Projeta-se que o valor de mercado das vendas globais de e-commerce cresça para US$ 6,35 trilhões até 2027. Como os clientes preferem cada vez mais as transações digitais, as empresas que não se adaptarem correm o risco de serem deixadas para trás, perdendo potenciais clientes e receita para os concorrentes.

As experiências de pagamento online podem afetar o número de transações concluídas pelos clientes. Em uma pesquisa com compradores online, 18% dos carrinhos abandonados foram atribuídos a um processo de checkout ineficiente ou complicado. À medida que o e-commerce cresce, o crime cibernético relacionado a pagamentos online também está aumentando. As empresas precisam resolver os dois problemas criando uma experiência de pagamento online simples e eficiente para os clientes, altamente segura e equipada para combater a evolução das fraudes.

Os gateways de pagamento desempenham um papel fundamental na concretização desse objetivo complexo e importante. Abaixo, discutimos o que as empresas precisam saber sobre o que são gateways de pagamento, como eles funcionam, seu papel fundamental no e-commerce e como operam em um sistema de processamento de pagamentos mais amplo.

Neste artigo:

• O que são gateways de pagamento?
  
• O que faz um gateway de pagamento?
  
• Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um terminal de pagamento?
  
• Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um processador de pagamento?
  
• Como funciona um gateway de pagamento?
  

O que são gateways de pagamento?

Um gateway de pagamento é uma plataforma de tecnologia que atua como um intermediário em transações financeiras eletrônicas. Com ele, empresas presenciais e online podem aceitar, processar e gerenciar diversas formas de pagamento (como cartões de crédito, débito e carteiras digitais) de forma segura e eficiente. O gateway de pagamento preenche a lacuna entre o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras em uma plataforma, normalmente cobrando uma tarifa toda vez que uma transação é processada.

O que faz um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento executa várias funções importantes para garantir que os pagamentos sejam seguros, eficientes e precisos:

• Criptografia
  Quando um cliente envia seus dados de pagamento durante o checkout online, o gateway de pagamento criptografa os dados. Isso o protege contra acesso não autorizado ou roubo durante a transmissão entre o dispositivo do cliente, o servidor da empresa e as instituições financeiras.

• Conexão com processador de pagamento
  O gateway de pagamento conecta o checkout voltado para o cliente de uma empresa e o provedor de processamento de pagamento.

• Autorização
  O gateway de pagamento encaminha os dados criptografados da transação ao banco adquirente da empresa, que envia os dados ao banco emissor do cliente ou ao processador de pagamentos relevante. O banco emissor ou processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, incluindo o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento, antes de aprovar ou recusar a transação. O gateway de pagamento recebe a resposta e a envia de volta para a empresa.

• Coleta de dados e emissão de relatórios
  Muitas vezes, os gateways de pagamento fornecem às empresas dados valiosos que podem ajudá-las a analisar e gerenciar suas transações. Isso pode incluir histórico de transações, gerenciamento de reembolsos e outros pontos de dados para ajudar as empresas a identificar tendências e melhorar suas operações de pagamento.

• Detecção e prevenção de fraudes
  Para minimizar o risco de transações fraudulentas, os gateways de pagamento usam medidas de segurança avançadas, como algoritmos de detecção de fraude, sistemas de verificação de endereço (AVS) e verificações de valor de verificação de cartão (CVV). Essas medidas ajudam a identificar e bloquear possíveis transações fraudulentas antes que elas possam ser processadas.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um terminal de pagamento?

Gateways e terminais de pagamento facilitam o processamento de pagamentos, mas atendem a diferentes ambientes e formas de transação. Aqui estão as principais diferenças entre os dois:

Ambiente de transações

• Gateway de pagamento: um gateway de pagamento é projetado principalmente para transações online, atendendo principalmente a sites de e-commerce, aplicativos móveis e outras plataformas digitais.

• Terminal de pagamento: também conhecido como terminal de ponto de venda (POS) ou terminal de cartão de crédito, um terminal de pagamentos é um dispositivo físico usado em lojas físicas, restaurantes e outros ambientes de varejo presencial. Ela permite que os clientes façam pagamentos usando cartões de crédito, cartões de débito ou formas de pagamento sem contato, como smartphones com tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC).

Embora os gateways de pagamento sejam normalmente usados para transações online, eles também podem ser integrados a sistemas de transações presenciais, dependendo do provedor e de suas ofertas. Nesses casos, os gateways de pagamento podem facilitar as transações eletrônicas em ambientes físicos de varejo.

Processamento de pagamentos

• Gateway de pagamento: o gateway de pagamento serve como um intermediário entre o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras durante uma transação online. Ele criptografa dados sigilosos, facilita a autorização de transações e agiliza a liquidação de fundos.

• Terminal de pagamento: um terminal de pagamento geralmente faz o mesmo trabalho que um gateway de pagamento, mas suporta transações presenciais em vez de online. Ele lê o cartão de pagamento ou dispositivo de pagamento sem contato do cliente, se comunica com as instituições financeiras relevantes para autorização da transação e imprime os recibos. Ele se conecta ao banco adquirente ou processador de pagamentos da empresa por meio de uma linha telefônica, conexão de internet ou rede móvel.

Medidas de segurança

• Gateway de pagamento: para garantir a segurança das transações online, os gateways de pagamento empregam protocolos de criptografia como SSL (Secure Sockets Layer) ou TLS (Transport Layer Security), algoritmos de detecção de fraude, AVS e verificações de CVV.

• Terminal de pagamento: assim como os gateways de pagamento, os terminais usam medidas de segurança, como criptografia de dados de cartão e conformidade com os requisitos do PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), além de oferecer suporte a medidas de segurança para transações presenciais com cartão, como a tecnologia de chip EMV.

Integração

• Gateway de pagamento: a integração de um gateway de pagamento a uma plataforma de e-commerce, site ou aplicativo móvel geralmente requer conhecimento técnico e o uso de APIs ou plugins pré-integrados.

• Terminal de pagamento: a configuração de um terminal de pagamento costuma ser um processo mais simples, envolvendo a instalação física do dispositivo e a conexão com o sistema de POS, internet ou linha telefônica da empresa.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um processador de pagamento?

Os gateways de pagamento e os processadores de pagamento são dois componentes fundamentais das transações financeiras eletrônicas, particularmente no e-commerce, mas têm funções diferentes. Aqui está uma explicação de suas diferenças:

Gateway de pagamentos

• Função: um gateway de pagamento atua como intermediário entre o cliente, a empresa e suas respectivas instituições financeiras durante uma transação online. Ele transmite com segurança informações de pagamento confidenciais e facilita a autorização de transações.

• Principais funções: o gateway de pagamento criptografa os dados da transação, encaminha-os ao banco adquirente ou processador de pagamentos da empresa, recebe a resposta de aprovação ou recusa da transação e comunica o status da transação ao site ou aplicativo da empresa.

• Segurança: os gateways de pagamento empregam medidas de segurança para evitar transações fraudulentas e proteger os dados de pagamento quando eles entram no sistema de pagamentos da empresa. os gateways de pagamento fazem isso usando medidas como protocolos de criptografia (SSL ou TLS), algoritmos de detecção de fraude, AVS e verificações de CVV para proteger dados confidenciais e evitar transações fraudulentas.

• Integração: os gateways de pagamento normalmente se integram a plataformas de e-commerce, sites ou aplicativos móveis usando APIs ou plugins pré-integrados.

Processador de pagamentos

• Função: um processador de pagamentos, às vezes chamado de provedor de serviços para comerciantes, é uma empresa que lida com o processamento da transação. Isso inclui a autorização e a liquidação de fundos entre o banco emissor do cliente, o banco adquirente da empresa e as redes de pagamento relevantes (ex.: Visa, Mastercard).

• Principais funções: o processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, verifica o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento, aprova ou recusa a transação e facilita a transferência de fundos entre as contas do cliente e da empresa durante o processo de liquidação.

• Segurança: enquanto os gateways de pagamento se concentram mais na verificação de transações e na prevenção de fraudes de pagamento no ponto de venda, os processadores de pagamento empregam medidas de segurança para manter os mais altos padrões de proteção para dados de pagamento. Os processadores de pagamentos precisam cumprir os requisitos do PCI DSS, que garantem o manuseio e o armazenamento seguros das informações do titular do cartão.

• Relacionamento com o negócio: os processadores de pagamentos normalmente têm uma relação contratual direta com a empresa que inclui o fornecimento de uma conta de comerciante. Esse tipo de conta bancária permite que as empresas aceitem e processem pagamentos eletrônicos.

Um gateway de pagamentos é uma ferramenta que transmite e facilita com segurança a autorização de transações online, enquanto um processador de pagamentos é uma empresa que faz parceria com comerciantes para gerenciar o processamento, incluindo a autorização e liquidação de fundos entre as partes envolvidas. Por exemplo, PayPal é um processador de pagamentos, mas não um gateway de pagamento. Ambos os componentes trabalham juntos para garantir transações financeiras eletrônicas suaves, seguras e eficientes.

Como funciona um gateway de pagamento?

Aqui está uma explicação passo a passo de como um gateway de pagamento opera durante uma transação online:

1. Primeiras transações
O cliente seleciona os produtos ou serviços que deseja comprar no site ou aplicativo da empresa e segue para a página de checkout. Eles inserem os dados de pagamento, como dados de cartão de crédito ou credenciais de carteira digital.

2. Criptografia de dados de pagamento
Depois que o cliente envia os dados de pagamento, o gateway de pagamento criptografa os dados usando protocolos SSL ou TLS. Essa criptografia garante que as informações confidenciais sejam protegidas contra acesso não autorizado ou roubo durante a transmissão.

3. Transmissão de dados para o servidor da empresa
As informações de pagamento criptografadas são enviadas para o servidor da empresa, que armazena e encaminha os dados com segurança para o gateway de pagamento para processamento posterior.

4. Encaminhamento de detalhes da transação
O gateway de pagamento recebe os dados criptografados da transação do servidor da empresa e os encaminha ao processador de pagamentos e ao banco adquirente da empresa, que são a instituição financeira responsável pelo processamento do pagamento em nome da empresa.

5. Verificação da transação
O banco adquirente encaminha os dados da transação para o banco emissor do cliente ou o processador de pagamentos adequado para autorização. O banco emissor ou processador de pagamentos verifica os detalhes da transação, incluindo o saldo da conta do cliente e a validade da forma de pagamento.

6. Aprovação ou recusa da transação
Com base na verificação, o banco emissor ou processador de pagamentos aprova ou recusa a transação. Essa resposta é enviada de volta pelo banco adquirente e pelo gateway de pagamento para o servidor da empresa.

7. Comunicação do status da transação
O gateway de pagamento envia o status da transação (aprovada ou recusada) para o site ou aplicativo da empresa, que exibe a mensagem apropriada ao cliente. Se a transação for aprovada, a empresa prossegue com o processamento do pedido. Se for recusada, o cliente será informado e poderá ser solicitado a tentar outra forma de pagamento.

Os gateways de pagamento facilitam e protegem o processo de transações online criptografando dados, obtendo autorização da transação, liquidando fundos e fornecendo ferramentas de relatórios para a empresa.