Si tu empresa acepta pagos de clientes, es probable que escuches el término «cuenta de comerciante» en relación con el procesamiento de pagos.

Pero, ¿qué es una cuenta de comerciante y cómo sabes si necesitas una? A continuación, te explicamos lo que debes saber sobre las cuentas de comerciante.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un comerciante?
  
• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Necesito una cuenta de comerciante?
  
• Cómo obtener una cuenta de comerciante:
  
• ¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?
  
• ¿Qué es un proveedor de servicios para comerciantes?
  
• ¿Qué comisiones están asociadas a las cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo elijo un proveedor de servicios para comerciantes?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es un comerciante?

Un comerciante es una persona o empresa que acepta pagos de clientes por bienes o servicios. Independientemente de si eres una empresa de comercio electrónico, una empresa de software que ofrece suscripciones pagas, un consultor cuyos clientes compran cursos en video a través de tu sitio web o un contratista que trabaja en varias ubicaciones diferentes, si aceptas pagos de clientes, se te considera un comerciante.

Para facilitar los pagos con tarjeta de crédito o débito, los comerciantes deben utilizar un número de identificación de comerciante (MID), que se utiliza para identificar las cuentas de comerciante y marcarlas como el destino correcto de los fondos de los clientes.

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se usa específicamente para aceptar pagos de clientes, generalmente con tarjeta de crédito, débito u otra transferencia electrónica. No es una cuenta bancaria comercial estándar. La cuenta de comerciante retiene los fondos antes de que se transfieran a la cuenta bancaria comercial principal del comerciante.

En combinación con un MID, las cuentas de comerciante son esenciales para procesar transacciones con tarjeta de crédito o débito y permitir el flujo de dinero desde los bancos de los clientes, a través de procesadores de pagos, hasta la empresa. Esto significa que los comerciantes deben asociarse con un banco comercial o un proveedor de servicios.

¿Necesito una cuenta de comerciante?

Si aceptas pagos de clientes, es probable que necesites acceso a las funcionalidades de una cuenta de comerciante, pero puede que no necesites adquirir una por tu cuenta. Un proveedor de servicios para comerciantes de extremo a extremo como Stripe puede brindar esta funcionalidades como parte de sus servicios regulares de procesamiento de pagos.

Del mismo modo, si tu empresa opera en un marketplace o una plataforma como Etsy, Amazon o eBay, es probable que no necesites abrir una cuenta de comerciante por separado.

Si recién comienzas en tu negocio y planeas aceptar pagos con tarjeta de clientes de forma independiente, sin pasar por una plataforma o marketplace de terceros, debes configurar el acceso a las funcionalidad de la cuenta de comerciante lo antes posible. Un proveedor de procesamiento de pagos como Stripe puede brindarle a tu empresa la funcionalidad de la cuenta de comerciante, y no necesitarás abrir una por separado.

Cómo obtener una cuenta de comerciante:

A diferencia de una cuenta bancaria estándar, para la apertura de una cuenta de comerciante es necesario procesar una solicitud y una evaluación en la que el proveedor evalúa el nivel de riesgo, el volumen de ventas proyectado y el tipo de sector de la empresa. Por lo general, las empresas deben proporcionar una identificación fiscal, estados financieros y una descripción de su modelo de negocio.

El proceso suele implicar elegir entre una cuenta de comerciante dedicada, que ofrece más estabilidad y tarifas personalizadas para empresas con un gran volumen de transacciones, o un centralizador de pagos moderno, que permite una configuración más rápida.

¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?

Los proveedores de cuentas de comerciante (MAP) son intermediarios financieros que permiten a las empresas aceptar y procesar pagos con tarjeta crédito y débito. Su función principal consiste en configurar una cuenta bancaria especializada en la que se depositan temporalmente los fondos procedentes de las ventas antes de transferirlos a una cuenta bancaria comercial normal.

Si bien los principales bancos tradicionales a menudo operan sus propios servicios para comerciantes, los proveedores modernos han optimizado este proceso combinando la apertura de la cuenta con la tecnología de procesamiento de pagos. Los MAP modernos, como Stripe, suelen proporcionar cuentas dedicadas con contratos personalizados, así como funciones de seguridad de back-end y de cumplimiento de la normativa.

¿Qué es un proveedor de servicios para comerciantes?

Los proveedores de servicios para comerciantes (MSP) son entidades financieras que, por lo general, proporcionan una gama completa de servicios para empresas, incluidas las herramientas y la infraestructura necesarias para aceptar, procesar y gestionar pagos electrónicos. En comparación con los proveedores de cuentas para comerciantes, los MSP suelen ofrecer una gama más completa de servicios que admite no solo el procesamiento de pagos, sino también el funcionamiento de la empresa en general.

Entre los servicios adicionales se incluyen pasarelas de pagos para autorizar transacciones con tarjeta, sistemas de puntos de venta para pagos en persona, herramientas de prevención de fraudes y paneles de análisis.

Stripe es un proveedor de servicios comerciales que ofrece cuentas de comerciante y servicios relacionados. Por ejemplo, Stripe combina la funcionalidad de una cuenta de comerciante y una pasarela de pago, que es el mecanismo utilizado para aceptar pagos con tarjeta de débito o crédito. Algunas cuentas de comerciante requieren que utilices una pasarela de pago independiente.

¿Qué comisiones están asociadas a las cuentas de comerciante?

Los mayores gastos que tendrás con las cuentas de comerciante son las comisiones de procesamiento de pagos que se cobran por cada transacción. Esas comisiones varían según el proveedor.

Además, el proveedor de tu cuenta de comerciante puede cobrarte cualquiera de las siguientes comisiones de cuenta:

• Costo de instalación
  Se trata de una comisión única asociada a la configuración inicial de tu cuenta de comerciante. Muchos proveedores de servicios ofrecen configuraciones de cuenta sin comisiones, aunque algunos pueden aceptar pagos de hasta USD 200.

• Cuota mínima mensual
  Algunos proveedores establecen un monto mínimo que debes pagar cada mes, que en general oscila entre los USD 20 y los USD 50. Si no lo alcanzas con las comisiones de procesamiento de pagos, se te cobrará la diferencia.

• Comisión anual
  Algunos proveedores cobran una comisión por cada año de servicio en la cuenta del comerciante, que oscila entre los USD 100 y los USD 500.

• Comisión por lote
  Tus transacciones de un día determinado a menudo se agrupan en un «lote» y se envían para el procesamiento de pagos. Este servicio está cubierto por una comisión por lote. Por lo general, es una pequeña comisión por transacción que oscila entre los USD 0,10 y los USD 0,30.

• Comisión por contracargo
  Si un cliente disputa un cargo de tu cuenta y el cargo se revierte, podrías recibir una comisión por contracargo. Estas comisiones oscilan entre los USD 15 y los USD 50 por cada contracargo.

• Comisión por cancelación anticipada
  Por lo general, esta comisión se aplica si cancelas tu cuenta antes de un período de tiempo determinado, según se define en tu Contrato de servicios. Puede oscilar entre los USD 250 y USD 500.

¿Cómo elijo un proveedor de servicios para comerciantes?

Antes de elegir un proveedor, piensa qué es lo más importante para tu negocio. A continuación te ofrecemos algunas preguntas para que puedas reducir tus opciones:

¿Qué importancia tiene el ahorro de costos?
Las cuentas de comerciante no son gratuitas. Los diferentes proveedores cobran diferentes comisiones, y deberás poner en la balanza el costo de tu inversión y el valor de los servicios prestados. ¿Quieres lo mejor, cueste lo que cueste, o necesitas minimizar los gastos? No existe una única respuesta correcta que se aplique a todas las empresas.

¿Qué servicios necesito?
Como mínimo, necesitarás una cuenta para procesar las transacciones de los clientes. Pero, ¿qué más hay en tu lista de imprescindibles? ¿Forman parte de tu estrategia de crecimiento los análisis exhaustivos? ¿Es más importante tener una mejor protección contra fraudes o comisiones más bajas? ¿Necesitas sistemas POS presenciales? Este es un buen momento para evaluar tus prioridades.

¿Quiero un proveedor de cuentas de comerciante especializado o el mejor generalista en su clase?
Algunos proveedores de cuentas de comerciante se centran en sectores específicos, mientras que otros se integran con otros productos y servicios. Por otro lado, proveedores como Stripe facilitan la experiencia del comerciante en su conjunto.¿Tu prioridad principal es contar con la mejor tecnología y un soporte integral, o es más importante trabajar con un equipo que tenga un conocimiento detallado y especializado del trabajo concreto que realizas? Sean cuales sean tus prioridades, busca un proveedor de cuentas de comerciante que te dé el mayor valor posible.

¿Qué funciones te gustaría tener?
Los proveedores de servicios o de cuentas específicos pueden ofrecer funcionalidades adicionales, como agentes de IA integrados, acreditaciones instantáneas o soporte nativo para pagos transfronterizos y con stablecoins. Es posible que estas funciones no sean un factor decisivo, pero es útil identificarlas para que puedas detectar más fácilmente a los proveedores que agregan el mayor valor.

¿Te molestaría cambiar de proveedor en el futuro?
Es posible que el proveedor de cuentas de comerciante que mejor se adapte a tu empresa en tu situación actual no sea la opción ideal a medida que tu negocio crezca y evolucione. Por ejemplo, puedes elegir una solución de cuenta de comerciante lista para usar que se adapte perfectamente a tus necesidades actuales, pero que carezca de las funcionalidades sólidas y ampliadas que necesitarás en el futuro. ¿Preferirías comenzar con la opción más integral, sabiendo que es posible que no uses todas las funciones por las que pagas de inmediato? ¿O preferirías elegir la opción más simple (y probablemente menos costosa) ahora, aunque probablemente debas cambiar de proveedor más adelante?

La respuesta será diferente según cada comerciante. Otra opción es trabajar con un proveedor de servicios comerciales como Stripe que tenga comisiones bajas, onboarding y configuración fáciles y una funcionalidad dinámica y personalizable que se adaptará a tus necesidades cambiantes.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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