Empresas de todos os setores e portes precisam decidir como aceitar pagamentos de clientes, além de equilibrar pagamentos online, presenciais e em dispositivos móveis. Não existe uma solução universal para esse desafio, e a resposta dependerá da própria empresa.

Em 2024, as principais formas de pagamento nos EUA incluíam cartões de crédito, com 35% de todas as transações, cartões de débito, com 30%, dinheiro em espécie, com 14%, e ACH, com 13%, seguidos de formas de pagamento alternativas, como cartões pré-pagos, cartões-presente e opções de compre agora e pague depois, que representaram 5% do total.

A seguir, apresentaremos os diferentes tipos de formas de pagamento e como identificar quais opções são mais adequadas para seu negócio.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como aceitar pagamentos online
  
• Como aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito em um site
  
• Aceitar pagamentos presenciais
  
• Vantagens de aceitar pagamentos online
  
• Devo fazer vendas em meu próprio site ou num marketplace?
  
• Quanto custa aceitar pagamentos?
  
• Outras tarifas comuns cobradas por processadores de pagamentos
  
• Qual o melhor processador de pagamentos para a minha empresa?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como aceitar pagamentos online

Para começar a aceitar pagamentos online, você precisa de duas coisas: um processador de pagamentos e um gateway de pagamentos. Alguns provedores oferecem os dois, e outros oferecem apenas um. Veja como os processadores de pagamentos e os gateways de pagamentos se diferenciam:

• Processador de pagamentos
  Processadores de pagamentos gerenciam todo o escopo de uma transação. Eles cuidam da comunicação entre o banco do cliente e o banco do comerciante, garantindo que o dinheiro chegue ao destino certo. São a ferramenta de terceiros que oferece a capacidade técnica para aceitar pagamentos e processar transações.

• Gateway de pagamentos
  Um gateway de pagamentos aprova ou recusa uma forma de pagamento depois que o cliente a submete para pagamento. Os gateways enviam as informações de pagamento ao processador de pagamentos, que cuida do restante da transação. A Stripe, como a maioria dos processadores de pagamentos, tem funções de gateway integradas às suas soluções de processamento de pagamentos, então você não precisa se preocupar em configurar um gateway separado. No entanto, existem produtos de gateway de pagamentos independentes existem.

Depois de selecionar seu operador e gateway, siga estas etapas para começar a aceitar pagamentos:

1. Conclua a configuração da sua conta
   Primeiro, crie sua conta de comerciante com o provedor escolhido. Você precisará fornecer dados da empresa, verificar sua identidade e vincular uma conta bancária para que o operador saiba onde depositar seus fundos.

2. Integre seu gateway de pagamentos
   Em seguida, conecte o gateway ao seu site ou aplicativo. Se você estiver usando uma solução completa como a Stripe, isso geralmente envolve simplesmente incorporar uma interface de usuário de pagamento pré-criada ou instalar um plugin. Para desenvolvimentos personalizados, você usará as chaves de interface de programação de aplicativo (API) para estabelecer uma conexão segura entre sua plataforma e o operador.

3. Execute um teste de pagamento
   Antes de cobrar clientes, use o "modo de teste" do seu provedor. Isso permite simular transações bem-sucedidas e com falha usando números de cartão fictícios para garantir que seu fluxo de checkout, e-mails automáticos e rendimentos estejam funcionando corretamente.

4. Entre em produção e processe transações
   Após testes bem-sucedidos, é hora do lançamento. Seu sistema está pronto para autorizar com segurança pagamentos em tempo real e transferir dinheiro dos bancos dos seus clientes para o seu.

Como aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito em um site

Os comerciantes precisam configurar um processador de pagamentos e um gateway para receber pagamentos com cartão de crédito ou débito em seus sites. Se você vende em um marketplace ou plataforma com processamento de pagamento integrado para comerciantes, provavelmente só precisa vincular a conta bancária da sua empresa.

Aceitar pagamentos presenciais

Se sua empresa também realiza transações presenciais, escolha um processador de pagamentos que ofereça hardware para aceitar transações presenciais, como um terminal de ponto de venda (POS) e uma máquina de cartão capaz de aceitar informações de cartões de crédito e débito. Seu processador de pagamentos também deve oferecer um software de pagamentos baseado em nuvem que agregue transações presenciais e online.

Confira se a sua máquina de cartão aceita estas formas de pagamento com cartão de crédito e débito:

• ** Pagamentos por aproximação**
  A maioria dos cartões de crédito e débito pode transmitir informações de pagamento quando você aproxima ou toca o cartão na máquina de cartão. Essas transações com cartão usam a comunicação por campo próximo (NFC, near-field communication), que também aceita transações com carteiras digitais e é altamente segura. A maioria das máquinas de cartão modernas aceita esses tipos de transações, incluindo pagamentos com carteiras digitais, que são uma forma de pagamento cada vez mais popular entre consumidores e empresas devido à praticidade e segurança. O Tap to Pay permite que as empresas aceitem pagamentos por aproximação diretamente em iPhones e dispositivos Android compatíveis.

• Pagamentos com chip EMV
  Se você já inseriu um cartão de crédito ou débito em uma máquina de cartão, em vez de aproximar ou passar o cartão, essa ação de pagamento foi facilitada por um chip EMV. Os chips EMV são pequenos chips quadrados de computador embutidos em alguns cartões, usados quando os clientes inserem o cartão em vez de passá-lo ou aproximá-lo. Esses chips processam pagamentos transmitindo códigos exclusivos, e não números de cartão, para as máquinas de cartão, tornando os pagamentos menos vulneráveis a fraudes do que transações com cartões passados na tarja magnética baseadas no número do cartão.

• Pagamentos com tarja magnética
  Os pagamentos por tarja magnética (magstripe) utilizam a tarja magnética que percorre o verso dos cartões de crédito, cartões de débito, cartões pré-pagos e alguns cartões-presente. Embora esse mecanismo clássico de pagamento com cartão seja menos seguro do que outros métodos de transações com cartão de crédito, muitos cartões de crédito e débito ainda o utilizam. É uma boa ideia para sua empresa estar preparada para processar pagamentos por tarja magnética, mesmo que você prefira métodos mais novos e seguros.

Vantagens de aceitar pagamentos online

Seja sua empresa presencial ou totalmente online, aceitar pagamentos online é uma forma poderosa de expandir sua presença digital, impulsionar o crescimento e converter clientes com eficiência. A maioria das empresas atualmente precisa aceitar pagamentos online, e mesmo as que operam inteiramente com pagamentos presenciais se beneficiam da adição do processamento de pagamentos online.

Empresas que precisam aceitar pagamentos online:

• Varejistas de e-commerce e direto ao consumidor (DTC, direct-to-consumer)
  
• Empresas baseadas em assinatura (associações, conteúdo digital, serviços recorrentes)
  
• Plataformas de software como serviço (SaaS, software-as-a-service)
  
• Criadores de conteúdo digital e influenciadores (venda de conteúdo, cursos ou produtos)
  
• Marketplaces online que conectam compradores e vendedores
  
• Empresas de plataforma que facilitam pagamentos entre múltiplas partes
  
• Empresas prestadoras de serviços que oferecem agendamentos e pagamentos online (consultores, agências e freelancers)
  
• Vendedores de produtos digitais (e-books, modelos, licenças de software)
  
• ONGs e organizações que aceitam doações online
  
• Provedores de educação e treinamento que oferecem cursos ou programas online pagos
  

A maioria dos norte-americanos prefere fazer compras usando uma opção de pagamento online. Em 2024, 92% dos norte-americanos utilizaram pagamentos digitais, contra 82% em 2021.

Devo fazer vendas em meu próprio site ou num marketplace?

Os comerciantes precisam escolher entre vender em seu próprio site, onde controlam o branding, a experiência do cliente e os dados, ou vender por meio de um marketplace de terceiros, que oferece públicos integrados e exposição mais rápida, mas menos controle.

Aceitar pagamentos no seu próprio site coloca sobre você a responsabilidade de processar pagamentos, mas traz algumas vantagens importantes:

• Controle total sobre a experiência do cliente
  Você tem controle total sobre a aparência do seu site, como ele está organizado e o que é destacado. É possível selecionar e otimizar cada detalhe da experiência do visitante, de acordo com seus objetivos e públicos-alvo. Aceitar pagamentos no seu site permite aumentar a conversão, crescer a receita e orquestrar estrategicamente seus esforços de marketing e vendas.

• Maior propriedade de Marca e fidelidade do cliente
  Quando suas vendas são processadas no seu próprio site, você valoriza sua marca de forma imensurável. Se um cliente descobre seu produto num grande marketplace como a Amazon, num minuto ele pode decidir comprar o produto de outra marca.

Se você está tentando cultivar uma marca forte com soluções escaláveis que crescerão com você, vender em seu próprio site pode ser a melhor opção.

No entanto, há benefícios claros em vender por meio de marketplaces: eles expõem sua empresa a novos clientes, aumentam a credibilidade e oferecem um gateway de pagamentos e um processador de pagamentos. Considere o que melhor se adapta à sua empresa e aos seus objetivos.

Quanto custa aceitar pagamentos?

Os processadores de pagamentos geralmente cobram tarifas de uma de três formas. Cada modelo afeta a previsibilidade dos seus custos e o quanto você paga por transação. Vários fatores influenciam o custo de aceitar pagamentos, incluindo o setor da sua empresa, o processador de pagamentos que você usa e as formas de pagamento que você aceita com mais frequência.

Os processadores de pagamento adotam três modelos de preços principais:

• Precificação com taxa de intercâmbio mais margem
  Você pagará a taxa de intercâmbio definida pela rede de cartão de crédito, mais uma margem adicionada pelo seu processador de pagamentos. Seus custos variam conforme o tipo de cartão, mas o preço costuma ser uma porcentagem mais uma pequena tarifa fixa (por exemplo, 2,9% + $0,30 por transação).

• Preços de assinatura
  Você pagará uma tarifa de assinatura mensal fixa que cobre a maior parte dos seus custos de processamento. Isso pode reduzir as tarifas por transação se você processar um alto volume de pagamentos.

• Precificação com taxa fixa por transação
  Você paga a mesma taxa para cada transação do mesmo tipo. Embora isso inclua diferenças de intercâmbio, oferece uma precificação previsível que é mais fácil de orçar.

Outras tarifas comuns cobradas por processadores de pagamentos

Além dos custos de processamento, existem algumas outras tarifas que você pode encontrar no seu processador de pagamentos ou conta de comerciante. Uma conta de comerciante é um tipo de conta bancária que permite à sua empresa aceitar pagamentos com cartão. Alguns operadores modernos incluem isso como parte de uma solução completa.

• Tarifa de abertura
  Você paga uma cobrança inicial única para criar e configurar sua nova conta de comerciante. Essa tarifa cobre os custos administrativos do onboarding da sua empresa para que você possa começar a aceitar pagamentos.

• Tarifa mínima mensal
  Se o total das suas tarifas de processamento no mês não atingir um limite específico definido pelo seu provedor, você pagará a diferença. Isso garante que o operador mantenha um nível mínimo de receita mesmo nos meses de vendas mais fracas.

• Tarifa do setor de cartões de pagamento (PCI)
  Você pagará uma tarifa recorrente para cobrir os custos de manutenção dos padrões de segurança de dados exigidos pelos Padrões de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Isso ajuda a proteger sua empresa contra violações de dados e garante que seu ambiente de pagamentos permaneça seguro e conforme.

• Anuidade
  Você paga um valor único anual para manter seu Contrato de Serviços com o provedor de serviços para comerciantes. Esse valor funciona como uma taxa de adesão para manter sua conta ativa e acessível a longo prazo.

• Tarifa por lote
  Você paga uma pequena tarifa cada vez que suas transações diárias são agrupadas e enviadas para liquidação de fundos. Isso cobre o processamento técnico necessário para transferir os fundos capturados no dia para sua conta bancária.

• Tarifa de estorno
  Você paga uma tarifa de penalidade sempre que um cliente contesta uma transação com sucesso e os fundos são revertidos à força. Essa tarifa cobre os custos administrativos que o operador tem ao mediar a contestação junto ao banco emissor do cartão.

• Tarifa por rescisão antecipada
  Você paga uma tarifa fixa de encerramento caso decida cancelar seu contrato de serviços antes da data de término acordada. Essa tarifa serve como proteção contratual para provedores que oferecem tarifas mais baixas em troca de compromissos de longo prazo.

A Stripe não cobra tarifas de configuração, valores mínimos mensais, tarifas anuais nem tarifas de cancelamento antecipado. Veja os preços da Stripe aqui.

Qual o melhor processador de pagamentos para a minha empresa?

Para cada opção de processador de pagamentos, considere o custo, o escopo dos serviços e a potencial escalabilidade, entre outros fatores. Para a maioria das empresas, desde pequenos comerciantes independentes até marketplaces, plataformas e grandes corporações, uma solução de pagamentos completa como a Stripe é a opção mais funcional e econômica para o processamento de pagamentos. Uma solução completa permite que as empresas aceitem muitas outras formas de pagamento além de cartões de crédito e débito.

Considere também qual processador de pagamentos proporcionará a melhor experiência ao cliente. Se a transação for simples, não apenas haverá maior chance de conversão da venda, como também você estará investindo em uma melhor experiência de marca para esse cliente, o que pode gerar fidelidade à marca e aumentar o valor vitalício (LTV).

Para pequenas empresas, considere a precificação com taxa fixa, mensalidades baixas e provedores de pagamentos completos como a Stripe.

Por outro lado, um processador de pagamentos que torna as transações difíceis ou disfuncionais corre o risco de perder vendas e afastar clientes. As pessoas abandonam uma transação se o checkout for complicado. O ideal é que um processador de pagamentos valorize esse momento e ajude seu cliente a concluir a compra. Por exemplo, a plataforma de pagamentos da Stripe usa machine learning para evitar atritos para o cliente no checkout, proteger sua empresa contra fraudes e minimizar pagamentos recusados indevidamente. O resultado é uma taxa de conversão mais alta e uma experiência mais fluida para o cliente.

Algumas coisas que devem ser consideradas para escolher uma solução de pagamentos:

• Personalização
  Escolha uma solução de pagamentos que permita personalizar sua interface de checkout e integrá-la ao seu ecossistema digital, além de oferecer ferramentas e suporte para personalizar e implementar facilmente a configuração de pagamentos.

• Segurança​
  Priorize um operador que ofereça prevenção robusta contra fraude, como 3D Secure e Address Verification Services (AVS). Proteger os dados dos clientes em transações online e presenciais, bem como em transações com cartão presente (CP) e sem cartão presente (CNP, card-not-present), é essencial para construir confiança.

• Soluções completas de pagamento e crescimento
  Busque um parceiro que atenda a necessidades complementares do negócio, como faturamento, funis de marketing e relatórios de vendas detalhados. Uma estratégia integrada garante que seus dados de pagamento orientem todos os outros aspectos da empresa.

• Escalabilidade
  Escolha um provedor que atenda desde pequenas startups até grandes empresas globais. Uma solução escalável evita o transtorno futuro de migrar seus dados à medida que o volume e a complexidade das transações crescem.

• Variedade de formas de pagamento aceitas
  Ofereça uma ampla variedade de opções, incluindo carteiras digitais, compre agora e pague depois e transferências bancárias. Embora os cartões continuem populares, oferecer alternativas modernas é fundamental para atender às mudanças nas preferências dos consumidores.

• Suporte ágil ao comerciante
  Certifique-se de que seu provedor ofereça comunicação confiável 24 horas por dia, 7 dias por semana, para resolver problemas técnicos rapidamente. Um suporte ágil ao comerciante evita que pequenas interrupções nos pagamentos se transformem em grandes perdas de receita.

• Interface de usuário intuitiva
  Otimize seu fluxo de checkout para que seja o mais simples e fácil possível para o usuário final. Uma interface limpa e intuitiva reduz atritos na etapa final e aumenta diretamente suas taxas de conversão. Ferramentas como o Link by Stripe facilitam isso ao preencher automaticamente as informações de pagamento dos clientes recorrentes no checkout.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
  

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.