到 2027 年，全球电商销售额市场价值预计将增长到 6.35 万亿美元。随着客户越来越青睐数字交易，未能适应这一趋势的企业有可能被竞争对手甩在后面，失去潜在客户和收入。

线上付款体验可能会影响客户成功完成的交易数量。在一项针对在线购物者的调查中，被放弃的购物车中有 18% 归因于低效或繁琐的结账流程。随着电商的增长，与线上付款相关的网络犯罪也在上升。企业需要通过为客户创造简单、高效的线上付款体验来解决这两个问题，这种体验也要非常安全，具备打击不断演变的欺诈 企图的能力。

支付网关在实现这一复杂而重要的目标方面发挥着关键作用。下面，我们将讨论企业需要了解的信息：支付网关是什么、它们如何工作、它们在电商中的关键作用以及如何在更广泛的支付处理系统中运作。

目录

• 什么是支付网关？
  
• 支付网关是做什么的？
  
• 支付网关和支付终端有什么区别？
  
• 支付网关和支付处理商有什么区别？
  
• 支付网关如何工作？
  

什么是支付网关？

支付网关是一种技术平台，在电子金融交易中充当中介。它使线下和线上企业能够以安全高效的方式接受、处理和管理各种支付方式，例如信用卡、借记卡和数字钱包。支付网关在一个平台上弥合了客户、企业和各自金融机构之间的差距，通常在每次处理交易时收取费用。

支付网关是做什么的？

支付网关执行几个重要功能，以确保安全、高效和准确的支付：

• 加密
  当客户在网上结账过程中提交他们的支付信息时，支付网关会对数据进行加密。这可以保护该信息在客户设备、企业服务器和金融机构之间传输时免受未经授权的访问或盗窃。

• 与支付处理商的连接
  支付网关连接企业面向客户的结账和支付处理提供商。

• 授权
  支付网关将加密的交易数据转发给企业的收单银行，然后收单银行将该信息发送给客户的发卡行或相关支付处理商。发卡行或支付处理商会在批准或拒绝交易之前验证交易明细，包括客户的账户余额和支付方式的有效性。支付网关接收响应并将其发送回企业。

• 数据收集和报告
  支付网关通常为企业提供有价值的数据，帮助他们分析和管理交易。这可能包括交易历史记录、退款管理和其他数据点，以帮助企业识别趋势并改进其付款运营。

• 欺诈检测和预防
  为将欺诈性交易 的风险降到最低，支付网关使用先进的安全措施，例如欺诈检测算法、地址验证系统 (AVS) 和银行卡验证码 (CVV) 检查。这些措施有助于在处理潜在的欺诈性交易之前识别和阻止这些交易。

支付网关和支付终端有什么区别？

支付网关和支付终端都为支付处理提供便利，但它们迎合了不同的环境和交易方式。以下是两者之间的主要区别：

交易环境

• 支付网关 (Payment gateway)：支付网关主要用于线上交易，主要迎合电商网站、移动应用程序和其他数字平台。

• 支付终端：支付终端也称为销售点 (POS) 终端或信用卡终端，是一种用于实体店、餐厅和其他面对面零售环境的物理设备。它允许客户使用信用卡、借记卡或感应式支付方式（例如具有近场通信 (NFC) 技术的智能手机）进行支付。

虽然支付网关通常用于线上交易，但它们也可以与线下交易系统集成，具体取决于提供商及其产品。在这种情况下，支付网关可以为实体零售环境中的电子交易提供便利。

支付处理

• 支付网关 (Payment gateway)：在线上交易期间，支付网关充当客户、企业及其各自金融机构之间的中介。它对敏感数据进行加密，协助交易授权，并简化资金结算。

• 支付终端：支付终端的功能与支付网关基本相同，但它支持线下交易而非线上交易。它读取客户的支付卡或感应式支付设备，与相关金融机构通信以进行交易授权，并打印收据。它通过电话线、互联网连接或移动网络连接到企业的收单银行或支付处理商。

安全措施

• 支付网关 (Payment gateway)：为了确保线上交易的安全性，支付网关采用加密协议，例如安全套接字层 (SSL) 或传输层安全性 (TLS)、欺诈检测算法、AVS 和 CVV 检查。

• 支付终端：与支付网关一样，终端使用安全措施，例如卡数据加密和符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 要求，同时还支持有卡交易的安全措施，例如 EMV 芯片技术。

系统集成

• 支付网关 (Payment gateway)：将支付网关集成到电商平台、网站或移动应用中通常需要技术知识以及使用 API 或预构建插件。

• 支付终端：设置支付终端的过程通常比较简单，涉及设备的实际安装以及与企业的 POS 系统、互联网或电话线的连接。

支付网关和支付处理商有什么区别？

支付网关和支付处理商是电子金融交易的两个重要组成部分，尤其是在电商中，但它们具有不同的功能。下面介绍这两者的差异：

支付网关

• 角色：在线上交易期间，支付网关充当客户、企业及其各自金融机构之间的中介。它安全地传输敏感的支付信息并协助交易授权。

• 主要功能：支付网关对交易数据进行加密，将其转发给企业的收单银行或支付处理商，接收交易批准或拒绝响应，并将交易状态传达给企业的网站或应用。

• 安全性：支付网关采用安全措施来防止欺诈性交易，并在支付数据进入企业支付系统时对其进行保护。支付网关使用加密协议（SSL 或 TLS）、欺诈检测算法、AVS 和 CVV 检查等措施来保护敏感数据并防止欺诈性交易。

• 集成：支付网关通常使用 API 或预构建插件与电商平台、网站或移动应用集成。

支付处理商

• 角色：支付处理商有时称为商家服务提供商，是一家处理交易的企业。这包括客户的发卡行、企业的收单行和相关支付网络（例如 Visa、Mastercard）之间的资金授权和结算。

• 主要功能：支付处理商会验证交易明细，检查客户的账户余额和支付方式的有效性，批准或拒绝交易，并在结算过程中协助完成客户和企业账户之间的资金转移。

• 安全性：虽然支付网关更侧重于在销售点验证交易和防止支付欺诈，但支付处理商采用安全措施来维护支付数据的最高保护标准。支付处理商必须遵守 PCI DSS 要求，以确保安全处理和存储持卡人信息。

• 与企业的关系：支付处理商通常与企业有直接的合同关系，包括向其提供商家账户。这种类型的银行账户允许企业接受和处理电子支付。

支付网关是一种安全传输和协助线上交易授权的工具，而支付处理商是与商家合作处理的企业，包括所涉各方之间的授权和资金结算。例如，PayPal 是支付处理商，但不是支付网关。这两个组成部分协同工作，以确保顺畅、安全和高效的电子金融交易。

支付网关如何工作？

以下是线上交易期间支付网关如何运作的分步说明：

1. 交易发起
客户在商家的网站或应用上选择他们想要购买的产品或服务，然后进入结账页面。他们输入其支付信息，例如信用卡详细信息或数字钱包凭据。

2. 支付数据加密
一旦客户提交了他们的支付信息，支付网关就会使用 SSL 或 TLS 协议对数据进行加密。这种加密可确保敏感信息在传输过程中免受未经授权的访问或盗窃。

3. 数据传输到企业服务器
然后，加密的支付信息被发送到企业的服务器，该服务器安全地存储数据并将其转发到支付网关进行进一步处理。

4. 转发交易明细
支付网关从企业的服务器接收加密的交易数据，并将其转发给企业的支付处理商和收单银行，后者是负责代表企业处理付款的金融机构。

5. 交易验证
收单银行将交易数据路由到客户的发卡行或相应的支付处理商进行授权。发卡行或支付处理商会验证交易明细，包括客户的账户余额和支付方式的有效性。

6. 交易批准或拒绝
根据验证结果，发卡行或支付处理商批准或拒绝交易。此响应通过收单银行和支付网关发送回企业的服务器。

7. 传达交易状态
支付网关将交易状态（已批准或已拒绝）发送到企业的网站或应用，然后向客户显示相应的消息。如果交易获得批准，企业将继续履行订单。如果被拒绝，客户会收到通知，并可能被提示尝试其他支付方式。

支付网关对数据加密、获得交易授权、结算资金和向企业提供报告工具，协助完成和保护线上交易过程。