En transaktion med kort ej närvarande (CNP) är ett köp som genomförs på distans, utan att ett fysiskt kort behandlas via en kortterminal och utan att en PIN-kod anges manuellt. Till skillnad från transaktioner med kort närvarande (CP) kräver CNP-transaktioner inget POS-system. Medan CP-transaktioner innebär att ett kort sveps, sticks in eller blippas, kräver CNP-transaktioner i allmänhet att kunder manuellt anger sitt kortnummer i kassan. Som en allt populärare köpmetod stod CNP-transaktioner för 47 % av köpen med debet år 2025, så det är viktigt att handlare som säljer online förstår hur de tar emot dem på ett säkert sätt.

I den här artikeln förklarar vi de olika typerna av CNP-transaktioner, varför de kan utgöra en bedrägeririsk och hur man tar emot dem på ett säkert sätt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en CNP-transaktion?
  
• Därför utgör CNP-transaktioner en bedrägeririsk
  
• Så här tar man emot CNP-transaktioner på ett säkert sätt:
  
• Avgifter och kostnader för behandling av CNP-transaktioner
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en CNP-transaktion?

För att kategoriseras som en CNP-transaktion får varken kreditkortet eller kortinnehavaren vara närvarande vid betalningen.

Många vanliga köp betraktas som CNP-transaktioner, inklusive:

• När man handlar på nätet: En kund köper varor eller tjänster via en webbplats eller betalningslänk genom att ange sina kortuppgifter och faktureringsadress. Beställningar kan skickas till kundens valda adress eller hämtas i butik.

• Beställning via telefon: En kund gör ett köp via telefon genom att uppge sina kortuppgifter och sin faktureringsinformation till en säljare som behandlar debiteringen. (Betalningar för postorder/beställning via telefon kallas även MOTO-betalningar.)

• Betalningar med sparat kort: En kund betalar för ett köp med en betalningsmetod som de tidigare skickat till handlaren och godkänt för framtida användning.

• Postorder: Denna typ av MOTO-betalning sker när en kund köper varor eller tjänster via postorder genom att fylla i sin faktureringsinformation på ett fysiskt beställningsformulär och skicka det till handlaren. Historiskt sett har kunder beställt på postorder genom kataloger.

• Återkommande betalningar: Det här är automatiska betalningar som dras från en kunds kreditkort eller bankkonto vid överenskomna intervall för varor och tjänster som köps som en del av ett abonnemang. När kunden gör den första betalningen sparas deras faktureringsinformation i handlarens system och används för varje efterföljande betalning.

• Onlinefakturor: En kund använder ett onlinebetalningssystem för att betala en faktura från ett företag. Dessa kan betalas med antingen sparade eller nya betalningsmetoder, inklusive kredit- och bankkort, banköverföringar och e-plånböcker.

Därför utgör CNP-transaktioner en bedrägeririsk

Eftersom CNP-transaktioner behandlas utan att kunden eller kreditkortet är fysiskt närvarande för verifiering utgör detta ett tillfälle för bedrägeri. Många CNP-transaktioner godkänns utan några problem, men sättet de behandlas på skapar viss inneboende risk som kräver uppmärksamhet. År 2030 förväntas globala CNP-bedrägerier nå 49 miljarder USD. CNP-bedrägeri inträffar när en kortinnehavares faktureringsinformation komprometteras och erhålls av en obehörig person som använder den för att göra köp. Personen som begår bedrägeriet stjäl kortinnehavarens betalningsuppgifter, såsom kortnummer, CVC-/CVV-kod och utgångsdatum, och använder informationen för att göra köp.

CNP-bedrägeri drabbar kunden och gör att företaget förlorar intäkter, eftersom bedrägliga debiteringar ofta resulterar i återkrediteringar. I många fall av CNP-bedrägeri är det handlaren, snarare än konsumenten, som tar på sig ansvaret och den ekonomiska förlusten till följd av bedrägliga CNP-transaktioner och återkrediteringar.

När en kund märker en bedräglig transaktion på sitt kort kan kunden välja att bestrida betalningen hos den utfärdande banken och begära en återbetalning. Det innebär att företaget har förlorat försäljningsvärdet och tillhandahållit en gratis produkt eller tjänst till bedragaren. Handlaren kan också behöva betala en avgift om de ådrar sig för många återkrediteringar. För företag med högre risk för kortbedrägerier erbjuder Stripe ytterligare återkrediteringsskydd.

Så här tar man emot CNP-transaktioner på ett säkert sätt

På grund av de många problem som orsakas av CNP-bedrägerier är det viktigt för företag att bygga en så säker betalningsprocess som möjligt.

Här är några bästa praxis för att bekämpa CNP-bedrägerier att ha i åtanke för olika betalningsmetoder:

Betalningar online

Inhämta så mycket korrekt kundinformation som möjligt på betalningssidan i onlinekassan, till exempel korttyp, kontonummer, utgångsdatum och CVC-kod. Att kräva ytterligare information hjälper till att säkerställa att kunden har det fysiska kortet i sin besittning, vilket innebär att det är mer sannolikt att det är den legitima kortinnehavaren som handlar. Det kan även hjälpa att etablera ett system för adressverifiering (AVS), som ber din kund att verifiera faktureringsadressen och postnumret under en transaktion eftersom de flesta bedragare inte har tillgång till denna information.

Ett annat värdefullt verktyg att använda i kassan är 3D Secure, ett autentiseringsprotokoll utformat för att lägga till ett extra verifieringslager till CNP-transaktioner. Under en CNP-transaktion med 3D Secure skickar ditt företags server en begäran till kortutfärdaren om att autentisera konsumenten. Utfärdaren uppmanar sedan konsumenten att ange ytterligare information, till exempel tvåfaktorsverifiering, ett lösenord eller biometrisk verifiering. Om konsumenten svarar korrekt bekräftar utfärdaren för handlaren att konsumenten är verifierad och att transaktionen kan fortsätta.

Radar for Fraud Teams, som är en uppsättning verktyg integrerade i Stripe, är ett kraftfullt alternativ som hjälper företagare att bekämpa bedrägerier. Plattformens maskininlärningssystem analyserar stora mängder data från kundtransaktioner – som IP-adressernas platsinformation och kassatider – för att få insikter om potentiella bedrägliga användare. Du kan ange olika kriterier genom att använda en kombination av dina egna bedrägeridata och Stripes beteendeinformation för att blockera misstänkta transaktioner och utföra manuella granskningar. Genom att själv godkänna dessa filtrerade transaktioner är du bättre rustad för att upptäcka och stoppa bedräglig aktivitet.

På Stripes kassasida kan du samla in all nödvändig faktureringsinformation under en transaktion. Det snabbar upp och förenklar betalningsprocessen i kassan avsevärt för kunden, tack vare smarta funktioner som uppslagning av adress, kortvalidering i realtid och identifiering av kreditkortsutgivare.

Regler är en annan Radar-funktion som kan hjälpa till att bekämpa bedrägerier. Med dessa kan du använda egna kriterier för att konfigurera filter så att betalningar som uppfyller specifika högriskkriterier (till exempel att betalningen kommer från en geografisk plats där bedrägliga transaktioner är vanligt förekommande) blockeras automatiskt.

Via telefon

Om du tar emot en beställning via telefon är det viktigt att skydda informationen du får från kunden i enlighet med PCI-kraven. Om du är kund hos Stripe kan du manuellt ange en debitering med information som du fått via telefon via Dashboard.

Ange uppgifter i fysisk miljö och manuellt

För transaktioner i fysisk miljö kan företag kräva ytterligare identitetsverifiering för att minska risken för bedrägeri, till exempel genom att be om fotolegitimation. Företagare bör också använda krypteringstjänster för att skydda alla lagrade kortuppgifter.

Avgifter och kostnader för behandling av CNP-transaktioner

Handlare debiteras en avgift för alla genomförda kreditkortstransaktioner, men behandlingsavgifter för CNP-transaktioner är i allmänhet högre än för de med fysiska kort, eftersom de medför ytterligare risk. Avgifterna varierar beroende på bransch och betalleverantörens påslag. I allmänhet följer avgifterna och kostnaderna formeln nedan:

Procentandel av transaktion + fast kostnad per transaktion

För Stripe-kunder i USA, läs vår prissättningsguide för att lära dig om avgifter och inkluderade funktioner på din marknad.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments gör det möjligt för företag att ställa in och ta emot över 125 betalningsmetoder, inklusive ACH-kredittransaktioner. Det erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från snabbväxande startups till globala koncerner – att ta emot betalningar online, i butik och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Automatisk avstämning av betalningar: Stäm enkelt av ACH Credit Transfers till en specifik betalning eller faktura med en automatisk avstämningsmotor som använder virtuella bankkonton för varje kund och verktyg för felsökning.

• Smidigare återbetalningar: Betala tillbaka eller returnera överskjutande medel till kunden.

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals utvecklingstimmar med förbyggda betalningsgränssnitt och Link, Stripes e-plånbok.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnad för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.