Si tu empresa acepta pagos de clientes, es probable que oigas hablar del término «cuenta de comerciante» en relación con el procesamiento de pagos.

Pero, ¿qué es una cuenta de comerciante y cómo sabes si necesitas una? A continuación, te explicamos lo que debes saber sobre las cuentas de comerciante.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un comerciante?
  
• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Necesito una cuenta de comerciante?
  
• ¿Cómo consigo una cuenta de comerciante?
  
• ¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?
  
• ¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?
  
• ¿Qué comisiones se asocian a las cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo elijo un proveedor de servicios de comerciante?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un comerciante?

Un comerciante es un particular o una empresa que acepta pagos de clientes a cambio de bienes o servicios. Ya sea que tienes un negocio de e-commerce, una empresa de software que ofrece suscripciones de pago, eres un consultor cuyos clientes compran cursos en vídeo a través de tu sitio web o un contratista que trabaja en muchas ubicaciones, si aceptas pagos de los clientes, se te considera un comerciante.

Para facilitar los pagos con tarjeta de crédito o débito, los comerciantes deben utilizar un número de identificación de comerciante (MID), que se utiliza para identificar las cuentas de comerciante y marcarlas como el destino correcto de los fondos de los clientes.

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria que se utiliza específicamente para aceptar pagos de clientes, normalmente con tarjeta de crédito, tarjeta de débito u otras transferencias electrónicas. No se trata de una cuenta bancaria comercial estándar. Una cuenta de comerciante retiene los fondos antes de que se transfieran a la cuenta bancaria comercial principal del comerciante.

En combinación con un MID, las cuentas de comerciante son esenciales para procesar transacciones con tarjetas de crédito o débito y permitir el flujo de dinero desde los bancos de los clientes, a través de los procesadores de pagos, hasta la empresa. Esto significa que los comerciantes deben asociarse con un banco comercial o un proveedor de servicios.

¿Necesito una cuenta de comerciante?

Si aceptas pagos de clientes, probablemente necesitarás acceso a las funciones de una cuenta de comerciante, pero puede que no necesites conseguir una por tu cuenta. Un proveedor de servicios de comerciante de extremo a extremo como Stripe puede proporcionar estas funciones como parte de sus servicios normales de procesamiento de pagos.

De igual modo, si tu empresa opera en un marketplace o plataforma, como Etsy, Amazon o eBay, probablemente no tengas que abrir una cuenta de comerciante independiente.

Si estás empezando en tu negocio y tienes previsto aceptar pagos con tarjeta de los clientes de manera independiente, sin pasar por una plataforma o marketplace externo, deberías configurar el acceso a las funciones de una cuenta de comerciante lo antes posible. Un proveedor de procesamiento de pagos como Stripe puede habilitar las funciones de una cuenta de comerciante a tu empresa, sin necesidad de que abras una cuenta de comerciante independiente.

¿Cómo consigo una cuenta de comerciante?

A diferencia de una cuenta bancaria estándar, la apertura de una cuenta de comerciante requiere un proceso de solicitud y evaluación en el que el proveedor analiza el nivel de riesgo de la empresa, el volumen de ventas previsto y el sector al que pertenece. Por lo general, las empresas deben presentar un ID fiscal, estados financieros y una descripción de su modelo de negocio.

El proceso suele implicar elegir entre una cuenta de comerciante dedicada, que ofrece mayor estabilidad y tarifas personalizadas para empresas con un gran volumen de transacciones, o un centralizador de pagos moderno, que permite una configuración más rápida.

¿Qué son los proveedores de cuentas de comerciante?

Los proveedores de cuentas de comerciante (MAP) son intermediarios financieros que permiten a las empresas aceptar y procesar pagos con tarjetas de crédito y débito. Su función principal consiste en crear una cuenta bancaria especializada en la que se depositan temporalmente los fondos procedentes de las ventas antes de transferirlos a una cuenta bancaria comercial habitual.

Mientras que los principales bancos tradicionales suelen gestionar sus propios servicios para comerciantes, los proveedores modernos han simplificado este proceso al combinar la apertura de la cuenta con la tecnología de procesamiento de pagos. Los MAP modernos, como Stripe, suelen ofrecer cuentas específicas con contratos personalizados, así como funciones de seguridad y cumplimiento normativo en el back-end.

¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?

Los proveedores de servicios para comerciantes (MSP) son entidades financieras que, por lo general, ofrecen una gama completa de servicios para empresas, incluidas las herramientas y la infraestructura necesarias para aceptar, procesar y gestionar pagos electrónicos. En comparación con los proveedores de cuentas para comerciantes, los MSP suelen ofrecer una gama de servicios más amplia que no solo abarca el procesamiento de pagos, sino también el funcionamiento general de la empresa.

Entre los servicios adicionales se incluyen pasarelas de pagos para autorizar transacciones con tarjeta, sistemas de puntos de venta para pagos en persona, herramientas de prevención del fraude y paneles de análisis.

Stripe es un proveedor de servicios de comerciante que ofrece cuentas de comerciante y servicios relacionados. Por ejemplo, Stripe combina las funciones de una cuenta de comerciante y una pasarela de pagos, que es el mecanismo utilizado para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito. Algunas cuentas de comerciante requieren el uso de una pasarela de pagos independiente.

¿Qué comisiones se asocian a las cuentas de comerciante?

Los gastos más cuantiosos a los que te enfrentarás con las cuentas de comerciante son las comisiones por el procesamiento de pagos continuos que se cobran por cada transacción. Esas comisiones varían en función del proveedor.

Además, tu proveedor de cuenta de comerciante podría cobrarte cualquiera de las siguientes comisiones por cuenta de comerciante:

• Tasa de instalación
  Es una comisión única relacionada con la configuración inicial de tu cuenta de comerciante. Muchos proveedores de servicios ofrecen la configuración de la cuenta sin comisiones, aunque algunos pueden cobrar hasta 200 dólares.

• Comisión mínima mensual
  Algunos proveedores establecen un importe mínimo que tienes que pagar al mes, que suele oscilar entre 20 y 50 dólares. En caso de no alcanzar ese importe en comisiones por procesamiento de pagos, te cobran la diferencia.

• Comisión anual
  Algunos proveedores cobran una comisión por cada año de servicio de la cuenta de comerciante, que puede oscilar entre unos 100 y 500 dólares.

• Comisión por remesa
  Las transacciones que realizas en cualquier día determinado a veces se agrupan en una «remesa» y se envían para el procesamiento de pagos. Para cubrir este servicio, se define una comisión por remesa. Por lo general, se trata de una pequeña comisión por transacción que oscila entre 0,10 y 0,30 dólares.

• Comisión por contracargo
  Si un cliente disputa un cargo de tu cuenta y este se anula, podrías recibir una comisión por contracargo. Estas comisiones oscilan entre 15 y 50 dólares por cada contracargo.

• Comisión por rescisión anticipada
  Esta comisión normalmente se aplica si rescindes tu cuenta antes de un periodo de tiempo determinado, tal como se establece en el contrato de servicio. Puede oscilar entre 250 y 500 dólares.

¿Cómo elijo un proveedor de servicios de comerciante?

Antes de elegir un proveedor de servicios de comerciante, piensa en qué es lo más importante para tu empresa. Para reducir las opciones, aquí tienes algunas preguntas que debes formularte:

** ¿Qué importancia tiene el ahorro de costes?**
Las cuentas de comerciante no son gratuitas. Los diferentes proveedores cobran comisiones distintas, y tendrás que sopesar el coste de tu inversión frente al valor de los servicios suministrados. ¿Quieres lo mejor, sin importar lo que cueste, o necesitas minimizar gastos? No hay una única respuesta correcta que se aplica a todas las empresas.

¿Qué servicios necesito?
Como mínimo, necesitarás una cuenta para procesar las transacciones de los clientes, pero, ¿qué más tienes en tu lista de imprescindibles? ¿Forman parte de tu estrategia de crecimiento unos análisis exhaustivos? ¿Es más importante tener una mejor protección antifraude o comisiones más bajas? ¿Necesitas sistemas POS presenciales? Es un buen momento para evaluar tus prioridades.

¿Quiero un proveedor de cuentas de comerciante especializado o uno generalista de primer nivel?
Algunos proveedores de cuentas de comerciante se centran en sectores específicos, mientras que otros se integran con otros productos y servicios. Por otra parte, proveedores como Stripe facilitan la experiencia del comerciante en su conjunto. ¿Tu prioridad principal es contar con la mejor tecnología y un servicio de asistencia completo, o es más importante trabajar con un equipo que tenga un conocimiento detallado y especializado del trabajo concreto que realizas? Sean cuales sean tus prioridades, busca un proveedor de cuentas de comerciante que te aporte el máximo valor posible.

¿Qué funciones estaría bien tener?
Es posible que algunos proveedores de servicios o cuentas ofrezcan funciones adicionales, como agentes de IA integrados, liquidaciones instantáneas o compatibilidad nativa con stablecoins y pagos transfronterizos. Puede que estas funciones, aunque deseables, no sean determinantes a la hora de tomar una decisión, pero resulta útil identificarlas para poder detectar más fácilmente a los proveedores que aportan mayor valor.

¿Me resultaría un problema si tengo que cambiar de proveedores en el futuro?
El proveedor de cuentas de comerciante que mejor se adapta a tu empresa en su situación actual puede que no sea el más apropiado conforme tu negocio crece y evoluciona. Por ejemplo, podrías elegir una solución de cuentas de comerciante lista para usar que se adecúe perfectamente a tus necesidades presentes, pero que carezca de las funciones sólidas y ampliadas que necesitarás en el futuro. ¿Preferirías empezar con la opción más ampliada, aunque sepas que vas a pagar por funciones que quizá ahora mismo no las necesites? ¿O bien deberías elegir la opción más sencilla (y probablemente más barata) ahora, aunque es posible que necesites cambiar de proveedores más adelante?

La respuesta variará según cada comerciante. Otra opción es trabajar con un proveedor de servicios de comerciante como Stripe, que tiene comisiones bajas, una activación y configuración sencillas, así como funciones personalizables y dinámicas que se adaptarán a tus necesidades cambiantes.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
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• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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