Empresas de todos os setores e estágios de crescimento precisam saber como aceitar pagamentos dos clientes, mas não existe uma solução que funcione para todos. Principalmente nesta era cada vez mais digital, em que as empresas precisam aceitar pagamentos online, presenciais e em dispositivos móveis.

Em 2021, as principais formas de pagamento nos EUA usaram cartões de crédito em 40% de todas as transações, cartões de débito em 30%, dinheiro em espécie em 11% e carteiras digitais também em 11%, seguidos por outras formas de pagamento, como cartões pré-pagos, cartões-presente e formas de pagamento do tipo compre agora e pague depois.

Então, como saber quais opções de processamento de pagamento são as mais adequadas para sua empresa?

Neste artigo:

• Vantagens de aceitar pagamentos online
  
• Devo fazer vendas em meu próprio site ou num marketplace?
  
• Como receber pagamentos online
  
• Como receber pagamentos com cartão de crédito e débito
  
• Receber pagamentos presenciais
  
• Quanto custa receber pagamentos?
  
• Qual o melhor processador de pagamentos para a minha empresa?
  

Vantagens de aceitar pagamentos online

Sua empresa pode receber pagamentos presenciais ou existir somente online, mas aceitar pagamentos online é fundamental para expandir sua presença digital, crescer e converter clientes de forma eficaz. Hoje, poucas empresas não precisam aceitar pagamentos online, e mesmo empresas totalmente presenciais provavelmente se beneficiariam da integração de pagamentos online.

Empresas que precisam aceitar pagamentos online:

• Lojas de e-commerce
  
• Serviços de assinatura
  
• Plataformas de SaaS
  
• Criadores
  
• Plataformas
  
• Mercados
  

A maioria dos americanos prefere comprar com uma opção de pagamento online. Em 2021, 82% dos americanos usaram pagamentos digitais, contra 72% cinco anos antes.

Devo fazer vendas em meu próprio site ou num marketplace?

Um comerciante pode vender seus produtos e serviços num site da própria marca ou num marketplace de terceiros, como Shopify, Amazon ou Etsy. Como a maioria das opções de processamento de pagamentos que discutiremos influencia essa escolha, vamos analisar essa decisão.

Para receber pagamentos no seu próprio site, todo o trabalho do processamento de pagamentos será seu, mas há vantagens importantes:

• Controle total
  Você controla a aparência do site, sua organização e os destaques. Você pode selecionar e otimizar cada detalhe da experiência do cliente conforme seus objetivos e público-alvo. Você conhece o seu negócio melhor do que ninguém. Receber pagamentos no próprio site permite usar esse conhecimento para aumentar conversão e receitas e orquestrar estrategicamente seu marketing e vendas.

• Marca e referências mais fortes
  Quando suas vendas são processadas no seu próprio site, você valoriza sua marca de forma imensurável. Se um cliente descobre seu produto num grande marketplace como a Amazon, num minuto ele pode decidir comprar o produto de outra marca.

Se você está tentando cultivar uma marca forte com soluções escaláveis que crescerão com você, vender em seu próprio site pode ser a melhor opção.

Mas vender em marketplaces tem suas vantagens: exposição a novos clientes, credibilidade e acesso a um gateway e processador de pagamentos. Considere o mais adequado para o seu negócio e seus objetivos.

Como receber pagamentos online

Você precisa de duas coisas para começar a receber pagamentos online: um processador e um gateway de pagamentos. Alguns fornecedores oferecem as duas coisas, mas vamos entender as diferenças:

• Processador de pagamentos
  O processador de pagamentos gerencia todo o escopo da transação. Ele faz a comunicação entre o banco do cliente e do comerciante, encaminhando o dinheiro para onde ele precisa ir. É a ferramenta externa que oferece a capacidade técnica para aceitar pagamentos e processar transações.

• Gateway de pagamento
  Um gateway de pagamento, como o nome já diz, é uma espécie de “portal” que aprova ou recusa a forma de pagamento apresentada pelo cliente. O gateway envia os dados de pagamento para o processador, que cuida do restante da transação. A Stripe, como a maioria dos processadores de pagamentos, tem funções de gateway incorporadas às soluções de processamento de pagamentos. Portanto, você não precisa se preocupar com a configuração de um gateway separado. Contudo, existem gateways de pagamento autônomos.

Como receber pagamentos com cartão de crédito e débito

Os comerciantes precisam configurar um processador e um gateway para receber pagamentos com cartão de crédito ou débito em seus sites. Se você vende num marketplace ou plataforma com processamento de pagamento integrado para comerciantes, provavelmente só precisa vincular a conta bancária da sua empresa.

Receber pagamentos presenciais

Se sua empresa também realiza transações presenciais, escolha um processador de pagamentos que ofereça hardware para aceitar transações presenciais, como um terminal de ponto de venda (POS) e uma máquina de cartão capaz de aceitar dados de cartão de crédito e débito. Seu processador de pagamentos também deve oferecer software nuvem que agregue transações presenciais e online.

Confira se a sua máquina de cartão aceita estas formas de pagamento com cartão de crédito e débito:

• Pagamentos por aproximação
  A maioria dos cartões de crédito e débito pode transmitir dados quando você aproxima o cartão da máquina ou toca nela. Essas transações usam NFC (comunicação de campo próximo) e são muito seguras. A maioria das máquinas de cartão modernas aceita esse tipo de transação, inclusive pagamentos com carteiras digitais, cada vez mais usadas pelos consumidores (pela comodidade) e comerciantes (pela segurança).

• Pagamentos com chip EMV
  Se você já inseriu um cartão de crédito ou débito numa máquina de cartão (em vez de aproximar ou passar o cartão), esse pagamento foi feito com um chip EMV. O chip EMV é um pequeno chip quadrado incorporado ao cartão. Ele transmite um código exclusivo à máquina de cartão, em vez de números de cartão, reduzindo a possibilidade de fraude em relação às transações que passam o cartão no leitor de tarja magnética.

• Pagamentos com tarja magnética
  São os pagamentos que usam a tarja magnética do verso dos cartões de crédito, débito, cartões pré-pagos e alguns cartões-presente. Este mecanismo clássico de pagamento com cartão é menos seguro do que outros métodos de transações com cartão de crédito. Mas muitos cartões de crédito e débito usam somente a tarja, por isso sua empresa deve estar equipada para processá-los, mesmo que você prefira métodos mais modernos e seguros.

Quanto custa receber pagamentos?

Vários fatores afetam o custo dos pagamentos, como seu setor, o processador de pagamentos usado e as formas de pagamento mais comuns. Os processadores de pagamento adotam três modelos de preços principais:

• Comissão interbancária mais margem
  A comissão interbancária é a tarifa paga pelos comerciantes por cada transação de cartão de crédito e débito. Você paga a comissão interbancária definida pela bandeira do cartão de crédito, mais a margem adicionada pelo processador de pagamentos.

• Assinatura
  Você paga uma assinatura mensal fixa que cobre a maior parte dos custos de processamento.

• Tarifa fixa por transação
  Neste modelo, você paga a mesma tarifa em todas as transações do mesmo tipo. Esse modelo contabiliza variações nas comissões interbancárias, mas você paga uma tarifa previsível, o que facilita o orçamento e o planejamento.

Além dos custos de processamento, algumas outras tarifas podem ser cobradas pelo processador de pagamentos ou pela conta de comerciante:

• Tarifa de abertura
  Tarifa única pela configuração inicial da sua conta de comerciante.

• Tarifa mínima mensal
  Alguns provedores definem um valor mínimo a ser pago mensalmente. Se esse valor não for atingido com as tarifas de processamento de pagamentos, você precisa pagar a diferença.

• Tarifa do setor de cartões de pagamento (PCI)
  Se a sua empresa aceita pagamentos com cartão de crédito e débito, você deverá cumprir os padrões de segurança de dados definidos pelo PCI Security Standards Council. Eles são chamados de Padrões de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Às vezes, é cobrada uma tarifa pela manutenção da conformidade com esses padrões.

• Anuidade
  Alguns provedores cobram uma tarifa anual pelo serviço da conta de comerciante.

• Tarifa por lote
  Muitas vezes, as transações do dia são agrupadas num “lote” e enviadas para processamento dos pagamentos. Você paga a tarifa por lote por este serviço.

• Tarifa por estorno
  Se um cliente contestar uma cobrança de sua empresa no cartão e a cobrança for anulada, pode ser cobrada a tarifa de estorno.

• Tarifa por rescisão
  Tarifa cobrada caso você encerre a conta antes de um prazo específico, definido em seu contrato de serviço.

Qual o melhor processador de pagamentos para a minha empresa?

Para cada opção de processador de pagamentos, considere o custo, o escopo dos serviços e a possibilidade de escala, dentre outros fatores. Para a maioria das empresas, dos pequenos comerciantes independentes aos grandes marketplaces, plataformas e empresas de grande porte, uma solução de pagamentos completa, como a Stripe, que permite aceitar muitas outras formas de pagamento além dos cartões de crédito e débito, é a opção mais funcional e econômica para o processamento de pagamentos.

Considere também qual processador oferece a melhor experiência ao cliente. Processar pagamentos não é só movimentar dinheiro entre cliente e comerciante. Se a transação for fácil, suas vendas convertem mais e você também está investindo em uma melhor experiência de marca para esse cliente, o que pode gerar fidelidade e aumentar seu valor de vida útil (LTV).

Por outro lado, se as transações com um processador de pagamentos forem inconvenientes ou pouco funcionais, você pode perder vendas e espantar clientes. As pessoas desistem da transação se o checkout for uma dor de cabeça. O ideal é que o processador de pagamentos otimize esse momento e ajude seu cliente a finalizar a compra. Por exemplo, a plataforma de pagamentos da Stripe usa machine learning para evitar atritos dos clientes no checkout, proteger sua empresa contra fraudes e minimizar as falsas recusas. O resultado é mais conversão e tranquilidade na experiência do cliente.

Algumas coisas que devem ser consideradas para escolher uma solução de pagamentos:

• Personalização
  Escolha uma solução de pagamentos que permita personalizar sua interface do checkout e integrá-la ao seu ecossistema digital, além de oferecer ferramentas e suporte para personalizar e implementar facilmente a configuração de pagamentos.

• Segurança
  Seja muito exigente na proteção dos dados de pagamento dos clientes. Você precisa de um processador de pagamentos que leve a prevenção de fraudes a sério e, idealmente, que ofereça segurança para pagamentos, como um serviço de verificação de endereço (AVS), 3D Secure e outras iniciativas de mitigação de fraude para transações de cartão presente (CP) e cartão não presente (CNP).

• Soluções completas de pagamento e crescimento
  Pense em outras ferramentas ou serviços adjacentes ao processamento de pagamentos que seriam importantes para sua empresa, como faturamento e cobrança, desenvolvimento de sites, funil de marketing, relatórios e análises detalhados de vendas. O processamento de pagamentos se cruza com todas essas facetas da sua empresa. Mesmo que seu processador não ofereça esses serviços, pense neles como parte de uma estratégia mais ampla e integrada.

• Escalabilidade
  Pense em como será o processamento de pagamentos para acompanhar o crescimento da sua empresa. Se um processador de pagamentos, como a Stripe, trabalha com pequenas empresas emergentes, startups e grandes empresas, isso é um forte indício de que ele sabe como atender às suas necessidades de pagamento nos diferentes estágios de crescimento e expansão dos negócios. Escolher uma solução de processamento escalável economiza o tempo e o esforço de repetir o processo seletivo em alguns anos e, possivelmente, passar por uma migração tediosa.

• Variedade de formas de pagamento aceitas
  Embora os consumidores continuem a usar principalmente cartões de crédito e débito na maioria dos setores, eles não são a única forma de pagamento preferida pelos consumidores. Procure um provedor de pagamentos que aceite diversas formas de pagamento. Outras opções populares que você provavelmente deve aceitar: pagamentos por aproximação; carteiras digitais; compre agora, pague depois; e transferências bancárias eletrônicas.

• Suporte ágil ao comerciante
  Você está confiando um aspecto importante do seu negócio a terceiros. Se houver um problema, seus negócios serão prejudicados. Escolha um provedor de processamento de pagamentos ágil, comunicativo e disponível para apoiar você e sua equipe.

• Interface de usuário intuitiva
  Você deve otimizar seu fluxo de checkout, incluindo a configuração de pagamentos, para criar uma experiência de cliente tranquila e aumentar a conversão. Um fluxo de checkout intuitivo e fácil de usar vale muito para os clientes. Eles não devem ter trabalho desnecessário para finalizar uma transação.