Les entreprises, quel que soit leur secteur d’activité ou leur stade de croissance, doivent déterminer comment accepter des paiements de leurs clients et trouver le juste équilibre entre les paiements en ligne, les paiements en personne et les paiements via des appareils mobiles. Il n’existe pas de solution universelle à ce défi, et la réponse dépendra de chaque entreprise.

En 2024, les principaux moyens de paiement aux États-Unis comprenaient les cartes de crédit (à hauteur de 35 % de l’ensemble des transactions), les cartes de débit (30 %), les espèces (14 %) et les transferts ACH (13 %), suivis par les autres moyens de paiement, comme les cartes prépayées, les cartes cadeaux et les paiements différés, qui représentent 5 % du total.

Nous allons passer en revue les différents types de moyens de paiement et expliquer comment déterminer lesquels sont les mieux adaptés à votre entreprise.

Au sommaire de cet article

• Acceptation des paiements en ligne
  
• Acceptation des paiements par carte de crédit ou de débit sur un site web
  
• Acceptation des paiements par TPE
  
• Les avantages d’accepter les paiements en ligne
  
• Vendre sur mon propre site web ou sur une marketplace : que choisir ?
  
• Combien cela coûte-t-il d’accepter des paiements ?
  
• Autres frais courants facturés par les prestataires de services de paiement
  
• Quel prestataire de services de paiement choisir pour mon entreprise ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment accepter des paiements en ligne

Pour commencer à accepter des paiements en ligne, vous avez besoin de deux éléments : un prestataire de services de paiement et une passerelle de paiement. Certains fournisseurs proposent les deux, d’autres uniquement l’un des deux. Voici ce qui différence les prestataires de services de paiement des passerelles de paiement :

• Prestataire de services de paiement
  Les prestataires de services de paiement gèrent les transactions dans leur intégralité. Ils assurent la communication entre la banque du client et celle du marchand afin d’acheminer les fonds au bon endroit. Il s’agit d’outils tiers qui vous offrent la capacité technique d’accepter des paiements et de traiter des transactions.

• Passerelle de paiement
  Une passerelle de paiement approuve ou refuse un moyen de paiement après qu’un client l’a soumis pour paiement. Les passerelles envoient les informations de paiement au prestataire de services de paiement, qui gère le reste de la transaction. Comme la plupart des prestataires de services de paiement, Stripe intègre les fonctionnalités de passerelle dans ses solutions de traitement des paiements, de sorte que vous n’avez pas à vous soucier de la configuration d’une passerelle distincte. Il existe toutefois des passerelles de paiement autonomes.

Une fois votre prestataire et votre passerelle sélectionnés, suivez ces étapes pour commencer à accepter des paiements :

1. Finalisez la configuration de votre compte
   Commencez par créer votre compte marchand auprès du fournisseur choisi. Vous devrez fournir des informations sur votre entreprise, vérifier votre identité et lier un compte bancaire afin que le prestataire sache où effectuer le versement de vos fonds.

2. Intégrez votre passerelle de paiement
   Connectez ensuite la passerelle à votre site web ou à votre application. Si vous utilisez une solution tout-en-un comme Stripe, cela implique généralement d’intégrer simplement une interface utilisateur de paiement préconfigurée ou d’installer un plugin. Pour les versions personnalisées, vous utiliserez des clés d’interface de programmation d’application (API) pour établir une connexion sécurisée entre votre plateforme et le prestataire.

3. Effectuez un test de paiement
   Avant de facturer vos clients, utilisez le « mode test » de votre fournisseur. Vous pourrez ainsi simuler des transactions réussies et échouées à l’aide de numéros de carte bancaire fictifs, afin de vous assurer que votre tunnel de paiement, vos e-mails automatiques et vos reçus fonctionnent correctement.

4. Mettez en production et traitez des transactions
   Après des tests concluants, il est temps de mettre en production. Votre système est désormais prêt à autoriser des paiements en temps réel et de manière sécurisée et à transférer les fonds depuis les banques de vos clients vers les vôtres.

Acceptation des paiements par carte de crédit ou de débit sur un site web

Pour pouvoir accepter les paiements par carte de crédit ou de débit sur leur site web, les marchands ont à la fois besoin d’un prestataire de services de paiement et d’une passerelle de paiement. Si vous commercialisez vos produits ou services par l’intermédiaire d’une marketplace ou d’une plateforme en ligne qui intègre le traitement des paiements pour les marchands, vous n’aurez probablement qu’à associer le compte bancaire de votre entreprise.

Acceptation des paiements par TPE

Si votre entreprise effectue également des transactions par TPE, choisissez un prestataire de services de paiement qui propose du matériel pour accepter ces transactions, comme un terminal de point de vente (PDV) et un lecteur de carte capable de prendre en charge les informations de carte de crédit et de débit. Par ailleurs, préférez un prestataire qui offre un logiciel de paiement en cloud qui centralise les transactions par TPE et en ligne.

Assurez-vous que votre lecteur de carte est en mesure d’accepter les moyens de paiement par carte de débit et de crédit ci-dessous.

• Paiements sans contact
  La plupart des cartes de crédit et de débit peuvent transmettre des informations de paiement lorsque vous approchez la carte bancaire du lecteur ou la posez dessus. Ces transactions utilisent la technologie communication en champ proche (NFC), qui prend également en charge les transactions par wallet et sont hautement sécurisées. La plupart des lecteurs de carte modernes acceptent ces types de transactions, y compris les paiements par wallet, un moyen de paiement de plus en plus populaire auprès des consommateurs et des entreprises en raison de leur praticité et de leur sécurité. Tap to Pay permet aux entreprises d’accepter les paiements sans contact directement sur les iPhones et appareils Android compatibles.

• Paiements via puce EMV
  Lorsque vous insérez une carte de crédit ou de débit dans un lecteur de carte (et n’avez donc pas recours au paiement sans contact ni à la lecture de bande magnétique), le paiement est facilité par une puce EMV. Les puces EMV sont de petites puces informatiques carrées intégrées dans certaines cartes, utilisées lorsque les clients insèrent une carte au lieu de la glisser dans le lecteur ou de la poser dessus. Ces puces effectuent les paiements en transmettant des codes uniques, et non des numéros de carte, aux lecteurs de carte, ce qui rend les paiements moins vulnérables à la fraude que les transactions par lecture de bande magnétique, basées sur le numéro de carte.

• Paiements par lecture de bande magnétique
  Les paiements par bande magnétique utilisent la bande magnétique présente au dos des cartes de crédit, des cartes de débit, des cartes prépayées et de certaines cartes cadeaux. Même si un mécanisme de paiement classique est moins sûr que les autres méthodes de transaction par carte bancaire, de nombreuses cartes de crédit et de débit en sont encore équipées. Il est donc judicieux pour votre entreprise de disposer de matériel pouvant traiter les paiements par bande magnétique, même si vous préférez des moyens de paiement plus récents et plus sécurisés.

Les avantages d’accepter les paiements en ligne

Que votre entreprise accepte les paiements par TPE ou qu’elle concentre ses activités sur Internet, prendre en charge les paiements en ligne est un moyen efficace de développer votre présence numérique, de stimuler votre croissance et d’optimiser la conversion des clients. La plupart des entreprises doivent aujourd'hui accepter les paiements en ligne, et même celles qui n’exercent qu’en personne tirent profit de l’ajout d’un traitement des paiements en ligne.

Les entreprises qui dépendent de l’acceptation des paiements en ligne sont notamment les suivantes :

• les marchands e-commerce et de vente directe aux particuliers (DTC) ;
  
• les entreprises par abonnement (adhésions, contenu numérique, services récurrents) ;
  
• les plateformes de logiciels en tant que service (SaaS) ;
  
• les créateurs de contenu numérique et les influenceurs (vente de contenu, cours ou marchandises) ;
  
• les marketplaces mettant en relation clients et marchands ;
  
• les plateformes facilitant les paiements entre plusieurs parties ;
  
• les entreprises de services proposant des réservations et des paiements en ligne (consultants, agences, freelances) ;
  
• les commerçants de produits numériques (e-books, modèles, licences logicielles) ;
  
• les associations à but non lucratif et les organisations acceptant des dons en ligne ;
  
• les prestataires de formation et d’enseignement proposant des cours ou programmes en ligne payants.
  

La majorité des Américains préfèrent effectuer leurs achats via un moyen de paiement en ligne. En 2024, 92 % des Américains ont utilisé les paiements numériques, contre 82 % en 2021.

Vendre sur mon propre site Web ou sur une marketplace : que choisir ?

Les marchands doivent choisir entre vendre sur leur propre site web, où ils contrôlent l’image de marque,l’expérience client et les données, ou vendre via une marketplace tierce qui offre des publics intégrés et une visibilité plus rapide, mais moins de contrôle.

Le fait d’accepter des paiements sur votre propre site web vous impose la charge de leur traitement, mais présente aussi quelques avantages notables :

• Contrôle total sur l’expérience client
  Vous avez un contrôle total sur l’apparence de votre site web, son organisation et ce qui y est présenté. C’est vous qui gérez et optimisez les détails de l’expérience visiteur, en fonction de vos objectifs et de vos publics cibles. Le fait d’accepter des paiements sur votre site web vous permet d’augmenter vos conversions et vos revenus, mais aussi d’orchestrer stratégiquement vos actions marketing et commerciales.

• Meilleure appropriation de l’image de marque et fidélisation des clients
  Lorsque vous concentrez vos ventes sur votre propre site web, vous débloquez une immense valeur ajoutée pour votre marque. Lorsqu’un client potentiel découvre votre produit sur une grande marketplace comme Amazon, il peut facilement décider d’acheter le produit d’une autre marque à la place.

Si vous cherchez à cultiver une image de marque forte avec des solutions évolutives qui se développeront en même temps que vos activités, la mise en vente sur votre propre site web peut constituer la meilleure option.

Il existe toutefois de réels avantages à vendre via des marketplaces. Elles offrent à votre entreprise une visibilité auprès de nouveaux clients, renforcent votre crédibilité et vous fournissent une passerelle de paiement et un prestataire de services de paiement. À vous donc de définir l’option la mieux adaptée à votre entreprise et à ses objectifs.

Combien cela coûte-t-il d’accepter des paiements ?

Les prestataires de services de paiement facturent généralement leurs frais selon l’un des trois modèles suivants. Chaque modèle a une incidence sur la prévisibilité de vos coûts et sur le montant que vous payez par transaction. Plusieurs facteurs déterminent le coût d’acceptation des paiements, notamment votre secteur d’activité, le prestataire de services de paiement utilisé et les moyens de paiement que vous acceptez le plus souvent.

Les principaux modèles de tarification appliqués par les prestataires de services de paiement sont au nombre de trois :

• Tarification Interchange Plus
  Vous payez le taux d’interchange fixé par le réseau de cartes de crédit, auquel s’ajoute une marge appliquée par votre prestataire de services de paiement. Vos coûts varient selon le type de carte, mais la tarification est souvent exprimée en pourcentage auquel s’ajoutent des frais fixes modiques (par exemple, 2,9 % + 0,30 $ par transaction).

• Tarification par abonnement
  Vous payez un abonnement mensuel forfaitaire qui couvre la plupart de vos coûts de traitement. Vous pouvez ainsi réduire les frais par transaction si vous traitez un volume élevé de paiements.

• Tarification forfaitaire par transaction
  Vous payez le même taux pour toutes les transactions de même type. Même s’il tient compte des variations des taux d’interchange, ce modèle offre une tarification prévisible, plus facile à budgétiser.

Autres frais courants facturés par les prestataires de services de paiement

Outre les coûts de traitement, d’autres frais liés à votre prestataire de services de paiement ou à votre compte marchand peuvent s’appliquer. Un compte marchand est un type de compte bancaire qui permet à votre entreprise d’accepter des paiements par carte bancaire. Certains prestataires modernes l’incluent dans une solution tout-en-un.

• Frais d’installation
  Des frais d’ouverture uniques sont facturés pour la création et la configuration de votre nouveau compte marchand. Ils couvrent les coûts administratifs liés à l’onboarding de votre entreprise afin que vous puissiez commencer à accepter des paiements.

• Frais minimum mensuels
  Si le total de vos frais de traitement pour le mois n’atteint pas un seuil défini par votre prestataire, vous payez la différence. Cela garantit au prestataire un niveau de revenus minimum, même pendant les mois où vos ventes sont plus faibles.

• Frais de l’industrie des cartes de paiement (PCI)
  Des frais récurrents sont facturés pour couvrir les coûts de maintien des exigences de sécurité en matière de données imposées par la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Cela contribue à protéger votre entreprise contre les violations de données et garantit la sécurité et la conformité de votre environnement de paiement.

• Frais annuels
  Une somme forfaitaire est facturée une fois par an pour maintenir votre contrat d’utilisation du service avec le prestataire du compte marchand. Il s’agit d’un coût d’adhésion qui permet de maintenir votre compte actif et accessible sur le long terme.

• Frais de traitement par lot
  Des frais minimes sont facturés chaque fois que vos transactions journalières sont regroupées et soumises pour règlement. Ils couvrent le traitement technique nécessaire pour transférer les fonds capturés dans la journée vers votre compte bancaire.

• Frais de rétrofacturation
  Des frais de pénalité sont facturés chaque fois qu’un client conteste avec succès une transaction et que les fonds sont restitués de force. Ils couvrent les frais administratifs que le prestataire engage lors de la médiation du litige avec la banque émettrice de la carte bancaire.

• Frais de résiliation anticipée
  Des frais de résiliation fixes sont facturés si vous décidez de résilier votre contrat de service avant la date de fin convenue. Ils représentent une garantie contractuelle pour les prestataires qui proposent des tarifs réduits en échange d’engagements à long terme.

Stripe ne facture pas de frais d’installation, de frais mensuels minimum, de frais annuels ni de frais de résiliation anticipée. Vous pouvez consulter les tarifs de Stripe ici.

Quel prestataire de services de paiement choisir pour mon entreprise ?

Pour chaque option de prestataire de services de paiement, il convient entre autres facteurs de prendre en compte son coût, l’étendue de ses services et son évolutivité potentielle. Pour la plupart des entreprises, de la petite structure à la multinationale, en passant par le marchand indépendant, la marketplace ou la plateforme, une solution de paiements tout-en-un comme Stripe est l’option la plus fonctionnelle et la plus économique pour le traitement des paiements. Une solution tout-en-un permet aux entreprises d’accepter de nombreuses autres formes de paiement en dehors des cartes de crédit ou de débit.

Il convient également d’identifier le prestataire de services de paiement qui vous offrira la meilleure expérience client.Si les transactions se déroulent de manière fluide, vous aurez plus de chances de conclure un maximum de ventes. Cela améliorera également l’image de votre marque, et donc la fidélisation et la valeur à vie (LTV)de votre clientèle.

Pour les petites entreprises, privilégiez une tarification forfaitaire, des frais mensuels faibles et des prestataires de paiements tout-en-un comme Stripe.

À l’inverse, un prestataire de services de paiement offrant des transactions complexes ou dysfonctionnelles risque de faire perdre des ventes et de faire fuir les clients, qui préfèrent généralement abandonner une transaction s’ils rencontrent des difficultés avec le paiement. Dans l’idéal, un bon prestataire doit aider vos clients à réaliser leurs achats en leur offrant un processus de paiement optimisé. Par exemple, la plateforme de paiements Stripe utilise le machine learning pour faciliter les paiements des clients, protéger votre entreprise contre la fraude et réduire les refus de paiement injustifiés. Le résultat ? Un taux de conversion plus élevé et une expérience client plus fluide.

Découvrez ci-dessous quelques éléments à prendre en compte pour choisir la bonne solution de paiement.

• Personnalisation
  Choisissez une solution qui vous permet de personnaliser votre interface de paiement et de l’intégrer à votre écosystème numérique existant, et qui vous fournit les outils et l’assistance nécessaires pour ajuster et déployer facilement votre système de paiement.

• Sécurité
  Privilégiez un prestataire de services de paiement qui prend la prévention de la fraude au sérieux et qui offre plusieurs mesures de sécurité, comme l’authentification 3D Secure ou un service de vérification d’adresse (AVS). Vous devez tout mettre en œuvre pour protéger les données de vos clients lors des transactions en ligne et en personne, ainsi que lors des transactions réalisées en présence de la carte bancaire (CP) et en l’absence de la carte bancaire (CNP) afin d’instaurer la confiance.

• Exhaustivité de l’offre
  Recherchez un partenaire qui prend en charge les besoins connexes de l’entreprise, tels que la facturation, les tunnels de conversion et les rapports détaillés sur les ventes. Il convient d’envisager une stratégie intégrée afin que vos données de paiement soient liées à toutes les facettes de votre activité.

• Évolutivité
  Choisissez un prestataire qui accompagne aussi bien des petites entreprises que des start-up et des sociétés d’envergure internationale. Le choix d’une solution évolutive vous évite d’avoir à procéder à des migrations de données fastidieuses à mesure que le volume et la complexité de vos transactions augmentent.

• Gamme de moyens de paiement acceptés
  Proposez un large éventail d’options, notamment les wallets, le paiement différé (Buy Now, Pay Later) et les virements bancaires. Même si les cartes bancaires restent populaires, il est essentiel de proposer des solutions modernes pour répondre à l’évolution des préférences des consommateurs.

• Réactivité du service de support aux marchands
  Assurez-vous de vous tourner vers un prestataire avec qui la communication est fiable et dont la disponibilité est permanente afin de résoudre rapidement les éventuels problèmes techniques. Un service de support réactif évite que des perturbations mineures de paiement ne se transforment en pertes de revenus importantes.

• Interface utilisateur intuitive
  Optimisez votre tunnel de paiement pour qu’il soit aussi simple et fluide que possible pour le client final. Une interface claire et intuitive optimise l’étape finale et augmente directement vos taux de conversion. Des outils comme Link by Stripe facilitent cette démarche en renseignant automatiquement les informations de paiement des clients existants lors du paiement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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