Uma transação sem presença do cartão (CNP) é uma compra feita remotamente, sem processar um cartão físico por meio de uma máquina de cartão ou terminal e sem inserir manualmente um PIN. Diferentemente das transações com presença do cartão (CP), as transações CNP não exigem equipamento de ponto de venda (POS). Enquanto transações CP envolvem deslizar, inserir o chip ou aproximar um cartão, transações CNP em geral exigem que clientes insiram manualmente o número do cartão no checkout. Como método de compra cada vez mais popular, as transações CNP responderam por 47% dos gastos com débito em 2025, por isso é importante que comerciantes que vendem online entendam como aceitá-las com segurança.

Vamos abordar os diferentes tipos de transações CNP, por que elas podem representar risco de fraude e como aceitá-las com segurança.

O que este artigo aborda?

• O que é uma transação CNP?
  
• Por que transações CNP são um risco de fraude
  
• Como aceitar transações CNP com segurança
  
• Tarifas e custos de processamento de transações CNP
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma transação CNP?

Para ser considerada uma transação CNP, nem o cartão de crédito nem o titular do cartão podem estar presentes durante o pagamento.

Muitas compras comuns são consideradas transações CNP, incluindo:

• Compras online: um cliente compra bens ou serviços por meio de um site ou link de pagamento inserindo os dados do cartão e o endereço de faturamento. Pedidos podem ser enviados ao endereço escolhido pelo cliente ou retirados na loja.

• Pedidos por telefone: um cliente faz uma compra por telefone fornecendo os dados do cartão e as informações de faturamento a um vendedor que processa a cobrança. (Pagamentos por pedido postal/telefone são conhecidos como pagamentos MOTO.)

• Pagamentos com cartão armazenado: um cliente paga por uma compra usando uma forma de pagamento que foi anteriormente fornecida ao comerciante e aprovada para uso futuro.

• Pedidos por correspondência: esse tipo de pagamento MOTO ocorre quando um cliente compra bens ou serviços por correspondência preenchendo suas informações de faturamento em um formulário físico de pedido e enviando-o ao comerciante. Historicamente, clientes faziam pedidos por correspondência por meio de um catálogo da loja.

• Pagamentos recorrentes: são pagamentos automáticos debitados do cartão de crédito ou da conta bancária do cliente em intervalos acordados para bens e serviços comprados como parte de uma assinatura. Quando o cliente faz o pagamento inicial, suas informações de faturamento ficam armazenadas no sistema do comerciante e são usadas em cada pagamento subsequente.

• Faturas online: um cliente usa um sistema de pagamento online para pagar uma fatura de uma empresa. Elas podem ser pagas com formas de pagamento armazenadas ou novas, incluindo cartões de crédito e débito, transferências bancárias e carteiras digitais.

Por que transações CNP são um risco de fraude

Como transações CNP são processadas sem a presença física do cliente ou do cartão de crédito para verificação, isso abre uma janela de oportunidade para fraude. Muitas transações CNP ocorrem sem problema, mas a forma como são processadas cria algum risco inerente que exige diligência. Até 2030, espera-se que a fraude CNP global atinja $49 bilhões. A fraude CNP acontece quando as informações de faturamento do titular do cartão são comprometidas e obtidas por uma pessoa não autorizada que as usa para fazer compras. A pessoa que comete a fraude rouba as credenciais de pagamento do titular do cartão, como número do cartão, código CVC/CVV e data de vencimento, e usa essas informações para fazer compras.

A fraude CNP afeta o cliente e faz a empresa perder receita, já que cobranças fraudulentas frequentemente resultam em estornos. Em muitos casos de fraude CNP, a responsabilidade e a perda financeira por transações CNP fraudulentas e estornos recaem sobre o comerciante, e não sobre o consumidor.

Quando um cliente percebe uma transação fraudulenta em seu cartão, pode optar por contestar o pagamento junto ao banco emissor e solicitar um reembolso. Isso significa que a empresa perdeu o valor da venda e forneceu gratuitamente um produto ou serviço ao agente fraudulento. O comerciante também pode ter de pagar uma tarifa se incorrer em estornos em excesso. Para empresas com maior risco de fraude com cartão, a Stripe oferece proteção adicional contra estornos.

Como aceitar transações CNP com segurança

Por causa dos muitos problemas causados por fraude CNP, é importante que empresas construam o processo de pagamento mais seguro possível.

Estas são algumas práticas recomendadas de prevenção a fraudes CNP para ter em mente em diferentes formas de pagamento:

Pagamentos online

Na página de checkout online, capture o máximo possível de informações corretas do cliente, como tipo de cartão, número da conta, data de vencimento e CVC. Exigir informações adicionais ajuda a garantir que o cliente tenha o cartão físico em sua posse, o que significa que é mais provável que seja o titular legítimo do cartão. Também ajuda estabelecer um sistema de verificação de endereço (AVS), que pede ao cliente que verifique seu endereço de faturamento e código postal durante uma transação, já que a maioria dos agentes fraudulentos não terá acesso a essas informações.

Outra ferramenta valiosa para usar durante o checkout é o 3D Secure, um protocolo de autenticação projetado para adicionar uma camada extra de verificação a transações CNP. Durante uma transação CNP com 3D Secure, o servidor da empresa envia uma solicitação ao emissor do cartão para autenticar o consumidor. O emissor então solicita ao consumidor que forneça informações adicionais, como verificação de dois fatores, senha ou verificação biométrica. Se o consumidor responder corretamente, o emissor confirma ao comerciante que o consumidor foi verificado para que a transação possa continuar.

O Radar for Fraud Teams, um conjunto de ferramentas integrado à Stripe, é uma opção poderosa que ajuda proprietários de empresas a lidar com fraude. O sistema de machine learning da plataforma analisa grandes conjuntos de dados de transações de clientes, como endereços IP geolocalizados e horários de checkout, para obter insights sobre possíveis usuários fraudulentos. É possível definir uma lista de critérios, usando uma combinação dos seus próprios dados de fraude e das informações comportamentais da Stripe, para bloquear transações suspeitas e executar revisões manuais. Ao aprovar essas transações filtradas diretamente, a detecção e a interrupção de atividade fraudulenta tornam-se mais eficazes.

A página de checkout da Stripe permite capturar todas as informações de faturamento necessárias durante uma transação. Ela acelera e simplifica significativamente o processo de checkout para o cliente, graças a recursos inteligentes como busca de endereço, validação de cartão em tempo real e reconhecimento do emissor do cartão de crédito.

As Regras são outro recurso do Radar que pode ajudar a combater fraude. Elas permitem configurar filtros com critérios próprios, para que pagamentos que atendam a critérios específicos de alto risco, por exemplo, quando o pagamento vem de uma localização geográfica em que cobranças fraudulentas são frequentes, possam ser bloqueados automaticamente.

Por telefone

Se um pedido estiver sendo recebido por telefone, é importante proteger as informações recebidas do cliente em conformidade com os requisitos PCI. Se a empresa for cliente da Stripe, é possível inserir manualmente uma cobrança com informações recebidas por telefone por meio do Dashboard.

Presencialmente e por inserção manual

Para transações presenciais, empresas podem adotar verificações adicionais de identidade para mitigar o risco de fraude, como solicitar um documento de identidade com foto. Proprietários de empresas também devem usar serviços de criptografia para proteger todos os dados de cartão armazenados.

Tarifas e custos de processamento de transações CNP

Embora comerciantes paguem uma tarifa por cada transação de cartão de crédito concluída com sucesso, as tarifas de processamento CNP geralmente são mais altas do que as de transações com cartões físicos, porque envolvem risco adicional. As tarifas variam de acordo com o setor e com a margem do processador de pagamentos. Em geral, as tarifas e os custos seguem a fórmula abaixo:

Percentual da transação + custo fixo por transação

Para clientes da Stripe estabelecidos nos EUA, leia nosso guia de preços para conhecer as tarifas do seu mercado e os recursos incluídos.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Reconciliar pagamentos automaticamente: reconciliar com facilidade transferências de crédito ACH a um pagamento ou a uma fatura específicos com um mecanismo automático de reconciliação que usa contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.

• Simplificar reembolsos: fazer reembolsos ou devolver fundos excedentes ao cliente.

• Otimizar a experiência de checkout: criar uma experiência do cliente sem atrito e economizar milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir para novos mercados mais rápido: alcançar clientes no mundo todo e reduzir a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento transfronteiriço, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: criar uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumentar a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescimento: criar com base em uma plataforma projetada para crescer com sua empresa, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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