Une transaction sans présentation de carte (CNP) est un achat effectué à distance, sans traitement physique de la carte via un lecteur de carte ou un terminal et sans saisie manuelle du code PIN. Contrairement aux transactions avec présentation de carte (CP), les transactions CNP ne nécessitent pas d’équipement de point de vente (POS). Alors que les transactions CP impliquent de passer la carte dans un lecteur, d’insérer la puce ou de la présenter devant un terminal, les transactions CNP exigent généralement que les clients saisissent manuellement leur numéro de carte lors du paiement. Méthode d’achat de plus en plus populaire, les transactions CNP représentaient 47 % des dépenses par carte de débit en 2025 ; il est donc important que les commerçants qui vendent en ligne sachent comment les accepter en toute sécurité.

Nous aborderons les différents types de transactions CNP, les raisons pour lesquelles elles peuvent présenter un risque de fraude et comment les accepter en toute sécurité.

Au sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’une transaction CNP ?
  
• Pourquoi les transactions CNP constituent un risque de fraude
  
• Comment accepter les transactions CNP en toute sécurité
  
• Frais et coûts liés au traitement des transactions CNP
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’une transaction CNP ?

Pour qu’une transaction soit considérée comme une transaction CNP, ni la carte de crédit ni le titulaire de la carte ne doivent être présents au moment du paiement.

De nombreux achats courants sont considérés comme des transactions CNP, notamment :

• Les achats en ligne : un client achète des biens ou des services via un site Web ou un lien de paiement en saisissant les détails de sa carte et son adresse de facturation. Les commandes peuvent être expédiées à l’adresse de son choix ou retirées en magasin

• Les commandes par téléphone : un client effectue un achat par téléphone en communiquant les détails de sa carte et ses informations de facturation à un vendeur qui traite le paiement. (Les paiements par correspondance ou par téléphone sont appelés paiements MOTO.)

• Les paiements par carte enregistrée : un client paie un achat en utilisant un moyen de paiement qu’il a préalablement fourni au commerçant et dont l’utilisation future a été approuvée.

• Les commandes par correspondance : ce type de paiement MOTO intervient lorsqu’un client achète des biens ou des services par correspondance en remplissant ses informations de facturation sur un bon de commande papier et en l’envoyant au commerçant. Historiquement, les clients passaient leurs commandes par correspondance via un catalogue de magasin.

• Les paiements récurrents : il s’agit de paiements automatiques prélevés sur la carte de crédit ou le compte bancaire d’un client à des intervalles convenus pour des biens et services achetés dans le cadre d’un abonnement. Lorsque le client effectue le paiement initial, ses informations de facturation sont sauvegardées dans le système du commerçant et utilisées pour chaque paiement ultérieur.

• Les factures en ligne : un client utilise un système de paiement en ligne pour régler une facture émise par une entreprise. Ces paiements peuvent être effectués à l’aide de moyens de paiement déjà sauvegardés ou de nouveaux moyens, notamment les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires et les wallets.

Pourquoi les transactions CNP présentent un risque de fraude ?

Dans la mesure où les transactions CNP sont traitées sans que le client (ou la carte bancaire) ne soit physiquement présent pour vérification, les opportunités de fraude sont nombreuses. De nombreuses transactions CNP se déroulent sans problème, mais leur mode de traitement crée un risque inhérent qui nécessite de la vigilance. D’ici 2030, la fraude CNP mondiale devrait atteindre 49 milliards de dollars. La fraude CNP survient lorsque les informations de facturation d’un titulaire de carte sont compromises et obtenues par un individu non autorisé qui les utilise pour effectuer des achats. La personne commettant la fraude vole les données de paiement du titulaire de la carte, comme le numéro de carte, le code CVC/CVV et la date d’expiration, et utilise ces informations pour effectuer des achats.

La fraude CNP affecte le client et entraîne une perte de revenus pour l’entreprise, car les frais frauduleux donnent souvent lieu à des rétrofacturations. Dans de nombreux cas de fraude CNP, c’est le commerçant, et non le consommateur, qui assume la responsabilité et la perte financière liées aux transactions CNP frauduleuses et aux rétrofacturations.

Lorsqu’un client constate une transaction frauduleuse sur sa carte, il peut choisir de contester le paiement auprès de la banque émettrice et de demander un remboursement. Cela signifie que l’entreprise a perdu la valeur de la vente et a fourni un produit ou un service gratuitement à l’auteur de la fraude. Le commerçant peut également devoir payer des frais s’il subit trop de rétrofacturations. Pour les entreprises exposées à un risque plus élevé de fraude à la carte, Stripe propose une protection supplémentaire contre les rétrofacturations.

Comment accepter les transactions CNP en toute sécurité ?

En raison des nombreux problèmes causés par la fraude CNP, il est important que les entreprises mettent en place un processus de paiement aussi sécurisé que possible.

Voici quelques bonnes pratiques de prévention de la fraude CNP à garder à l’esprit pour différents moyens de paiement :

Paiements en ligne

Sur votre page de paiement en ligne, recueillez autant d’informations précises que possible sur le client, telles que le type de carte, le numéro de compte, la date d’expiration et le code CVC. Demander des informations supplémentaires permet de s’assurer que le client est bien en possession de la carte physique, ce qui signifie qu’il est plus probable qu’il soit le titulaire légitime de la carte. Il est également utile de mettre en place un système de vérification d’adresse (AVS), qui demande à votre client de vérifier son adresse de facturation et son code postal lors d’une transaction, car la plupart des fraudeurs n’ont pas accès à ces informations.

Un autre outil précieux à utiliser lors du paiement est 3D Secure, un protocole d’authentification conçu pour ajouter une couche de vérification supplémentaire aux transactions CNP. Lors d’une transaction CNP 3D Secure, le serveur de votre entreprise envoie une requête à l’émetteur de la carte pour authentifier le consommateur. L’émetteur invite alors le consommateur à fournir des informations supplémentaires, telles qu’une authentification à deux facteurs, un mot de passe ou une vérification biométrique. Si le consommateur répond correctement, l’émetteur confirme alors au commerçant que le consommateur a été vérifié, permettant ainsi à la transaction de se poursuivre.

Radar for Fraud Teams, une suite d’outils intégrée à Stripe, est une option puissante qui aide les chefs d’entreprise à lutter contre la fraude. Le système de machine learning de la plateforme analyse de vastes ensembles de données issues des transactions des clients, telles que les adresses IP géolocalisées et les heures de paiement, afin d’obtenir des informations sur les utilisateurs potentiellement frauduleux. Vous pouvez définir une liste de critères, en combinant vos propres données sur la fraude et les informations comportementales de Stripe, pour bloquer les transactions suspectes et effectuer des vérifications manuelles. En approuvant vous-même ces transactions filtrées, vous êtes mieux armé pour détecter et mettre fin aux activités frauduleuses.

La page de paiement de Stripe vous permet de recueillir toutes les informations de facturation nécessaires lors d’une transaction. Elle accélère et simplifie considérablement le processus de paiement pour le client, grâce à des fonctionnalités intelligentes telles que la recherche d’adresse, la validation de carte en temps réel et la reconnaissance de l’émetteur de la carte de crédit.

Rules est une autre fonctionnalité de Radar qui peut aider à lutter contre la fraude. Elle vous permet de configurer des filtres selon vos propres critères, afin que les paiements répondant à des critères spécifiques de haut risque (par exemple, un paiement provenant d’une zone géographique où les transactions frauduleuses sont fréquentes) puissent être automatiquement bloqués.

Par téléphone

Si vous passez une commande par téléphone, il est important de sécuriser les informations que vous recevez du client conformément aux exigences PCI. Si vous êtes client Stripe, vous pouvez saisir manuellement un paiement avec les informations reçues par téléphone via le Tableau de bord.

En personne et saisie manuelle

Pour les transactions en personne, les entreprises peuvent mettre en place des vérifications d’identité supplémentaires afin d’atténuer le risque de fraude, par exemple en demandant une pièce d’identité avec photo. Les chefs d’entreprise doivent également utiliser des services de chiffrement pour protéger toutes les données de carte sauvegardées.

Frais et coûts liés au traitement des transactions CNP

Bien que les commerçants se voient facturer des frais pour chaque transaction par carte de crédit réussie, les frais de traitement des transactions CNP sont généralement plus élevés que ceux des transactions par carte physique, car elles comportent un risque supplémentaire. Les frais varient en fonction du secteur d’activité et de la marge appliquée par le prestataire de paiement. En général, les frais et coûts sont calculés selon la formule ci-dessous :

Pourcentage de la transaction + Coût fixe par transaction

Pour les clients Stripe basés aux États-Unis, consultez notre guide des tarifs pour en savoir plus sur les frais applicables à votre marché et les fonctionnalités incluses.

Comment Stripe Payments peut vous aider ?

Stripe Payments permet aux entreprises de configurer et d’accepter plus de 125 moyens de paiement, y compris les transferts ACH. Elle offre une solution de paiement unifiée et internationale qui permet à toute entreprise, des startups en pleine expansion aux multinationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Rapprocher automatiquement les paiements : rapprochez facilement les transferts ACH avec un paiement ou une facture spécifique grâce à un moteur de rapprochement automatique qui utilise des comptes bancaires virtuels pour chaque client et des outils de dépannage.

• Simplifier les remboursements : Effectuer des remboursements ou restituer les fonds excédentaires au client.

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies et à Link, le wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et pour plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, notamment une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Gagner en agilité grâce à une plateforme flexible et fiable, conçue pour accompagner votre croissance : misez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité historique de 99 999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.

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