Una transacción sin tarjeta presente (CNP) es una compra realizada de forma remota, sin procesar una tarjeta física mediante un lector de tarjetas o terminal y sin ingresar manualmente un PIN. A diferencia de las transacciones con tarjeta presente (CP), las transacciones CNP no requieren un sistema de puntos de venta (sistema POS). Mientras que las transacciones CP implican pasar, insertar el chip o acercar una tarjeta, las transacciones CNP generalmente requieren que los clientes ingresen de forma manual el número de tarjeta durante la confirmación de compra. Como método de compra cada vez más popular, las transacciones CNP representaron el 47 % del gasto con débito en 2025, por lo que es importante que los comerciantes que venden en línea entiendan cómo aceptarlas de forma segura.

Explicaremos los diferentes tipos de transacciones CNP, por qué pueden representar un riesgo de fraude y cómo aceptarlas sin comprometer la seguridad.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una transacción CNP?
  
• Por qué las transacciones CNP suponen un riesgo de fraude
  
• Cómo aceptar transacciones CNP sin comprometer la seguridad
  
• Comisiones y costos de procesamiento de las transacciones CNP
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una transacción CNP?

Las transacciones CNP son aquellas en las que ni la tarjeta de crédito ni el titular de la tarjeta están presentes físicamente cuando se procesa el pago.

Muchas compras habituales se consideran transacciones CNP, por ejemplo, las siguientes:

• Compras en línea: un cliente compra productos o servicios a través de un sitio web o un enlace de pago y, para ello, ingresa los datos de la tarjeta y la dirección de facturación. El cliente puede elegir entre recibir el pedido en la dirección que especifica o recogerlo en la tienda.

• Pedidos por teléfono: un cliente realiza una compra por teléfono proporcionando los datos de su tarjeta y la información de facturación a un vendedor que procesa el cargo. (Los pagos por correo o por teléfono se conocen como pagos MOTO).

• Pagos con tarjeta en archivo: un cliente paga una compra con un método de pago que envió previamente al comerciante y que aprobó para uso futuro.

• Pedidos por correo: este tipo de pago MOTO se produce cuando un cliente compra bienes o servicios por correo completando su información de facturación en un formulario de pedido físico y enviándolo al comerciante. Históricamente, los clientes realizaban pedidos por correo a través de un catálogo de la tienda.

• Pagos recurrentes: son pagos automáticos que se deducen de la tarjeta de crédito o cuenta bancaria de un cliente a intervalos acordados por bienes y servicios adquiridos como parte de una suscripción. Cuando el cliente realiza el pago inicial, su información de facturación se almacena en el sistema del comerciante y se usa en cada pago posterior.

• Facturas en línea: un cliente usa un sistema de pago en línea para pagar una factura de una empresa. Estos pagos pueden efectuarse con métodos de pago guardados o nuevos, como tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias y carteras digitales.

Por qué las transacciones CNP suponen un riesgo de fraude

Dado que las transacciones CNP se procesan sin que el cliente ni la tarjeta de crédito estén físicamente presentes para su verificación, esto abre una ventana de oportunidad para el fraude. Muchas transacciones CNP se procesan sin problemas, pero la forma en que se procesan genera cierto riesgo inherente que requiere atención. Para 2030, se espera que el fraude de CNP a nivel global alcance los USD 49,000 millones. El fraude de CNP ocurre cuando la información de facturación de un titular de tarjeta se ve comprometida y es obtenida por una persona no autorizada que la usa para realizar compras. La persona que comete el fraude roba las credenciales de pago del titular de tarjeta, como el número de tarjeta, el código CVC/CVV y la fecha de vencimiento, y usa esa información para realizar compras.

El fraude de CNP afecta al cliente y provoca que la empresa pierda ingresos, ya que los cargos fraudulentos suelen derivar en contracargos. En muchos casos de fraude de CNP, el comerciante, en lugar del consumidor, asume la responsabilidad y la pérdida económica por las transacciones CNP fraudulentas y los contracargos.

Cuando un cliente detecta una transacción fraudulenta en su tarjeta, puede optar por disputar el pago ante el banco emisor y solicitar un reembolso. Esto significa que la empresa ha perdido el valor de la venta y ha proporcionado un producto o servicio sin cargo al actor fraudulento. El comerciante también puede tener que pagar una comisión si acumula demasiados contracargos. Para las empresas con mayor riesgo de fraude con tarjeta, Stripe ofrece protección adicional para contracargos.

Cómo aceptar transacciones CNP sin comprometer la seguridad

Debido a los numerosos problemas que genera el fraude de CNP, es importante que las empresas construyan el proceso de pago más seguro posible.

Estas son algunas prácticas recomendadas de prevención de fraude de CNP que hay que tener en cuenta para los distintos métodos de pago:

En los pagos electrónicos

En la página de confirmación de compra en línea, captura la mayor cantidad de información precisa del cliente posible, como el tipo de tarjeta, el número de cuenta, la fecha de vencimiento y el CVC. Requerir información adicional ayuda a garantizar que el cliente tiene la tarjeta física en su poder, lo que significa que es más probable que sea el titular de tarjeta legítimo. También es útil establecer un sistema de verificación de direcciones (AVS), que pide al cliente que verifique su dirección de facturación y código postal durante una transacción, ya que la mayoría de los actores fraudulentos no tendrán acceso a esta información.

Otra herramienta valiosa para usar durante la confirmación de compra es 3D Secure, un protocolo de autenticación diseñado para añadir una capa de verificación adicional a las transacciones CNP. Durante una transacción CNP con 3D Secure, el servidor de tu empresa envía una solicitud al emisor de la tarjeta para autenticar al consumidor. El emisor le pide entonces al consumidor que proporcione información adicional, como una verificación de dos factores, una contraseña o verificación biométrica. Si el consumidor responde correctamente, el emisor confirma al comerciante que el consumidor está verificado para que la transacción pueda continuar.

Radar para Equipos de Fraude, un conjunto de herramientas integrado en Stripe, es una opción potente que ayuda a los titulares de empresas a combatir el fraude. El sistema de machine learning de la plataforma analiza grandes conjuntos de datos de las transacciones de los clientes —como direcciones IP geolocalizadas y horarios de confirmación de compra— para obtener información sobre posibles usuarios fraudulentos. Puedes configurar una lista de criterios, combinando tus propios datos de fraude con la información de comportamiento de Stripe, con el fin de bloquear transacciones sospechosas y realizar revisiones manuales. Al aprobar tú mismo estas transacciones filtradas, estarás mejor preparado para detectar y detener la actividad fraudulenta.

La página de confirmación de compra de Stripe te permite capturar toda la información de facturación necesaria durante una transacción. Acelera y simplifica considerablemente el proceso de confirmación de compra para el cliente, gracias a funcionalidades inteligentes tales como la búsqueda de direcciones, la validación de tarjetas en tiempo real y el reconocimiento del emisor de tarjetas de crédito.

Las reglas son otra funcionalidad de Radar que ayudan a combatir el fraude. Permiten configurar filtros con criterios propios, de modo que los pagos que cumplen con los criterios específicos de alto riesgo (p. ej., el pago proviene de una ubicación geográfica donde los cargos fraudulentos son frecuentes) se puedan bloquear de manera automática.

Por teléfono

Si recibes un pedido por teléfono, es importante proteger la información del cliente de acuerdo con los requisitos de PCI. Si eres cliente de Stripe, puedes ingresar manualmente un cargo con la información recibida por teléfono a través del Dashboard.

En persona y con ingreso manual

En el caso de las transacciones en persona, las empresas pueden implementar otras verificaciones de identidad para mitigar el riesgo de fraude, como pedir un documento de identidad con foto. Los titulares de las empresas también deben usar servicios de cifrado para proteger todos los datos almacenados de las tarjetas.

Comisiones y costos de procesamiento de las transacciones CNP

Si bien a los comerciantes se les cobra una comisión por cada transacción con tarjeta de crédito realizada correctamente, las comisiones por el procesamiento de pagos CNP suelen ser más altas que las de las transacciones con tarjetas físicas, ya que suponen mayores riesgos. Las comisiones varían según el sector y el recargo del procesador de pagos. En general, las comisiones y los costos se calculan según la fórmula siguiente:

Porcentaje de la transacción + Costo fijo por transacción

Para los clientes de Stripe establecidos en EE. UU., lee nuestra guía de precios para conocer las comisiones y las funcionalidades incluidas en tu mercado.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en crecimiento hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Conciliar pagos automáticamente: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que usa cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimizar tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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