Si tu empresa acepta pagos de clientes, probablemente hayas escuchado el término «cuenta de comerciante» en relación con el procesamiento de pagos.

Si no tienes muy claro lo que es una cuenta de comerciante o si necesitas una, te explicaremos lo que debes saber al respecto.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un comerciante?
  
• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Necesito una cuenta de comerciante?
  
• ¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?
  
• ¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?
  
• ¿Qué comisiones se asocian a las cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo elijo un proveedor de servicios de comerciante?
  

¿Qué es un comerciante?

Un comerciante es un particular o una empresa que acepta pagos de clientes a cambio de bienes o servicios. Ya sea que tienes un negocio de e-commerce, una empresa de software que ofrece suscripciones de pago, eres un consultor cuyos clientes compran cursos en vídeo a través de tu sitio web o un contratista que trabaja de forma remota, si aceptas pagos de los clientes, eres un comerciante.

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se utiliza específicamente para aceptar pagos de clientes, normalmente con tarjeta de crédito, tarjeta de débito u otras transferencias electrónicas. No se trata de una cuenta bancaria comercial estándar. Una cuenta de comerciante retiene los fondos antes de que se transfieran a la cuenta bancaria comercial principal del comerciante.

¿Necesito una cuenta de comerciante?

Si aceptas pagos de clientes, probablemente necesitarás acceso a las funciones de una cuenta de comerciante, pero puede que no necesites conseguir una por tu cuenta. Un proveedor de servicios de comerciante de extremo a extremo como Stripe puede proporcionar estas funciones como parte de sus servicios normales de procesamiento de pagos.

De igual modo, si tu empresa opera en un marketplace o plataforma, como Etsy, Amazon o eBay, probablemente no tengas que abrir una cuenta de comerciante independiente.

Si estás empezando en tu negocio y tienes previsto aceptar pagos con tarjeta de los clientes de manera independiente, sin pasar por una plataforma o marketplace externo, deberías configurar el acceso a las funciones de una cuenta de comerciante lo antes posible. Un proveedor de procesamiento de pagos como Stripe puede habilitar las funciones de una cuenta de comerciante a tu empresa, sin necesidad de que abras una cuenta de comerciante independiente.

¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?

Los proveedores de cuentas de comerciante adoptan un enfoque más sencillo en lo referente a prestar soporte a los comerciantes. Simplemente ayudan a los comerciantes a configurar la cuenta de comerciante que usarán para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito. Los principales bancos operan sus propios servicios de cuentas de comerciante.

¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?

Los proveedores de servicios de comerciante normalmente ofrecen una gama más amplia de servicios que prestan soporte no solo al procesamiento de pagos, sino a toda la empresa en general.

Stripe es un proveedor de servicios de comerciante que ofrece cuentas de comerciante y servicios relacionados. Por ejemplo, Stripe combina las funciones de una cuenta de comerciante y una pasarela de pagos, que es el mecanismo utilizado para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito. Algunas cuentas de comerciante requieren el uso de una pasarela de pagos independiente.

¿Qué comisiones se asocian a las cuentas de comerciante?

Los gastos más cuantiosos son las comisiones por el procesamiento de pagos continuos que se cobran por cada transacción. Esas comisiones varían en función del proveedor.

Además, tu proveedor de cuenta de comerciante podría cobrarte cualquiera de las comisiones siguientes:

• Tasa de instalación
  Se trata de una comisión única relacionada con la configuración inicial de la cuenta de comerciante.
  
• Comisión mínima mensual
  Algunos proveedores establecen un importe mínimo que tienes que pagar al mes, y en caso de no alcanzar ese importe en comisiones por procesamiento de pagos, te cobran la diferencia.
  
• Comisión anual
  Algunos proveedores cobran una comisión por cada año de servicio de la cuenta de comerciante.
  
• Comisión por remesa
  Las transacciones que realizas en cualquier día determinado a veces se agrupan en una «remesa» y se envían para el procesamiento de pagos. Para cubrir este servicio, se define una comisión por remesa.
  
• Comisión por contracargo
  Si un cliente disputa un cargo de tu cuenta y este se anula, podrías recibir una comisión por contracargo.
  
• Comisión por rescisión anticipada
  Esta comisión normalmente se aplica si rescindes tu cuenta antes de un periodo de tiempo determinado, tal como se establece en el contrato de servicio.
  

¿Cómo elijo un proveedor de servicios de comerciante?

Antes de elegir un proveedor de servicios de comerciante, piensa en qué es lo más importante para tu empresa. Para reducir las opciones, aquí tienes algunas preguntas que debes formularte:

¿Qué importancia tiene el ahorro de costes?

Las cuentas de comerciante no son gratuitas. Los diferentes proveedores cobran comisiones distintas, y tendrás que sopesar el coste de tu inversión frente al valor de los servicios suministrados. ¿Quieres lo mejor, sin importar lo que cueste, o necesitas minimizar gastos? No hay una única respuesta correcta que se aplica a todas las empresas.

¿Qué servicios necesito?

Como mínimo, necesitarás una cuenta para procesar las transacciones de los clientes. ¿Qué más tienes en tu lista de imprescindibles? ¿Es más importante tener una mejor protección antifraude o comisiones más bajas? Es un buen momento para evaluar tus prioridades.

¿Quiero un proveedor de cuentas de comerciante especializado o uno generalista de primer nivel?

Algunos proveedores de cuentas de comerciante se centran en sectores o tipos de empresas específicos. Los hay que se integran con otros productos y servicios, como software de contabilidad. De forma alternativa, proveedores como Stripe tienen como objetivo habilitar la experiencia del comerciante como un todo, creando una serie de productos y servicios que se pueden personalizar para aceptar a prácticamente todos los comerciantes de cualquier tamaño y sector.

¿Tu máxima prioridad es tener la mejor tecnología y un soporte integral o, por el contrario, le das más importancia a trabajar con un equipo que tenga una comprensión detallada y especializada de tu trabajo concreto? Con independencia de tus preferencias, busca un proveedor de cuentas de comerciante que te ofrezca todo lo que tengas en tu lista de prioridades.

¿Qué funciones estaría bien tener?

Es posible que las funciones que te gustaría tener no sean factores decisivos, pero te resultará útil identificarlas para detectar más fácilmente a los proveedores que te aporten más valor.

¿Me resultaría un problema si tengo que cambiar de proveedores en el futuro?

El proveedor de cuentas de comerciante que mejor se adapta actualmente a tu empresa puede que no sea el más apropiado conforme tu negocio crece y evoluciona. Por ejemplo, podrías elegir una solución de cuentas de comerciante lista para usar que se adecúe perfectamente a tus necesidades presentes, pero que carezca de las funciones sólidas y ampliadas que necesitarás en el futuro. ¿Preferirías empezar con la opción más ampliada, aunque sepas que vas a pagar por funciones que quizá ahora mismo no las necesites? ¿O bien deberías elegir la opción más sencilla (y probablemente más barata) ahora, aunque es posible que necesites cambiar de proveedores más adelante?

Para ello, tienes que evaluar tus circunstancias particulares. Si tienes flujo de caja de sobra y no te importa pagar un poco más en comisiones para hacer el onboarding con el proveedor de servicios de comerciante que, en el futuro, es más probable que te preste el mejor soporte, esa decisión podría ser la más sensata. Si tu empresa todavía está en una fase inicial, puede que sea mejor elegir la opción más económica y actualizar más adelante en caso necesario.

Nuestra opinión, abiertamente parcial, es que la solución ideal es trabajar con un proveedor de servicios de comerciante como Stripe, que tiene comisiones bajas, una activación y configuración sencillas, así como funciones personalizables y dinámicas que se adaptarán a tus necesidades cambiantes.