顧客から決済を受け付ける方法と、オンライン決済、対面決済、モバイルデバイスでの決済のバランスをどのように取るかは、あらゆる業界や成長段階にある事業者にとって必要です。この課題に対する万能の解決策はなく、その答えは事業者ごとに異なります。

2024 年のアメリカにおける主な決済手段は、クレジットカードが全取引の 35%、デビットカードが 30%、現金が 14%、ACH が 13% でした。これに続き、プリペイドカード、ギフトカード、後払い (後払い) などの代替決済手段が全体の 5% を占めました。

以下では、さまざまな決済手段と、事業者に最適なオプションを見つける方法について説明します。

目次

• オンライン決済の受け付け方法
  
• ウェブサイトでクレジットカード決済やデビットカード決済を受け付ける方法
  
• 対面での決済の受け付け
  
• オンラインで決済を受け付けるメリット
  
• 自社のウェブサイトとマーケットプレイスのどちらで販売すべきか
  
• 決済の受け付けにかかるコスト
  
• 決済代行業者が請求するその他の一般的な手数料
  
• 自社に最適な決済代行業者
  
• Stripe Payments が決済を支援する方法
  

オンライン決済の受け付け方法

オンライン決済の受け付けを始めるには、決済代行業者とペイメントゲートウェイの 2 つが必要です。両方を提供するサービスもあれば、どちらか一方のみを提供するサービスもあります。決済代行業者とペイメントゲートウェイの違いは次のとおりです。

• 決済代行業者
  決済代行業者は、取引の全工程を管理します。顧客の銀行と加盟店の銀行間のやり取りを処理し、資金を適切な宛先へ送金します。決済の受け付けや取引の処理に必要な技術的基盤を提供するサードパーティツールです。

• ペイメントゲートウェイ
  ペイメントゲートウェイは、顧客が決済のために送信した決済手段を承認または拒否します。ゲートウェイは決済情報を決済代行業者に送信し、残りの取引処理はそちらで行われます。Stripe は多くの決済代行業者と同様に、決済処理ソリューションにゲートウェイ機能が組み込まれているため、別途ゲートウェイをセットアップする必要はありません。ただし、スタンドアロンのペイメントゲートウェイ製品も存在します。

代行業者とゲートウェイを選択したら、次の手順に従って決済の受け付けを始めることができます。

1. アカウント設定を完了する
   まず、選択した代行業者で加盟店アカウントを作成します。事業情報を提供し、本人確認を行い、代行業者が資金の入金先を把握できるよう銀行口座を関連付ける必要があります。

2. ペイメントゲートウェイを統合する
   次に、ゲートウェイをウェブサイトまたはアプリに接続します。Stripe のようなオールインワンソリューションを使用する場合、多くは事前に構築された決済用のユーザーインターフェイスを埋め込むか、プラグインをインストールするだけで完了します。カスタム構築の場合は、API キーを使用してプラットフォームと決済代行業者の間に安全な接続を確立します。

3. 決済テストを実施する
   顧客への請求を開始する前に、代行業者の「テスト環境」を活用してください。ダミーのカード番号を使って成功・失敗の取引をシミュレートし、決済フロー、自動メール、領収書がすべて正常に機能しているかを確認できます。

4. 本番環境へ移行して取引を処理する
   テストが完了したら、本番環境へ移行します。システムは、リアルタイムの決済を安全にオーソリし、顧客の銀行口座から自社の口座へ資金を移動させる準備が整っています。

ウェブサイトでクレジットカード決済やデビットカード決済を受け付ける方法

加盟店が自社のウェブサイトでクレジットカードまたはデビットカードのカード決済を受け付けるには、決済代行業者とペイメントゲートウェイを設定しておく必要があります。加盟店向けの組み込みの決済処理を備えたオンラインマーケットプレイスまたはプラットフォームを通じて販売している場合は、通常、事業用銀行口座を関連付けるだけで済みます。

対面での決済の受け付け

事業者が対面取引も行う場合は、クレジットカードやデビットカードの情報を受け付けられる POS 端末やカードリーダーなど、対面取引を受け付けるためのハードウェアを提供する決済代行業者を選べます。決済代行業者は、対面取引とオンライン取引を集約するクラウドベースの決済ソフトウェアも提供している必要があります。

ご使用のカードリーダーで、次のような種類のクレジットカードおよびデビットカードの決済手段を受け付けられることを確認できます。

• 非接触型決済
  ほとんどのクレジットカードとデビットカードは、カードをカードリーダーの近くにかざしたりタップしたりすることで、決済情報を送信できます。これらのカード取引では近距離無線通信 (NFC) が使用され、デジタルウォレット取引にも対応しているほか、高いセキュリティも備えています。最新のカードリーダーのほとんどは、こうした取引に対応しています。これにはデジタルウォレット決済も含まれ、利便性とセキュリティの高さから、消費者や事業者の間でますます人気の高い決済手段になっています。Tap to Pay を利用すると、事業者は対応する iPhone や Android デバイス上で直接、非接触型決済を受け付けることができます。

• EMV チップ決済
  クレジットカードやデビットカードをタップしたりスワイプしたりする代わりに、カードリーダーに挿し込んだことがあるなら、その決済は EMV チップによって処理されています。EMV チップは、一部のカードに埋め込まれている小さな正方形のコンピュータチップで、顧客がカードをスワイプやタップではなく挿し込むときに使われます。これらのチップは、カード番号ではなく一意のコードをカードリーダーに送信して決済を処理するため、カード番号ベースのスワイプ取引よりも不正利用を受けにくくなります。

• 磁気ストライプ決済
  磁気ストライプ決済では、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、一部のギフトカードの裏面にある磁気ストライプを使用します。この従来型のカード決済方式は、他のクレジットカード取引の方法よりも安全性が低いものの、多くのクレジットカードおよびデビットカードで今も使われています。より新しく安全性の高い方法を優先している場合でも、事業者は磁気ストライプ決済を処理できるようにしておくことが重要です。

オンラインで決済を受け付けるメリット

対面決済を受け付けている事業者でも、完全にオンラインで事業を展開している事業者でも、オンライン決済を受け付けることは、デジタルプレゼンスを拡大し、成長を促進し、効果的に顧客の購入につなげるための有力な手段です。現在では、ほとんどの事業者がオンライン決済を受け付ける必要があり、完全に対面のみで事業を行っている場合でも、オンライン決済処理を追加することでメリットが得られます。

オンラインで決済を受け付ける必要のある事業者には、次が含まれます。

• EC や消費者直販 (DTC) を行う小売業者
  
• サブスクリプション型事業者 (メンバーシップ、デジタルコンテンツ、継続サービス)
  
• サービスとしてのソフトウェア (SaaS) プラットフォーム
  
• デジタルクリエイターおよびインフルエンサー (コンテンツ、コース、商品の販売)
  
• 買い手と売り手をつなぐオンラインマーケットプレイス
  
• 複数の当事者間の決済を仲介するプラットフォーム型事業者
  
• オンライン予約や決済を提供するサービス型事業者 (コンサルタント、代理店、フリーランス)
  
• デジタル商品を販売する売り手 (電子書籍、テンプレート、ソフトウェアライセンス)
  
• オンライン寄付を受け付ける非営利団体および組織
  
• 有料のオンラインコースやプログラムを提供する教育機関や研修事業者
  

アメリカ人の大多数は、オンライン決済オプションを使った買い物を好んでいます。2024 年には、アメリカ人の 92% がデジタル決済を利用しており、2021 年の 82% から増加しました。

自社のウェブサイトとマーケットプレイスのどちらで販売すべきか

加盟店は、ブランディング・顧客体験・データを自社でコントロールできる自社ウェブサイトでの販売か、既存の集客力と露出の速さを持つ一方でコントロールが限られるサードパーティのマーケットプレイス経由での販売かを選択する必要があります。

自社のウェブサイトで決済を受け付ける場合、決済処理の負担は自社が負うことになりますが、重要なメリットがいくつかあります。

• 顧客体験を完全にコントロールできる
  ウェブサイトの見た目や構成、何を目立たせるかを自社で完全に管理できます。目標やターゲット層に合わせて、訪問者の体験の細部まで調整し、最適化することも可能です。自社のウェブサイトで決済を受け付けることで、購入率の向上、売上の拡大、マーケティングや営業活動の戦略的な展開につなげられます。

• ブランドの主導権を強め、顧客ロイヤルティを高められる
  主に自社のウェブサイトを通じて販売を処理している場合は、見返りとして計り知れないほどのブランド価値が得られます。見込み顧客が Amazon のような大規模なマーケットプレイスで貴社の製品を見つけた場合、代わりに別ブランドの製品を購入することを簡単に決めてしまう可能性があります。

自社とともに成長する拡張性のあるソリューションを活用して強固なブランドを醸成しようとしている場合、自社のウェブサイトでの販売が最適なオプションになる可能性があります。

一方、マーケットプレイス経由での販売にも明確なメリットがあります。新規顧客への認知拡大、信頼性の向上、そしてペイメントゲートウェイと決済代行業者の利用が可能になることです。自社の事業と目標に最も合った選択肢を検討してください。

決済の受け付けにかかるコスト

決済代行業者の手数料体系は、主に 3 つの方式のいずれかです。どの方式を選ぶかによって、コストの予測しやすさや 1 件あたりの支払額が変わります。また、業種、利用する決済代行業者、最もよく使う決済手段など、複数の要素がコストに影響します。

決済代行業者が採用する主な料金体系は 3 種類あります。

• インターチェンジプラス料金体系
  クレジットカードネットワークが設定するインターチェンジ手数料率に、決済代行業者が加えるマージンを上乗せした料金を支払います。コストはカードの種類によって異なりますが、通常は料率に少額の固定手数料を加えた料金体系です (例: 取引ごとに 2.9% + $0.30)。

• サブスク型料金体系
  決済処理コストの大部分をカバーする定額の月額料金を支払います。大量の決済を処理する場合は、取引ごとの手数料を抑えられる可能性があります。

• 取引ごとの定額料金体系
  同種の取引には一律の料金が適用されます。インターチェンジの差異が含まれますが、予算管理しやすい予測可能な料金体系です。

決済代行業者が請求するその他の一般的な手数料

決済処理のコスト以外にも、決済代行業者や加盟店アカウントに関連して発生する可能性のある手数料がいくつかあります。加盟店アカウントは、事業者がカード決済を受け付けるための銀行口座の一種です。最近の代行業者の中には、これをオールインワンソリューションの一部として提供しているものもあります。

• セットアップ手数料
  新しい加盟店アカウントの開設と設定には、1 回限りの初期費用がかかります。これは、決済を受け付け始められるように事業者のアカウント登録を行うための事務コストをカバーするものです。

• 月額最低手数料
  1 ヵ月間の処理手数料の合計がプロバイダーの定めた特定のしきい値に達しない場合は、その差額を支払います。これにより、売上が少ない月でも、決済代行業者は一定水準の収益を維持できます。

• 決済カード業界 (PCI) 手数料
  PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) で義務付けられているデータセキュリティ基準を維持するコストをカバーするために、定期的な手数料を支払います。これにより、データ侵害から事業を保護し、決済環境の安全性とコンプライアンスの維持に役立ちます。

• 年間手数料
  加盟店プロバイダーとの利用規約を維持するために、年に 1 回、一括で料金を支払います。これは、長期にわたってアカウントを有効な状態に保ち、利用できるようにするためのメンバーシップ費用として機能します。

• バッチ手数料
  日々の取引がまとめられ、売上として処理するために送信されるたびに、少額の手数料を支払います。これは、1 日分の回収済み資金を銀行口座に移動するために必要な技術的な処理をカバーするものです。

• チャージバック手数料
  顧客が取引について不審請求の申し立てを行い、資金が強制的に差し戻されるたびに、ペナルティー手数料を支払います。これは、決済代行業者がカード発行会社との間でその申し立てを仲介する際に負担する事務コストをカバーするものです。

• 早期解約手数料
  合意した終了日より前にサービス契約をキャンセルする場合は、一定の解約手数料を支払う必要があります。これは、長期契約と引き換えに低い料金を提供するプロバイダーを保護するための契約上の措置です。

Stripe では、セットアップ料金、月額最低手数料、年間手数料、早期解約手数料はかかりません。Stripe の料金はこちらで確認できます。

自社に最適な決済代行業者

各決済代行業者の選択肢を比較する際は、コスト、サービス範囲、将来的な拡張性などを検討しましょう。小規模な独立系加盟店から大規模なマーケットプレイス、プラットフォーム、大手企業まで、ほとんどの事業者にとって、Stripe のようなオールインワンの決済ソリューションは、決済処理において最も機能的かつ経済的な選択肢です。オールインワンソリューションを使えば、クレジットカードやデビットカード以外の多様な決済手段にも対応できます。

また、どの決済代行業者が最も優れた顧客体験を提供できるかも検討しましょう。取引がスムーズであれば、購入につながりやすくなるだけでなく、その顧客により良いブランド体験を提供することにもなり、ブランドロイヤルティの醸成や顧客生涯価値 (LTV) の向上につながります。

小規模事業者の場合は、定額料金体系、低額の月額料金、Stripe のようなオールインワンの決済代行業者を検討するとよいでしょう。

逆に、取引が煩雑だったり不具合があったりする決済代行業者では、売上を失い、顧客離れを招くおそれがあります。決済手続きが煩わしければ、顧客は取引を途中でやめてしまいます。理想的な決済代行業者は、この場面を改善し、顧客が購入を完了できるよう支援してくれます。たとえば、Stripe の決済プラットフォームは、機械学習を活用して決済時の顧客の負担を減らし、不正利用から事業者を保護し、誤検知による拒否を最小限に抑えます。その結果、購入率が向上し、よりスムーズな顧客体験を実現できます。

ここでは、最適な決済ソリューションの選択時に検討すべきことをいくつか紹介します。

• カスタマイズ
  決済手続きのユーザーインターフェイスを自社向けに調整でき、既存のデジタルエコシステムと連携できる決済ソリューションを選ぶとよいでしょう。また、決済設定を簡単にカスタマイズして導入できるツールと、それに対応するサポートが提供されていることも重要です。

• セキュリティ
  3D セキュア認証や住所確認サービス (AVS) など、堅牢な不正利用防止機能を提供する決済代行業者を優先しましょう。オンライン取引や対面取引に加え、カード提示取引 (CP) や非対面カード取引 (CNP) において顧客データを保護することは、信頼を築くうえで不可欠です。

• 包括的な決済ソリューションと成長支援ソリューション
  請求、マーケティングファネル、詳細な売上レポートなど、関連する事業ニーズに対応するパートナーを探しましょう。統合された戦略によって、決済データを事業のあらゆる側面に活用できます。

• 拡張性
  小規模なスタートアップからグローバル企業まで、あらゆる企業に対応するプロバイダーを選択してください。拡張性の高いソリューションなら、取引量と複雑さの増大に伴ってデータを移行する将来的な負担を軽減できます。

• 受け付ける決済手段の範囲
  デジタルウォレット、後払い、銀行振込など、幅広いオプションを提供できます。カードは依然として人気がありますが、消費者の好みの変化に対応するには、現代的な代替手段を提供することが重要です。

• 迅速に対応する加盟店サポート
  プロバイダーが、技術的な問題をすばやく解決できるよう、24 時間年中無休で信頼性の高い連絡手段を提供していることを確認すれば、問題発生時にも迅速に対応できます。迅速に対応する加盟店サポートがあれば、軽微な決済の中断が大きな売上損失に発展するのを防げます。

• 直感的なユーザーインターフェイス
  決済フローを最適化すれば、エンドユーザーにとってできる限りシンプルで手間のかからないものにできます。クリーンで直感的なインターフェイスは、最終ステップでの摩擦を減らし、購入率を直接高めます。Link by Stripe などのツールを使えば、決済時にリピーター顧客の決済情報を自動入力できるため、これを簡単に実現できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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