Se prevé que el valor de mercado de las ventas mundiales de comercio electrónico crezca hasta los $6.35 billones para 2027. Dado que los clientes prefieren cada vez más las transacciones digitales, las empresas que no se adaptan corren el riesgo de quedarse atrás, perdiendo clientes potenciales e ingresos frente a la competencia.

Las experiencias de pagos electrónicos pueden afectar la cantidad de transacciones que los clientes completan con éxito. En una encuesta realizada a compradores en línea, el 18 % de los carritos abandonados se atribuyeron a un proceso de compra ineficiente o engorroso. Y a medida que crece el comercio electrónico, también aumentan los delitos cibernéticos relacionados con los pagos electrónicos. Las empresas deben abordar ambas cuestiones mediante la creación de una experiencia de pago en línea sencilla y eficiente para los clientes, que también ofrezca una gran seguridad y esté equipada para combatir la evolución de los intentos de fraude.

Las pasarelas de pagos tienen una función clave en el cumplimiento de este complejo e importante objetivo. A continuación, analizamos lo que las empresas deben saber sobre qué son las pasarelas de pago, cómo funcionan, su función fundamental en el comercio electrónico y cómo operan en un sistema de procesamiento de pagos más amplio.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué son las pasarelas de pago?
  
• ¿De qué se ocupa una pasarela de pago?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y una terminal de pago?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pagos?
  
• ¿Cómo funciona una pasarela de pago?
  

¿Qué son las pasarelas de pago?

Una pasarela de pago es una plataforma tecnológica que actúa como intermediaria en las transacciones financieras electrónicas. Les permite a las empresas presenciales y en línea aceptar, procesar y gestionar diversos métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras digitales, de forma segura y eficiente. La pasarela de pago cierra la brecha entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras en una sola plataforma, y normalmente cobra una comisión cada vez que se procesa una transacción.

¿De qué se ocupa una pasarela de pago?

Una pasarela de pago realiza varias funciones importantes para garantizar que los pagos sean seguros, eficientes y precisos:

• Cifrado
  Cuando un cliente envía su información de pago durante el proceso de compra en línea, la pasarela de pago cifra los datos. Esto lo protege del acceso no autorizado o del robo mientras se transmiten los datos entre el dispositivo del cliente, el servidor de la empresa y las instituciones financieras.

• Conexión con el procesador de pagos
  La pasarela de pago conecta el proceso de compra orientado al cliente de una empresa y el proveedor de procesamiento de pagos.

• Autorización
  La pasarela de pago reenvía los datos cifrados de la transacción al banco adquirente de la empresa, que a su vez envía la información al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, antes de aprobar o rechazar la transacción. La pasarela de pago recibe la respuesta y la envía de vuelta a la empresa.

• Recopilación de datos e informes
  Las pasarelas de pagos a menudo brindan a las empresas datos valiosos que pueden ayudarlas a analizar y administrar sus transacciones. Esto puede incluir el historial de transacciones, la gestión de reembolsos y otros datos para ayudar a las empresas a identificar tendencias y mejorar sus operaciones de pago.

• Detección y prevención de fraudes
  Para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas, las pasarelas de pagos utilizan medidas de seguridad avanzadas, como algoritmos de detección de fraudes, sistemas de verificación de direcciones (AVS) y comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV). Estas medidas ayudan a identificar y bloquear transacciones potencialmente fraudulentas antes de que puedan procesarse.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y una terminal de pago?

Tanto las pasarelas de pagos como las terminales de pago facilitan el procesamiento de pagos, pero se adaptan a diferentes entornos y métodos de transacción. Estas son las principales diferencias entre las dos:

Entorno de la transacción

• Pasarela de pagos: Está diseñada principalmente para transacciones en línea, y se usa mayormente para sitios web de comercio electrónico, aplicaciones móviles y otras plataformas digitales.

• Terminal de pago: También conocida como terminal de punto de venta (sistema POS) o terminal de tarjeta de crédito, una terminal de pago es un dispositivo físico que se utiliza en tiendas físicas, restaurantes y otros entornos minoristas en persona. Permite a los clientes realizar pagos con tarjetas de crédito, tarjetas de débito o métodos de pago sin contacto, como teléfonos inteligentes, con comunicación de campo cercano (NFC).

Si bien las pasarelas de pago se utilizan normalmente para transacciones en línea, también pueden integrarse con sistemas de transacciones en persona, según el proveedor y sus ofertas. En tales casos, las pasarelas de pago pueden facilitar las transacciones electrónicas en entornos minoristas físicos.

Procesamiento de pagos

• Pasarela de pagos: La pasarela de pago actúa como intermediario entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras durante una transacción en línea. Encripta los datos confidenciales, facilita la autorización de transacciones y agiliza la liquidación de fondos.

• Terminal de pago: Una terminal de pago hace casi el mismo trabajo que una pasarela de pago, pero admite transacciones en persona en lugar de en línea. Lee la tarjeta de pago o el dispositivo de pago sin contacto del cliente, se comunica con las instituciones financieras pertinentes para la autorización de la transacción e imprime los recibos. Se conecta con el banco adquirente o procesador de pagos de la empresa a través de una línea telefónica, una conexión a Internet o una red móvil.

Medidas de seguridad

• Pasarela de pagos: Para garantizar la seguridad de las transacciones en línea, las pasarelas de pago emplean protocolos de cifrado como Secure Sockets Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS), algoritmos de detección de fraude, AVS y comprobaciones de CVV.

• Terminal de pago: Al igual que las pasarelas de pago, las terminales utilizan medidas de seguridad, como el cifrado de los datos de las tarjetas y el cumplimiento de los requisitos de la norma de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS), a la vez que admiten medidas de seguridad para las transacciones con tarjeta, como la tecnología de chip EMV.

Integración

• Pasarela de pagos: La integración de una pasarela de pago en una plataforma de comercio electrónico, un sitio web o una aplicación móvil suele requerir conocimientos técnicos y el uso de API o plugins prediseñados.

• Terminal de pago: La configuración de una terminal de pago suele ser un proceso más sencillo, que implica la instalación física del dispositivo y la conexión al sistema POS de la empresa, Internet o línea telefónica.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pagos?

Las pasarelas de pagos y los procesadores de pagos son dos componentes clave de las transacciones financieras electrónicas, especialmente en el comercio electrónico, pero cumplen funciones diferentes. A continuación, ofrecemos una descripción de sus diferencias.

Pasarela de pagos

• Función: Una pasarela de pago actúa como intermediaria entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras durante una transacción en línea. Transmite de forma segura información de pago confidencial y facilita la autorización de transacciones.

• Funciones principales: La pasarela de pago encripta los datos de la transacción, los reenvía al banco adquirente o procesador de pagos de la empresa, recibe la respuesta de aprobación o rechazo de la transacción y comunica el estado de la transacción al sitio web o la aplicación de la empresa.

• Seguridad: Las pasarelas de pagos emplean medidas de seguridad para evitar transacciones fraudulentas y proteger los datos de pago cuando ingresan al sistema de pagos de la empresa. Para ello, las pasarelas de pagos utilizan medidas como protocolos de cifrado (SSL o TLS), algoritmos de detección de fraudes, AVS y comprobaciones de CVV para proteger los datos confidenciales y evitar transacciones fraudulentas.

• Integración: Las pasarelas de pagos suelen integrarse con plataformas de comercio electrónico, sitios web o aplicaciones móviles mediante API o plugins prediseñados.

Procesador de pagos

• Función: Un procesador de pagos, a veces denominado proveedor de servicios comerciales, es una empresa que se encarga del procesamiento de la transacción. Esto incluye la autorización y acreditación de fondos entre el banco emisor del cliente, el banco adquirente de la empresa y las redes de pago pertinentes (p. ej., Visa, Mastercard).

• Funciones principales: El procesador de pagos comprueba los detalles de la transacción, verifica el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, aprueba o rechaza la transacción y facilita la transferencia de fondos entre las cuentas del cliente y de la empresa durante el proceso de acreditación.

• Seguridad: Mientras que las pasarelas de pago se centran más en verificar las transacciones y prevenir el fraude de pagos en el punto de venta, los procesadores de pagos emplean medidas de seguridad para mantener los más altos estándares de protección de los datos de pago. Los procesadores de pagos deben cumplir con los requisitos de PCI DSS, que garantizan el manejo y almacenamiento seguros de la información del titular de la tarjeta.

• Relación con la empresa: Los procesadores de pagos suelen tener una relación contractual directa con la empresa, que incluye proporcionarle una cuenta de comerciante. Este tipo de cuenta bancaria les permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos.

Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite y facilita de forma segura la autorización de transacciones en línea, mientras que un procesador de pagos es una empresa que se asocia con los comerciantes para manejar el procesamiento, incluida la autorización y la acreditación de fondos entre las partes involucradas. Por ejemplo, PayPal es un procesador de pagos, pero no una pasarela de pago. Ambos componentes trabajan juntos para garantizar transacciones financieras electrónicas fluidas, seguras y eficientes.

¿Cómo funciona una pasarela de pago?

A continuación encontrarás una explicación paso a paso de cómo funciona una pasarela de pago durante una transacción en línea:

1. Inicio de la transacción
El cliente selecciona los productos o servicios que desea comprar en el sitio o la aplicación de la empresa y pasa a la página de confirmación de compra. Introduce su información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito o las credenciales de la cartera digital.

2. Cifrado de datos de pago
Una vez que el cliente envía su información de pago, la pasarela de pago cifra los datos mediante protocolos SSL o TLS. Este cifrado garantiza que la información confidencial esté protegida contra el acceso no autorizado o el robo durante la transmisión.

3. Transmisión de datos al servidor de la empresa
La información de pago cifrada se envía al servidor de la empresa, que almacena y reenvía de forma segura los datos a la pasarela de pago para su posterior procesamiento.

4. Reenvío de datos de la transacción
La pasarela de pago recibe los datos cifrados de la transacción del servidor de la empresa y los reenvía al procesador de pagos de la empresa y al banco adquirente, que es la institución financiera responsable de procesar el pago en nombre de la empresa.

5. Verificación de transacciones
El banco adquirente envía los datos de la transacción al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente para su autorización. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.

6. Aprobación o rechazo de una transacción
Según los resultados de la verificación, el banco emisor o el procesador de pagos aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía de vuelta a través del banco adquirente y la pasarela de pago al servidor de la empresa.

7. Comunicación del estado de la transacción
La pasarela de pago envía el estado de la transacción (aprobada o rechazada) al sitio web o la aplicación de la empresa, que luego muestra el mensaje correspondiente al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa continúa con la ejecución del pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y es posible que se le pida que pruebe un método de pago alternativo.

Las pasarelas de pagos facilitan y protegen el proceso de transacciones en línea al cifrar los datos, obtener la autorización de la transacción, acreditar los fondos y proporcionar herramientas de informes a la empresa.