全球电子商务销售额预计到 2027 年将增长至 6.35 万亿美元，较 2021 年增长超过 50%。随着客户越来越倾向于使用数字交易方式，未能适应这一趋势的企业将面临落后的风险，潜在客户和收入也可能因此流向竞争对手。

在线支付体验会影响客户成功完成交易的比例。在一项针对网购消费者开展的调查中，18% 的购物车放弃情况归因于结账流程过于冗长或复杂。随着电子商务不断发展，与在线支付相关的网络犯罪也日益增加。企业需要同时解决这两个问题，为客户打造简单、高效且安全性高的在线支付体验，并具备应对不断演变的欺诈操作的能力。

支付网关在实现这一复杂而重要的目标方面发挥着关键作用。下文将介绍企业需要了解的支付网关相关知识，包括支付网关的定义、运作机制、在电子商务中的关键作用，及其在更广泛的支付处理系统中的运作方式。

本文内容

• 什么是支付网关？
  
• 支付网关的作用是什么？
  
• 支付网关和支付终端之间有什么区别？
  
• 支付网关和支付处理商之间有什么区别？
  
• 支付网关的运作机制
  
• 支付网关费用
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是支付网关？

支付网关是一种能让企业安全地在线接受付款的工具。该技术平台在电子金融交易中充当中介。它使线下和线上企业能够以安全高效的方式接受、处理和管理各种支付方式，例如信用卡、借记卡和数字钱包。支付网关在一个平台上架起了客户、企业和各自金融机构之间的桥梁，通常在每次处理交易时收取费用。

支付网关为企业带来诸多益处，例如提供安全、加密的交易环境，加快支付处理速度，降低欺诈风险，通过更顺畅的结账流程提高销售额，以及支持多种支付方式。支付网关有助于为企业和客户双方提供更加安全、便捷的交易体验。

支付网关的作用是什么？

支付网关执行几个重要功能，以确保安全、高效和准确的支付：

• 加密
  当客户在网上结账过程中提交他们的支付信息时，支付网关会对数据进行加密。这可以保护该信息在客户设备、企业服务器和金融机构之间传输时免受未经授权的访问或盗窃。

• 与支付处理商的连接
  支付网关连接企业面向客户的结账和支付处理提供商。

• 授权
  支付网关将加密的交易数据转发给企业的收单银行，收单银行将该信息发送给客户的发卡行或相关支付处理商。发卡行或支付处理商会在批准或拒绝交易之前验证交易明细，包括客户的账户余额和支付方式的有效性。支付网关接收响应并将其发送回企业。

• 数据收集与报表
  支付网关通常为企业提供有价值的数据，帮助他们分析和管理交易。这可能包括交易历史记录、退款管理和其他数据点，以帮助企业识别趋势并改进其付款运营。

• 欺诈检测与预防
  为了最大限度地降低欺诈交易的风险，支付网关采用了先进的安全措施，例如欺诈检测算法、地址验证系统 (AVS) 和银行卡安全码 (CVV) 检查。这些措施有助于在处理之前识别并拦截潜在的欺诈交易。

支付网关和支付终端之间有什么区别？

支付网关和支付终端都为支付处理提供便利，但它们迎合了不同的环境和交易方式。以下是两者之间的主要区别：

每种解决方案的使用场景

• 支付网关：支付网关主要为在线交易而设计，主要服务于电子商务网站、移动应用和其他数字平台。

• 支付终端：支付终端也称为销售点 (POS) 终端或信用卡终端，是一种用于实体店、餐厅和其他面对面零售环境的物理设备。它允许客户使用信用卡、借记卡或感应式支付方式（例如具有近场通信 (NFC) 技术的智能手机）进行支付。

虽然支付网关通常用于线上交易，但它们也可以与线下交易系统集成，具体取决于提供商及其产品。在这种情况下，支付网关可以为实体零售环境中的电子交易提供便利。

后台如何处理支付

• 支付网关：在线上交易期间，支付网关充当客户、企业及其各自金融机构之间的中介。它对敏感数据进行加密，协助交易授权，并简化资金结算。

• 支付终端：支付终端的功能与支付网关基本相同，但它支持线下交易而非线上交易。它读取客户的支付卡或感应式支付设备，与相关金融机构通信以进行交易授权，并打印收据。它通过电话线、互联网连接或移动网络连接到企业的收单银行或支付处理商。

支付网关和终端如何保护交易数据

• 支付网关：为了确保线上交易的安全性，支付网关采用加密协议，例如安全套接字层 (SSL) 或传输层安全性 (TLS)、欺诈检测算法、AVS 和 CVV 检查。

• 支付终端：与支付网关一样，终端使用安全措施，例如卡数据加密和符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 要求，同时还支持有卡交易的安全措施，例如 EMV 芯片技术。

各种选项如何设置并与您的业务集成

• 支付网关：设置流程因企业选择托管式支付网关还是集成式支付网关而异。托管式支付网关会将客户跳转至由支付服务提供商管理的页面，所需的技术配置较少。集成式支付网关则完全集成在企业的网站中，能够让企业更好地控制用户体验。将支付网关集成到电子商务平台、网站或移动应用中，通常需要具备一定的技术知识，并使用 API 或预置插件。

• 支付终端：设置支付终端的过程通常比较简单，涉及设备的实际安装以及与企业的 POS 系统、互联网或电话线的连接。

支付网关和支付处理商之间有什么区别？

支付网关是一种安全传输线上交易数据并协助完成交易授权的工具，而支付处理商则是与商家合作处理交易的企业，包括处理相关各方之间的授权和资金结算。

虽然具有不同的功能，支付网关和支付处理商是电子金融交易的两个重要组成部分，尤其是在电子商务领域。下面介绍这两者的差异：

支付网关

• 角色：在线上交易期间，支付网关充当客户、企业及其各自金融机构之间的中介。它安全地传输敏感的支付信息并协助交易授权。

• 主要功能：支付网关对交易数据进行加密，将其转发给企业的收单行或支付处理商，接收交易批准或拒绝交易响应，并将交易状态传达给企业的网站或应用。

• 安全性：支付网关采用安全措施来防止欺诈性交易，并在支付数据进入企业支付系统时对其进行保护。支付网关使用加密协议（SSL 或 TLS）、欺诈检测算法、AVS 和 CVV 检查等措施来保护敏感数据并防止欺诈性交易。

• 集成：支付网关分为两种：集成式支付网关和托管式支付网关。集成式支付网关通过 API 或预置插件嵌入电子商务平台、网站或移动端应用中。托管式支付网关则会将客户重定向至由支付服务提供商管理的页面，无需复杂的设置流程。

支付处理商

• 角色：支付处理商有时称为商家服务商，是一家处理交易的企业。这包括客户的发卡行、企业的收单行和相关支付网络（例如 Visa、Mastercard）之间的资金授权和结算。

• 主要功能：支付处理商会验证交易明细，检查客户的账户余额和支付方式的有效性，批准或拒绝交易，并在结算过程中协助完成客户和企业账户之间的资金转移。

• 安全性：虽然支付网关更侧重于在 POS 验证交易和防止支付欺诈，但支付处理商采用安全措施来维护支付数据的最高保护标准。支付处理商必须遵守 PCI DSS 要求，以确保安全处理和存储持卡人信息。

• 与企业的关系：支付处理商通常与企业有直接的合同关系，包括向其提供商家账户。这种类型的银行账户允许企业接受和处理电子支付。

支付网关的运作机制

以下是线上交易期间支付网关如何运作的分步说明：

1. 客户发起结账并输入支付信息
   客户在企业的网站或应用上选择他们想要购买的产品或服务，然后进入结账页面。他们输入其支付信息，例如信用卡信息或数字钱包凭据。

2. 支付网关加密敏感支付数据
   一旦客户提交了他们的支付信息，支付网关就会使用 SSL 或 TLS 协议对数据进行加密。这种加密可确保敏感信息在传输过程中免受未经授权的访问或盗窃。

3. 将加密的支付数据发送至企业服务器
   然后，加密的支付信息被发送到企业的服务器，该服务器安全地存储数据并将其转发到支付网关进行进一步处理。

4. 将交易详细信息转发至处理商和收单行
   支付网关从企业的服务器接收加密的交易数据，并将其转发给企业的支付处理商和收单银行，后者是负责代表企业处理付款的金融机构。

5. 发卡行验证交易
   收单银行将交易数据路由到客户的发卡行或相应的支付处理商进行授权。发卡行或支付处理商会验证交易明细，包括客户的账户余额和支付方式的有效性。

6. 交易获批或被拒
   根据验证结果，发卡行或支付处理商批准或拒绝交易。此响应通过收单银行和支付网关发送回企业的服务器。

7. 支付状态返回给客户和企业
   支付网关将交易状态（已批准或已拒绝）发送到企业的网站或应用，然后向客户显示相应的消息。如果交易获得批准，企业将继续履行订单。如果交易被拒绝，客户会收到通知，并可能被提示尝试其他支付方式。

支付网关对数据加密、获得交易授权、结算资金和向企业提供报表工具，协助完成和保护线上交易过程。

支付网关费用

使用支付网关会产生费用。以下是需要记住的几种特别常见的支付网关费用：

• 交易费
  每次支付网关处理信用卡交易时，都会收取交易费。此费用可以是销售金额的固定百分比，也可以是每笔交易的固定金额，或者两者兼有。

• 设置费
  这通常是企业首次在支付网关开设账户时收取的一次性费用，用于支付支付网关的配置成本，以及将其集成到企业系统中的相关费用。

• 月费
  一些支付网关会收取月费（也称为服务费），作为使用其服务的费用，无论企业每月处理多少笔交易。

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