ธุรกรรมแบบไม่แสดงบัตร (CNP) คือการซื้อที่ทำจากระยะไกล โดยไม่มีการประมวลผลบัตรจริงผ่านเครื่องอ่านบัตรหรือเทอร์มินัล และไม่มีการป้อนรหัส PIN ด้วยตนเอง ต่างจากธุรกรรมแบบแสดงบัตร (CP) ธุรกรรมแบบ CNP ไม่จำเป็นต้องใช้อุปกรณ์บันทึกการขาย (POS) ส่วนธุรกรรมแบบ CP เกี่ยวข้องกับการรูดบัตร เสียบบัตรชิป หรือแตะบัตร ธุรกรรมแบบ CNP โดยทั่วไปจะกำหนดให้ลูกค้ากรอกหมายเลขบัตรด้วยตนเองในขั้นตอนการชำระเงิน CNP เป็นวิธีการซื้อที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยในปี 2025 ธุรกรรมแบบ CNP คิดเป็นสัดส่วน 47% ของการใช้จ่ายผ่านบัตรเดบิต ดังนั้น ผู้ค้าที่ขายสินค้าออนไลน์จึงควรเข้าใจวิธีรับชำระเงินประเภทนี้อย่างปลอดภัย

เราจะอธิบายเกี่ยวกับธุรกรรม CNP ประเภทต่างๆ สาเหตุที่ธุรกรรมเหล่านี้อาจมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกง และวิธีรับชำระเงินอย่างปลอดภัย

เนื้อหาหลักในบทความ

• ธุรกรรม CNP คืออะไร
  
• เหตุใดธุรกรรม CNP จึงมีความเสี่ยงเรื่องการฉ้อโกง
  
• วิธีรับธุรกรรม CNP อย่างปลอดภัย
  
• ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการประมวลผลธุรกรรม CNP
  
• Stripe Payments จะช่วยได้อย่างไร
  

ธุรกรรม CNP คืออะไร

กรณีที่จะถือว่าเป็นธุรกรรม CNP บัตรเครดิตหรือเจ้าของบัตรจะต้องไม่ปรากฏตัวในระหว่างการชำระเงิน

การซื้อทั่วไปหลายๆ แบบถือเป็นธุรกรรม CNP เช่น

• การช้อปปิ้งออนไลน์: ลูกค้าซื้อสินค้าหรือบริการผ่านเว็บไซต์หรือลิงก์ชำระเงินด้วยการป้อนรายละเอียดของบัตรและที่อยู่ในการเรียกเก็บเงิน สามารถจัดส่งคำสั่งซื้อไปยังที่อยู่ของลูกค้าหรือรับสินค้าที่ร้านได้

• คำสั่งซื้อทางโทรศัพท์: ลูกค้าทำการ ซื้อสินค้าทางโทรศัพท์โดยการให้ข้อมูลบัตรและข้อมูลการเรียกเก็บเงินแก่พนักงานขายเพื่อดำเนินการเรียกเก็บเงิน (การชำระเงินที่รับผ่านทางไปรษณีย์/โทรศัพท์เรียกว่า การชำระเงินแบบ MOTO)

• *การชำระเงินด้วยบัตรในระบบ * ลูกค้าชำระเงินสำหรับการซื้อสินค้าโดยใช้ช่องทางการชำระเงินที่พวกเขาส่งให้กับผู้ค้าก่อนหน้านี้และได้รับการอนุมัติสำหรับการใช้งานในอนาคต

• คำสั่งซื้อทางไปรษณีย์: การชำระเงินแบบ MOTO ประเภทนี้เกิดขึ้นเมื่อลูกค้าซื้อสินค้าหรือบริการทางไปรษณีย์ โดยกรอกข้อมูลการเรียกเก็บเงินลงในแบบฟอร์มสั่งซื้อฉบับกระดาษ แล้วส่งไปให้ผู้ค้า ในอดีต ลูกค้ามักสั่งซื้อทางไปรษณีย์ผ่านแค็ตตาล็อกร้านค้า

• การชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า: การชำระเงินเหล่านี้คือการชำระเงินอัตโนมัติที่หักจากบัตรเครดิตหรือบัญชีธนาคารของลูกค้าในช่วงเวลาที่ตกลงไว้ สำหรับสินค้าและบริการที่ซื้อเป็นส่วนหนึ่งของ การสมัครใช้บริการ เมื่อลูกค้าทำการชำระเงินครั้งแรก ข้อมูลการเรียกเก็บเงินของลูกค้าจะถูกเก็บไว้ในระบบของผู้ค้าและใช้สำหรับการชำระเงินแต่ละครั้งในภายหลัง

• ใบแจ้งหนี้ออนไลน์: ลูกค้าใช้ระบบการชำระเงินออนไลน์เพื่อชำระเงินตามใบแจ้งหนี้จากธุรกิจ คุณสามารถชำระเงินเหล่านี้ได้โดยใช้วิธีการชำระเงินที่จัดเก็บไว้หรือวิธีการชำระเงินใหม่ ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิตและบัตรเดบิต การโอนเงินผ่านธนาคาร และกระเป๋าเงินดิจิทัล

เหตุใดธุรกรรม CNP จึงมีความเสี่ยงเรื่องการฉ้อโกง

เนื่องจากธุรกรรมแบบ CNP ได้รับการประมวลผลโดยที่ไม่มีทั้งลูกค้าและบัตรเครดิตจริงอยู่ ณ จุดทำรายการเพื่อใช้ในการตรวจสอบยืนยัน จึงเปิดช่องให้เกิดการฉ้อโกงได้ แม้ว่าธุรกรรมแบบ CNP จำนวนมากจะดำเนินไปได้โดยไม่มีปัญหา แต่ลักษณะการประมวลผลของธุรกรรมประเภทนี้ก็สร้างความเสี่ยงโดยธรรมชาติบางประการที่ต้องอาศัยความรอบคอบเป็นพิเศษ ภายในปี 2030 การฉ้อโกงแบบ CNP ทั่วโลกคาดว่าจะมีมูลค่าสูงถึง $49 พันล้าน การฉ้อโกงแบบ CNP เกิดขึ้นเมื่อข้อมูลการเรียกเก็บเงินของผู้ถือบัตรรั่วไหลและถูกบุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาตนำไปใช้ซื้อสินค้า ผู้ที่ก่อการฉ้อโกงจะขโมยข้อมูลการชำระเงินของผู้ถือบัตร เช่น หมายเลขบัตร รหัส CVC/CVV และวันหมดอายุ แล้วนำข้อมูลดังกล่าวไปใช้ซื้อสินค้า

การฉ้อโกงแบบ CNP ส่งผลกระทบต่อลูกค้าและทำให้ธุรกิจสูญเสียรายรับ เนื่องจากการเรียกเก็บเงินที่เป็นการฉ้อโกงมักนำไปสู่การดึงเงินคืน ในหลายกรณีของการฉ้อโกงแบบ CNP ผู้ค้า ไม่ใช่ผู้บริโภค เป็นฝ่ายที่ต้องรับผิดและรับภาระความสูญเสียทางการเงินจากธุรกรรมแบบ CNP ที่เป็นการฉ้อโกงและการดึงเงินคืน

เมื่อลูกค้าสังเกตเห็นธุรกรรมฉ้อโกงในบัตรของตน ลูกค้าอาจเลือกโต้แย้งการชำระเงินกับธนาคารที่ออกบัตรและขอเงินคืน ซึ่งหมายความว่าธุรกิจจะสูญเสียมูลค่าจากการขาย และมอบสินค้าหรือบริการให้แก่ผู้กระทำการฉ้อโกงไปโดยไม่ได้รับเงิน ผู้ค้าอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมด้วยหากมีการดึงเงินคืนเกิดขึ้นมากเกินไป สำหรับธุรกิจที่มีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงทางบัตรสูงกว่า Stripe มีบริการคุ้มครองการดึงเงินคืนเพิ่มเติม

วิธีรับธุรกรรม CNP อย่างปลอดภัย

เนื่องจากปัญหามากมายที่เกิดจากการฉ้อโกงด้วย CNP ธุรกิจจึงต้องสร้างขั้นตอนการชำระเงินที่ปลอดภัยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดในการป้องกันการฉ้อโกง CNP สำหรับวิธีการชำระเงินต่างๆ มีดังนี้

การชำระเงินออนไลน์

ในหน้าการชำระเงินออนไลน์ โปรดบันทึกข้อมูลลูกค้าให้ถูกต้องที่สุด เช่น ประเภทบัตร หมายเลขบัญชี วันหมดอายุ และ CVC การขอข้อมูลเพิ่มเติมจะช่วยให้แน่ใจว่าลูกค้ามีบัตรจริงอยู่ในครอบครอง ซึ่งหมายความว่า มีความเป็นไปได้มากขึ้นที่ลูกค้าจะเป็นเจ้าของบัตรที่ถูกต้องตามกฎหมาย นอกจากนี้ยังช่วยในการสร้าง ระบบการยืนยันที่อยู่ (AVS) ซึ่งขอให้ลูกค้ายืนยันที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงินและรหัสไปรษณีย์ระหว่างการทำธุรกรรมเนื่องจากมิจฉาชีพส่วนใหญ่จะไม่มีสิทธิ์เข้าถึงข้อมูลนี้

อีกหนึ่งเครื่องมือสำคัญที่ใช้ได้ในขั้นตอนการชำระเงินคือ 3D Secure ซึ่งเป็นโปรโตคอลการตรวจสอบสิทธิ์ที่ออกแบบมาเพื่อเพิ่มชั้นการตรวจสอบเพิ่มเติมให้กับธุรกรรมแบบ CNP ในระหว่างการทำธุรกรรมแบบ CNP ที่ใช้ 3D Secure เซิร์ฟเวอร์ธุรกิจของคุณจะส่งคำขอไปยังสถาบันผู้ออกบัตรเพื่อตรวจสอบสิทธิ์ของผู้บริโภค จากนั้นสถาบันผู้ออกบัตรจะให้ผู้บริโภคระบุข้อมูลเพิ่มเติม เช่น การยืนยันตัวตนแบบสองปัจจัย รหัสผ่าน หรือการยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลชีวมิติ หากผู้บริโภคให้ข้อมูลได้ถูกต้อง สถาบันผู้ออกบัตรจะยืนยันกับผู้ค้าว่าผู้บริโภคผ่านการยืนยันตัวตนแล้ว เพื่อให้ธุรกรรมสามารถดำเนินการต่อได้

Radar for Fraud Teams ซึ่งเป็นชุดเครื่องมือที่ผสานการทำงานกับ Stripe เป็นตัวเลือกที่ทรงประสิทธิภาพซึ่งช่วยให้เจ้าของธุรกิจรับมือกับการฉ้อโกงได้ ระบบแมชชีนเลิร์นนิงของแพลตฟอร์มจะวิเคราะห์ชุดข้อมูลจำนวนมหาศาลจากธุรกรรมของลูกค้า เช่น ที่อยู่ IP ตามตำแหน่งภูมิศาสตร์และเวลาที่ชำระเงิน เพื่อให้ได้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับผู้ใช้ที่อาจเป็นมิจฉาชีพ คุณสามารถกำหนดชุดเกณฑ์ได้โดยใช้ทั้งข้อมูลการฉ้อโกงของคุณเองร่วมกับข้อมูลพฤติกรรมจาก Stripe เพื่อบล็อกธุรกรรมที่น่าสงสัยและดำเนินการตรวจสอบด้วยตนเอง โดยการอนุมัติธุรกรรมที่ผ่านการคัดกรองเหล่านี้ด้วยตัวคุณเอง คุณจะพร้อมมากขึ้นในการตรวจจับและหยุดยั้งกิจกรรมฉ้อโกง

หน้าการชำระเงิน ของ Stripe ช่วยให้คุณเก็บข้อมูลการเรียกเก็บเงินที่จำเป็นทั้งหมดระหว่างธุรกรรมได้ ทำให้กระบวนการชำระเงินของลูกค้ารวดเร็วและง่ายขึ้นอย่างมาก ด้วยฟีเจอร์อัจฉริยะ เช่น การค้นหาที่อยู่ การตรวจสอบบัตรแบบเรียลไทม์ และการจดจำผู้ให้บริการบัตรเครดิต

กฎ คืออีกฟีเจอร์หนึ่งของ Radar ที่ช่วยต่อสู้กับการฉ้อโกงได้ ระบบจะให้คุณตั้งค่าตัวกรองตามเกณฑ์ของตัวเองได้ ดังนั้นการชำระเงินที่ตรงตามเกณฑ์ความเสี่ยงสูงที่เฉพาะเจาะจง (ตัวอย่างเช่น การชำระเงินมาจากตำแหน่งทางภูมิศาสตร์ที่การเรียกเก็บเงินฉ้อโกงเกิดขึ้นบ่อยครั้ง) จะถูกบล็อกโดยอัตโนมัติ

ทางโทรศัพท์

หากคุณรับคำสั่งซื้อทางโทรศัพท์ คุณควรรักษาความปลอดภัยให้ข้อมูลที่คุณได้รับจากลูกค้าตาม ข้อกำหนดของ PCI หากคุณเป็นลูกค้า Stripe คุณสามารถ ป้อนรายการเรียกเก็บเงินด้วยตนเอง โดยใช้ข้อมูลที่ได้รับผ่านโทรศัพท์ในแดชบอร์ด

ธุรกรรมที่จุดขายและการป้อนข้อมูลด้วยตนเอง

สำหรับธุรกรรมที่จุดขาย ธุรกิจต่างๆ สามารถเพิ่มการตรวจสอบตัวตนเพิ่มเติมเพื่อลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงได้ เช่น การขอให้แสดงบัตรประจำตัวที่มีรูปถ่าย เจ้าของธุรกิจควรใช้บริการเข้ารหัสเพื่อปกป้องข้อมูลบัตรที่จัดเก็บไว้ทั้งหมด

ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการประมวลผลธุรกรรม CNP

แม้ผู้ค้าจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมบัตรเครดิตที่สำเร็จทุกรายการ แต่โดยทั่วไปแล้วค่าธรรมเนียมการประมวลผล CNP จะสูงกว่าค่าธรรมเนียมสำหรับธุรกรรมที่ใช้บัตรใบจริง เนื่องจากมีความเสี่ยงเพิ่มเติม ค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปตามอุตสาหกรรมและการเพิ่มค่าธรรมเนียมของผู้ประมวลผลการชำระเงิน โดยทั่วไปแล้วค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายเป็นไปตามสูตรด้านล่าง:

เปอร์เซ็นต์ของธุรกรรม + ต้นทุนคงที่ต่อธุรกรรม

สำหรับลูกค้า Stripe ที่อยู่ในสหรัฐอเมริกา โปรดอ่านคู่มือค่าบริการของเรา เพื่อดูข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมในตลาดของคุณและฟีเจอร์ที่รวมอยู่แล้ว

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments ช่วยให้ธุรกิจสามารถตั้งค่าและรับชำระเงินได้มากกว่า 125 วิธี รวมถึงการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH โดยช่วยมอบโซลูชันการชำระเงินแบบครบวงจรและครอบคลุมทั่วโลกที่ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ ตั้งแต่ธุรกิจสตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกสามารถรับชำระเงินได้ทั้งทางออนไลน์ ที่จุดขาย และจุดต่างๆ ทั่วโลก

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• กระทบยอดการชำระเงินโดยอัตโนมัติ: กระทบยอดการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ ACH กับการชำระเงินหรือใบแจ้งหนี้เฉพาะได้ง่ายๆ ด้วยเครื่องมือกระทบยอดอัตโนมัติที่ใช้บัญชีธนาคารเสมือนสำหรับลูกค้าแต่ละรายและเครื่องมือสำหรับแก้ไขปัญหา

• ทำให้การคืนเงินง่ายขึ้น: ทำการคืนเงินหรือคืนเงินส่วนเกินให้กับลูกค้า

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาด้านวิศวกรรมหลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้าและ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลของ Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้