาคารผู้รับบัตรหรือผู้ประมวลผลการชำระเงินเป็นผู้เรียกเก็บสำหรับการจัดการธุรกรรมผ่านบัตรในนามของธุรกิจ

เขตอํานาจศาลบางแห่งได้ควบคุมค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านธนาคาร เนื่องจากอาจส่งผลต่อค่าใช้จ่ายของธุรกิจและราคาของลูกค้า ระเบียบข้อบังคับและการเจรจาต่อรองระหว่างผู้มีส่วนเกี่ยวข้องหลายฝ่ายอาจส่งผลต่อโครงสร้างและค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารในภูมิภาคต่างๆ

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารมีวิธีการคำนวณอย่างไร

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะคำนวณโดยอิงจากหลายปัจจัย ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมที่เครือข่ายบัตรกำหนด ได้แก่ Visa, Mastercard, Discover และ American Express และอาจแตกต่างกันอย่างมากตามปัจจัยดังต่อไปนี้

• ประเภทของบัตร: บัตรประเภทต่างๆ มีอัตราค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น บัตรสะสมคะแนน บัตรสำหรับธุรกิจ และบัตรระดับพรีเมียมมักจะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสูงกว่าเมื่อเทียบกับบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตมาตรฐาน ธนาคารที่ออกบัตรมักใช้ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารเพื่อให้ทุนแก่โปรแกรมของรางวัล

• วิธีการทำธุรกรรม: วิธีการประมวลผลบัตรยังส่งผลต่อค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารด้วย ตัวอย่างเช่น ธุรกรรมแบบแสดงบัตร ซึ่งลูกค้าจะรูด เสียบ หรือแตะบัตรที่เทอร์มินัลระบบบันทึกการขาย (POS) ด้วยตนเอง มักจะมีค่าธรรมเนียมน้อยกว่าธุรกรรมแบบไม่แสดงบัตร เช่น การชำระเงินทางออนไลน์หรือทางโทรศัพท์ ความแตกต่างนี้เป็นผลมาจากความเสี่ยงในการฉ้อโกงที่เพิ่มขึ้นในธุรกรรมแบบไม่แสดงบัตร

• รหัสหมวดหมู่ผู้ค้า (MCC): ประเภทของธุรกิจหรืออุตสาหกรรมยังมีผลต่อค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอีกด้วย ธุรกิจประเภทต่างๆ มีระดับความเสี่ยงและขนาดธุรกรรมเฉลี่ยที่แตกต่างกัน ซึ่งสะท้อนให้เห็นใน MCC ของตน

• ขนาดของธุรกรรม: โดยทั่วไป ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดรวมธุรกรรมบวกกับค่าธรรมเนียมคงที่ ดังนั้น ธุรกรรมที่มีขนาดใหญ่กว่าจะทำให้เกิดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่มากขึ้นในเชิงสัมบูรณ์ แม้ว่าอาจมีขนาดเล็กกว่าเมื่อคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมก็ตาม

• รายละเอียดการประมวลผล: รายละเอียดเฉพาะบางประการเกี่ยวกับวิธีการประมวลผลธุรกรรมก็อาจส่งผลต่ออัตราดังกล่าวได้เช่นกัน ตัวอย่างเช่น ธุรกรรมที่มีการป้อนข้อมูลบัตรด้วยตนเอง หรือธุรกรรมที่ไม่ได้รับการชำระเงินภายในระยะเวลาที่กำหนด อาจถูกเรียกเก็บในอัตราที่สูงขึ้นเนื่องจากมีความเสี่ยงที่จะเกิดข้อผิดพลาดหรือการฉ้อโกงเพิ่มขึ้น

สูตรในการคำนวณค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารนั้นมีความซับซ้อนและแตกต่างกันไปในแต่ละเครือข่ายบัตร แต่โดยปกติแล้วจะเกี่ยวข้องกับปัจจัยข้างต้นร่วมกัน เครือข่ายบัตรแต่ละแห่งจะเผยแพร่อัตราค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารของตนเองปีละ 2 ครั้งในเดือนเมษายนและตุลาคม อัตราเหล่านี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ แม้ว่าค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสำหรับบัตรผู้บริโภคจะถูกจำกัดไว้ที่ 0.2% สำหรับบัตรเดบิต และ 0.3% สำหรับบัตรเครดิตในสหภาพยุโรป

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารมีจำนวนเท่าใด

นี่คืออัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสำหรับแต่ละเครือข่ายบัตรหลักๆ ของสหรัฐอเมริกา ณ ปี 2026 ดังนี้

Visa

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารของ Visa ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงประเภทของบัตร วิธีการทำธุรกรรม และอุตสาหกรรมของธุรกิจ ดูลิงก์ด้านล่างเพื่อรับทราบข้อมูลปัจจุบัน

• สหรัฐอเมริกา
  
• ยุโรป
  
• ออสเตรเลีย
  

Mastercard

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารของ Mastercard คล้ายกับ Visa ตรงที่จะแตกต่างกันไปตามปัจจัยหลายประการ

• สหรัฐอเมริกา
  
• ยุโรป
  
• ออสเตรเลีย
  

Discover

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารของ Discover ยังขึ้นอยู่กับประเภทของบัตร วิธีการทำธุรกรรม และอุตสาหกรรมด้วยเช่นกัน โดยทั่วไปแล้วค่าธรรมเนียมจะอยู่ในช่วงประมาณ 1.40% + 5 เซนต์ ถึง 2.4% + 10 เซนต์ต่อธุรกรรมในสหรัฐอเมริกา

American Express

American Express ดำเนินงานในลักษณะที่ต่างออกไปเล็กน้อย โดยมักทำหน้าที่เป็นธนาคารที่ออกและเครือข่ายบัตร โดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมประมาณ 1.43% + 10 เซนต์ ถึง 3.30% + 10 เซนต์ต่อธุรกรรมในสหรัฐอเมริกา

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารมีวิธีการทำงานอย่างไร

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารมีส่วนเกี่ยวข้องกับธุรกรรมผ่านบัตรทุกรายการ คําอธิบายอย่างง่ายเกี่ยวกับวิธีการทํางานมีดังนี้

• การเริ่มต้นธุรกรรม: เมื่อลูกค้าใช้บัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตเพื่อชำระเงิน ข้อมูลธุรกรรมจะถูกส่งจากธุรกิจไปยังธนาคารผู้รับบัตร

• การอนุมัติธุรกรรม: จากนั้นธนาคารผู้รับบัตรจะส่งข้อมูลธุรกรรมไปยังเครือข่ายบัตร ซึ่งจะส่งต่อไปยังธนาคารที่ออก

• การอนุมัติธุรกรรม: ธนาคารที่ออกจะตรวจสอบบัญชีของเจ้าของบัตร ยืนยันว่ามีเงินทุนหรือเครดิตเพียงพอ จากนั้นจึงส่งการอนุมัติกลับผ่านเครือข่ายบัตรไปยังธนาคารผู้รับบัตรและกลับไปยังธุรกิจในท้ายที่สุด

• การชำระเงิน: เมื่อสิ้นสุดวันทำการ ธุรกิจจะส่งธุรกรรมที่ได้รับการอนุมัติทั้งหมดของวันนั้นไปยังธนาคารผู้รับบัตรเป็นชุด ธนาคารผู้รับบัตรจะส่งชุดข้อมูลนี้ไปยังเครือข่ายบัตรเพื่อทำการชำระเงิน เครือข่ายบัตรจะส่งธุรกรรมแต่ละรายการไปยังธนาคารที่ออกที่ถูกต้องและหักจำนวนเงินที่เหมาะสมออกจากบัญชีของธนาคารที่ออก

• การชำระเงินให้กับธุรกิจ: เครือข่ายบัตรจะโอนยอดรวมของชุดข้อมูลไปยังธนาคารผู้รับบัตรโดยหักค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารออก จากนั้นธนาคารผู้รับบัตรจะฝากเงินทุนเข้าบัญชีของธุรกิจโดยหักค่าธรรมเนียมของตนเองออก

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารนี้เป็นส่วนหนึ่งของยอดรวมของธุรกรรมที่ธนาคารผู้รับบัตรจะโอนไปยังธนาคารผู้ออกบัตร โดยเป็นค่าใช้จ่ายให้ธนาคารผู้ออกบัตรสำหรับบทบาทของในการประมวลผลธุรกรรม ซึ่งรวมถึงความเสี่ยงที่ธนาคารต้องแบกรับโดยการรับประกันการชำระเงิน และคุณค่าที่ธนาคารมอบให้โดยการออกบัตรและการรักษาบัญชีผู้ถือบัตร

ผลกระทบของค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่มีต่อธุรกิจ

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอาจส่งผลอย่างมากต่อธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งธุรกิจที่ทำธุรกรรมผ่านบัตรเป็นจํานวนมาก ต่อไปนี้เป็นบางพื้นที่ในธุรกิจที่อาจได้รับผลกระทบ

• ต้นทุนการดำเนินงาน: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารเป็นส่วนสำคัญของต้นทุนที่ธุรกิจจ่ายเพื่อรับการชำระเงินด้วยบัตร ผู้ค้าจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับธุรกรรมผ่านบัตรทุกรายการ สำหรับธุรกิจที่มีกำไรน้อยหรือมีปริมาณธุรกรรมผ่านบัตรสูง ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและส่งผลกระทบต่อผลกำไรอย่างมาก

• การตัดสินใจเรื่องราคา: เพื่อรับภาระต้นทุนค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ธุรกิจอาจต้องปรับกลยุทธ์การตั้งราคา ซึ่งอาจหมายถึงการเพิ่มราคาสินค้าหรือบริการ หรือการกำหนดจำนวนเงินทำธุรกรรมขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร การตัดสินใจเหล่านี้อาจส่งผลต่อความสามารถในการแข่งขันและความพึงพอใจของลูกค้า

• กระแสเงินสด: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอาจส่งผลต่อกระแสเงินสดของธุรกิจ เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วค่าธรรมเนียมจะถูกหักออกจากจำนวนเงินทำธุรกรรมก่อนที่จะฝากเข้าบัญชีธนาคารของธุรกิจ ซึ่งหมายความว่าธุรกิจจะต้องคำนึงถึงค่าธรรมเนียมเหล่านี้ในการวางแผนและการคาดการณ์ทางการเงิน

• โมเดลธุรกิจ: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารยังอาจมีอิทธิพลต่อโมเดลธุรกิจด้วย ตัวอย่างเช่น บางธุรกิจอาจให้แรงจูงใจในการชำระเงินด้วยเงินสดหรือบัตรเดบิต ซึ่งโดยปกติจะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารต่ำกว่าธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต บางแห่งอาจเรียกเก็บเงินค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตในกรณีที่กฎหมายอนุญาต หรือไม่รับบัตรเลย

• การเลือกผู้ประมวลผลการชำระเงิน: ผู้ประมวลผลแต่ละรายใช้โมเดลการกำหนดราคาที่แตกต่างกัน ผู้ประมวลผลการชำระเงินที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งขึ้นอยู่กับปริมาณและขนาดของธุรกรรม ประเภทของบัตรที่ลูกค้าใช้ และความสามารถในการรับภาระต้นทุนผันแปร

โมเดลค่าบริกาค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

ผู้ประมวลผลการชําระเงินใช้โมเดลค่าบริการหลัก 3 ประเภทเพื่อเรียกเก็บเงินจากธุรกิจสําหรับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่เชื่อมโยงกับธุรกรรมผ่านบัตร ธุรกิจจะต้องเข้าใจโมเดลค่าบริการเหล่านี้ให้ดีเพราะส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายในการรับชําระเงินผ่านบัตร ต่อไปนี้คือภาพรวมของโมเดลหลัก 3 แบบ และโมเดลอีกรูปแบบที่ได้รับความนิยมน้อยกว่า

• การกำหนดราคาแบบ Interchange plus (หรือเรียกว่าการกำหนดราคาแบบ Cost plus): รูปแบบการกำหนดราคานี้ถือว่าโปร่งใสที่สุด ในกรณีของ Interchange plus ธุรกิจจะจ่ายค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่เครือข่ายบัตรเป็นผู้กำหนดบวกกับการเพิ่มราคาที่กำหนดโดยผู้ประมวลผลการชำระเงิน การเพิ่มราคามักจะเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่เล็กน้อย ค่าธรรมเนียมแบบคงที่ต่อธุรกรรม หรือทั้งสองอย่างรวมกัน เนื่องจากค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะแตกต่างกันไปในแต่ละธุรกรรม ต้นทุนรวมจึงอาจผันผวนได้ แต่ธุรกิจจะทราบเสมอว่าผู้ประมวลผลเรียกเก็บเงินเพิ่มจากต้นทุนพื้นฐานเป็นจำนวนเท่าใด

• ค่าบริการแบบแบ่งระดับ: ในรูปแบบนี้ ผู้ประมวลผลจะจัดกลุ่มธุรกรรมออกเป็นระดับต่างๆ ซึ่งปกติแล้วจะมี 3 ระดับ ได้แก่ แบบมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ แบบมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ปานกลาง และแบบไม่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ โดยแต่ละระดับจะมีอัตราเป็นของตนเอง ระดับต่างๆ จะขึ้นอยู่กับปัจจัยด้านความเสี่ยงและผลตอบแทนของธุรกรรม ตัวอย่างเช่น ธุรกรรมที่ทำด้วยบัตรเครดิตพื้นฐานแบบไม่มีรางวัลอาจจัดอยู่ในระดับแบบมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ซึ่งมีอัตราต่ำสุด ในขณะที่ธุรกรรมที่ทำด้วยบัตรสะสมคะแนนระดับพรีเมียมอาจจัดอยู่ในระดับแบบไม่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ซึ่งมีอัตราสูงสุด ความท้าทายของรูปแบบนี้คือมักจะไม่ชัดเจนว่าธุรกรรมนั้นๆ จะจัดอยู่ในระดับใด ทำให้คาดเดาต้นทุนได้ยากขึ้น

• การกำหนดราคาแบบอัตราคงที่: นี่คือรูปแบบการกำหนดราคาที่ง่ายที่สุด โดยธุรกิจจะจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์แบบคงที่ ค่าธรรมเนียมแบบคงที่สำหรับทุกธุรกรรม หรือทั้งสองอย่าง โดยไม่คำนึงถึงประเภทบัตรหรือวิธีการทำธุรกรรม อัตราดังกล่าวจะไม่ผันผวนตามค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ทำให้คาดเดาได้ แต่มักจะสูงกว่าที่ธุรกิจอาจต้องจ่ายในกรณีของการกำหนดราคาแบบ Interchange plus รูปแบบนี้ใช้กันทั่วไปสำหรับผู้ให้บริการชำระเงิน และมักจะเป็นที่ชื่นชอบของธุรกิจขนาดเล็กที่มียอดขายน้อย

• การกำหนดราคาสำหรับการชำระเงินตามรอบบิลหรือสมาชิก: นี่คือรูปแบบที่พบได้น้อยกว่า โดยธุรกิจจะจ่ายค่าธรรมเนียมสมาชิกรายเดือนและได้รับค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมที่ลดลง ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะยังคงส่งผ่านไปยังธุรกิจ เช่นเดียวกับ Interchange plus แต่การเพิ่มราคาของผู้ประมวลผลมักจะเป็นค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมแบบคงที่แทนที่จะเป็นเปอร์เซ็นต์

ทั้งนี้ แต่ละโมเดลก็มีข้อดีและข้อเสียต่างกันไป ตัวเลือกที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับรายละเอียดเฉพาะของธุรกิจ ซึ่งปกติแล้วจะรวมถึงยอดขาย ขนาดธุรกรรมเฉลี่ย และประเภทบัตรที่ลูกค้ามักจะใช้

วิธีที่ธุรกิจสามารถลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

การลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอาจมีความซับซ้อนเนื่องจากเครือข่ายบัตรกําหนดอัตราซึ่งจะแตกต่างกันไปตามปัจจัยมากมาย อย่างไรก็ตาม ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้กลยุทธ์บางอย่างเพื่อลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้

• การเจรจากับผู้ประมวลผลของคุณ: หากธุรกิจของคุณประมวลผลธุรกรรมจำนวนมาก คุณอาจมีสิทธิ์เจรจาขออัตราที่ต่ำกว่ากับผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณได้

• การเลือกผู้ประมวลผลการชำระเงินที่เหมาะสม: ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น ผู้ประมวลผลการชำระเงินแต่ละรายใช้โมเดลการกำหนดราคาที่แตกต่างกัน คุณอาจลดต้นทุนได้โดยการเลือกผู้ประมวลผลที่มีโมเดลการกำหนดราคาที่สอดคล้องกับรูปแบบธุรกรรมของคุณได้ดียิ่งขึ้น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ธุรกิจของคุณ

• การปรับปรุงแนวทางปฏิบัติในการประมวลผลบัตร: บ่อยครั้งที่ธุรกิจมีสิทธิ์รับอัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ต่ำลงได้โดยปฏิบัติตามแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดของเครือข่ายบัตรสำหรับการประมวลผลบัตร ซึ่งรวมถึงรายการต่อไปนี้

  • การชำระเงินสำหรับธุรกรรมโดยเร็ว: วิธีที่ดีที่สุดคือทำการชำระเงินสำหรับธุรกรรมกับผู้ประมวลผลของคุณโดยเร็วที่สุด ซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ภายใน 24 ชั่วโมง
    
  • การจัดการข้อมูลบัตรอย่างปลอดภัย: การใช้เทคโนโลยีการประมวลผลที่ปลอดภัย เช่น การเข้ารหัสแบบจุดต่อจุด และการแปลงเป็นโทเค็น อาจช่วยให้ธุรกิจมีสิทธิ์ได้รับอัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ต่ำลงได้
    
  • การให้ข้อมูลธุรกรรมที่ครบถ้วน: สำหรับบัตรบางประเภท โดยเฉพาะบัตรองค์กรและบัตรรัฐบาล การให้ข้อมูลธุรกรรมเพิ่มเติม (ที่เรียกว่าข้อมูลระดับ 2 และระดับ 3) อาจส่งผลให้อัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารต่ำลง
    

• การสนับสนุนการทำธุรกรรมด้วยบัตรเดบิตหรือเงินสด: โดยปกติแล้วธุรกรรมผ่านบัตรเดบิตจะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารต่ำกว่าธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต ในทำนองเดียวกัน ธุรกรรมด้วยเงินสดจะไม่มีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร การส่งเสริมให้ลูกค้าใช้บัตรเดบิตหรือเงินสดอาจช่วยลดต้นทุนค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารของคุณได้

• การคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือค่าบริการ: ในบางพื้นที่ ธุรกิจได้รับอนุญาตให้บวกค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือค่าบริการในธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตเพื่อครอบคลุมต้นทุนค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร อย่างไรก็ตาม แนวทางปฏิบัตินี้ได้รับการควบคุมและไม่ได้รับอนุญาตในทุกพื้นที่หรือสำหรับบัตรทุกประเภท และอาจไม่เป็นที่นิยมในหมู่ลูกค้า

• การตรวจสอบใบแจ้งยอดการประมวลผลของคุณเป็นประจำ: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอาจเปลี่ยนแปลงได้ปีละสองครั้ง ดังนั้น สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบใบแจ้งยอดการประมวลผลของคุณเป็นประจำเพื่อให้มั่นใจว่าคุณทราบถึงการเปลี่ยนแปลงต่างๆ และเข้าใจค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่คุณถูกเรียกเก็บ

แม้ว่าการลดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอาจช่วยเพิ่มผลกำไรของธุรกิจได้ แต่ธุรกิจต่างๆ ควรพิจารณาถึงผลกระทบที่การเปลี่ยนแปลงอาจมีต่อประสบการณ์ของลูกค้าด้วย ทางออกที่ดีที่สุดคือการสร้างสมดุลระหว่างผลตอบแทนทางการเงินกับประสบการณ์ที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้า ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับรูปแบบการกำหนดราคาของ Stripe

กฎระเบียบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารทั่วโลก

แม้ว่าค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะได้รับการออกแบบมาเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงในการประมวลผลและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของบริษัทผู้ออกบัตรเป็นหลัก แต่ก็ไม่ได้เป็นมาตรฐานเดียวกันทั่วโลก ด้านล่างนี้คือสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่แตกต่างกันบางส่วน

สหรัฐอเมริกา

สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารในสหรัฐอเมริกามีการแบ่งแยกระหว่างเครือข่ายบัตรเดบิตและบัตรเครดิตอย่างชัดเจน

• กฎหมาย Durbin Amendment: กฎระเบียบนี้ซึ่งตราขึ้นภายใต้ Dodd-Frank Act บังคับใช้เพดานราคาที่เข้มงวดกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรเดบิตระหว่างธนาคารสำหรับธนาคารที่ออกบัตรซึ่งมีสินทรัพย์รวม 10,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐขึ้นไป สำหรับสถาบันเหล่านี้ ค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารพื้นฐานจะถูกจำกัดไว้ที่ 21 เซนต์ บวกกับ 0.05% ของมูลค่าธุรกรรม ธนาคารชุมชนและสหกรณ์ออมทรัพย์ขนาดเล็กจะได้รับการยกเว้นอย่างชัดเจน เพื่อให้สามารถหารายได้จากค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารได้มากขึ้นเพื่อใช้ในการดำเนินงานของธนาคารระดับภูมิภาค

• กฎระเบียบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตระหว่างธนาคาร: แตกต่างจากบัตรเดบิต ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตระหว่างธนาคารในสหรัฐอเมริกาส่วนใหญ่ยังคงไม่ได้รับการควบคุม อัตราต่างๆ จะถูกกำหนดโดยการแข่งขันในตลาดเสรีระหว่าง Visa, Mastercard และ American Express ด้วยเหตุนี้ อัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตระหว่างธนาคารของสหรัฐอเมริกาจึงอยู่ในกลุ่มที่สูงที่สุดในโลก โดยอยู่ระหว่าง 1.8% ถึง 8% ต่อธุรกรรม

ยุโรป

เขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA) ใช้แนวทางที่ให้ความสำคัญกับผู้บริโภคอย่างจริงจังในด้านค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานเพื่อประมวลผลบัตรผ่านกฎระเบียบว่าด้วยค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร (IFR)

IFR ซึ่งนำมาใช้เพื่อปรับตลาดร่วมของยุโรปให้สอดคล้องกัน บังคับใช้ขีดจำกัดสูงสุดแบบสัมบูรณ์กับธุรกรรมผ่านบัตรสำหรับผู้บริโภคในประเทศและภายใน EEA ทั้งหมด ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรเดบิตสำหรับผู้บริโภคระหว่างธนาคารถูกจำกัดไว้ที่ 0.20% และค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตสำหรับผู้บริโภคระหว่างธนาคารถูกจำกัดไว้ที่ 0.30%

อย่างไรก็ตาม การควบคุมราคาที่เข้มงวดเหล่านี้ใช้เฉพาะกับบัตรสำหรับผู้บริโภคส่วนบุคคลเท่านั้น บัตรองค์กร บัตรเดินทางเพื่อธุรกิจ และระบบเครือข่ายแบบ 3 ฝ่ายจะได้รับการยกเว้นจากขีดจำกัดดังกล่าว และใช้อัตราตลาดที่สูงกว่าซึ่งไม่ได้รับการควบคุม หลังจาก Brexit สหราชอาณาจักรได้นำขีดจำกัดเหล่านี้ไปใช้กับการประมวลผลในประเทศ แต่อยู่ภายนอกกรอบของ EEA เป็นส่วนใหญ่

เอเชีย

แทนที่จะพึ่งพามาตรฐานกลางมาตรฐานเดียว ภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกมีกฎระเบียบที่ปรับให้เข้ากับท้องถิ่นเป็นอย่างมาก ซึ่งมักจะเอื้อต่อแพลตฟอร์มการชำระเงินที่ไม่ใช่บัตร

• ออสเตรเลีย: Reserve Bank of Australia เป็นผู้บุกเบิกในการกำกับดูแลด้านการชำระเงิน RBA บังคับใช้ขีดจำกัดที่เข้มงวดกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตสำหรับผู้บริโภคระหว่างธนาคารในประเทศ โดยจำกัดเครือข่ายไว้ที่ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก 0.50% บัตรเดบิตจะถูกจำกัดไว้ที่อัตราคงที่ 8 เซนต์ต่อธุรกรรม หรือ 0.20% ขึ้นอยู่กับวิธีตรวจสอบสิทธิ์ธุรกรรม

• อินเดีย: Reserve Bank of India เป็นผู้จัดการขีดจำกัดในการประมวลผลบัตรมาตรฐาน แต่ผู้บริโภคและผู้ค้าหลายรายใช้สถาปัตยกรรม Unified Payments Interface ซึ่งอนุญาตให้ประมวลผลการชำระเงินได้ฟรีสำหรับธุรกรรมระหว่างธนาคารผ่าน UPI

• จีน: National Development and Reform Commission จะเป็นผู้กำหนดขีดจำกัดเชิงโครงสร้างสำหรับการประมวลผลบัตร UnionPay อย่างไรก็ตาม ระบบนิเวศของผู้บริโภคถูกครอบงำโดยกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบ Closed-loop อย่าง Alipay และ WeChat Pay ดังนั้น ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารแบบ Open-loop มาตรฐานจึงมักมีบทบาทรองจากค่าธรรมเนียมการประมวลผลกระเป๋าเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่เป็นกรรมสิทธิ์

Stripe Payments ช่วยเหลือคุณได้อย่างไร

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
  

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร