Las comisiones del comerciante son los cargos que las empresas deben pagar cuando aceptan métodos de pago electrónicos, como tarjetas de crédito y débito. Aunque solo suponen una parte del precio total de la transacción, al escalar se van sumando. En 2025, las comisiones por procesamiento en terminales para procesar los pagos con tarjeta les costaron a las empresas de los EE. UU. más de 198.000 millones de dólares.

A continuación, analizaremos los elementos clave de las comisiones del comerciante; por ejemplo, los tipos de comisiones que la mayoría de empresas deben pagar, cómo minimizar el impacto de estas comisiones en las ganancias y qué aspectos hay que tener en cuenta al elegir un proveedor de procesamiento de pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las comisiones del comerciante?
  
• Tipos de comisiones del comerciante
  
• Por qué es importante que las empresas entiendan las comisiones del comerciante
  
• Métodos para reducir las comisiones del comerciante y los costes
  
• Cómo elegir un proveedor de procesamiento de pagos
  
• Comisiones del comerciante de Stripe
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes (FAQ) acerca de las comisiones del comerciante
  

¿Qué son las comisiones del comerciante?

Las comisiones del comerciante son el coste al que una empresa ha de hacer frente por aceptar pagos con tarjeta de crédito o de débito. En vez de cobrarse un único importe fijo, en estas comisiones se combinan varios costes de procesamiento. Generalmente consisten en una comisión con base de porcentaje más una pequeña tarifa, que será fija y se cargará por cada transacción (p. ej.: 2,9 % + 30 ¢). En esta estructura mixta se combinan tanto el volumen en dólares totales como el número de transacciones individuales que se realicen.

Tipos de comisiones comerciales

Las comisiones del comerciante engloban una variedad de cargos a los que se enfrentan las empresas cuando procesan pagos electrónicos, como las transacciones con tarjeta de crédito o débito.

Modelos de tarifas

Antes de examinar las comisiones individuales, comprende el modelo de precios que utiliza tu proveedor de servicios de pago. El modelo dicta cómo se agrupan todos los costes subyacentes y se transmiten a tu empresa.

• Precios de tarifa plana (combinados): El procesador cobra un porcentaje fijo y una comisión fija por transacción (p. ej., 2,9 % + 30 ¢), independientemente del tipo de tarjeta o red. El procesador asume las diferencias de costes subyacentes, lo que ofrece una facturación sencilla y predecible.

• Precios interchange-plus: El procesador transfiere el coste exacto de la tasa de intercambio y la comisión de evaluación de la red directamente a la empresa y, a continuación, añade un recargo del procesador distinto y transparente (p. ej., intercambio + 0,2 % + 10 ¢).

• Tarifas por niveles: El procesador agrupa las transacciones en categorías según el riesgo y el tipo de tarjeta, como cualificadas y no cualificadas. Aunque las tarifas cualificadas parecen más bajas, las transacciones diarias a menudo se ven relegadas a niveles superiores, que son más caros y menos transparentes.

Comisiones universales

Las comisiones universales representan los principales costes operativos de aceptar pagos con tarjeta. Existen en casi todas las cuentas de comerciante para cubrir la infraestructura básica del entorno de pagos.

• Tasas de intercambio: Son las comisiones que cobra el banco emisor de la tarjeta de crédito o débito del cliente. El importe es un porcentaje del valor de la transacción y puede incluir una comisión fija. Las tasas de intercambio varían en función de factores como el tipo de tarjeta utilizada, el nivel de riesgo de la transacción y si la transacción fue en persona u online.

• Comisiones de evaluación: Las redes de tarjetas de crédito (p. ej., Visa, Mastercard, American Express) cobran estas comisiones, que suelen ser un porcentaje fijo del importe de la transacción. El banco de la empresa paga las comisiones de evaluación a la red de tarjetas.

• Comisiones del procesador de pagos: El procesador de pagos cobra estas comisiones por gestionar el procesamiento de las transacciones en nombre de la empresa. Pueden estructurarse de varias formas, como un porcentaje de cada transacción, una comisión fija por transacción, comisiones mensuales o una combinación de estas.

• Comisiones por extractos mensuales: Algunos procesadores de pagos cobran una comisión por proporcionar un extracto mensual de las transacciones.

Comisiones situacionales de la cuenta de comerciante

A diferencia de las comisiones universales, las comisiones situacionales se aplican solo en situaciones operativas específicas, por la elección de hardware de la empresa o por condiciones contractuales.

• Comisiones de la pasarela de pagos: Las empresas suelen usar una pasarela de pagos para las transacciones online y este servicio puede conllevar sus propias comisiones. Puede tratarse de una comisión por transacción, una comisión mensual o ambas.

• Comisiones de configuración y equipamiento: Estas comisiones son el coste de configurar una cuenta de comerciante, o alquilar o comprar el hardware necesario, como sistemas de punto de venta (POS) y lectores de tarjetas.

• Comisiones por contracargos: Cuando los clientes disputan una transacción, es posible que una empresa deba devolver los fondos. Esto se conoce como contracargo. Cuando se produce un contracargo, a menudo se cobra una comisión a las empresas. Esta comisión cubre los gastos administrativos asociados con la gestión de la disputa.

• Comisiones mensuales mínimas: Algunos procesadores cobran una comisión mensual mínima, que es el importe más bajo que una empresa debe pagar al mes en comisiones de procesamiento. Si las comisiones de las transacciones no suman este importe, la empresa paga la diferencia.

• Comisiones por cancelación anticipada: Algunos acuerdos de servicios comerciales tienen un plazo de contrato, y la cancelación anticipada del contrato puede conllevar comisiones.

• Comisiones incidentales: Estas comisiones pueden incluir cargos por procesamiento por lotes, penalizaciones por incumplimiento de los estándares de seguridad y comisiones por servicios adicionales, como extractos en papel.

Por qué es tan importante que las empresas entiendan el funcionamiento de las comisiones comerciales

Las comisiones del comerciante inciden de forma directa en las ganancias de una empresa. El coste que asumen con cada pasada por el terminal de una tarjeta de crédito o débito puede hacer que descienda el margen del negocio en caso de que no se gestione de forma adecuada.

Los motivos por los que es tan importante entender las comisiones comerciales son los siguientes:

• Afectan a los precios: las comisiones del comerciante son un gasto comercial, exactamente igual que el alquiler del local o los salarios de un empleado. Para cubrir estos costes, la empresa los ha de absorber, o bien ha de repercutirlos a los clientes en forma de precios más altos. Al tener presentes las comisiones de comerciante que pagas, logras tomar unas decisiones fundamentadas acerca de qué estrategia de precios vas a seguir, lo que evita que pierdas dinero con las transacciones.

• Pueden variar de manera sustancial: las comisiones de intercambio no son las mismas según sean los tipos de tarjetas, los importes de transacción y el sector. Por ejemplo, habitualmente las tarjetas de débito conllevan unas comisiones de intercambio más bajas que las de crédito, y las transacciones online a menudo presentan unas tarifas más altas que si compras un artículo en una tienda. El estar al corriente de estas variaciones te permite elegir los métodos de pago y las opciones de procesamiento de las transacciones que resulten más rentables para tu empresa.

• A veces se pueden negociar: aunque hay tarifas, como son las comisiones de intercambio, que las fijan las redes de tarjetas, se da el caso de que hay otras, como las comisiones de las cuentas de comerciante, que puedes negociarlas con tu procesador de pagos. Estudiar a fondo cuáles son los tipos de comisiones diferentes y saber cómo se calculan te puede servir para ganar poder de negociación a fin de conseguir unas tarifas más económicas.

• Te ayudan a detectar posibles fraudes: algunas de las comisiones de un comerciante, como los cargos vinculados a los contracargos, se generan si un cliente impugna la transacción que ha realizado. Conocer bien las comisiones vinculadas a un contracargo te puede servir para prepararte a la hora de gestionar un posible fraude y para que así prevengas que te acaben bajando tus márgenes.

Métodos para minimizar las comisiones comerciales y los costes

Aunque las comisiones comerciales son una parte inevitable del procesamiento de pagos para las empresas actuales, una estrategia adecuada puede reducir los costes y minimizar los problemas. Las siguientes son algunas de las principales formas en las que puedes conseguir este objetivo:

• Elige el procesador de pagos correcto: la elección de un procesador de pagos apropiado pasa por evaluar su estructura de comisiones frente a los patrones de transacciones de tu empresa. Los procesadores establecen distintas condiciones en función del tamaño y el volumen de la transacción, y algunos de ellos podrían ofrecer ventajas específicas para tu sector.

• Negocia tarifas más bajas: las empresas que tienen volúmenes de transacciones más altos o un historial de ventas consolidado cuentan con margen para negociar unas tarifas reducidas con los procesadores de pagos.

• Anima a hacer pagos con tarjeta de débito: habitualmente las transacciones con tarjeta de débito conllevan unas comisiones más bajas que las de crédito. Si animas a tus clientes a usar sus tarjetas de débito, tal vez ofreciéndoles incentivos o descuentos, esto puede ayudarte a reducir el cómputo total de los costes de transacción.

• Usa el Address Verification Service (AVS o sistema de verificación de la dirección): el AVS ayuda a reducir el riesgo de fraude en las transacciones en línea, y con él se pueden conseguir unas comisiones por transacción más bajas, así como reducir los contracargos.

• Fija un importe mínimo para las transacciones con tarjeta: si exiges unos requisitos de compra mínimos a la hora de pagar con tarjeta, podrás compensar las comisiones de transacción, por lo que las pequeñas transacciones serán más rentables y tú protegerás tus márgenes de beneficios.

• Procesa en lotes las transacciones: procesar todas las transacciones con tarjeta en un solo lote, normalmente al final del día, puede ser más rentable que ir procesando cada una a medida que tiene lugar.

• Elige hardware y software estandarizado: si utilizan las soluciones de procesamiento de pagos estándar que cuentan con la mayor compatibilidad, esto puede ser más económico para las empresas. Con estas opciones, estas pueden acceder más fácilmente a soporte y a un servicio de mantenimiento.

• Evita los contracargos: las empresas pueden reducir los contracargos si establecen unas políticas explícitas, un excepcional servicio de atención al cliente y unas amplias medidas orientadas a la prevención de fraude. Los contracargos llevan aparejadas comisiones adicionales y para las empresas pueden hacer que suban los costes de procesamiento.

• Revisa asiduamente los extractos de la cuenta del comerciante: analizar en detalle los extractos bancarios te puede ayudar a identificar y abordar comisiones inesperadas, errores de facturación o cambios en la estructura de comisiones.

• Garantiza el cumplimiento de la normativa PCI: el cumplimiento continuo de la Normativa de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) te ayuda a evitar las comisiones por no cumplimiento, te protege ante las onerosas brechas de datos y las consiguientes multas.

• Recurre al horario valle para procesar transacciones: algunos procesadores de pagos cobran comisiones más bajas por las transacciones procesadas fuera de las horas punta; esto puede ser un modo de ahorrar en costes al procesar transacciones por lotes.

• Aprovecha la tecnología para mejorar en eficiencia: un moderno sistema POS y unas tecnologías de pagos pueden agilizar el procesamiento de las transacciones, minimizar errores y proporcionar datos útiles sobre ventas y sobre clientes.

• Plantéate ofrecer métodos de pago alternativos: si ofreces opciones de pago alternativas, como las transferencias bancarias y los monederos digitales, tal vez puedas atraer a un público más amplio y quizá vengan acompañados de unas comisiones de procesamiento más bajas que las transacciones con las tradicionales tarjetas de crédito.

Cómo elegir un proveedor de procesamiento de pagos

Elegir al proveedor de procesamiento de pagos adecuado es un paso importante para cualquier empresa que acepte pagos por Internet o en persona. Puede afectar a todo, desde la experiencia del usuario hasta tus beneficios. Así es como funciona el proceso de selección.

Define tus necesidades

• Volumen de transacciones: ¿Cuántas transacciones esperas procesar mensualmente? Un volumen mayor puede requerir gestores de cuenta dedicados o diferentes modelos de precios.

• Tipo de empresa: ¿Tu empresa es exclusivamente en línea, física o híbrida? Cada categoría podría requerir funciones específicas.

• Métodos de pago: ¿Qué métodos de pago prefieren tus clientes? ¿Tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos digitales o transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH)? Da prioridad a los proveedores que cubran tus necesidades.

• Integración: ¿Tienen tu software actual o tu sistema POS integraciones compatibles con el proveedor? Una integración fluida permite ahorrar tiempo y recursos.

• Especificidad del sector: Identifica si tu sector tiene necesidades especializadas. Algunos proveedores atienden a sectores específicos como el e-commerce, la atención sanitaria y las suscripciones.

• Tasas de contracargos: Ciertos sectores tienen un mayor riesgo de contracargos. Ten en cuenta las herramientas de prevención de contracargos del proveedor y las comisiones asociadas a las disputas.

• Expansión global: Si tienes pensado realizar una expansión internacional, asegúrate de que el proveedor acepte las divisas deseadas y cumpla la normativa regional.

• Facturación recurrente: Si ofreces suscripciones, elige un proveedor con funciones de facturación recurrente y opciones de informes.

Investiga sobre los posibles proveedores

• Opciones más habituales: Investiga a los líderes del sector para comprender bien tus opciones.

• Empresas más pequeñas: Los proveedores más pequeños pueden ofrecer funciones especializadas o atender a sectores específicos.

• Reseñas y funciones: Consulta los sitios web de reseñas independientes y compara las funciones que ofrecen los proveedores seleccionados.

• Funciones específicas: Ve más allá de las funciones básicas y compara funcionalidades específicas, como los pagos por móvil, la creación de facturas, los terminales virtuales y el análisis de datos.

• Experiencia del usuario: Busca reseñas de usuarios y prueba demostraciones para evaluar la usabilidad y la interfaz de la plataforma del proveedor.

• Certificaciones de seguridad: Busca el cumplimiento de la normativa con certificaciones reconocidas por el sector, como el nivel 1 del cumplimiento de la normativa PCI, a fin de manipular los datos de forma segura.

• Integraciones y complementos: Comprueba la compatibilidad con tu software actual y los complementos necesarios para añadir funciones.

Ten en cuenta estos factores clave

• Comisiones y precios: Compara las comisiones por transacción, las comisiones mensuales, los costes del cumplimiento de la normativa PCI y cualquier posible cargo oculto. Busca transparencia y modelos de precios flexibles.

• Seguridad: Evalúa las medidas de seguridad del proveedor, como el cumplimiento de la normativa PCI, las herramientas de prevención de fraude y los protocolos de cifrado de datos.

• Atención al cliente: Comprueba la disponibilidad, la calidad y los tiempos de respuesta de los canales de atención al cliente.

• Escalabilidad: ¿Puede el proveedor adaptarse a tus futuras necesidades de crecimiento? Ten en cuenta los límites de transacciones, las opciones de gestión de cuentas y las capacidades internacionales.

Reduce las opciones y compara los presupuestos

• Reduce la lista: Selecciona de dos a tres proveedores que mejor se adapten a tus necesidades.

• Pide presupuesto: Solicita presupuestos detallados que desglosen todas las comisiones por servicio y los posibles cargos.

• Sé diligente: Aclara cualquier duda o pregunta que tengas sobre sus servicios.

• Negocia las tarifas: Prepárate para negociar las comisiones, especialmente en el caso de altos volúmenes o compromisos a largo plazo.

• Prueba el soporte: Ponte en contacto con el servicio de atención al cliente e infórmales de tus dudas para evaluar sus conocimientos y su capacidad de respuesta.

• Pruebas y demostraciones gratuitas: Utiliza los períodos de prueba o las demostraciones disponibles para comprobar las funciones de la plataforma y su compatibilidad con tu flujo de trabajo.

Toma una decisión

• Sopesa tus prioridades: Da prioridad a tus necesidades más importantes (p. ej., seguridad, funciones o costes) para tomar la decisión final.

• Lee detenidamente los contratos: Presta especial atención a las cláusulas de rescisión, a las comisiones por servicios ocultos y a los procedimientos de resolución de disputas.

• Toma una decisión: Elige al proveedor con la mejor combinación de funciones, seguridad, precio y atención al cliente.

Comisiones comerciales de Stripe

Stripe utiliza un modelo de pago por uso sin comisiones de configuración ni cargos mensuales. Esto significa que las empresas solo pagan por las transacciones que procesan. Las comisiones de Stripe se cobran por transacción a diferentes tarifas fijadas en función de factores como la ubicación y el método de pago (p. ej., tarjeta de crédito, tarjeta de débito, transferencia bancaria). Aquí tienes un desglose de las comisiones principales de Stripe.

Otras comisiones

• Contracargos: Por regla general, Stripe cobra una tarifa plana por cada disputa que varía en función de la ubicación.

• Conversión de divisas: Stripe cobra una comisión por la conversión de divisas; la tarifa depende de la ubicación.

• Prevención de fraude de Radar: Las herramientas de detección de fraude de Stripe están integradas en el sistema y se eximen de las comisiones pertinentes a las cuentas con precios estándar. Sin embargo, algunos planes para grandes empresas pueden requerir seguridad más avanzada y conllevar comisiones adicionales.

• Cumplimiento de la normativa PCI: Las empresas son responsables de mantener el cumplimiento de la normativa PCI, lo que podría implicar costes adicionales.

Factores que pueden afectar a tus comisiones de Stripe

• Tipo de empresa: Algunos sectores tienen comisiones de intercambio más elevadas (que cobran las redes de tarjetas), que Stripe repercute en la empresa.

• Volumen de transacciones: Las empresas con un alto volumen de transacciones pueden reunir los requisitos para negociar tarifas.

• Tipo de tarjeta que prefieren los clientes: Las tarjetas de tipo premium podrían tener comisiones de intercambio más elevadas.

Obtén más información sobre la estructura de precios de Stripe.

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Preguntas frecuentes sobre las comisiones de comerciante