Sachant que le montant des ventes e-commerce dans le monde devraient atteindre près de $6 000 milliards de dollars en 2023, il est évident que les transactions sans présentation de la carte (CNP) l'emportent pour de nombreuses entreprises. Néanmoins, pour celles qui conservent une activité de commerce stationnaire, les transactions avec présentation de la carte jouent toujours un rôle important. Une compréhension précise de ces deux types de transactions est un préalable nécessaire pour en évaluer les avantages, les contraintes potentielles ainsi que la pertinence par rapport à différents modèles économiques.

Nous détaillerons les différences entre les transactions CNP et CP, analyserons leurs caractéristiques propres et définirons quelques critères de choix. Nous soulignerons également le rôle des prestataires de services de traitement des paiements dans ce processus de prise de décision et les avantages que ces partenaires peuvent offrir aux entreprises confrontées à la complexité du sujet.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'une transaction avec présentation de la carte ?
  
• Avantages et contraintes des transactions avec présentation de la carte
  
• Qu'est-ce qu'une transaction sans présentation de la carte ?
  
• Avantages et contraintes des transactions sans présentation de la carte
  
• Transactions avec présentation de la carte/sans présentation de la carte : quel est le meilleur choix pour votre entreprise ?
  

Qu'est-ce qu'une transaction avec présentation de la carte ?

Une transaction avec présentation de la carte fait référence à un moyen de paiement qui implique que la carte de crédit ou de débit soit présentée physiquement à l'entreprise par son titulaire dans le point de vente. Cela concerne majoritairement le commerce stationnaire où le client fait glisser, introduit ou pose sa carte bancaire sur un lecteur de carte.

Une transaction CP se caractérise par la présence physique à la fois de la carte de paiement et de son titulaire, ce qui permet à l'entreprise de valider la transaction en temps réel. Les transactions CP s'effectuent par le biais de lecteurs de carte bancaire ou de terminaux de PDV électroniques qui lisent les informations de la carte et exigent souvent que son titulaire appose une signature ou saisisse un code PIN pour finaliser la transaction.

Avantages et contraintes des transactions avec présentation de la carte

Les transactions avec présentation de la carte constituent un élément central du commerce au quotidien et elles sont privilégiées par les clients lors de leurs achats en magasin. Comme tout autre type de transaction, elles présentent leurs propres avantages et contraintes que les entreprises doivent comprendre.

Avantages

• Sécurité renforcée
  L'un des principaux avantages des transactions CP réside dans la sécurité renforcée. La présence physique à la fois de la carte de paiement et de son titulaire dans le point de vente permet au vendeur de faire une vérification d'identité, ce qui réduit le risque de transactions frauduleuses.

• Frais de transaction moins élevés
  Le risque étant moins grand que pour les transactions sans présentation de la carte, les frais de traitement pour les transactions CP sont souvent réduits. Cela peut représenter une économie importante pour les entreprises au fil du temps.

• Traitement instantané des paiements
  Les transactions CP sont traitées en temps réel et les entreprises reçoivent instantanément la confirmation des paiements. Cette rapidité de traitement améliore l'expérience d'achat du client.

Contraintes

• Équipements informatiques indispensables
  Il est nécessaire de disposer d'un système de PDV pour traiter les paiements par carte bancaire. Cela peut être un obstacle pour les petites entreprises situées dans des endroits reculés et qui peuvent rencontrer des difficultés pour acquérir ces systèmes et en assurer la maintenance.

• Possibles dysfonctionnements des équipements
  Tout matériel, quel qu'il soit, y compris un terminal de PDV, peut ne pas fonctionner correctement ou tomber en panne et potentiellement interrompre les activités commerciales des entreprises. Celles-ci doivent donc se préparer à résoudre ces problèmes rapidement pour éviter de perdre des ventes.

• Exposition à la fraude lors de la présentation de la carte
  Les transactions CP sont considérées comme plus sûres mais restent exposées au risque de fraude. Un acteur de la fraude peut contrefaire ou voler une carte bancaire ou utiliser un dispositif de skimming pour capturer les données présentes sur la piste magnétique.

• Limitation aux paiements par TPE
  Les transactions CP ne sont possibles, par définition, que lorsque le client est physiquement présent, ce qui limite les possibilités d'extension du marché de l'entreprise comparé à celles des transactions en ligne.

Qu'est-ce qu'une transaction sans présentation de la carte ?

Une transaction sans présentation de la carte (CNP) est une transaction réalisée en ligne, par téléphone ou par l'intermédiaire d'une commande par courrier, et pour laquelle le titulaire de la carte ne doit pas la présenter physiquement à l'entreprise au moment du paiement. Celle-ci doit donc compter sur le client pour obtenir les informations de carte requises (c.-à-d. le numéro de carte, la date d'expiration et le code CVV) pour traiter le paiement.

En raison du risque de fraude plus élevé induit par l'impossibilité d'effectuer une vérification de la carte bancaire physique, ce type de transaction impose d'adopter des mesures de sécurité supplémentaires, telles que le recours au service de vérification d'adresse ou l'utilisation de codes de sécurité.

Avantages et contraintes des transactions sans présentation de la carte

Les transactions CNP sont devenues de plus en plus courantes en raison de l'essor des activités commerciales en ligne ou à distance. Elles facilitent le commerce international et permettent aux clients de faire leurs achats n'importe où, à n'importe quel moment, sans avoir à être présents physiquement dans un point de vente. Ces transactions comportent néanmoins des risques inhérents, plus particulièrement des possibilités de fraude. Il est essentiel que les entreprises comprennent les avantages et les inconvénients des transactions CNP afin de pouvoir les gérer de manière optimale.

Avantages

• Extension du marché
  Les transactions CNP font tomber les barrières géographiques. Les entreprises sont ainsi en capacité de répondre à la demande de clients du monde entier. Elles peuvent par là même étoffer leur base client et potentiellement accroître leurs revenus.

• Amélioration de l'expérience client
  La possibilité offerte au client de faire des achats à tout moment, quel que soit le lieu où il se trouve, améliore son expérience dans son ensemble.

• Réduction des coûts opérationnels
  Le maintien d'une activité de commerce stationnaire induit des frais généraux importants : loyer, factures d'énergie et rémunération du personnel. Les transactions CNP mobilisent moins de ressources et permettent de réduire ces coûts.

• Multiplication des opportunités commerciales
  Les transactions CNP facilitent la vente incitative, la vente croisée, les achats d'impulsion, plus difficiles à mettre en œuvre dans le commerce stationnaire.

Contraintes

• Risque de fraude accru
  En l'absence du titulaire de la carte lors de la transaction, l'entreprise peut plus difficilement vérifier l'identité du client, ce qui augmente le risque de transaction frauduleuse.

• Frais de traitement plus élevés
  En raison du risque plus élevé associé aux transactions CNP, les prestataires de services de paiement majorent généralement les frais pour ces types de transactions.

• Préoccupations des clients en matière de sécurité
  Les transactions étant réalisées à distance, les clients peuvent s'interroger sur la sécurité au moment de communiquer leurs informations de carte bancaire, ce qui peut potentiellement avoir une incidence sur les taux de conversion.

• Risques de litiges et de contestations de paiement
  Les litiges ou les contestations de paiement interviennent plus fréquemment à la suite des transactions CNP, en partie parce que le client peut effectuer un achat sans être physiquement présent dans un point de vente et donc sans pouvoir vérifier ce qu'il achète.

Les acteurs du commerce stationnaire traditionnel sont de plus en plus nombreux à basculer sur l'e-commerce, et en conséquence, les transactions CNP deviennent chaque jour plus courantes et nécessaires. Les entreprises concernées doivent donc évaluer les avantages et les contraintes associés. Une gestion des transactions CNP pérenne consiste à limiter les risques tout en maximisant les bénéfices. Cela passe par la mise en place de mécanismes de prévention de la fraude et le choix d'un prestataire de services de paiement fiable, garanties d'un traitement sécurisé.

Transactions avec présentation de la carte/sans présentation de la carte : quel est le meilleur choix pour votre entreprise ?

Au moment de prendre leur décision, les entreprises doivent tenir compte de leur modèle opérationnel le plus large et des attentes de leur clientèle.

Les transactions CP sont historiquement liées aux établissements du commerce stationnaire, où les clients et le personnel de vente font glisser, insèrent ou posent les cartes bancaires physiques sur un terminal. Les transactions CNP, pour leur part, sont intimement associées à l'essor de l’e-commerce ; la carte bancaire physique n'est pas présentée dans un point de vente et c'est le client qui saisit les informations de paiement. Cependant, pour de nombreuses entreprises, en particulier pour celles qui allient l'e-commerce au commerce stationnaire, il n'y a aucun choix à faire. Une approche hybride est souvent la plus adaptée.

Ces deux types de transactions se différencient principalement par la gestion des données client, les frais induits et les besoins en matière de prévention de la fraude. Les transactions CP occasionnent des frais de transactions moindres, mais elles peuvent limiter le marché des entreprises à leur zone de chalandise et nécessitent un investissement dans des équipements de PDV. Les transactions CNP, a contrario, permettent aux entreprises d'accéder au marché international, mais elles exigent une infrastructure de sécurité robuste en raison du risque de fraude accru.

Votre choix doit être cohérent avec le développement de votre entreprise, votre public cible et votre environnement commercial. Si votre activité s'organise autour d'une boutique ou d'un restaurant local, les transactions CP sont les plus adaptées. Si vous exploitez un site e-commerce ou si vous êtes un prestataire de services sur abonnement qui cible des clients dans différentes zones géographiques, les transactions CNP sont plus appropriées.

Les entreprises qui utilisent de multiples canaux de vente, par exemple un magasin physique doublé d'un site d'achat en ligne, doivent absolument disposer d'une solution de traitement des paiements en capacité de gérer ces deux types de transactions de façon performante. Il ne s'agit pas de choisir l'un plutôt que l'autre, mais de les combiner de façon optimale, sur la base de votre stratégie de vente unifiée.

Il est essentiel de travailler avec un prestataire de services de traitement des paiements fiable pour prendre cette décision. Fort de son expertise dans le secteur, il peut être de bon conseil et vous proposer des solutions évolutives, personnalisées en fonction de vos besoins, garantir la conformité et prendre en charge les questions de sécurité.

L'optimisation de votre processus de paiement consiste simplement, en définitive, à comprendre les différences essentielles entre les transactions CP et CNP, et leurs incidences sur votre entreprise. Cette réflexion peut vous permettre d'optimiser le traitement de vos transactions et d'améliorer votre expérience client dans son ensemble.

Match the transaction type to your business model

Choose the method that aligns with your primary revenue driver:

• Local retail and restaurants: Prioritize card present-first strategies. Invest in modern POS systems to keep your fees low and your line moving.

• Ecommerce and subscription SaaS: Focus on CNP-first infrastructure. Since your reach is global, your priority is a frictionless digital checkout and strong fraud prevention.

Plan for omnichannel if you sell in more than one place

If you operate both a physical storefront and an online shop, avoid the trap of focusing on one or the other. Fragmented systems lead to messy data and frustrated customers.

Aim for a unified payment strategy that compiles your in-person and online sales into a single dashboard. This allows cross-channel perks, such as in-store returns for online orders and a more detailed view of your customer's spending habits.

Choose a payments provider that supports your strategy

Your payment provider should be a partner, not just a utility. Look for a processor that offers:

• Scalability: Can they handle your growth from one location to ten, or from domestic to international?

• Expert guidance: Do they provide proactive advice on reducing chargebacks and navigating compliance (like PCI DSS)?

• Technical support: Look for assistance at all hours so a terminal glitch doesn't halt a retail rush.

Decision checklist

Choosing between CP, CNP, or a hybrid model is both a technical and financial decision. To find the right choice, weigh these five factors against your current business goals:

• Consider your primary sales location: If 90% of your revenue is generated across a physical counter, prioritize CP to keep overhead low. If you primarily sell online, lean into CNP optimized for mobile.

• Assess your sensitivities to fees: If your business operates on thinner margins, the lower interchange rates of CP transactions could be essential for your bottom line.

• Consider risk tolerance: CNP transactions carry a higher risk of chargebacks. If you sell high-ticket items online, ensure your provider offers advanced fraud prevention and 3-D Secure protocols.

• Calculate your average transaction value (ATV): For small-dollar "impulse" buys, speed and CP tapping are primary. For high-value subscriptions or luxury goods, the convenience of CNP stored-card billing often justifies the higher fee.

• Plan for geographic growth: If you plan to do business beyond your local postal code, you need a CNP infrastructure that can handle multiple currencies and international compliance (PCI DSS).

Ultimately, optimizing your payment process boils down to understanding the key differences between CP and CNP transactions and how they impact your business. These considerations can help enhance your transaction efficiency while improving your overall customer experience:

• Primary sales location

• Transaction fees

• Fraud risk tolerance

• Average transaction value

• Growth plans

• International compliance

How to accept CP and CNP transactions

The technology required to accept card payments depends on how you interact with your customers. Many modern providers allow you to manage both through a single unified platform.

• Accepting card-present (CP) payments: To accept physical cards, you’ll need POS hardware that can read contactless or EMV chips. This can include POS terminals, mobile card readers, or Tap to Pay technology on smartphones.

• Accepting card-not-present (CNP) payments: Digital businesses should rely on payment software and systems, such as ecommerce payment gateways and payment links, which are unique URLs sent to customers for one-time payments.

How Stripe Payments can help

Stripe Payments provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs, access to 125+ payment methods, and Link, a wallet built by Stripe.
  
• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.
  
• Unify payments in person and online: Build a unified commerce experience across online and in-person channels to personalize interactions, reward loyalty, and grow revenue.
  
• Improve payments performance: Increase revenue with a range of customizable, easy-to-configure payment tools, including no-code fraud protection and advanced capabilities to improve authorization rates.
  
• Move faster with a flexible, reliable platform for growth: Build on a platform designed to scale with you, with 99.999% historical uptime and industry-leading reliability.
  

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