Las empresas de todos los sectores y en cada etapa de su crecimiento deben decidir cómo aceptar pagos de sus clientes—y cómo equilibrar los pagos por Internet, los pagos presenciales y los pagos en dispositivos móviles. No existe una solución única para todos ante este desafío, y la respuesta dependerá de la propia empresa.

En 2024, los principales métodos de pago en EE. UU. incluían las tarjetas de crédito con un 35 % de todas las transacciones, las tarjetas de débito con un 30 %, el efectivo con un 14 % y el ACH con un 13 %, seguidos de métodos de pago alternativos como tarjetas prepago, tarjetas regalo y métodos de pago de compra ahora, paga después, que representaron el 5 % del total.

A continuación, analizamos los distintos tipos de métodos de pago y cómo determinar qué opciones se adaptan mejor a tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• Instrucciones para aceptar pagos en línea
  
• Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito en un sitio web
  
• Aceptar pagos en persona
  
• Ventajas de aceptar pagos en línea
  
• ¿Debería vender a través de mi sitio web o de un marketplace?
  
• ¿Qué coste tiene aceptar pagos?
  
• Otras comisiones habituales cobradas por los procesadores de pagos
  
• ¿Qué procesador de pagos es el mejor para mi empresa?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

Instrucciones para aceptar pagos en línea

Para empezar a aceptar pagos por Internet, necesitas dos cosas: un procesador de pagos y una pasarela de pagos. Algunos proveedores ofrecen ambos, y otros solo uno. A continuación se explica en qué se diferencian los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos:

• Procesador de pagos
  Los procesadores de pagos gestionan todo el alcance de una transacción. Se encargan de la comunicación entre el banco del cliente y el banco del comerciante, asegurándose de que el dinero llegue a su destino. Son la herramienta de terceros que te proporciona la capacidad técnica para aceptar pagos y procesar transacciones.

• ** Pasarela de pagos**
  Una pasarela de pagos aprueba o rechaza un método de pago cuando un cliente lo envía para realizar un pago. Las pasarelas envían la información de pago al procesador de pagos, que se encarga del resto de la transacción. Stripe, como la mayoría de los procesadores de pagos, tiene las funciones de pasarela integradas en sus soluciones de procesamiento de pagos, por lo que no es necesario que te preocupes por configurar una pasarela por separado. No obstante, sí existen productos de pasarela de pagos independientes.

Una vez que hayas seleccionado tu procesador y tu pasarela, sigue estos pasos para empezar a aceptar pagos:

1. Completa la configuración de tu cuenta
   Primero, crea tu cuenta de comerciante con el proveedor que hayas elegido. Tendrás que proporcionar los datos de tu empresa, verificar tu identidad y vincular una cuenta bancaria para que el procesador sepa dónde depositar tus fondos.

2. Integra tu pasarela de pagos
   A continuación, conecta la pasarela a tu sitio web o aplicación. Si usas una solución todo en uno como Stripe, esto suele consistir simplemente en insertar una interfaz de usuario de pago prediseñada o instalar un plugin. En el caso de desarrollos personalizados, usarás las claves de interfaz de programación de aplicaciones (API) para establecer una conexión segura entre tu plataforma y el procesador.

3. Realiza una prueba de pago
   Antes de cobrar a los clientes, utiliza el «modo de prueba» de tu proveedor. Esto te permite simular transacciones correctas y fallidas con números de tarjeta ficticios para asegurarte de que tu flujo del proceso de compra, los correos electrónicos automatizados y los ingresos funcionen correctamente.

4. Pasa a modo activo y procesa transacciones
   Tras realizar las pruebas con éxito, es el momento de pasar a modo activo. Tu sistema ya está listo para autorizar de forma segura pagos en tiempo real y transferir el dinero de los bancos de tus clientes al tuyo.

Cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito en un sitio web

Para aceptar pagos con tarjeta de débito y crédito en su sitio web, los comerciantes deben tener configurado un procesador de pagos y una pasarela de pagos. Si vendes a través de una plataforma o marketplace en línea con un procesamiento de pagos integrado para los comerciantes, probablemente solo necesitarás vincular tu cuenta bancaria comercial.

Aceptar pagos en persona

Si tu empresa también realiza transacciones en persona, elige un procesador de pagos que ofrezca hardware para aceptar transacciones presenciales—como un terminal de punto de venta (POS) y un lector de tarjetas capaz de aceptar información de tarjetas de crédito y débito. Tu procesador de pagos también debería ofrecer un software de pagos en la nube que agregue las transacciones presenciales y en línea.

Asegúrate de que el lector de tarjetas pueda aceptar estos tipos de métodos de pago con tarjeta de débito y crédito:

• Pagos sin contacto
  La mayoría de las tarjetas de crédito y débito pueden transmitir información de pago cuando acercas o tocas la tarjeta al lector de tarjetas. Estas transacciones con tarjeta utilizan comunicación de campo cercano (NFC), que también admite transacciones con monedero digital y son muy seguras. La mayoría de los lectores de tarjetas modernos aceptan este tipo de transacciones, incluidos los pagos con monedero digital, que son un método de pago cada vez más popular entre consumidores y empresas por su comodidad y seguridad. Tap to Pay permite a las empresas aceptar pagos sin contacto directamente en iPhones y dispositivos Android compatibles.

• Pagos con chip EMV
  Si alguna vez has insertado una tarjeta de crédito o débito en un lector de tarjetas, en lugar de acercarla o pasarla, esa acción de pago fue posible por un chip EMV. Los chips EMV son pequeños chips informáticos cuadrados que se integran en algunas tarjetas y se utilizan cuando los clientes insertan una tarjeta en lugar de pasarla o acercarla. Estos chips realizan los pagos transmitiendo códigos únicos—no números de tarjeta—a los lectores de tarjetas, lo que hace que los pagos sean menos vulnerables al fraude que las transacciones por deslizamiento basadas en el número de tarjeta.

• Pagos con banda magnética
  Los pagos con banda magnética (magstripe) utilizan la banda magnética que se extiende por la parte trasera de las tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas prepago y algunas tarjetas regalo. Aunque este mecanismo clásico de pago con tarjeta es menos seguro que otros métodos de transacciones con tarjeta de crédito, muchas tarjetas de crédito y débito todavía lo utilizan. Es recomendable que tu empresa esté equipada para procesar pagos con banda magnética, incluso si prefieres métodos más nuevos y seguros.

Ventajas de aceptar pagos en línea

Tanto si tu empresa acepta pagos presenciales como si opera completamente en línea, aceptar pagos por Internet es una forma eficaz de ampliar tu presencia digital, impulsar el crecimiento y convertir clientes de manera efectiva. La mayoría de las empresas de hoy en día necesitan aceptar pagos por Internet, e incluso las empresas que operan íntegramente de forma presencial se benefician de añadir el procesamiento de pagos en línea.

Entre las empresas que necesitan aceptar pagos por Internet se incluyen las siguientes:

• Minoristas de comercio electrónico y venta directa al consumidor (DTC)
  
• Empresas basadas en suscripciones (membresías, contenido digital, servicios recurrentes)
  
• Plataformas de software como servicio (SaaS)
  
• Creadores digitales e influencers (que venden contenido, cursos o productos)
  
• Mercados en línea que conectan compradores y vendedores
  
• Empresas de plataformas que facilitan pagos entre múltiples partes
  
• Empresas de servicios que ofrecen reservas y pagos en línea (consultores, agencias, autónomos)
  
• Vendedores de productos digitales (ebooks, plantillas, licencias de software)
  
• Entidades sin ánimo de lucro y organizaciones que aceptan donaciones en línea
  
• Proveedores de educación y formación que ofrecen cursos o programas de pago en línea
  

La mayoría de los estadounidenses prefieren comprar utilizando una opción de pago en línea. En 2024, el 92 % de los estadounidenses utilizó pagos digitales, frente al 82 % en 2021.

¿Debería vender a través de mi sitio web o de un marketplace?

Los comerciantes deben elegir entre vender en su propio sitio web, donde controlan la imagen de marca, la experiencia del cliente y los datos, o vender a través de un marketplace de terceros, que proporciona audiencias integradas y una exposición más rápida, pero menos control.

Aceptar pagos en tu propio sitio web te responsabiliza del procesamiento de los pagos, pero conlleva algunas ventajas importantes:

• Control total sobre la experiencia del cliente
  Tienes control total sobre el aspecto de tu sitio web, su organización y qué se destaca. Puedes gestionar y optimizar cada detalle de la experiencia de los visitantes según tus objetivos y públicos objetivo. Aceptar pagos en tu sitio web te permite aumentar la conversión, incrementar los ingresos y orquestar estratégicamente tus esfuerzos de marketing y ventas.

• Mayor propiedad de marca y fidelización de clientes
  Cuando procesas las ventas principalmente a través de tu propio sitio web, a cambio obtienes un valor de marca incalculable. Si un posible cliente descubre tu producto en un gran marketplace como Amazon, podría decidir fácilmente comprar un producto de otra marca en su lugar.

Si intentas granjear una marca potente con soluciones escalables que crezcan a tu ritmo, vender en tu propio sitio web puede ser la mejor opción.

No obstante, vender a través de marketplaces tiene claras ventajas: dan visibilidad a tu empresa ante nuevos clientes, refuerzan la credibilidad y te proporcionan una pasarela de pagos y un procesador de pagos. Considera cuál es la mejor opción para tu empresa y tus objetivos.

¿Qué coste tiene aceptar pagos?

Los procesadores de pagos suelen cobrar comisiones de una de tres formas. Cada modelo influye en la previsibilidad de tus costes y en cuánto pagas por transacción. Son muchos los factores que afectan al coste de aceptar pagos, como el sector al que perteneces, el procesador de pagos que utilizas y los métodos de pago que aceptas con mayor frecuencia.

Existen tres modelos de precios principales que utilizan los procesadores de pagos:

• Tarifas de intercambio con margen de beneficio
  Pagarás la tasa de intercambio establecida por la red de tarjetas de crédito, más un margen añadido por tu procesador de pagos. Los costes varían según el tipo de tarjeta, pero los precios suelen ser un porcentaje más una pequeña comisión fija (p. ej., 2,9 % + 0,30 $ por transacción).

• Precios para suscripciones
  Pagarás una comisión mensual fija por suscripción que cubre la mayor parte de tus costes de procesamiento. Esto puede reducir las comisiones por transacción si procesas un alto volumen de pagos.

• Precios de tarifa plana por transacción
  Pagas la misma tarifa por cada transacción del mismo tipo. Aunque incluye las diferencias de intercambio, ofrece precios predecibles que resultan más fáciles de presupuestar.

Otras comisiones habituales cobradas por los procesadores de pagos

Además de los costes de procesamiento, hay algunas otras comisiones que podrías encontrar con tu procesador de pagos o cuenta de comerciante. Una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria que permite a tu empresa aceptar pagos con tarjeta. Algunos procesadores modernos incluyen esto como parte de una solución todo en uno.

• Tasa de instalación
  Pagarás un cargo inicial único para establecer y configurar tu nueva cuenta de comerciante. Esto cubre los costes administrativos del onboarding de tu empresa para que puedas empezar a aceptar pagos.

• Comisión mínima mensual
  Si tus comisiones de procesamiento totales del mes no alcanzan un umbral específico establecido por tu proveedor, pagarás la diferencia. Esto garantiza que el procesador mantenga un nivel mínimo de ingresos incluso durante tus meses de menores ventas.

• Comisión del sector de tarjetas de pago (PCI)
  Pagarás una comisión periódica para cubrir los costes de mantenimiento de los estándares de seguridad de datos requeridos por las Normas de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Esto ayuda a proteger tu empresa de filtraciones de datos y garantiza que tu entorno de pagos permanezca seguro y conforme con la normativa.

• Comisión anual
  Pagarás una suma global única una vez al año para mantener tu contrato de servicio con el proveedor de servicios para comerciantes. Funciona como un coste de afiliación para mantener tu cuenta activa y accesible a largo plazo.

• Comisión por remesa
  Pagarás una pequeña comisión cada vez que se agrupen y se presenten tus transacciones diarias para su cobro. Esto cubre el procesamiento técnico necesario para transferir los fondos obtenidos durante un día a tu cuenta bancaria.

• Comisión por contracargo
  Pagarás una comisión de penalización cada vez que un cliente dispute con éxito una transacción y los fondos sean revertidos de forma forzosa. Esto cubre los gastos administrativos que incurre el procesador al mediar en la disputa con el banco emisor de la tarjeta.

• Comisión por rescisión anticipada
  Pagarás una comisión de cierre fija si decides cancelar tu contrato de servicio antes de la fecha de finalización acordada. Esto actúa como garantía contractual para los proveedores que ofrecen tarifas más bajas a cambio de compromisos a largo plazo.

Stripe no cobra tasa de instalación, mínimos mensuales, comisiones anuales ni comisiones por cancelación anticipada. Puedes consultar los precios de Stripe aquí.

¿Qué procesador de pagos es el mejor para mi empresa?

Para cada opción de procesador de pagos, considera el coste, el alcance de los servicios y la escalabilidad potencial, entre otros factores. Para la mayoría de las empresas, desde pequeños comerciantes independientes hasta marketplaces, plataformas y empresas de mayor envergadura, una solución de pagos todo en uno como Stripe es la opción más funcional y económica para el procesamiento de pagos. Una solución todo en uno permite a las empresas aceptar muchas otras formas de pago además de las tarjetas de crédito y débito.

Considera también qué procesador de pagos ofrecerá la mejor experiencia al cliente. Si la transacción es sencilla, no solo tendrás más probabilidades de cerrar la venta, sino que también estarás invirtiendo en una mejor experiencia de marca para ese cliente, lo que puede generar fidelidad a la marca y aumentar su valor vitalicio (LTV).

Para las pequeñas empresas, considera tarifas planas, comisiones mensuales bajas y proveedores de pagos todo en uno como Stripe.

Por el contrario, un procesador de pagos que hace que las transacciones resulten torpes o disfuncionales corre el riesgo de perder ventas y alejar a los clientes. Las personas abandonarán una transacción si el proceso de compra supone un problema. Lo ideal es que un procesador de pagos mejore este momento y ayude a tu cliente a completar su compra. Por ejemplo, la plataforma de pagos de Stripe utiliza machine learning para evitar fricciones con el cliente durante el proceso de compra, proteger tu empresa del fraude y minimizar los rechazos falsos. El resultado es una mayor conversión y una experiencia de cliente más fluida.

A continuación se explican algunas cosas que se deben tener en cuenta a la hora de elegir la solución de pagos adecuada:

• Personalización
  Elije por una solución de pagos que te permita adaptar tu interfaz de usuario del proceso de compra e integrarte con tu ecosistema digital existente, y que también te aporte las herramientas y el soporte necesarios para personalizar e implementar fácilmente tu configuración de pagos.

• Seguridad
  Da prioridad a un procesador que ofrezca una sólida prevención de fraude como 3D Secure y el Servicio de Verificación de Dirección (AVS). Proteger los datos de los clientes en las transacciones tanto en línea como presenciales, así como en las transacciones con tarjeta presente (CP) y sin tarjeta presente (CNP), es esencial para generar confianza.

• Soluciones completas de pagos y crecimiento
  Busca un socio que cubra necesidades empresariales complementarias como facturación, embudos de marketing e informes de ventas detallados. Una estrategia integrada garantiza que tus datos de pago informen a todos los demás aspectos de tu empresa.

• Escalabilidad
  Selecciona un proveedor que dé soporte a todo tipo de empresas, desde pequeñas startups hasta grandes corporaciones globales. Una solución escalable te evitará el futuro problema de migrar tus datos a medida que crezcan tu volumen de transacciones y su complejidad.

• Variedad de métodos de pago aceptados
  Ofrece una amplia gama de opciones, incluidos monederos digitales, compra ahora, paga después y transferencias bancarias. Aunque las tarjetas siguen siendo populares, ofrecer alternativas modernas es clave para adaptarse a las cambiantes preferencias de los consumidores.

• Soporte receptivo al comerciante
  Asegúrate de que tu proveedor ofrezca una comunicación fiable las 24 horas del día, los 7 días de la semana para resolver problemas técnicos rápidamente. Un soporte al comerciante ágil evita que pequeñas interrupciones en los pagos se conviertan en grandes pérdidas de ingresos.

• Interfaz de usuario intuitiva
  Optimiza tu flujo del proceso de compra para que sea lo más sencillo y fluido posible para el cliente final. Una interfaz limpia e intuitiva reduce la fricción en el paso final e incrementa directamente tus tasas de conversión. Herramientas como Link by Stripe facilitan esto al autocompletar la información de pago de los clientes que regresan durante el proceso de compra.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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