L'essor de l'e-commerce en ligne a permis d'atteindre de nouveaux clients plus facilement que jamais, en plus d'encourager les achats en proposant des plateformes pratiques. Toutefois, il a également initié une ère nouvelle dans l'histoire de la fraude. Que vous dirigiez une multinationale ou une petite entreprise locale, il est important de mettre en place des systèmes pour empêcher que vos produits ne soient achetés avec des numéros de cartes bancaires volés. Les codes CVV sont des outils importants pour prévenir les paiements frauduleux et, de ce fait, les pertes de revenus. L'usurpation d'identité financière, notamment le vol de numéros de cartes bancaires, est la forme la plus courante d'usurpation d'identité dans le monde. Le montant des pertes dues à la fraude augmente chaque année. On estime qu'il s'est élevé à 20 milliards de dollars en 2021 pour le secteur de l'e-commerce à l'échelle internationale.

Les codes CVV permettent aux entreprises de confirmer la validité des transactions et de prévenir les litiges. Elles gagnent ainsi du temps et des ressources, autrement alloués à la gestion des achats frauduleux. Voici tout ce que vous devez savoir pour procéder à la vérification des achats avec les codes CVV.

Sommaire

• Que signifie CVV ?
  
• Qu'est-ce qu'un code de vérification d'une carte bancaire (CVV) ?
  
• Où se trouve le CVV sur une carte de crédit ou de débit ?
  
• Comment fonctionnent les codes CVV ?
  
• Comment les codes CVV permettent-ils de prévenir la fraude ?
  

Que signifie CVV ?

CVV signifie « card verification value » en anglais, soit code de vérification de carte. Il est aussi parfois appelé CVC (« card verification code ») ou CSC (« card security code »). American Express n'utilise pas les mêmes codes de vérification et les appelle « card identification numbers (CID) », en français « numéro d'identification de carte ».

Qu'est-ce qu'un code de vérification d'une carte bancaire (CVV) ?

Aujourd'hui, toutes les cartes de crédit et de débit possèdent des CVV pour aider à prévenir la fraude. Le CVV d'une carte bancaire est un numéro à trois ou quatre chiffres que les entreprises utilisent pour identifier une carte (en complément du numéro de carte et de la date d'expiration) lors d'un achat. Les CVV attestent de la validité d'une carte et rendent plus difficile l'utilisation des numéros de cartes bancaires volés par les fraudeurs et les pirates informatiques. Les titulaires de cartes et les entreprises sont ainsi protégées. Les CVV sont généralement des codes à trois chiffres, sauf pour American Express, où il en figure quatre. Certains établissements financiers testent des codes CVV dynamiques. Le numéro statique est remplacé par un autre qui change périodiquement, accessible via une application plutôt que sur une carte physique. Ces codes ne sont toutefois pas encore très répandus. Les titulaires de cartes doivent veiller à sécuriser leurs codes CVV afin d'éviter les escroqueries.

Où se trouve le CVV sur une carte de crédit ou de débit ?

Pour la plupart des cartes bancaires, le code CVV se trouve à l'arrière de la carte, près de l'emplacement destiné à la signature. Les codes CVV pour les cartes Visa, Mastercard et Discover forment une série de trois chiffres à l'arrière de la carte, près de l'emplacement destiné à la signature. Pour les cartes American Express, un code à quatre chiffres est situé sur la face avant de la carte. Le code CVV ne fait pas partie des numéros de carte bancaire. Il est donc situé dans une zone distincte.

Comment fonctionnent les codes CVV ?

Le code CVV sert de mesure de sécurité supplémentaire lors d'une transaction. Lorsqu'un client effectue un achat en ligne ou par téléphone, le numéro CVV de la carte bancaire doit être vérifié pour autoriser la transaction. Les logiciels de traitement des paiements comme Stripe Radar, une solution de prévention de la fraude basée sur le machine learning et intégrée à la plateforme Stripe, bloquent tout paiement qui ne passe pas le contrôle du code CVV. Si vous acceptez de partager votre CVV, votre code postal et votre adresse de facturation à chaque paiement sur votre Dashboard Stripe, Stripe fournit ces informations au réseau de cartes à des fins de vérification. L'émetteur de la carte vérifie ensuite les informations en les comparant à celles qu'il détient du titulaire. Si les informations ne correspondent pas, le contrôle échoue et l'achat n'est pas autorisé. La vérification CVV peut s'effectuer en fournissant le code CVV lorsqu'un paiement est créé avec un nouveau moyen de paiement par carte, ou bien lorsqu'un nouveau moyen de paiement par carte est associé à un client.

À titre d'exemple, si une personne vole les numéros d'une carte bancaire et essaie d'effectuer un achat sur votre boutique en ligne, il ne lui sera pas possible de le finaliser en disposant uniquement des numéros et de la date d'expiration. Malheureusement, si une carte est volée physiquement, le code CVV est alors accessible.

Comment les codes CVV permettent-ils de prévenir la fraude ?

Les codes CVV des cartes de débit et de crédit revêtent une fonction : mettre fin aux paiements frauduleux avant qu'ils ne soient finalisés. En 2020, l'e-commerce mondial a perdu environ 17,5 milliards de dollars à cause de la fraude sur les paiements en ligne. Ce chiffre a grimpé à 20 milliards de dollars en 2021. Le montant total est encore plus élevé pour les entreprises au vu des coûts opérationnels et des frais de réseau qu'elle engendre. L'intégration d'une vérification CVV au sein de votre tunnel de paiement est cruciale pour protéger votre entreprise des paiements frauduleux et éviter les frais liés aux contestations de paiements.

Vérification de la carte
Les codes CVV préviennent la fraude en vérifiant la carte de débit ou de crédit avant le traitement du paiement. Si votre activité implique la vente de produits en personne, l'utilisation de lecteurs de carte certifiés EMV, notamment les lecteurs précertifiés de Stripe qui fonctionnent avec Stripe Terminal, simplifie la vérification des paiements. Pour les boutiques en ligne, des outils comme Stripe Checkout proposent une validation de carte en temps réel afin de certifier que le titulaire officiel de la carte est bien la personne derrière l'achat. L'essentiel est d'utiliser un logiciel qui assure une intégration fluide de la vérification du code CVV, sans perturber le flux ou prolonger le processus de paiement.

Prévention des litiges avec les clients
Lorsqu'un fraudeur utilise les données de la carte bancaire d'une autre personne pour effectuer un achat, la situation peut tourner au casse-tête pour l'entreprise. Tandis que le propriétaire du compte reçoit généralement un remboursement pour le paiement frauduleux, le propriétaire de l'entreprise perd des revenus, doit amortir le coût des produits perdus et doit souvent payer des frais de contestation de paiement au prestataire de services de paiement. En outre, l'accumulation de litiges peut entraîner des problèmes plus graves à terme. Si votre entreprise est soumise à un programme de surveillance des contestations de paiement en raison d'un nombre élevé de ces événements, votre prestataire de services de paiement peut augmenter ses coûts et, dans certains cas, il se peut que vous ne puissiez plus accepter les paiements par carte.

Le tout est de trouver le bon équilibre. Les entreprises doivent tout mettre en œuvre pour éviter les litiges et les paiements frauduleux, sans pour autant compliquer le processus de paiement pour les clients ou refuser des transactions légitimes. Une enquête menée en 2020 a révélé qu'un tiers des clients assuraient ne plus vouloir acheter auprès d'une boutique en ligne si leur commande était refusée pour suspicion de fraude. Les outils de détection de fraude comme Stripe Radar préviennent les paiements frauduleux avant qu'ils n'aboutissent sans faire fuir les vrais clients. Votre entreprise économise ainsi du temps et de l'argent.

Protection contre les pirates informatiques
Les émetteurs de cartes n'autorisent pas les entreprises à conserver les codes CVV des cartes bancaires dans les bases de données des transactions, ce qui rend leur vol difficile pour les pirates. Même si certains parviennent à infiltrer la base de données ou le site Web d'une entreprise et à voler les numéros de cartes bancaires et les dates d'expiration, ils ne récupéreront pas les codes CVV. Cette protection supplémentaire n'empêche pas les fraudeurs qui volent des cartes bancaires physiques d'effectuer des achats, mais elle rend les opérations de piratage moins préjudiciables pour les propriétaires d'entreprises et les titulaires de cartes.

La protection de votre entreprise contre la fraude ne doit pas être une démarche complexe. Les mesures de base, telles que la vérification de la carte et du code CVV, contribuent grandement à prévenir les contestations de paiement. Chaque compte Stripe peut bénéficier des fonctionnalités avancées de machine learning de Stripe Radar, qui permet en outre de vérifier les codes CVV. Pour mieux comprendre comment Stripe Radar utilise le machine learning pour vérifier chaque transaction afin de prévenir la fraude, accédez à ce lien.