Si tu empresa acepta pagos de clientes, es probable que escuches el término "cuenta de comerciante" en relación con el procesamiento de pagos.

Si no tienes claro de inmediato qué es una cuenta de comerciante o si necesitas una, te explicaremos lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un comerciante?
  
• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Necesito una cuenta de comerciante?
  
• ¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?
  
• ¿Qué es un proveedor de servicios para comerciantes?
  
• ¿Qué comisiones están asociadas a las cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo elijo un proveedor de servicios para comerciantes?
  

¿Qué es un comerciante?

Un comerciante es una persona o empresa que acepta pagos de clientes por bienes o servicios. Independientemente de si eres una empresa de comercio electrónico, una empresa de software que ofrece suscripciones pagas, un consultor cuyos clientes compran cursos en video a través de tu sitio web o un contratista que trabaja de forma remota, si aceptas pagos de clientes, eres un comerciante.

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se usa específicamente para aceptar pagos de clientes, generalmente con tarjeta de crédito, débito u otra transferencia electrónica. No es una cuenta bancaria comercial estándar. La cuenta de comerciante retiene los fondos antes de que se transfieran a la cuenta bancaria comercial principal del comerciante.

¿Necesito una cuenta de comerciante?

Si aceptas pagos de clientes, es probable que necesites acceder a las funcionalidades de una cuenta de comerciante, pero es posible que no necesites adquirir una. Un proveedor de servicios para comerciantes de extremo a extremo como Stripe puede brindar esta funcionalidad como parte de sus servicios regulares de procesamiento de pagos.

Del mismo modo, si tu empresa opera en un marketplace o una plataforma como Etsy, Amazon o eBay, es probable que no necesites abrir una cuenta de comerciante por separado.

Si recién comienzas en tu negocio y planeas aceptar pagos con tarjeta de clientes de forma independiente, sin pasar por una plataforma o marketplace de terceros, debes configurar el acceso a las funcionalidad de la cuenta de comerciante lo antes posible. Un proveedor de procesamiento de pagos como Stripe puede brindarle a tu empresa la funcionalidad de la cuenta de comerciante, y no necesitarás abrir una por separado.

¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?

Los proveedores de cuentas de comerciante adoptan un enfoque simplificado para dar soporte a los comerciantes. Simplemente ayudan a los comerciantes a configurar la cuenta de comerciante que usarán para aceptar pagos con tarjetas de débito y crédito. Los principales bancos operan sus propios servicios de cuentas de comerciante.

¿Qué es un proveedor de servicios para comerciantes?

Los proveedores de servicios para comerciantes suelen ofrecer una gama de servicios más completa que brinda apoyo al procesamiento de pagos y a la empresa en general.

Stripe es un proveedor de servicios comerciales que ofrece tanto cuentas de comerciante como servicios relacionados. Por ejemplo, Stripe combina la funcionalidad de una cuenta de comerciante y una pasarela de pago, que es el mecanismo utilizado para aceptar pagos con tarjeta de débito o crédito. Algunas cuentas de comerciante requieren que utilices una pasarela de pago independiente.

¿Qué comisiones están asociadas a las cuentas de comerciante?

Los mayores gastos que tendrás son las comisiones de procesamiento de pagos que se cobran por cada transacción. Esas comisiones varían según el proveedor.

Además, el proveedor de tu cuenta de comerciante puede cobrarte cualquiera de las siguientes comisiones:

• Costo de instalación
  Se trata de una comisión única relacionada con la configuración inicial de tu cuenta de comerciante.
  
• Cuota mínima mensual
  Algunos proveedores establecen un monto mínimo que debes pagar cada mes, y si no lo alcanzas en las comisiones de procesamiento de pagos, se te cobra la diferencia.
  
• Comisión anual
  Algunos proveedores cobran una comisión por cada año de servicio en la cuenta de comerciante.
  
• Comisión por lote
  Tus transacciones de un día determinado a menudo se agrupan en un "lote" y se envían para el procesamiento de pagos. Este servicio está cubierto por una comisión por lote.
  
• Comisión por contracargo
  Si un cliente disputa un cargo de tu cuenta y el cargo se revierte, podrías recibir una comisión por contracargo.
  
• Comisión por cancelación anticipada
  Por lo general, esta comisión se aplica si cancelas tu cuenta antes de un cierto período de tiempo, según se defina en tu contrato de servicio.
  

¿Cómo elijo un proveedor de servicios para comerciantes?

Antes de elegir un proveedor, piensa qué es lo más importante para tu negocio. A continuación te ofrecemos algunas preguntas para que puedas reducir tus opciones:

¿Qué importancia tiene el ahorro de costos?

Las cuentas de comerciante no son gratuitas. Los diferentes proveedores cobran diferentes comisiones, y deberás poner en la balanza el costo de tu inversión y el valor de los servicios prestados. ¿Quieres lo mejor, cueste lo que cueste, o necesitas minimizar los gastos? No existe una única respuesta correcta que se aplique a todas las empresas.

¿Qué servicios necesito?

Como mínimo, necesitarás una cuenta para procesar las transacciones de los clientes. Pero, ¿qué más hay en tu lista de imprescindibles? ¿Es más importante tener una mejor protección contra fraudes o comisiones más bajas? Este es un buen momento para evaluar tus prioridades.

¿Quiero un proveedor de cuentas de comerciante especializado o el mejor generalista en su clase?

Algunos proveedores de cuentas de comerciante se enfocan en sectores o tipos de negocios específicos. Algunos proveedores se integran con otros productos y servicios, como el software de contabilidad. Por otra parte, los proveedores como Stripe tienen como objetivo habilitar la experiencia del comerciante en todos sus aspectos, creando un conjunto de productos y servicios que se pueden personalizar para dar soporte a prácticamente cualquier comerciante de cualquier tamaño en cualquier sector.

¿Tu principal prioridad es tener la mejor tecnología y un soporte completo, o es más importante trabajar con un equipo que tenga una comprensión detallada y especializada del trabajo particular que realizas? Independientemente de tus preferencias, busca un proveedor de cuentas de comerciante que te ofrezca todo lo que está en tu lista de prioridades.

¿Qué funciones te gustaría tener?

Es posible que estas funciones no sean un factor decisivo, pero es útil identificarlas para que puedas detectar más fácilmente a los proveedores que agregan el mayor valor.

¿Te molestaría cambiar de proveedor en el futuro?

Es posible que el proveedor de cuentas de comerciante que mejor se adapte a tu empresa no sea la opción ideal a medida que tu empresa crezca y evolucione. Por ejemplo, puedes elegir una solución de cuenta de comerciante lista para usar que se adapte perfectamente a tus necesidades actuales, pero que carezca de las funcionalidades sólidas y ampliadas que necesitarás en el futuro. ¿Preferirías comenzar con la opción más integral, sabiendo que es posible que no uses todas las funciones por las que pagas de inmediato? ¿O preferirías elegir la opción más simple (y probablemente menos costosa) ahora, aunque probablemente debas cambiar de proveedor más adelante?

Se trata de evaluar tus circunstancias particulares. Si tienes un flujo de caja abundante y no te importa pagar un poco más en comisiones para sumar al proveedor de servicios comerciales con más probabilidades de ofrecerte un mejor soporte en el futuro, esa decisión podría tener más sentido. Si todavía te encuentras en una etapa inicial de tu negocio, podría ser mejor elegir la opción más económica y actualizarla más tarde si es necesario.

En nuestra opinión, ciertamente sesgada, la solución ideal es trabajar con un proveedor de servicios comerciales como Stripe que tenga comisiones bajas, onboarding y configuración fáciles y una funcionalidad dinámica y personalizable que se adaptará a tus necesidades cambiantes.