Een card-not-present (CNP)-transactie is een aankoop die op afstand wordt gedaan, zonder dat een fysieke kaart via een kaartlezer of terminal wordt verwerkt en zonder dat er handmatig een pincode wordt ingevoerd. In tegenstelling tot card-present (CP)-transacties heb je voor CNP-transacties geen point-of-sale (POS)-apparatuur nodig. Terwijl bij CP-transacties de kaart moet worden geswipet, de chip moet worden ingevoerd of de kaart moet worden getikt, moeten klanten bij CNP-transacties meestal hun kaartnummer handmatig invoeren bij het afrekenen. CNP-transacties worden steeds populairder en waren in 2025 goed voor 47% van de uitgaven met debetkaarten, dus het is belangrijk dat online verkopers weten hoe ze deze veilig kunnen accepteren.

We bespreken de verschillende soorten CNP-transacties, waarom ze een frauderisico kunnen opleveren en hoe je ze veilig kunt accepteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een CNP-transactie?
  
• Waarom CNP-transacties een frauderisico vormen
  
• Hoe je CNP-transacties veilig kunt accepteren:
  
• Verwerkingskosten en kosten van CNP-transacties
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is een CNP-transactie?

Om als CNP-transactie te worden beschouwd, mag noch de creditcard, noch de kaarthouder aanwezig zijn tijdens de betaling.

Veel veelvoorkomende aankopen worden beschouwd als CNP-transacties, waaronder:

• Online winkelen: een klant koopt goederen of diensten via een website of betaallink door hun kaartgegevens en factuuradres in te voeren. Bestellingen kunnen naar het adres van de klant worden verzonden of in de winkel worden opgehaald.

• Telefonische bestellingen: een klant doet een aankoop via de telefoon door zijn kaartgegevens en gegevens over de facturatie door te geven aan een verkoper die de betaling verwerkt. (Betalingen voor postorder- of telefonische bestellingen staan bekend als MOTO-betalingen.)

• Betalingen via opgeslagen kaarten: een klant betaalt voor een aankoop met een betaalmethode die hij eerder bij het bedrijf heeft ingediend en goedgekeurd voor toekomstig gebruik.

• Bestellingen per post: dit type MOTO-betaling vindt plaats wanneer een klant goederen of diensten via de post koopt door zijn gegevens voor facturatie op een fysiek bestelformulier in te vullen en dit naar de verkoper te sturen. Vroeger plaatsten klanten postorderbestellingen via een winkelcatalogus.

• Terugkerende betalingen: dit zijn automatische betalingen die met afgesproken tussenpozen van de creditcard of bankrekening van een klant worden afgeschreven voor goederen en diensten die zijn gekocht als onderdeel van een abonnement. Wanneer de klant de eerste betaling doet, worden zijn gegevens voor facturatie opgeslagen in het systeem van de verkoper en gebruikt voor elke volgende betaling.

• Online facturen: een klant gebruikt een online betaalsysteem om een factuur van een bedrijf te betalen. Deze kunnen worden betaald met opgeslagen of nieuwe betaalmethoden, waaronder creditcards, bankoverschrijvingen en digitale wallets.

Waarom CNP-transacties een frauderisico vormen

Omdat CNP-transacties worden verwerkt zonder dat de klant of de creditcard fysiek aanwezig is voor verificatie, ontstaat er een kans op fraude. Veel CNP-transacties verlopen zonder problemen, maar de manier waarop ze worden verwerkt brengt wel een inherent risico met zich mee dat om zorgvuldigheid vraagt. Tegen 2030 zal de wereldwijde CNP-fraude naar verwachting $ 49 miljard bedragen. CNP-fraude vindt plaats wanneer de gegevens over de facturatie van een kaarthouder worden gestolen en in handen komen van een onbevoegde persoon die deze gebruikt om aankopen te doen. De fraudeur steelt de betaalgegevens van de kaarthouder, zoals het kaartnummer, de CVC/CVV-code en de vervaldatum, en gebruikt deze informatie om aankopen te doen.

CNP-fraude treft de klant en zorgt ervoor dat de onderneming inkomsten misloopt, aangezien frauduleuze afschrijvingen vaak leiden tot chargebacks. In veel gevallen van CNP-fraude draagt de verkoper, in plaats van de consument, de aansprakelijkheid en het financiële verlies als gevolg van frauduleuze CNP-transacties en chargebacks.

Wanneer een klant een frauduleuze transactie op zijn kaart opmerkt, kan hij ervoor kiezen om de betaling te betwisten bij de uitgevende bank en om terugbetaling te vragen. Dit betekent dat de onderneming de waarde van de verkoop kwijt is en een gratis product of dienst aan de fraudeur heeft geleverd. De verkoper moet mogelijk ook een vergoeding betalen als er te veel chargebacks plaatsvinden. Voor ondernemingen met een hoger risico op kaartfraude biedt Stripe extra bescherming tegen chargebacks.

Veilig CNP-transacties accepteren

Vanwege de vele problemen die CNP-fraude veroorzaakt, is het belangrijk dat ondernemingen een zo veilig mogelijk betalingsproces opzetten.

Hier zijn een paar best practices voor het voorkomen van CNP-fraude die je in gedachten moet houden voor verschillende betaalmethoden:

Online betalingen

Vraag op je online betaalpagina zoveel mogelijk nauwkeurige klantgegevens op, zoals het type kaart, het rekeningnummer, de vervaldatum en de CVC. Door aanvullende informatie te vragen, zorg je ervoor dat de klant de fysieke kaart in zijn bezit heeft, wat betekent dat de kans groter is dat hij de legitieme kaarthouder is. Het helpt ook om een adresverificatiesysteem (AVS) in te voeren, waarbij je klant tijdens een transactie wordt gevraagd zijn adres voor facturatie en postcode te verifiëren, aangezien de meeste fraudeurs geen toegang hebben tot deze informatie.

Een ander waardevol hulpmiddel om te gebruiken tijdens het afrekenen is 3D Secure, een authenticatieprotocol dat is ontworpen om een extra verificatielaag toe te voegen aan CNP-transacties. Tijdens een 3D Secure CNP-transactie stuurt de server van je onderneming een verzoek naar de kaartuitgever om de consument te authenticeren. De uitgever vraagt de consument vervolgens om aanvullende informatie, zoals tweefactorauthenticatie, een wachtwoord of biometrische verificatie. Als de consument correct reageert, bevestigt de uitgever aan de verkoper dat de consument is geverifieerd, zodat de transactie kan doorgaan.

Radar for Fraud Teams, een reeks tools die in Stripe is geïntegreerd, is een krachtige optie die ondernemingen helpt bij het aanpakken van fraude. Het machine learning-systeem van het platform analyseert enorme hoeveelheden gegevens uit klanttransacties, zoals geo-gelokaliseerde IP-adressen en afrekentijden, om inzicht te krijgen in mogelijk frauduleuze gebruikers. Je kunt een lijst met criteria instellen, waarbij je je eigen fraudedata combineert met de gedragsinformatie van Stripe, om verdachte transacties te blokkeren en handmatig te controleren. Door deze gefilterde transacties zelf goed te keuren, ben je beter in staat om frauduleuze activiteiten op te sporen en te stoppen.

Met de afrekenpagina van Stripe kun je tijdens een transactie alle benodigde gegevens voor de facturatie vastleggen. Dit versnelt en vereenvoudigt het afrekenproces voor de klant aanzienlijk, dankzij slimme functies zoals adressen opzoeken, realtime kaartvalidatie en herkenning van de creditcarduitgever.

Rules is een andere Radar-functie die kan helpen bij het bestrijden van fraude. Hiermee kun je filters instellen met je eigen criteria, zodat betalingen die aan specifieke risicovolle criteria voldoen (bijvoorbeeld als de betaling afkomstig is uit een regio waar vaak frauduleuze afschrijvingen plaatsvinden) automatisch kunnen worden geblokkeerd.

Via de telefoon

Als je een bestelling via de telefoon aanneemt, is het belangrijk om de informatie die je van de klant ontvangt te beveiligen in overeenstemming met PCI-vereisten. Als je een Stripe-klant bent, kun je handmatig een transactie invoeren met informatie die je via de telefoon hebt ontvangen via het Dashboard.

Persoonlijk en handmatige invoer

Voor fysieke transacties kunnen bedrijven aanvullende identiteitscontroles invoeren om het risico op fraude te beperken, bijvoorbeeld door te vragen naar een identiteitsbewijs met foto. Bedrijfseigenaren moeten ook encryptiediensten gebruiken om alle opgeslagen kaartgegevens te beschermen.

Verwerkingskosten en kosten van CNP-transacties

Hoewel verkopers voor elke succesvolle creditcardtransactie kosten in rekening worden gebracht, zijn de verwerkingskosten voor CNP-transacties over het algemeen hoger dan die voor transacties met fysieke kaarten, omdat ze extra risico met zich meebrengen. De kosten variëren afhankelijk van de branche en de opslag van de betalingsverwerker. Over het algemeen worden de kosten berekend volgens de onderstaande formule:

Percentage van transactie + vaste kosten per transactie

Voor Stripe-klanten in de VS: lees onze tarievengids voor meer informatie over de kosten en inbegrepen functies voor jouw markt.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Met Stripe Payments kunnen ondernemingen meer dan 125 betaalmethoden instellen en accepteren, waaronder ACH Credit Transfers. Het biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van opschalende start-ups tot wereldwijde ondernemingen, helpt om online, bij fysieke betalingen en overal ter wereld betalingen te accepteren.

Stripe Payments kan je helpen:

• Automatische betalingen te reconciliëren: reconcilieer ACH Credit Transfers eenvoudig met een specifieke betaling of factuur met behulp van een automatische reconciliatie- engine die virtuele bankrekeningen voor elke klant gebruikt en tools voor probleemoplossing.

• Terugbetalingen te vereenvoudigen: terugbetalingen uitvoeren of overtollige bedragen terugstorten naar de klant.

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces en Link, de digitale wallet van Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen, of ga vandaag nog aan de slag.