Une transaction sans carte présente (CNP) est un achat effectué à distance, sans traiter une carte physique par un lecteur de cartes ou un terminal et sans saisir manuellement un NIP. Contrairement aux transactions avec carte présente (CP), les transactions CNP ne nécessitent pas d’équipement de point de vente (PDV). Alors que les transactions CP impliquent un glissement, une insertion de puce ou un tapotement de carte, les transactions CNP demandent généralement aux clients de saisir manuellement leur numéro de carte lors du paiement. Méthode d’achat de plus en plus populaire, les transactions CNP représentaient 47 % des dépenses par débit en 2025, il est donc important que les marchands qui vendent en ligne comprennent comment les accepter de façon sécurisée.

Nous aborderons les différents types de transactions sans carte, les raisons pour lesquelles elles peuvent présenter un risque de fraude et la manière de les accepter en toute sécurité.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une transaction sans carte?
  
• Pourquoi les transactions sans carte représentent-elles un risque de fraude?
  
• Comment accepter des transactions sans carte en toute sécurité :
  
• Frais et coûts de traitement des transactions sans carte
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une transaction sans carte?

Pour être considérée comme une transaction sans carte, ni la carte de crédit ni le titulaire de la carte ne doivent être présents lors du paiement.

De nombreux achats courants sont considérés comme des transactions sans carte, notamment :

• Achats en ligne : un client achète des biens ou des services par le biais d’un site Web ou d’un lien de paiement en saisissant ses informations de carte et son adresse de facturation. Les commandes peuvent être expédiées à l’adresse choisie par le client ou récupérées en magasin.

• Commandes par téléphone : un client effectue un achat par téléphone en communiquant ses informations de carte et ses données de facturation à un vendeur qui traite le paiement. (Les paiements par courrier ou par téléphone sont connus sous le nom de paiements MOTO.)

• Paiements par carte en dossier : un client règle un achat en utilisant un mode de paiement qu’il a précédemment soumis au marchand et approuvé pour une utilisation future.

• Commandes par correspondance : ce type de paiement MOTO intervient lorsqu’un client achète des biens ou des services par correspondance en remplissant ses coordonnées de facturation sur un bon de commande papier qu’il envoie ensuite au commerçant. Autrefois, les clients passaient leurs commandes par correspondance à partir d’un catalogue de vente par correspondance.

• Paiements récurrents : il s’agit de paiements automatiques prélevés sur la carte de crédit ou le compte bancaire d’un client à des intervalles convenus pour des biens et des services achetés dans le cadre d’un abonnement. Lorsque le client effectue le paiement initial, ses données de facturation sont sauvegardées dans le système du marchand et utilisées pour chaque paiement ultérieur.

• Factures en ligne : un client utilise un système de paiement en ligne pour payer une facture d’une entreprise. Ceux-ci peuvent être payés à l’aide de modes de paiement enregistrés ou nouveaux, notamment les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires et les portefeuilles numériques.

Pourquoi les transactions sans carte représentent-elles un risque de fraude?

Étant donné que les transactions CNP sont traitées sans que le client ou la carte de crédit soit physiquement présent pour la vérification, cela ouvre une fenêtre d’opportunité pour la fraude. De nombreuses transactions CNP se déroulent sans problème, mais la façon dont elles sont traitées crée un certain risque inhérent qui exige de la vigilance. D’ici 2030, la fraude CNP mondiale devrait atteindre 49 milliards $. La fraude CNP se produit lorsque les données de facturation d’un titulaire de carte sont compromises et obtenues par une personne non autorisée qui les utilise pour effectuer des achats. La personne qui commet la fraude vole les informations d’identification de paiement du titulaire de la carte, comme le numéro de carte, le code CVC/CVV et la date d’expiration, et utilise ces informations pour effectuer des achats.

La fraude CNP touche le client et entraîne une perte de revenus pour l’entreprise, car les paiements frauduleux donnent souvent lieu à des rétrofacturations. Dans de nombreux cas de fraude CNP, c’est le marchand, plutôt que le consommateur, qui assume la responsabilité et les pertes financières liées aux transactions CNP frauduleuses et aux contestations de paiement.

Lorsqu’un client remarque une transaction frauduleuse sur sa carte, il peut choisir de contester le paiement auprès de l’institution financière émettrice et demander un remboursement. Cela signifie que l’entreprise a perdu la valeur de la vente et fourni un produit ou un service gratuitement à l’acteur frauduleux. Le marchand pourrait également devoir payer des frais s’il accumule trop de rétrofacturation. Pour les entreprises présentant un risque plus élevé de fraude par carte, Stripe offre une protection supplémentaire contre les contestations de paiement.

Comment accepter des transactions sans carte en toute sécurité

En raison des nombreux problèmes causés par la fraude CNP, il est important pour les entreprises de mettre en place le processus de paiement le plus sécurisé possible.

Voici quelques bonnes pratiques de prévention de la fraude CNP à garder à l’esprit pour différents modes de paiement :

Paiements en ligne

Sur votre page de paiement en ligne, capturez le plus d’informations précises possible sur le client, notamment le type de carte, le numéro de compte, la date d’expiration et le CVC. Exiger des informations supplémentaires permet de s’assurer que le client possède la carte physique en sa possession, ce qui signifie qu’il est plus probable qu’il soit le titulaire de la carte légitime. Il est également utile d’établir un système de vérification d’adresse (AVS), qui demande à votre client de vérifier son adresse de facturation et son code postal lors d’une transaction, puisque la plupart des acteurs frauduleux n’auront pas accès à ces informations.

Un autre outil précieux à utiliser lors du paiement est le 3D Secure, un protocole d’authentification conçu pour ajouter une couche de vérification supplémentaire aux transactions CNP. Lors d’une transaction CNP avec 3D Secure, le serveur de votre entreprise soumet une requête à l’émetteur de la carte pour s’identifier en tant que consommateur. L’émetteur invite ensuite le consommateur à fournir des informations supplémentaires, comme une vérification à deux facteurs, un mot de passe ou une vérification biométrique. Si le consommateur répond correctement, l’émetteur confirme alors au marchand que le consommateur est vérifié afin que la transaction puisse se poursuivre.

Radar for Fraud Teams, une suite d’outils intégrée à Stripe est une option puissante qui aide les propriétaires d’entreprise à lutter contre la fraude. Le système d’apprentissage automatique de la plateforme analyse de vastes ensembles de données provenant des transactions des clients – comme les adresses IP géolocalisées et les heures de paiement – pour obtenir des informations sur les utilisateurs potentiellement frauduleux. Vous pouvez définir une liste de critères, en combinant vos propres données sur la fraude et les informations comportementales de Stripe, pour bloquer les transactions suspectes et effectuer des examens manuels. En approuvant vous-même ces transactions filtrées, vous êtes mieux outillé pour détecter et stopper les activités frauduleuses.

La page de paiement de Stripe vous permet de capturer toutes les données de facturation nécessaires lors d’une transaction. Elle accélère considérablement et simplifie le processus de paiement pour le client, grâce à des fonctions intelligentes comme la recherche d’adresse, la validation de carte en temps réel et la reconnaissance de l’institution financière émettrice de la carte de crédit.

Rules est une autre fonction de Radar qui peut aider à lutter contre la fraude. Elle vous permet de configurer des filtres selon vos propres critères, afin que les paiements répondant à des critères précises à risque élevé (par exemple, le paiement provient d’un lieu géographique où les paiements frauduleux sont fréquents) puissent être automatiquement bloqués.

Par téléphone

Si vous prenez une commande par téléphone, il est important de sécuriser les informations reçues du client conformément aux normes PCI. Si vous êtes un client Stripe, vous pouvez saisir manuellement un paiement avec les informations reçues par téléphone par le tableau de bord.

En personne et saisie manuelle

Pour les transactions en personne, les entreprises peuvent mettre en place des vérifications d’identité supplémentaires pour réduire le risque de fraude, comme la demande d’une pièce d’identité avec photo. Les propriétaires d’entreprise doivent également utiliser des services de chiffrement pour protéger toutes les données de carte stockées.

Frais et coûts de traitement des transactions sans carte

Si les commerçants doivent s’acquitter de frais pour chaque transaction par carte de crédit aboutie, les frais de traitement des transactions CNP sont généralement plus élevés que ceux des transactions par carte physique, car elles comportent un risque supplémentaire. Ces frais varient en fonction du secteur d’activité et de la marge appliquée par le prestataire de services de paiement. En règle générale, les frais et coûts sont calculés selon la formule suivante :

Pourcentage de la transaction + coût fixe par transaction

Pour les clients de Stripe basés aux États-Unis, consultez notre guide des tarifs pour connaître les frais applicables à votre marché et les fonctionnalités incluses.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments permet aux entreprises de configurer et d’accepter plus de 125 modes de paiement, notamment les virements ACH. Cette solution offre un système de paiement unifié et mondial qui aide toutes les entreprises – des startups en croissance aux grandes entreprises mondiales – à accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Rapprocher automatiquement les paiements : Rapprochez facilement les virements ACH d’un paiement ou d’une facture précise grâce à un moteur de rapprochement automatique qui utilise des comptes bancaires virtuels pour chaque client et des outils de dépannage.

• Simplifier les remboursements : Effectuez des remboursements ou restituez les fonds excédentaires au client.

• Optimiser votre processus de paiement : offrez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures de développement grâce aux interfaces de paiement prêtes à l’emploi et à Link, le portefeuille numérique de Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et simplifiez la gestion multidevise tout en réduisant les coûts grâce à des options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Harmoniser les paiements en magasin et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en magasin pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter vos revenus.

• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.