カード非提示 (CNP) 取引とは、カードリーダーや端末で実物のカードを処理したり、PIN を手動で入力したりすることなく、遠隔で行われる購入です。カード提示 (CP) 取引とは異なり、CNP 取引には POS 機器が不要です。CP 取引ではカードのスワイプ、IC チップの読み取り、またはタップが行われますが、CNP 取引では通常、顧客が決済時にカード番号を手動で入力する必要があります。CNP 取引は普及が進む購入手段であり、2025 年にはデビットカード利用額の 47% を占めました。そのため、オンライン販売を行う加盟店は、CNP 取引を安全に受け付ける方法を理解することが重要です。

ここでは、CNP 取引のさまざまな種類、不正利用リスクが生じる可能性がある理由、安全に受け付ける方法について説明します。

目次

• CNP 取引とは
  
• CNP 取引で不正利用のリスクが生じる理由
  
• CNP 取引を安全に受け付ける方法
  
• CNP 取引の処理手数料とコスト
  
• Stripe Payments でできること
  

CNP 取引とは

CNP 取引と見なされるには、決済時にクレジットカードが提示されず、カード会員もその場にいない必要があります。

以下をはじめとする一般的な購入の多くは、CNP 取引であると見なされます。

• オンラインショッピング: 顧客はウェブサイトまたは決済用リンクでカード詳細と請求先住所を入力し、商品やサービスを購入します。注文品は顧客が指定した住所に配送することも、店舗で受け取ることもできます。

• 電話注文: 顧客が電話注文を行う際に、カード詳細と請求情報を販売員に伝え、販売員が決済を処理します。(郵便注文 / 電話注文による決済は MOTO 決済と呼ばれます。)

• カードオンファイル決済: 顧客が、過去に加盟店に登録し将来の利用を承認した決済手段を使って購入代金を支払う方式です。

• 郵便注文: この種の MOTO 決済は、顧客が物理的な注文書に請求情報を記入して加盟店に郵送することで商品やサービスを購入する場合に発生します。かつては、店舗カタログを通じて郵便注文が行われていました。

• 継続課金: サブスクリプションとして購入した商品やサービスに対し、合意した間隔で顧客のクレジットカードまたは銀行口座から自動的に引き落とされる決済です。最初の決済時に請求情報が加盟店のシステムに保存され、以降の決済に使用されます。

• オンライン請求書: 顧客はオンライン決済システムを使用して、事業者からの請求書の支払いを行います。クレジットカード、デビットカード、銀行振込、デジタルウォレットなど、保存済みまたは新しい決済手段を使用して決済できます。

CNP 取引で不正利用のリスクが生じる理由

CNP 取引は、確認時に顧客本人やクレジットカードが物理的に提示されない状態で処理されるため、不正利用の機会が生じます。多くの CNP 取引は問題なく処理されますが、その処理方法には固有のリスクが伴うため、注意を払う必要があります。2030 年までに、世界の CNP 不正利用は490 億ドルに達すると予測されています。CNP 不正利用は、カード会員の請求先情報が漏洩し、権限のない第三者がその情報を入手して購入に使用した場合に発生します。不正行為者は、カード番号、CVC/CVV コード、有効期限など、カード会員の決済認証情報を盗み、その情報を購入に使用します。

CNP 不正利用は顧客に被害を与えるだけでなく、不正な請求がチャージバックにつながることが多いため、事業での収益損失も招きます。CNP 不正利用の多くのケースでは、消費者ではなく加盟店が不正な CNP 取引やチャージバックによる責任と経済的損失を負います。

顧客がカードで不正な取引に気づいた場合、カード発行会社に対してその決済について不審請求の申し立てを行い、返金を求めることがあります。この場合、事業者は売上額を失い、不正行為者に商品やサービスを無償で提供したことになります。チャージバックが多すぎる場合、加盟店は手数料の支払いが必要になることもあります。カード不正利用のリスクが高い事業者に対して、Stripe は追加のチャージバック保護を提供しています。

CNP 取引を安全に受け付ける方法

CNP 不正利用が引き起こす多くの問題を踏まえ、企業はできる限り安全な決済プロセスを構築することが重要です。

各決済手段における CNP 不正利用防止のベストプラクティスを以下に示します。

オンライン決済

オンライン決済画面では、カードの種類、アカウント番号、有効期限、CVC など、できる限り正確な顧客情報を取得してください。追加情報を必須にすると、顧客が物理カードを実際に所持していることを確認しやすくなり、正当なカード会員である可能性が高まります。また、住所確認システム (AVS) を導入することも有効です。AVS は、取引時に請求先住所と郵便番号の確認を顧客に求めるもので、不正利用者は通常、この情報にアクセスできません。

決済時に活用できるもう一つの有効なツールが 3D セキュア認証です。これは、CNP 取引に追加の認証レイヤーを設けるために設計された認証プロトコルです。3D セキュア認証を使った CNP 取引では、事業者のサーバーがカード発行会社に消費者の認証リクエストを送信します。カード発行会社は消費者に対し、二要素認証、パスワード、生体認証などの追加情報の提供を求めます。消費者が正しく応答すると、カード発行会社は加盟店に消費者が認証済みであることを確認し、取引を続行できるようにします。

Stripe と統合された一連のツールである Radar for Teams は、ビジネスオーナーの不正利用対策に役立つ強力な選択肢です。このプラットフォームの機械学習システムは、地理的な位置を特定された IP アドレスや決済時刻など、顧客取引に関する膨大なデータを分析し、潜在的な不正利用者についてのインサイトを得ます。自社の不正利用データと Stripe の行動情報を組み合わせて条件のリストを設定し、不審な取引をブロックしたり、手動レビューを実施したりできます。このように絞り込まれた取引を自ら承認することで、不正利用の検出と防止をより効果的に行えます。

Stripe の決済画面では、取引時に必要な請求情報をすべて取得できます。住所検索、リアルタイムのカード検証、クレジットカード発行会社の認識などのスマート機能により、顧客の決済プロセスを大幅に高速化・簡素化します。

ルールも、不正利用対策に役立つ Radar の機能です。独自の条件でフィルターを設定できるため、特定の高リスク条件 (例: 不正利用が頻発する地域からの決済) を満たす決済を自動的にブロックできます。

電話注文

電話で注文を受ける場合、顧客から受け取った情報を PCI 要件に準拠して保護することが重要です。Stripe をご利用の場合は、電話で受け取った情報を使用して、ダッシュボードから支払いを手動入力できます。

対面および手動入力

対面取引では、写真付き身分証明書の提示を求めるなど、追加の本人確認を導入して不正利用のリスクを軽減できます。ビジネスオーナーは、保存されているすべてのカードデータを保護するために、暗号化サービスも使用する必要があります。

CNP 取引の処理手数料とコスト

加盟店には、正常に完了したクレジットカード取引ごとに手数料が請求されますが、CNP 処理手数料は追加のリスクを伴うため、カードを提示する取引の手数料より一般的に高くなります。手数料は、業種と決済代行業者のマークアップに基づいて異なります。一般に、手数料とコストは以下の式で表されます。

取引額に対する割合 + 取引ごとの固定コスト

アメリカを拠点とする Stripe の顧客は、料金ガイドをご覧ください。ご利用の市場における手数料と含まれる機能を確認できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments を利用すると、事業者は ACH クレジットトランスファーを含む 125 種類以上の決済手段を設定し、受け付けることができます。Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆる事業者がオンライン、対面、世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments は、次のことに役立ちます。

• 決済の自動照合: 顧客ごとに仮想銀行口座を使用し、トラブルシューティングツールも備えた自動照合エンジンにより、ACH クレジットトランスファーを特定の決済または請求書に簡単に照合できます。

• 返金の簡素化: 顧客への返金や過剰入金の返還が可能です。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI と Stripe のデジタルウォレット Link を活用することで、摩擦のない顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間削減できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

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