L'essor de l'e-commerce a permis aux entreprises de toucher une clientèle beaucoup plus large et d'encourager les clients à faire des achats rapidement, sans sortir de chez eux. Cependant, il va de pair avec une augmentation significative de la fraude. Quelle que soit la taille de votre entreprise, vous devez impérativement renforcer la sécurité de votre activité en ligne pour empêcher les fraudeurs d'acheter vos produits à l'aide de numéros de cartes bancaires volés. C'est là qu'intervient le code CVV, un outil de taille pour prévenir les paiements frauduleux et, par conséquent, les pertes de revenus. L'usurpation d'identité financière, notamment le vol de numéros de cartes bancaires, est la forme la plus courante d'usurpation d'identité dans le monde. Le montant des pertes dues à la fraude augmente chaque année. On estime qu'il s'est élevé à 20 milliards de dollars en 2021 pour le secteur de l'e-commerce à l'échelle internationale.

Les codes CVV permettent aux entreprises de confirmer la validité des transactions et de prévenir les litiges. En évitant à ces dernières d'avoir à gérer les achats frauduleux, les codes CVV contribuent donc à leur faire gagner du temps et des ressources. Vous trouverez dans cet article les informations essentielles le sujet.

Sommaire

• Que signifie CVV ?
  
• Qu'est-ce que le code de vérification d'une carte bancaire (CVV) ?
  
• Où se trouve le CVV sur une carte de crédit ou de débit ?
  
• Comment fonctionnent les codes CVV ?
  
• Comment les codes CVV permettent-ils de prévenir la fraude ?
  

Que signifie CVV ?

CVV est l'acronyme de « card verification value », soit code de vérification de carte. Il est parfois appelé CVC (« card verification code ») ou CSC (« card security code »). Notez qu'American Express appelle ses codes de vérification « card identification numbers (CID) », ou « numéro d'identification de carte » en français.

Qu'est-ce que le code de vérification d'une carte bancaire (CVV) ?

Aujourd'hui, toutes les cartes bancaires possèdent un CVV. Il s'agit d'un numéro à trois ou quatre chiffres qui permet aux entreprises d'identifier une carte (en complément du numéro de carte et de la date d'expiration) lors d'un achat. Le CVV atteste de la validité de la carte et rend les vols de numéros de carte plus difficiles pour les fraudeurs. Les titulaires de cartes et les entreprises sont ainsi protégés. Les CVV sont généralement des codes à trois chiffres (quatre dans le cas d'American Express). Certains établissements financiers testent aujourd'hui des codes CVV dynamiques : le numéro statique est remplacé par une combinaison de chiffres qui change périodiquement, accessible via une application. Ces codes ne sont toutefois pas encore très répandus. Les titulaires de cartes doivent veiller à sécuriser leurs codes CVV afin d'éviter les escroqueries.

Où se trouve le CVV sur une carte de crédit ou de débit ?

Il se trouve généralement au verso de la carte, près de la signature. C'est le cas pour les cartes Visa, Mastercard et Discover, qui disposent d'un CVV à trois chiffres. En ce qui concerne les cartes American Express, le CVV à quatre chiffres est situé sur le recto de la carte (séparément du numéro de carte bancaire, dont il ne fait pas partie).

Comment fonctionnent les codes CVV ?

Le code CVV sert de mesure de sécurité supplémentaire lors d'une transaction. Lorsqu'un client effectue un achat en ligne ou par téléphone, le numéro CVV de la carte bancaire doit être vérifié pour autoriser la transaction. Les logiciels de traitement des paiements comme Stripe Radar, une solution de prévention de la fraude basée sur l'apprentissage automatique et intégrée à la plateforme Stripe, bloquent tout paiement qui ne passe pas le contrôle du code CVV. Si vous activez la collecte du CVV, du code postal et de l'adresse de facturation lors de chaque paiement sur votre Dashboard Stripe, Stripe fournit alors ces informations au réseau de cartes à des fins de vérification. L'émetteur de la carte vérifie ensuite les informations en les comparant à celles qu'il détient du titulaire. Si les informations ne correspondent pas, le contrôle échoue et l'achat n'est pas autorisé. La vérification CVV peut s'effectuer en fournissant le code CVV lorsqu'un paiement est créé avec un nouveau moyen de paiement par carte, ou bien lorsqu'un nouveau moyen de paiement par carte est associé à un client.

À titre d'exemple, si une personne vole les numéros d'une carte bancaire et essaie d'effectuer un achat sur votre boutique en ligne, il ne lui sera pas possible de le finaliser en disposant uniquement des numéros et de la date d'expiration. Malheureusement, si une carte est volée physiquement, le code CVV est alors accessible.

Comment les codes CVV permettent-ils de prévenir la fraude ?

Les codes CVV ont pour fonction d'arrêter les paiements frauduleux avant qu'ils ne soient finalisés. En 2020, l'e-commerce a perdu près de 17,5 milliards de dollars à l'échelle mondiale à cause de la fraude sur les paiements en ligne. Ce chiffre a grimpé à 20 milliards de dollars en 2021. Le montant total des pertes est encore plus élevé pour les entreprises à cause des coûts opérationnels et des frais de réseau engendrés. L'intégration d'une vérification CVV au sein de votre tunnel de paiement est cruciale pour protéger votre entreprise des paiements frauduleux et éviter les frais liés aux contestations de paiements.

Vérification de la carte
Les codes CVV préviennent la fraude en vérifiant la carte de débit ou de crédit avant la finalisation du paiement. Si vous vendez des produits en personne dans le cadre votre activité, vous pouvez simplifier le processus de vérification des paiements grâce à des lecteurs de carte certifiés EMV, notamment les lecteurs précertifiés de Stripe qui fonctionnent avec Stripe Terminal. Pour les boutiques en ligne, des outils comme Stripe Checkout proposent une validation de carte en temps réel afin d'authentifier l'acheteur. L'essentiel est d'utiliser un logiciel qui assure une intégration fluide de la vérification du code CVV, sans perturber le flux ou prolonger le processus de paiement.

Prévention des litiges avec les clients
Les achats à l'aide d'informations de carte volées représentent un véritable casse-tête pour les entreprises. Si le titulaire de la carte reçoit généralement un remboursement pour le paiement frauduleux, l'entreprise elle-même perd des revenus : elle doit amortir le coût des produits perdus et, le cas échéant, payer des frais de contestation de paiement au prestataire de services de paiement. À terme, l'accumulation de litiges peut entraîner des problèmes plus graves. L'entreprise peut ainsi être soumise à un programme de surveillance des contestations de paiement, qui peut pousser son prestataire de services de paiement à augmenter ses coûts, voire à lui interdire d'accepter les paiements par carte.

Les entreprises doivent tout mettre en œuvre pour éviter les litiges et les paiements frauduleux, sans pour autant compliquer le processus de paiement pour les clients ou refuser des transactions légitimes. D'après une enquête menée en 2020, un tiers des clients se détourneraient d'une marque si leur paiement était refusé pour suspicion de fraude. Les outils de détection de fraude comme Stripe Radar préviennent les paiements frauduleux avant qu'ils n'aboutissent sans faire fuir les clients légitimes. Votre entreprise économise ainsi du temps et de l'argent.

Protection contre les pirates informatiques
Les émetteurs de cartes n'autorisent pas les entreprises à conserver les codes CVV des cartes bancaires dans leurs bases de données, ce qui les protège contre les tentatives de piratage. Si cette protection supplémentaire n'empêche pas les vols physiques de cartes bancaires, elle contribue tout de même à sécuriser les transactions en ligne contre les pirates.

En matière de protection contre la fraude, la complexité n'est pas une fatalité. Les mesures de base, telles que la vérification de la carte et du code CVV, contribuent grandement à prévenir les contestations de paiement. Chaque compte Stripe bénéficie des fonctionnalités avancées de Stripe Radar (qui permet de vérifier les codes CVV). Afin de mieux comprendre comment Stripe Radar tire parti de l'apprentissage automatique pour sécuriser chaque transaction, cliquez ici.