Una transacción con tarjeta no presente (CNP) consiste en una compra efectuada en remoto, es decir, sin procesar una tarjeta física a través de un lector de tarjetas o un terminal y, por tanto, sin introducir un PIN manualmente. Estas transacciones, que son un método de compra cada vez más popular, aumentaron un 23 % en 2021; de ahí la importancia de que las empresas que venden por Internet sepan cómo aceptarlas de forma segura.

Trataremos los diferentes tipos de transacciones con CNP, por qué pueden entrañar riesgo de fraude y cómo aceptarlas de forma segura.

¿De qué trata este artículo?

• Qué es una transacción con CNP
  
• Por qué las transacciones con CNP entrañan riesgo de fraude
  
• Cómo aceptar las transacciones con CNP de forma segura:
  
  • En línea
    
  • Por teléfono
    
  • En persona y manualmente
    
• Costes y comisiones por el procesamiento de transacciones con CNP
  

Qué es una transacción con CNP

Las transacciones con CNP son aquellas en las que ni la tarjeta de crédito ni el titular de la tarjeta están presentes físicamente en el momento de procesar el pago.

Muchas compras habituales se consideran transacciones con CNP, entre otras, las siguientes:

• Compras por Internet: un cliente compra productos o servicios a través de un sitio web o un enlace de pago y, para ello, tiene que introducir los datos de la tarjeta y la dirección de facturación. El cliente puede elegir entre recibir el pedido en el domicilio que especifique o recogerlo en tienda.

• Pedidos por teléfono: un cliente realiza una compra por teléfono y proporciona los datos de la tarjeta y la dirección de facturación a un vendedor que se encarga de procesar el pago.

• Pagos con la tarjeta registrada: un cliente paga una compra con un método de pago que ya ha utilizado con la empresa y que está aprobado para poder utilizarlo en futuras compras.

• Pedidos por correo: un cliente compra productos o servicios por correo y, para ello, facilita su información de facturación en un formulario de pedido físico que envía a la empresa. Antes, los clientes realizaban pedidos por correo a través del catálogo de una tienda.

• Pagos recurrentes: se trata de pagos automáticos que se cargan en la tarjeta de crédito o en la cuenta bancaria de un cliente en unos intervalos acordados por los productos y servicios adquiridos como parte de una suscripción. Cuando el cliente efectúa el primer pago, su información de facturación queda registrada en el sistema de la empresa y se utiliza para todos los pagos posteriores.

• Facturas en línea: un cliente usa un sistema de pago en línea para abonar una factura de una empresa. Estos pagos pueden efectuarse con métodos de pago guardados o nuevos, como tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias y monederos digitales.

Por qué las transacciones con CNP entrañan riesgo de fraude

Como las transacciones con CNP se procesan sin que el cliente o la tarjeta de crédito estén presentes físicamente a efectos de verificación, se crea una situación propicia para el fraude. El fraude de CNP ocurre cuando una persona no autorizada vulnera y obtiene la información de facturación del titular de una tarjeta para realizar compras fraudulentas. Para ello, el estafador roba las credenciales de pago del titular de la tarjeta, como la numeración, el código CVC/CVV y la fecha de caducidad de la tarjeta.

El fraude de CNP no solo afecta al cliente, sino que también causa pérdidas económicas a la empresa, ya que los cargos fraudulentos suelen generar contracargos. Si un cliente se da cuenta de que se ha realizado una transacción fraudulenta con su tarjeta, puede disputar el pago con el banco emisor y solicitar un reembolso. Para la empresa esto no solo conlleva perder el valor de la venta, sino también proporcionar un producto o servicio gratis al estafador. Incluso puede que la empresa tenga que pagar una comisión si incurre en demasiados contracargos. Si se trata de empresas que corren mayor riesgo de sufrir fraude con tarjetas, Stripe ofrece una protección adicional frente a los contracargos.

Cómo aceptar las transacciones con CNP de forma segura

Por la gran cantidad de problemas que ocasiona el fraude de CNP, es fundamental que las empresas creen un proceso de pago lo más seguro posible.

Aquí tienes varias formas de prevenir el fraude de CNP con distintos métodos de pago:

En línea

En tu página web de finalización de un proceso de compra, captura toda la información sobre el cliente como puedas, como el tipo de tarjeta, el número de cuenta, la fecha de caducidad y el código CVC. Solicitar más datos te ayuda a asegurarte de que el cliente tiene la tarjeta física en su poder, lo que significa que es más probable que se trate del titular legítimo de la tarjeta. También sirve para establecer un sistema de verificación de domicilio (AVS), que pide a tu cliente que verifique su dirección de facturación y código postal durante una transacción, ya que la mayoría de los estafadores no tendrán acceso a esta información.

Radar for Fraud Teams, un conjunto de herramientas integradas en Stripe, es una opción eficaz que ayuda a los propietarios de las empresas a plantar cara al fraude. El sistema de machine learning de la plataforma analiza grandes conjuntos de datos correspondientes a las transacciones de los clientes, como la dirección IP geolocalizada y la duración del proceso de compra, para obtener más información sobre posibles usuarios fraudulentos. Puedes elaborar una lista de criterios con una combinación de tus propios datos sobre fraude y la información de Stripe sobre los comportamientos en este ámbito, a fin de bloquear transacciones sospechosas y realizar revisiones manuales. La aprobación manual de estas transacciones filtradas te ayuda a detectar y detener mejor las acciones fraudulentas.

La página de Stripe Checkout te permite capturar toda la información de facturación necesaria durante una transacción. Además, agiliza y simplifica bastante el proceso de finalización de una compra para el cliente gracias a sus funciones inteligentes, como la búsqueda de direcciones, la validación de la tarjeta en tiempo real y el reconocimiento del emisor de la tarjeta de crédito.

Las reglas son otra función de Radar que puede ayudarte a combatir el fraude. Te permite configurar filtros con tus propios criterios para bloquear automáticamente los pagos que cumplen criterios específicos de alto riesgo (por ejemplo, si el pago procede de una ubicación geográfica donde los cargos fraudulentos son frecuentes).

Por teléfono

Si recibes un pedido por teléfono, es importante que protejas la información que el cliente te proporciona conforme a los requisitos PCI. Si eres cliente de Stripe, puedes utilizar tu Dashboard para introducir un cargo manualmente con la información recibida por teléfono.

En persona y manualmente

En el caso de las transacciones en persona, las empresas pueden realizar otras verificaciones de identidad para mitigar el riesgo de fraude, como pedir un documento de identidad con foto. Los propietarios de las empresas también deben utilizar servicios de cifrado para proteger todos los datos almacenados de las tarjetas.

Costes y comisiones por el procesamiento de transacciones con CNP

Aunque a las empresas se les cobra una comisión por cada transacción con tarjeta de crédito realizada con éxito, las comisiones por el procesamiento de pagos con CNP suelen ser más altas que las de las transacciones con tarjetas físicas, ya que entrañan más riesgos. Las comisiones varían en función del sector y del recargo del procesador de pagos. En general, las comisiones y los costes se calculan según la fórmula siguiente:

Porcentaje de la transacción + Coste fijo por transacción

Para los clientes de Stripe de EE. UU., el importe sería de un 2,9 % + 30 ¢ por cada cargo con tarjeta procesado con éxito. Consulta nuestra guía de tarifas para saber cuáles son las comisiones de tu mercado y las funciones incluidas.