Una transacción sin tarjeta presente (CNP) es una compra realizada de forma remota, sin procesar una tarjeta física mediante un lector de tarjetas o terminal y sin introducir manualmente un PIN. A diferencia de las transacciones con tarjeta presente (CP), las transacciones CNP no requieren equipos de punto de venta (sistema POS). Mientras que las transacciones CP implican pasar la tarjeta, introducir el chip o acercarla, las transacciones CNP generalmente requieren que los clientes introduzcan manualmente el número de tarjeta en el proceso de compra. Como método de compra cada vez más popular, las transacciones CNP representaron el 47 % del gasto con débito en 2025, por lo que es importante que los comerciantes que venden en línea entiendan cómo aceptarlas de forma segura.

Trataremos los diferentes tipos de transacciones CNP, por qué pueden entrañar riesgo de fraude y cómo aceptarlas de forma segura.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una transacción CNP?
  
• Por qué las transacciones CNP son un riesgo de fraude
  
• Cómo aceptar transacciones CNP de forma segura
  
• Comisiones y costes de procesamiento de transacciones CNP
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una transacción CNP?

Las transacciones CNP son aquellas en las que ni la tarjeta de crédito ni el titular de la tarjeta están presentes físicamente en el momento de procesar el pago.

Muchas compras habituales se consideran transacciones CNP, entre otras, las siguientes:

• Compras en línea: un cliente compra productos o servicios a través de un sitio web o un enlace de pago y, para ello, tiene que introducir los datos de la tarjeta y la dirección de facturación. El cliente puede elegir entre recibir el pedido en el domicilio que especifique o recogerlo en tienda.

• Pedidos por teléfono: un cliente realiza una compra por teléfono facilitando los datos de la tarjeta y la información de facturación a un agente de ventas que procesa el cargo. (Los pagos por correo postal o por teléfono se conocen como pagos MOTO).

• Pagos con tarjeta almacenada: un cliente paga una compra utilizando un método de pago que previamente facilitó al comerciante y que aprobó para uso futuro.

• Pedidos por correo: este tipo de pago MOTO se produce cuando un cliente compra bienes o servicios por correo postal rellenando su información de facturación en un formulario de pedido físico y enviándoselo al comerciante. Históricamente, los clientes realizaban pedidos por correo a través de catálogos de tiendas.

• Pagos recurrentes: son pagos automáticos que se deducen de la tarjeta de crédito o de la cuenta bancaria de un cliente a intervalos acordados por los bienes y servicios adquiridos como parte de una suscripción. Cuando el cliente realiza el pago inicial, su información de facturación se almacena en el sistema del comerciante y se utiliza en cada pago posterior.

• Facturas en línea: un cliente usa un sistema de pago en línea para abonar una factura de una empresa. Estos pagos pueden efectuarse con métodos de pago guardados o nuevos, como tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias y monederos digitales.

Por qué las transacciones CNP entrañan riesgo de fraude

Dado que las transacciones CNP se procesan sin que el cliente ni la tarjeta de crédito estén físicamente presentes para su verificación, esto abre una ventana de oportunidad para el fraude. Muchas transacciones CNP se realizan sin problemas, pero la forma en que se procesan crea cierto riesgo inherente que requiere diligencia. Para 2030, se prevé que el fraude de CNP global alcance los $49 mil millones. El fraude de CNP se produce cuando la información de facturación de un titular de la tarjeta se ve comprometida y es obtenida por una persona no autorizada que la utiliza para realizar compras. La persona que comete el fraude roba las credenciales de pago del titular de la tarjeta, como el número de tarjeta, el código CVC/CVV y la fecha de caducidad, y utiliza esa información para realizar compras.

El fraude de CNP afecta al cliente y provoca que la empresa pierda ingresos, ya que los cargos fraudulentos suelen dar lugar a contracargos. En muchos casos de fraude de CNP, es el comerciante, y no el consumidor, quien asume la responsabilidad y las pérdidas económicas derivadas de las transacciones CNP fraudulentas y los contracargos.

Cuando un cliente detecta una transacción fraudulenta en su tarjeta, puede optar por impugnar el pago con el banco emisor y solicitar un reembolso. Esto significa que la empresa ha perdido el valor de la venta y ha proporcionado un producto o servicio de forma gratuita al actor fraudulento. El comerciante también puede tener que pagar una comisión si acumula demasiados contracargos. Para las empresas con un mayor riesgo de fraude con tarjeta, Stripe ofrece protección adicional contracargos.

Cómo aceptar las transacciones CNP de forma segura

Debido a los numerosos problemas que provoca el fraude de CNP, es importante que las empresas creen el proceso de pago más seguro posible.

A continuación se indican algunas prácticas recomendadas de prevención de fraude de CNP que conviene tener en cuenta para los distintos métodos de pago:

Pagos por Internet

En tu página de proceso de compra en línea, consigue la mayor cantidad posible de información precisa del cliente, como el tipo de tarjeta, el número de cuenta, la fecha de caducidad y el CVC. Solicitar información adicional ayuda a garantizar que el cliente tiene la tarjeta física en su poder, lo que hace más probable que sea el titular de la tarjeta legítimo. También es útil establecer un sistema de verificación de dirección (AVS), que pide al cliente que verifique su dirección de facturación y código postal durante una transacción, ya que la mayoría de los actores fraudulentos no tendrán acceso a esta información.

Otra herramienta muy útil durante el proceso de compra es 3D Secure, un protocolo de autenticación diseñado para añadir una capa de verificación adicional a las transacciones CNP. Durante una transacción CNP con 3D Secure, el servidor de tu empresa envía una petición al emisor de la tarjeta para autenticar al consumidor. El emisor solicita entonces al consumidor que proporcione información adicional, como una verificación de doble factor, una contraseña o verificación biométrica. Si el consumidor responde correctamente, el emisor confirma al comerciante que el consumidor está verificado y la transacción puede continuar.

Radar for Fraud Teams, un conjunto de herramientas integradas con Stripe, es una potente opción que ayuda a los propietarios de empresas a combatir el fraude. El sistema de machine learning de la plataforma analiza grandes conjuntos de datos de transacciones de clientes, como direcciones IP geolocalizadas y horarios de proceso de compra, para obtener información sobre posibles usuarios fraudulentos. Puedes establecer una lista de criterios, combinando tus propios datos de fraude con la información de comportamiento de Stripe, para bloquear transacciones sospechosas y realizar revisiones manuales. Al aprobar tú mismo estas transacciones filtradas, estarás mejor preparado para detectar y frenar la actividad fraudulenta.

La página de proceso de compra de Stripe te permite conseguir toda la información de facturación necesaria durante una transacción. Agiliza y simplifica considerablemente el proceso de compra para el cliente gracias a funciones inteligentes como la búsqueda de direcciones, la validación de tarjetas en tiempo real y el reconocimiento del banco emisor de la tarjeta de crédito.

Las reglas Rules son otra función de Radar que puede ayudar a combatir el fraude. Te permite configurar filtros con tus propios criterios, de modo que los pagos que cumplan criterios de alto riesgo específicos (por ejemplo, que el pago provenga de una ubicación geográfica donde los cargos fraudulentos son frecuentes) puedan bloquearse automáticamente.

Por teléfono

Si recibes un pedido por teléfono, es importante proteger la información que te ofrece el cliente en cumplimiento de la normativa de los requisitos PCI. Si eres cliente de Stripe, puedes introducir un cargo manualmente con la información recibida por teléfono a través del Dashboard.

En persona e introducción manual

En el caso de las transacciones en persona, las empresas pueden realizar otras verificaciones de identidad para mitigar el riesgo de fraude, como pedir un documento de identidad con foto. Los propietarios de las empresas también deben utilizar servicios de cifrado para proteger todos los datos almacenados de las tarjetas.

Costes y comisiones por el procesamiento de transacciones CNP

Aunque a los comerciantes se les cobra una comisión por cada transacción con tarjeta de crédito realizada con éxito, las comisiones por el procesamiento de pagos con CNP suelen ser más altas que las de las transacciones con tarjetas físicas, ya que entrañan más riesgos. Las comisiones varían en función del sector y del recargo del procesador de pagos. En general, las comisiones y los costes se calculan según la fórmula siguiente:

Porcentaje de la transacción + coste fijo por transacción

Si eres cliente de Stripe establecido en EE. UU., consulta nuestra guía de precios para conocer las comisiones y las funciones incluidas en tu mercado.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta grandes empresas globales, a aceptar pagos por Internet, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Conciliar pagos de forma automática: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.

• Optimizar la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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