Aspectos básicos del procesamiento de pagos por Internet: qué debe saber tu negocio

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  1. Introducción
  2. ¿En qué consiste el procesamiento de pagos por Internet?
  3. Componentes del procesamiento de pagos por Internet
  4. Métodos de pago por Internet
  5. ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos por Internet?
    1. 1. Cliente
    2. 2. Empresa
    3. 3. Pasarela de pagos
    4. 4. Procesador de pagos
    5. 5. Entidad bancaria o red emisora de la tarjeta
    6. 6. Procesador de pagos
    7. 7. Pasarela de pagos
    8. 8. Cobro y financiación
  6. Cómo elegir un proveedor adecuado para el procesamiento de pagos por Internet

Cada vez más, las empresas recurren al procesamiento de pagos por Internet para satisfacer la creciente demanda de su clientela. Según sostiene un estudio publicado hace poco, se prevé que los pagos por Internet alcancen un volumen global total de 6,7 billones de dólares en 2023. Pero la cosa no termina ahí, y es que además de aceptar pagos por Internet, cualquier empresa tiene que ofrecer una experiencia de calidad excepcional a sus clientes, máxima flexibilidad y unos estándares de seguridad firmes. El caso es que las oportunidades para generar ingresos ligados a los pagos por Internet crecen sin cesar. Y también lo hacen las expectativas sobre cómo deberían ser esos pagos. Por eso hay tantas empresas preocupadas por el procesamiento de pagos por Internet, porque es un tema muy complejo, pero que se considera prioritario.

Además de suponer un método muy práctico para que los clientes paguen, el procesamiento de pagos por Internet aporta varias ventajas para las empresas. Por ejemplo, contribuye a reducir el riesgo de sufrir fraudes y contracargos, además de agilizar los procesos de contabilidad y elaboración de informes. Si se elige a un proveedor de procesamiento adecuado, también es posible rebajar las comisiones por transacción y acelerar el acceso a fondos.

A continuación encontrarás una guía muy completa sobre el procesamiento de pagos por Internet, que profundiza en los componentes y las entidades implicados, con un repaso a los métodos de pago más habituales; examina cómo funciona el procesamiento de pagos por Internet y ofrece consejos prácticos para elegir el mejor proveedor de este servicio para las necesidades de la empresa.

¿De qué trata este artículo?

  • ¿En qué consiste el procesamiento de pagos por Internet?
  • Componentes del procesamiento de pagos por Internet
  • Métodos de pago por Internet
  • ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos por Internet?
  • Cómo elegir un proveedor adecuado para el procesamiento de pagos por Internet

¿En qué consiste el procesamiento de pagos por Internet?

El procesamiento de pagos por Internet es el procedimiento que permite aceptar pagos electrónicos en concepto de bienes que se han comprado o servicios que se han contratado en línea. Comprende toda la secuencia de pasos necesarios para transferir fondos desde la cuenta bancaria del cliente hasta la cuenta bancaria de la empresa. Y esos pasos pueden diferir según el método de pago elegido y las condiciones de la transacción.

Existen diversos tipos de procesamiento de pagos por Internet, que incluyen los pagos con tarjeta, las transferencias bancarias y los monederos digitales. Lo más habitual es que el pago se tramite a través de una pasarela de pagos, que autoriza los pagos por Internet mediante el cifrado y la transferencia segura de los datos. El procesamiento de pagos por Internet se ha convertido en un aspecto importantísimo del e-commerce porque permite a cualquier empresa recibir pagos de forma rápida y segura, al tiempo que brinda a los clientes la posibilidad de hacer sus compras desde cualquier lugar rincón del mundo, a cualquier hora.

Componentes del procesamiento de pagos por Internet

El procesamiento de pagos por Internet involucra varios componentes que trabajan en coordinación para aceptar con seguridad los pagos que los clientes efectúan a través de Internet. La estructura concreta de cada sistema de procesamiento de pagos puede variar según el enfoque que la empresa aplique a los pagos, y también depende de si esa empresa trabaja o no con una tercera entidad que actúe como proveedor del procesamiento de pagos, como puede ser Stripe. Es fundamental que las empresas interesadas en incorporar a sus operaciones el procesamiento de pagos por Internet conozcan cómo cooperan entre sí estos componentes. En líneas generales, estos son los componentes más habituales de un sistema de procesamiento de pagos:

  • Pasarela de pagos: una pasarela de pagos es un servicio que autoriza pagos realizados por Internet. Para ello aplica medidas de seguridad que permiten cifrar y transferir los datos entre el sitio web empresarial y el banco del cliente o la entidad que haya emitido su tarjeta.

  • Cuenta de comerciante: una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria que sirve específicamente para recibir y retener los fondos procedentes de las transacciones efectuadas por los clientes antes de que esos mismos fondos se depositen en la cuenta bancaria de la que es titular la empresa. Una cuenta de comerciante actúa como depósito de almacenaje para los fondos de una transacción de cliente; es el primer lugar donde se depositan los fondos una vez procesada la transacción.

  • Procesador de pagos: un procesador de pagos es una empresa que se encarga de gestionar la transacción entre el banco o la entidad emisora de la tarjeta del cliente, el banco adquirente de la empresa (donde esta tiene abierta su cuenta de comerciante) y la cuenta bancaria principal de la misma empresa.

  • Información del cliente: comprende la información de los pagos, como los datos específicos de las tarjetas de crédito o débito, los datos de cuentas bancarias y la información de monederos digitales.

  • Prevención y detección del fraude: se emplean herramientas de prevención y detección del fraude para evitar que se produzcan transacciones fraudulentas y proteger tanto a la empresa como a sus clientes frente al riesgo de sufrir perjuicios financieros.

  • Cobro y financiación: el cobro implica transferir fondos de la cuenta del cliente a la cuenta de comerciante, mientras que la financiación supone transferir los fondos desde la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria de la que es titular la empresa. Se trata de procesos que pueden tardar varios días; eso depende del proveedor de procesamiento de pagos.

Métodos de pago por Internet

Hay un montón de métodos disponibles para que las empresas puedan procesar pagos por Internet. Cada modelo está especialmente adaptado y dirigido a ciertos tipos de negocios y transacciones. Estos son los tipos más habituales de métodos de pago por Internet:

  • Tarjetas de crédito y débito
    Los pagos mediante tarjetas de crédito y débito son la forma más corriente por Internet. Cuando quiere hacer una compra, el cliente debe facilitar los datos de su tarjeta de crédito o débito a una pasarela de pagos.

  • Transferencias bancarias
    Este método consiste en transferir el dinero directamente desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria de la empresa, sin pasar por la cuenta de comerciante. Las transferencias se suelen efectuar mediante servicios de banca electrónica o aplicaciones bancarias para móviles, pero también se pueden iniciar y autorizar a través de la función de pagos que un comerciante minorista haya integrado en su aplicación o sitio web.

  • Monederos digitales
    Los monederos digitales permiten que el cliente guarde su información para pagos de forma segura y que realice pagos por Internet de un modo rápido y sencillo. Cada vez son más populares como medio para procesar pagos por Internet. Entre los monederos digitales más populares figuran PayPal, Apple Pay y Google Wallet.

  • Adeudo directo
    Un método específico para realizar pagos recurrentes: el cliente da permiso a la empresa para que retire de la cuenta bancaria de la que él es titular un importe determinado, en plazos periódicos.

  • Tarjetas de prepago
    Con este método de pago, el cliente adquiere una tarjeta prepago que contiene una cantidad específica de dinero, que se puede emplear para realizar compras por Internet.

  • Criptomonedas
    Las criptomonedas, como el Bitcoin, son monedas digitales que se pueden usar para hacer pagos por Internet. Funcionan con un sistema descentralizado y proporcionan transacciones rápidas y seguras.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos por Internet?

El método de pago elegido y la infraestructura de pagos que haya dispuesto la empresa condicionan qué pasos concretos comprende el protocolo para aceptar de forma segura los pagos por Internet de los clientes, además de garantizar que se tramiten sin problemas. A pesar de las diferencias, la mayoría de los sistemas de estos sistemas de procesamiento de pagos involucran a los siguientes actores:

1. Cliente

Es el cliente quien inicia el pago cuando, tras seleccionar los productos o servicios que quiere en el sitio web de la empresa, introduce sus datos para efectuar el pago.

2. Empresa

La empresa recibe la información del pago del cliente y remite esos datos protegidos y de forma segura a la pasarela de pagos, para que los procese.

3. Pasarela de pagos

La pasarela de pagos transmite la información del pago al procesador de pagos para que lo autorice.

4. Procesador de pagos

El procesador de pagos se pone en contacto con el banco o la entidad emisora de la tarjeta del cliente y verifica si la información del pago es exacta y si el cliente dispone de saldo suficiente para esa transacción.

5. Entidad bancaria o red emisora de la tarjeta

El banco emisor o la red de tarjetas se ocupa de aprobar o rechazar la transacción y envía una respuesta al procesador de pagos.

6. Procesador de pagos

El procesador de pagos recibe la respuesta del banco emisor o la red de tarjetas y se la retransmite a la pasarela de pagos.

7. Pasarela de pagos

La pasarela de pagos recibe la respuesta del procesador de pagos y la retransmite a su vez al sitio web de la empresa, notificándole si el pago se ha tramitado y ejecutado correctamente o no.

8. Cobro y financiación

El proceso de cobro implica transferir el dinero desde la cuenta de la que es titular el cliente a la cuenta de comerciante, mientras que el proceso de financiación consiste en transferir el dinero desde la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria a nombre de la empresa.

En la inmensa mayoría de los pagos que se hacen por Internet, el proceso apenas tarda unos segundos.

Cómo elegir un proveedor adecuado para el procesamiento de pagos por Internet

A medida que el mundo de los pagos digitales cobra más y más dinamismo, con nuevos métodos de pago cada vez en más contextos, el mercado que cubre estas necesidades también crece exponencialmente. Esto aboca a las empresas a elegir el proveedor de procesamiento de pagos más adecuado.

Aquí enumeramos los puntos clave que hay que considerar al elegir un proveedor de procesamiento de pagos por Internet:

  • Seguridad
    La seguridad es un factor muy importante cuando se elige a un proveedor de procesamiento de pagos por Internet. Busca proveedores que ofrezcan funciones de seguridad avanzada, como prevención y detección de fraude, cifrado de datos y cumplimiento de la normativa PCI DSS (del inglés Payment Card Industry Data Security Standards, estándares de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta).

  • Soluciones omnicanal
    Cada vez es más beneficioso adoptar una estrategia de comercio unificado, especialmente si tu empresa además de mejorar sus iniciativas para el procesamiento de pagos por Internet quiere coordinar todos los puntos de datos de clientes y pagos, con el fin de generar información útil y práctica. Para tal fin, lo más lógico es asociarse con un proveedor de procesamiento de pagos como Stripe que ofrezca soporte técnico para efectuar y tramitar pagos por todos los canales disponibles.

  • Coste
    Es necesario sopesar los costes que conlleve el proveedor de procesamiento de pagos, que incluyen comisiones por transacciones, tasas de instalación, comisiones mensuales y comisiones de contracargo. Compara los costes que supondrían distintos proveedores hasta encontrar la opción con mejor relación servicio-precio para tu negocio.

  • Métodos de pago
    Ten en cuenta qué métodos de pago cubre el proveedor, como pagos con tarjeta de crédito o débito, transferencias bancarias, monederos digitales y otras opciones. Asegúrate de que el proveedor acepte los métodos de pago favoritos de tu clientela.

  • Integración
    Comprueba si el proveedor de procesamiento de pagos se puede integrar sin problemas en tu sitio web o tu plataforma de e-commerce. Es preferible buscar proveedores que ofrezcan opciones de integración sencillas, como una API (una interfaz de programación de aplicaciones) o páginas de pagos alojadas. Por ejemplo, Stripe Checkout ofrece integraciones simples que se adaptan dinámicamente al dispositivo y la ubicación de tu cliente para reforzar la conversión, además de aceptar cupones, diferentes tipos impositivos y mucho más.

  • Servicio de atención al cliente
    Piensa bien qué nivel de soporte técnico y atención al cliente ofrece cada proveedor de procesamiento de pagos. Dales preferencia a aquellos proveedores que presten servicio de soporte y atención al cliente 24/7 y que dispongan de varios canales de asistencia, como pueden ser teléfono, correo electrónico y chat en directo.

  • Soporte internacional
    Si tu negocio tiene dimensión internacional, plantéate que lo ideal sería contar con un proveedor de procesamiento de pagos capaz de trabajar con distintas divisas e idiomas. Verifica que el proveedor pueda procesar pagos de clientes situados en distintas regiones y países. Por ejemplo, Stripe admite más de 135 divisas distintas y trabaja con docenas de métodos de pago. Así es muy fácil que cualquier empresa se adentre en mercados nuevos e incremente su tasa de conversión de clientes en el plano internacional.

La clave consiste en elegir el proveedor ideal de procesamiento de pagos. Si evalúas con atención todos estos factores y seleccionas un proveedor que cumpla con las necesidades específicas de tu empresa, te asegurarás de ofrecerles a tus clientes una experiencia de pago segura, robusta y sin fisuras. Si quieres informarte a fondo para saber cómo puede ayudarte Stripe a alcanzar esos objetivos, empieza aquí.

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