各行各业、处于不同发展阶段的商家都必须决定如何收款——以及如何在线上支付、线下付款和移动端支付之间取得平衡。这一问题没有放之四海而皆准的解决方案，具体选择需结合商家自身实际情况而定。

2024 年，美国主流支付方式占比分别为：信用卡占全部交易的 35%，借记卡占 30%，现金占 14%，ACH 占 13%，其余 5% 则由预付卡、礼品卡和先买后付等替代支付方式构成。

下文将介绍各类支付方式，并说明商家如何筛选最适配自身经营需求的收款方式。

本文内容

• 如何在线收款
  
• 如何在网站上接受信用卡和借记卡付款
  
• 线下收款
  
• 线上收款的优势
  
• 我应该通过自建网站还是交易平台进行销售？
  
• 收款服务所需的成本是多少？
  
• 支付处理商收取的其他常规费用
  
• 商家如何挑选合适的支付处理商？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

如何在线收款

开通线上收款业务需准备两大核心要素：支付处理商和支付网关。部分服务商可同步提供两项服务，也有服务商仅单独提供其中一类。二者具体区别如下：

• 支付处理商
  支付处理商统筹管理整笔交易的所有流程，搭建持卡用户开户行与企业收款开户行之间的资金对接通道，完成资金划转结算，是企业实现收款和交易处理的第三方技术服务主体。

• 支付网关
  支付网关负责在客户提交支付信息后，对该支付方式进行授权审批（批准或拒绝）。随后，网关将支付信息同步至支付处理商，由服务商完成后续全部交易流程。Stripe 与大多数支付处理商一样，在其支付处理解决方案中内置了网关功能，因此您无需单独另行搭建。但是，市场中也存在独立运营的第三方支付网关产品。

选定处理商和网关后，可按以下步骤开通线上收款功能：

1. 完成企业账户设置
   首先，先在选定服务商平台注册开立商户账户。您需要提供企业资料、完成企业身份验证，并绑定企业银行账户，以便处理商后续结算并将资金准确划拨至该账户。

2. 集成支付网关
   接下来，将支付网关接入您的网站或应用程序。如果您使用的是 Stripe 这类一站式综合支付解决方案，通常只需嵌入现有的支付用户界面或安装配套插件即可快速部署。对于自主定制开发平台，则通过应用程序编程接口 (API) 密钥在企业平台和处理商之间搭建安全数据通道。

3. 运行支付测试
   在正式面向用户收取款项前，需启用提供商提供的“测试模式”。您可借助虚拟测试银行卡号模拟交易成功、交易失败等各类场景，确保您的结账流程、自动通知邮件、交易回执等功能均可正常运行。

4. 正式上线并处理交易
   测试顺利通过后，即切换至正式运营模式。此时，您的系统已完全具备安全授权实时付款的能力，顺利实现客户账户资金向企业账户的划转。

如何在网站上接受信用卡和借记卡付款

商家必须接入支付处理商并搭建支付网关，才能在其网站上接受信用卡或借记卡付款。如果您通过自带内置支付处理功能的线上交易市场或平台进行销售，则通常只需要关联您的企业银行账户。

线下收款

若您同时开展线下实体交易业务，建议选择可配套提供线下收款硬件的支付处理商，例如销售点 (POS) 终端和可读取信用卡和借记卡信息的读卡器等。您的支付处理商还应配备云端支付管理系统，实现线下交易与线上交易数据统一汇总管理。

确保您配备的读卡器能够支持以下类型的信用卡和借记卡支付方式：

• 非接触式支付
  大多数信用卡和借记卡在靠近或轻触读卡器时即可传输支付信息。这类银行卡交易采用近场通信 (NFC) 技术实现，该技术同样支持数字钱包交易，安全系数极高。目前主流新款读卡器均支持此类交易模式，包括数字钱包支付——由于兼具便利性与安全性，数字钱包已成为消费者和企业日益青睐的付款方式。此外，通过轻触支付 (Tap to Pay) 功能，商家甚至可以直接在兼容的 iPhone 和 Android 设备上接收非接触式付款。

• EMV 芯片支付
  如果您曾将信用卡或借记卡插入读卡器（而非轻触或刷卡），那么这笔支付就是通过EMV 芯片完成的。EMV 芯片是内嵌在银行卡内的方形微型智能芯片，适用于客户插卡付款（而非刷卡或轻触）场景。该类芯片通过向读卡器传输唯一交易验证码（而非银行卡号）来完成支付，相较于传统磁条刷卡交易，能够大幅降低交易欺诈风险。

• 磁条支付
  磁条支付依托信用卡、借记卡、预付卡及部分礼品卡背面的磁条完成交易结算。尽管这种传统的刷卡支付机制在安全性上不及其他新型信用卡交易方式，但许多银行卡至今仍保留了磁条。因此，即使您更倾向于使用安全性更高的新型支付方式，也建议配备可受理磁条支付的相关设备。

线上收款的优势

无论企业是仅接受线下付款，还是纯线上运营，开通线上收款服务都是拓宽数字化经营渠道、助力业务增长、高效转化客户的重要途径。如今，大多数企业都具备线上收款需求，即便是纯线下经营企业，引入线上支付处理同样能大获裨益。

适合开通线上收款服务的企业包括：

• 电商和直销 (DTC) 零售商
  
• 订阅制商家（会员、数字内容、周期性服务）
  
• 软件即服务 (SaaS) 平台
  
• 数字内容创作者和自媒体从业者（销售内容、课程或周边商品）
  
• 撮合买卖双方交易的线上交易平台
  
• 支持多方资金流转结算的平台型企业
  
• 提供线上预约及付费服务的服务机构（顾问、代理机构、自由职业者）
  
• 数字产品销售商（电子书、模板、软件许可证）
  
• 接受在线捐款的非营利组织
  
• 提供付费在线课程或培训项目的教育培训机构
  

大多数美国消费者更倾向于使用线上支付方式购物。2024 年，92% 的美国民众使用过数字支付方式，较 2021 年的 82% 有所提升\。

我应该通过自建网站还是交易平台进行销售？

商家必须在自建网站销售与通过第三方交易市场销售之间做出选择。在自建网站销售，企业可以全权掌控品牌形象、用户消费体验与经营数据；而入驻第三方平台，则可以依托平台自带流量快速获客引流，但经营自主权限相对受限。

通过自建网站收款，需由企业自行承担收款流程相关工作，但也具备诸多核心优势：

• 全权把控客户体验
  您可自主设计网站布局、栏目架构以及主推商品内容，结合自身经营目标与目标客群特点，细化并优化访客体验的每个环节。通过自建网站收款，能够有效提升订单转化率、拉升经营营收，统筹布局整体营销与销售业务。

• 更强的品牌所有权与客户忠诚度
  依托自建网站开展销售业务，能够为您源源不断地回馈无法估量的品牌资产。相反，如果潜在顾客是通过诸如亚马逊 (Amazon) 等大型交易平台检索到您的产品，他们极易中途转向选购其他品牌产品。

若您希望借助可扩展的解决方案打造强势品牌，并使之随业务同步成长，那么通过自建网站销售或许是最佳选择。

然而，入驻第三方电商平台同样优势显著：它能助您快速触达新客群、提升品牌信任度，并提供成熟的支付网关与交易处理服务。建议结合自身业务现状与发展目标，综合权衡后选择最契合的路径。

收款服务所需的成本是多少？

目前支付处理商的收费方式通常分为三种。不同模式直接决定您企业收款成本的稳定性与单笔交易支出金额。影响整体收款成本的因素众多，包括企业所处行业、合作处理商类型、以及您的日常主流收款方式等等。

支付处理商的三种主流收费定价模式：

• 交换费加成定价
  您需要支付信用卡卡组织制定的交换费率，再额外支付支付处理商收取的服务溢价。在此模式下，您的成本会因卡片种类而有所浮动，但定价普遍采用交易比例费率 + 固定单笔手续费的组合计费形式（例如：每笔交易 2.9% + 0.30 美元）。

• 订阅制定价
  您需按月缴纳固定月度订阅费，该费用可覆盖您大部分交易处理成本。如果您的交易订单体量庞大，这种模式能够有效摊薄单笔交易的实际支出。

• 统一交易费率定价
  同类交易统一执行固定收费标准。虽然该定价已打包计算了各类交换费率差价，但它能为您提供具有预测性的账单，便于企业提前做好经营成本预算规划。

支付处理商收取的其他常规费用

除交易手续费外，您在使用支付处理商及商家账户时还会产生各类其他费用。商家账户是一类专门用于企业开通银行卡收款权限的银行专用账户。部分主流支付处理商已将该功能纳入其一体化解决方案。

• 设置费
  在开通并配置新商家账户时，企业须缴纳一次性初始费用。这笔费用涵盖企业入驻的各项行政成本，办理完成后即可开始收款。

• 每月最低费用
  如果您当月产生的交易手续费总额未达到服务商设定的特定门槛，则需要补缴差额。这种模式可确保处理商在企业销售淡季期间也能维持基本营收水平。

• 支付卡行业 (PCI) 费用
  您需按期缴纳此项费用，用以维持收款业务符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 规定的各项数据安全标准。这有助于企业防范数据泄露风险，并确保支付环境始终安全合规。

• 年费
  您需要每年一次性支付一笔费用，用以维系与支付处理商签订的服务协议。这就类似于会员费用，用于保障您的账户长期处于活跃且可正常使用的状态。

• 批次结算费
  服务商每日汇总企业全部交易订单并提交清算时，会收取小额批次结算费用。这笔费用涵盖了将当日交易资金划转至您银行账户所产生的技术处理成本。

• 拒付费用
  一旦客户成功发起交易争议，且资金被强制退回时，您需要缴纳相应罚金。这笔费用涵盖了处理商在与发卡行协调处理争议过程中所产生的行政开销。

• 提前终止费
  如果您决定在约定的到期日之前取消服务合同，则需要支付一笔固定的终止费。对于以优惠费率换取长期承诺的服务商而言，这是一项合同层面的保障措施。

Stripe 不收取设置费、月度最低服务费、年费或提前终止费。您可以在此处查看 Stripe 的定价。

商家如何挑选合适的支付处理商？

企业在挑选支付处理商时，需综合考量服务成本、服务范围和业务拓展能力等多重因素。对于大多数商家而言，无论是小型独立商户还是大型交易市场、平台及集团企业，Stripe 这类一站式综合支付解决方案都是实用性与性价比兼具的优质支付服务选择。一站式支付服务可支持企业接收除信用卡和借记卡之外的多种支付方式。

同时，企业还需考量支付处理商所能提供的客户交易体验。简洁顺畅的交易流程不仅能显著提高销售转化率，还能优化客户的品牌体验，培育客户品牌忠诚度，并进一步提升客户的终身价值 (LTV)。

对于小型企业，优先选择采用统一费率定价、月费低廉，且具备一体化服务能力的支付服务商，例如 Stripe。

相反，如果支付处理商的交易流程繁琐、不顺畅，则可能导致订单流失，引发客户反感。繁琐复杂的结账流程会直接导致客户放弃交易。优质的支付处理商能够优化交易结算环节的体验，助力客户顺利完成下单付款。例如，Stripe 的支付平台利用机器学习技术，简化客户结账操作、拦截交易欺诈行为，最大程度减少交易误拒现象，最终实现订单转化率提升，打造流畅的客户交易体验。

您在挑选合适的支付解决方案时，需要考虑以下几点：

• 定制化
  选择支持自主定制收银界面、可与企业现有数字化运营体系集成的支付解决方案，同时配备完善工具与配套服务，方便您快速完成支付功能定制与部署。

• 安全性
  优先选择提供强大反欺诈保护功能（如 3DS 验证和地址验证服务 (AVS)）的处理商。无论是在线交易还是线下交易，亦或是持卡交易 (CP) 和无卡交易 (CNP)，保护客户数据对于建立信任都至关重要。

• 全方位的支付和增长解决方案
  寻找能够支持企业多元经营需求的合作伙伴，例如开具账单、营销漏斗管理和详细销售报告等服务。一体化运营模式可确保支付数据能够全面赋能您的各项经营业务。

• 可扩展性
  选择既能支持小型初创企业、又能服务跨国大型企业的服务商。具备可拓展性的支付方案，可为您省去未来随着交易规模扩大、业务模式升级而产生的繁琐数据迁移工作。

• 支持的支付方式范围
  提供丰富多样的收款方式，包括数字钱包、先买后付和银行转账等。银行卡虽仍是主流支付方式，但增设现代化支付渠道，是顺应消费者偏好转变的关键举措。

• 响应迅速的商家支持
  确保您的服务商提供可靠的全天候沟通支持，快速处理各类技术问题。及时高效的商家支持，能够避免小额支付故障演变为大额营收损失。

• 直观的用户界面
  优化您的结账流程，最大限度简化终端用户付款操作步骤。简洁直观的操作界面能够减少交易阻碍，直接提升订单转化率。Link by Stripe 等工具可在结账时自动填写老客户付款信息，进一步简化结账流程。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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